Мошенничество со стороны банков, где займы не брали

В информационном пространстве много материалов о том, как не стать жертвой мошенников, в частности тех, которые используют ваши персональные данные для получения микрокредитов.

Но вот только не стать жертвой мошенников можно в одном случае — если у вас нет паспорта, вы не пользуетесь никакой социальной инфраструктурой (поликлиники, больницы, школы, социальные фонды и так далее), не являетесь клиентом банков и вообще не общаетесь с людьми.

Во всех других случаях риск есть, и он составляет 50% на 50%. То есть либо вы станете жертвой мошенников, либо нет. Но практически никто не говорит, что делать людям, которые в один прекрасный день внезапно обнаружили, что должны каким-то непонятным кредиторам деньги.

Я хочу поделиться своим опытом и рассказать о том, как, сам того не зная, стал должником МФО (микрофинансовых организаций) и что я делал, чтобы восстановить справедливость.

Если долг оказался вдруг

Я в высшей степени законопослушный гражданин. По профессии я юрист, что накладывает на меня дополнительные обязательства в плане социальной ответственности. В моей жизни было несколько кредитов (как крупных, так и более мелких), но никогда ни по одному из них не было просрочек или невыплат.

В общем, у меня всегда была идеальная кредитная история. Многие банки были счастливы видеть меня в лице заёмщика. Но два года назад в один прекрасный день раздался звонок, причём на мой личный, не рабочий номер, который знает весьма ограниченное количество людей. Не очень вежливый мужчина спросил, когда я собираюсь вернуть долг.

— Простите, какой долг? — возмутился я.

— Как, 7500 рублей по кредиту, который вы оформили у нас три месяца назад. Правда, за это время ещё проценты набежали в размере 15 тысяч рублей. Итого вы должны нам 22 500 рублей, — уже не так напряжённо ответил мужчина на другом конце.

— Кому — вам? — уточнил я.

— МФО «ВКармане», — ответил собеседник.

Честно говоря, я подумал, что это какая-то ошибка, потому что никаких денег ни у этой МФО, ни у какой-либо другой я не брал, поэтому решил проигнорировать звонок.

Такая ситуация повторялась неоднократно на протяжении следующих двух месяцев. Опять же, я игнорировал звонки (как мне тогда казалось) мошенников из МФО «ВКармане». В некоторой степени вся эта ситуация меня даже веселила, так как моя совесть была чиста — я точно знал, что ни у кого денег в долг не брал.

Стадия принятия

Масштаб катастрофы я смог оценить только тогда, когда решил рефинансировать действующий ипотечный кредит на волне снижения банковских ставок. Я был, мягко говоря, удивлён, когда один за другим мне начали отказывать банки, даже те, с которыми у меня были прекрасные отношения.

Недолго думая, я решил проверить свою кредитную историю. Через ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй) я узнал, что моя история хранится в следующих БКИ (Бюро кредитных историй): НБКИ, «Эквифакс» и БКИ «Русского Стандарта».

Запросив отчёты о кредитной истории, я несколько удивился, увидев там огромное количество запросов из различных МФО на получение займов. Их было минимум 20 штук.

Связав всё воедино, я вдруг осознал, что предполагаемый мошенник — вовсе не МФО «ВКармане» (она же ООО МФК «Джой Мани»), а совсем другие люди, завладевшие моими персональными данными и подавшие заявки на микрокредиты от моего имени в различные организации везде, где можно было получить деньги через онлайн-заявку.

Стало совершенно очевидно, что дальше игнорировать ситуацию невозможно и у меня нет никакого выбора, кроме как разобраться в ней.

Многие МФО настолько упростили процедуру выдачи кредита, что для его одобрения достаточно ввести на сайте паспортные данные, указать любой номер телефона, подтвердить через SMS, которое придёт на указанный номер, что ты якобы владелец паспортных данных и тебе выдадут заём в онлайне на карту!

В последствии МФО разыщет настоящего владельца паспортных данных и начнёт требовать долг с него, а также внесёт сведения о просрочках в его кредитную историю.

Как очистить кредитную историю

Первое, что я сделал, — определил, в чём именно заключается нарушение моих прав, чтобы знать, в какую инстанцию с этим нужно обращаться. Советов, что делать, в интернете полно, только почти все безграмотные, пришлось разбираться самому.

Навскидку имели место три нарушения. Первое — собственно сами финансовые обязательства перед МФО по возврату займа, которого я не брал, плюс проценты по кредиту.

Второе — незаконная обработка моих персональных данных, согласия на которую я МФО не давал.

Третье — включение в мою кредитную историю не соответствующей действительности информации о наличии якобы имевших место обращений от моего имени в МФО.

Я начал с третьего пункта и, в соответствии со статьёй 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», направил заявление в БКИ ООО «Эквифакс Кредит Сервисез» и АО «НБКИ» с требованиями исключить из моей кредитной истории не соответствующие действительности сведения. Шаблоны заявлений я взял на сайте БКИ.

В соответствии с пунктом пять той же статьи ФЗ «О кредитных историях», бюро кредитных историй обновляет сведения по заявлению субъекта кредитной истории (то есть меня) на основании информации, полученной от источников её формирования (то есть МФО).

БКИ здесь выступает как псевдонадзорный орган. На основании заявления субъекта кредитной истории он запрашивает у МФО и банков, соответствует ли информация действительности.

Если МФО или банк не сопротивляется и подтверждает, что да, информация не соответствует действительности, то она исключается из кредитной истории.

Если МФО упорствует — тогда БКИ не вмешивается и надо разбираться в суде.

Надо отдать должное МФО — в большинстве случаев они признали, что информация действительности не соответствует, и удалили её. В итоге часть запросов о микрозаймах была удалена из БКИ, и в моей кредитной истории осталось менее половины не соответствующих действительности записей.

Для каждой из оставшихся МФО я подготовил персональное требование и направил им по электронной почте. Надо отметить, что и здесь большая часть оставшихся организаций отреагировала адекватно и прислала письма с извинениями.

Таким образом, в моей кредитной истории осталось только несколько организаций, в том числе и МФО «ВКармане», которые твёрдо стояли на своём и не хотели подтверждать несоответствие информации во внесудебном порядке.

Кстати, тогда моя кредитная история была достаточно очищена для того, чтобы банки снова хотели со мной работать.

Одно МФО даже прислало мне на Whatsapp фотографию какого-то бородатого человека на фоне стремянки — причём из паспорта видно, что у злоумышленников была только часть моих реальных паспортных данных, остальное они выдумывали. Тем не менее это не помешало им оформить на моё имя кредит.

Параллельно я обратился в Роскомнадзор с требованием провести проверку на предмет нарушений действующего законодательства со стороны МФО — с точки зрения незаконной обработки моих персональных данных. Роскомнадзор отреагировал на обращение, но прислал стандартную отписку, согласно которой если у меня есть какие-то вопросы, то я могу самостоятельно выяснять их с МФО.

Я не стал тратить время на обжалование ответа Роскомнадзора, поскольку как юрист прекрасно понимал бессмысленность своих действий.

А как же полиция?

Тем временем мне позвонил участковый по адресу моей постоянной регистрации и попросил дать объяснения, так как к ним уже обратилась МФО «ВКармане».

Я, конечно, пришёл и дал все необходимые объяснения, приложил фотографию предполагаемого злоумышленника с якобы моими паспортными данными, но в данной ситуации это не могло помочь.

Вообще, в гражданско-правовых спорах (таким является случай с МФО) обращаться в полицию бессмысленно, так как они не имеют полномочий для урегулирования подобных ситуаций — если долг по договору займа, разбираться с этим может только суд.

Максимум, чем могут помочь в полиции, — принять заявление и попросить МФО отстать от честного человека. Даже если кредитор проникнется и действительно перестанет донимать вас звонками, через год-другой он может продать долг другой организации, и разбираться придётся уже с ней.

Тем временем срок исковой давности на оспаривание договора займа (один год) будет пропущен, и обращаться в суд будет бесполезно. Поэтому я рекомендую не тратить время на обращение в полицию, а направляться прямиком в суд, что я и сделал.

С чем идти в суд

В нашем законодательстве есть два варианта: пытаться признать договор незаключенным или недействительным. В большинстве своём в подобных случаях граждане предъявляют требования о признании договора недействительным. Но это не совсем верно.

На мой взгляд, в этом случае надо было идти именно по первому пути, так как я ни в каком виде не выражал свою волю на заключение этого договора, бумаги подписали какие-то злоумышленники якобы от моего имени. Для подтверждения они использовали не принадлежащий мне номер телефона.

Надо отметить, что наше законодательство предусматривает такую конструкцию, как АСП (аналог собственноручной подписи), но сначала именно я (а не кто-то другой) должен дать согласие на заключение договора с использованием АСП.

Сейчас получалось, что АСП была настроена на чужой номер телефона, а для заключения договора использовались мои паспортные данные. Соответственно, договор получается незаключенным. Требовать признавать недействительным то, чего нет, не имеет смысла.

Не стоит возлагать надежду на правоохранительные органы. В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд. В полицию имеет смысл отнести заявление только для того, чтобы у суда было лишнее подтверждение того, что вы добропорядочный человек, который оказался жертвой.

Надеяться на то, что правоохранительные органы разрешат вашу ситуацию с нежданными кредиторами, бессмысленно, так как полиция просто не имеет на это полномочий.

Так как договор между мной и МФО «ВКармане» не был заключён, то я не мог попасть под действие Закона «О защите прав потребителей», согласно которому могу обратиться в суд по месту своей постоянной регистрации, соответственно, согласно закону, я мог подать иск только по месту нахождения ответчика, а это город Новосибирск.

Судиться так далеко от дома мне совсем не хотелось, поэтому я нашёл лазейку. В ГПК (гражданско-процессуальном кодексе) есть положение о том, что иски о незаконной обработке персональных данных могут рассматриваться в суде по месту жительства истца.

Поэтому, помимо требования о признании договора займа незаключенным, мне пришлось предъявить требования обязать ответчика прекратить незаконную обработку моих персональных данных, так как никакого письменного согласия на это я не давал.

Закономерный итог

В итоге состоялся суд. На первое заседание ответчик из Новосибирска не явился. В ходе этого заседания было удовлетворено моё ходатайство направить судебные запросы сотовому оператору — владельцу номера телефона, с которого пришло подтверждение якобы моей АСП и в банк, в который были переведены деньги от МФО «ВКармане».

Целью этих запросов было подтверждение того, что номер телефона принадлежит не мне и что счетов в указанном банке я не имею и никогда не открывал.

На второе заседание пришёл ответчик (не поленился приехать из Новосибирска), но к тому моменту были готовы результаты запросов, из которых следовало, что указанный номер телефона принадлежит не Гусятникову П.П., а некому ИП в Хабаровском крае, а счетов в указанном банке Гусятников П.П. никогда не имел.

Это послужило доказательством моей непричастности к кредитной истории с МФО «ВКармане». Суд полностью удовлетворил мои требования: признал договор незаключенным, обязал МФО «ВКармане» прекратить обработку моих персональных данных, исключить несоответствующие действительности сведения из моей кредитной истории, а также возложил на них судебные расходы.

Обжаловать решение суда первой инстанции ответчик не стал. Более того, он добровольно исполнил обязательства и возместил мне судебные расходы в размере 20 тысяч рублей.

Стоит добавить, что расследование со стороны полиции о краже моих персональных данных так и не закончилось ничем. Мошенников не нашли и материалы дела передали по адресу регистрации МФО «ВКармане».

В заключение хочу ещё раз отметить, что не стоит возлагать надежду на правоохранительные органы. В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд. В полицию имеет смысл отнести заявление только для того, чтобы у суда было лишнее подтверждение того, что вы добропорядочный человек, который оказался жертвой.

Надеяться на то, что правоохранительные органы разрешат вашу ситуацию с нежданными кредиторами, бессмысленно, так как полиция просто не имеет на это полномочий.

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать

Источник: https://vc.ru/legal/87374-chto-delat-esli-vy-okazalis-dolzhnikom-mfo-no-deneg-ne-brali

Онлайн-микрозаймы облюбовали мошенники. Как защититься?

коллаж Banki.ru

«Узнал от коллекторов, что на меня взяли кредит», — все чаще жалуются пользователи на форуме Банки.ру. Выдача микрозаймов без визита в офис МФО лишь усугубляет ситуацию.

18 июня жителю Подмосковья Санжару позвонили из отдела взыскания ООО «МКК Метрокредит» (бывший «Метрофинанс») и спросили, когда он планирует оплатить кредит. Звонивший напомнил Санжару, что тот 3 мая взял 12 тыс. рублей под 547% годовых. «Я удивился и подумал развод. Но когда начали называть мои персональные данные, я был в шоке.

В этом разговоре удалось выяснить, что кредит был оформлен по моему паспорту. Более того, у этой организации имеется фотография, где я держу паспорт в руке на уровне лица», — рассказывает Санжар. Написал заявление в полицию, но устно получил отказ в возбуждении дела, мол, пострадавшая сторона в этом деле — микрофинансовая организация.

Санжар попытался и сам прояснить ситуацию. Запросил «Метрокредит» предоставить документы, по которым ему якобы предоставили заем — то самое селфи с паспортом, которое требуется для оформления кредита онлайн. Но организация запросы оставила без ответа.

Поэтому остается открытым главный вопрос — кто на этой фотографии? Мошенник ли с поддельным паспортом или сам Санжар со своим настоящим документом? Теоретически мошенники могли завладеть такой фотографией.

Селфи с паспортом Санжар делал при регистрации на сервисах каршеринга: CAR4YOU, AnyTime (сервис закрылся), «Делимобиль», «Карусель», «Яндекс.Драйв». Ни одна из компаний на запрос Банки.ру не ответила.

Выяснить, была ли утечка данных из сервисов каршеринга, пока «Метрокредит» не предоставляет фотографии Санжару, не удается. Однако непричастность сотрудников каршеринговых компаний косвенно подтверждается другим случаем.

В «должниках» перед «Метрокредитом» оказались еще несколько человек, которые утверждают, что за займом в эту организацию не обращались. Еще двое пользователей форума Банки.ру в похожей ситуации написали Санжару и организовали совместный чат.

С одним из них — пользователем под ником shadow14 — корреспонденту Банки.ру также удалось связаться. Он тоже не может добиться от «Метрокредита» документов, подтверждающих, что именно ему был предоставлен заем.

При этом организация уже передала его долг коллекторскому агентству «М.Б.А. Финансы».

Так вот shadow14 выяснил, что мошенники от его имени подавали заявку на кредит не только в «Метрофинанс». В его кредитной истории на «Эквифаксе» стоит отметка об отклоненной заявке в «еКапусте». По запросу shadow14 микрокредитная организация прислала загруженное в анкету фото. На нем, утверждает пользователь, был совершенно другой человек.

В самом «Метрокредите» на запросы Банки.ру не ответили. В СРО «МиР» всплеска жалоб конкретно на эту компанию не зафиксировали. «Доля жалоб на компанию в общем количестве жалоб, поступающих в МФО, находится в среднем значении», — сообщили в саморегулируемой организации.

А пострадавший кто?

Пользователь форума Банки.ру под ником kmvbad выяснил, что мошенники подали заявки на кредит от его имени в 13 микрофинансовых организаций.

Проверить свою кредитную историю он решил после того, как ему позвонили из МФК «Мани Мен» и спросили, не он ли оставил заявку на получение кредита. Т. е.

сотрудники компании проверили данные заявителя по БКИ, телефон не совпал, поэтому перезвонили и уточнили информацию. Остальные организации с kmvbad не связывались.

Ситуации, когда мошенники берут заем онлайн на третье лицо, происходят часто. Вопрос в том, как сработает процедура проверки потенциального заемщика.

Если служба безопасности сработала не очень хорошо и кредит мошенники все-таки взяли, то пострадавшая сторона в таких случаях — сама МФО. Ведь если человек деньги от МФО не получал и может это доказать, то и платить он ничего не должен.

В таком случае именно микрофинансовая организация остается с невозвратным долгом.

Однако и человек, на имя которого заем оформлен, тоже оказывается пострадавшим. Это ему названивают коллекторы, ему необходимо самому заявлять о мошенничестве в правоохранительные органы, самому оспаривать в гражданском порядке сделки займов.

«Необходимо сразу же написать заявление в полицию о мошеннических действиях в отношении своих документов (паспорта) и персональных данных.

В микрофинансовую организацию также необходимо оперативно подать или отправить по почте запрос с требованием предоставить все необходимые документы, подтверждающие оформление займа», — рассказывает управляющий партнер «ВМ-Право и Консалтинг» Владимир Чувашов.

Как доказать, что ты не заемщик

«Пострадавшее лицо может обратиться с заявлением в Центробанк России либо прокуратуру, но это затянет процесс рассмотрения проблемы из-за сроков пересылки заявления пострадавшего, процедуры его рассмотрения и тому подобного», — отмечает генеральный директор «Честное слово» Андрей Петков.

Кроме заявления в полицию он советует подать запрос в банк — на получение справки-выписки с информацией об отсутствии у пострадавшего банковского счета либо карты, на которую был переведен микрозаем. С талоном-уведомлением из полиции и выпиской из банка следует обратиться в саму МФО.

«По результатам внутренней проверки и при наличии достаточных данных, указывающих о признаках мошенничества, требования пострадавшего могут быть удовлетворены в течение одного-двух дней», — уверяет Андрей Петков.

Если у компании возникли сомнения в доводах пострадавшего, она сама обратится в полицию с заявлением о проведении расследования по факту получения микрозайма.

Если дело дошло до суда, пострадавшему также нужно будет доказать, что не он получил деньги по договору. В качестве доказательства он может предоставить подтверждение, что номер телефона, с помощью которого был оформлен договор займа, ему не принадлежал, добавляет Владимир Чувашов.

Как защититься от кредитных мошенников

«С внедрением цифровизации мошеннические схемы в сфере микрозаймов переходят на новый уровень», — отмечает руководитель департамента контроля качества НЮС «Амулекс» Нурида Ибрагимова.

Защититься от вероятности оказаться должником по кредиту, который ты не брал, на 100% невозможно. Опасность возрастает, если человек пользовался сервисами, требующими «селфи с паспортом». Единственный выход — проверять кредитную историю в БКИ. И конечно, не пользоваться без большой необходимости сервисами, требующими фотографий с паспортом.

У самих МФО куда больше возможностей предотвращать такие мошенничества.

ЦБ рекомендует МФО проверять паспортные данные потенциального заемщика в БКИ и сервисах ГУ МВД по вопросам миграции, соотносить фамилию и имя подавшего заявку на кредит с указанными на банковской карте фамилией и именем получателя средств, задавать быстрые контрольные вопросы, связанные с личными данными потенциального заемщика, и требовать фотографии или видео человека с паспортом.

Несмотря на рекомендации ЦБ, МФО и граждане все равно становятся жертвами мошенников. «Зачастую мошенники используют украденные паспорта с переклеенными фотографиями. Поэтому обязательное требование к МФО использовать для идентификации селфи клиентов с паспортом в руке — не панацея для профилактики мошенничества», — считает Андрей Петков.

Нурида Ибрагимова, напротив, отмечает, что использование фальшивых паспортов встречается достаточно редко, поскольку обман может вскрыться при первой же проверке действительности паспортных данных с использованием открытых источников.

Поэтому мошенники стараются использовать данные настоящих паспортов.

«Мошенники могут получать такие данные не только путем переговоров и введения гражданина в заблуждение, но и незаконно скупая базы данных организаций, которые требуют фото паспорта на фоне лица человека», — добавляет глава департамента контроля качества «Амулекс».

Возможно, на ситуацию смогут повлиять законодатели. 24 июля Госдума в третьем чтении приняла закон, по которому МФО получают право делегировать идентификацию клиентов кредитным организациям или проводить самостоятельно идентификацию посредством государственных баз данных.

Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10902264

Кредитные аферы в Украине: ТОП-5 схем, которые используют мошенники

/ Pixabay

Среди множества афер особое место занимают кредитные мошенничества. Их главная опасность в том, что жертвой может стать абсолютно любой человек! В зоне риска как люди, которые оформляют кредиты, так и те, кто никогда даже не задумывался занимать деньги.

Конечно, нужно помнить: “берешь чужие, а отдавать надо свои”. Но иногда оказывается, что отдавать кровные требуют за “чужие”, которые вы и в глаза не видели.

“Сегодня” выяснили, какие кредитные схемы сейчас самые популярные, как не попасть на крючок злоумышленников и как правильно защищаться от неправомерных требований.

• Инна Музычук, пресс-служба “ПриватБанка”
• Дмитрий Кирилюк, частный нотариус, член совета НПУ, кандидат юридических наук
• Ярослав Куц, адвокат, глава адвокатского объединения “А2КТ”

Схема №1: Опасный интернет

Развитие интернет-технологий облегчило жизнь современному человеку. Практически любой платеж можно сделать, не вставая с дивана: заплатить за “коммуналку”, пополнить мобильный телефон и даже оформить онлайн-кредит.

Такие сейчас выдают многие большие банки и маленькие конторы, а для получения денег достаточно отправить скан паспорта и идентификационного номера. Суммы выдают небольшие — как правило, до 5 тыс. грн.

Но этих микрокредитов можно взять много в разных организациях, и выйдет неплохой заработок. Такую схему и проворачивают аферисты: они крадут персональные данные украинцев и оформляют займы.

Жертвами чаще всего становятся люди, которые обязаны размещать сканы паспортов в открытом доступе: руководители фирм, ответственные лица, предприниматели, работающие на платформе государственных закупок. 

Также персональные данные могут воровать в паспортных столах и ломбардах, в отделах кадров предприятий и других местах, где требуют предоставить паспорт и делают его копию. Но главная опасность аферы в том, что жертва даже не подозревает, что на нее оформили кредит, а проценты набегают очень быстро. А когда к вам придут коллекторы, окажется, что вы должны банку круглую сумму.

Что делать

Деятельность компаний, выдающих онлайн-микрокредиты, полностью законна. Сразу после появления такой услуги вышеописанное мошенничество было очень распространено.

Но бизнес быстро адаптируется к таким случаям: сейчас почти все такие фирмы сотрудничают с банками и делают верификацию через действующие банковские карты.

Это значит, что если, например, муж решит оформить кредит на ваш паспорт, но деньги получить на свою карту — система не пропустит. Существуют и другие степени проверки.

“Популярной мерой защиты сейчас является предоставление не только скан-копии документа, но и фото владельца с этим документом, — рассказывает Инна Музычук. — Благодаря этому можно быстро провести верификацию личности”.

Поэтому никогда и никому не высылайте свои фотографии с паспортом! Иногда мужчины на сайтах знакомств могут просить подобные снимки под разными “сладкими” предлогами: например, обещают тур на Мальдивы, для оформления которого якобы нужно ваше фото с документом в руках. Вообще единственный способ защититься от кредитных афер — не распространять свою конфиденциальную информацию.

“И ни при каких обстоятельствах не оставляйте свой паспорт в залог! Требование сделать это — абсолютно незаконно”, — добавляет Дмитрий Кирилюк.

Пишите жалобу

В каких случаях такая афера возможна?

“Мошенники могут оформить кредит по скан-копиям ваших документов, если в схеме задействованы непосредственно работники банка или другой компании, выдающей онлайн-микрокредиты”, — объясняет Ярослав Куц.

Что же делать, если вы стали жертвой?

“Во-первых, напишите обращение в финучреждение на имя главы — с информацией, что вы кредит не брали, и имеет место мошенничество, — рекомендует Дмитрий Кирилюк.

 — Во-вторых, нужно написать жалобу в Национальную комиссию, которая осуществляет государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг, — чтобы они провели проверку финансового учреждения по причине выдачи кредита мошенникам.

Если же учреждение никак не реагирует на вашу жалобу и продолжает требовать возврат кредита, сообщите в правоохранительные органы о мошенничестве”.

Если есть доказательства, что человек кредит не брал (например, деньги поступили не на его банковскую карточку), можно обратиться в суд с иском о признании договора кредита недействительным.

Источник: https://www.segodnya.ua/economics/finance/kreditnye-afery-v-ukraine-top-5-shem-kotorye-ispolzuyut-moshenniki-1275378.html

Берут чужие, а отдаешь свои. Как мошенники используют наши данные, чтобы обмануть МФО

Bolkins/Depositphotos.com

На форуме Банки.ру появляются рассказы о неожиданных звонках от коллекторов или МФО с требованием вернуть долг, о существовании которого человек даже не догадывался.

Истории о взятых по копии паспорта микрозаймах вроде бы канули в Лету, и у МФО достаточно инструментов для идентификации и проверки заемщика.

Почему же мошенникам все еще удается обмануть микрофинансистов?

В 2019 году россияне стали чаще жаловаться на мошеннические микрозаймы в ЦБ. Так, за восемь месяцев текущего года в раздел «Оспаривание факта заключения договора», в который в том числе попадают жалобы на оформление микрозаймов онлайн по чужим паспортным данным, поступило 1 206 обращений против 921 за аналогичный период прошлого года.

При этом, по данным СРО «МиР», заметный всплеск активности мошенников, оформляющих займы по чужим персональным данным, наоборот, пришелся на конец 2018 года.

Тогда доля жалоб на мошеннические займы в общем количестве обращений, поступающих в адрес саморегулируемой организации микрофинансистов, превышала 18%. По итогам III квартала 2019 года этот показатель снизился до 11%.

«Сейчас мы видим, что многие компании, работающие на рынке, уделяют проблеме большое внимание. Крупные игроки в этом году значительно снизили уровень уязвимости в системах безопасности, которые позволяли мошенникам брать займы», — отмечает директор СРО «МиР» Елена Стратьева.

Кроме того, по ее словам, многие МФО поменяли регламенты работы с заемщиками: если раньше человек должен был обращаться в полицию для решения вопроса, то сейчас в случае добросовестных игроков проблема решается за несколько дней между заемщиком и компанией.

Мошенничество или «забывчивость» клиента?

В самих МФО уверены, что жалобы на мошеннические микрозаймы в большинстве своем не имеют ничего общего с реальным мошенничеством.

«От количества обращений в ЦБ, где говорится, что это фрод, реальный фрод по сектору составляет 1—2%», — говорит Кирилл Краснюк, директор по коммуникациям группы TWINO (бренды «Езаем» и «Монеза»).

По словам генерального директора МФК «Займер» Романа Макарова, лишь пятое или даже шестое полученное компанией обращение о том, что заемщик не брал микрозаем, имело под собой реальные основания для жалобы на мошенничество с персональными данными.

«Каждый второй говорит, что он не брал, — рассказывает исполнительный директор SmartCredit Фарида Валуева. — Человек думает, что если он заем оформил онлайн, договора на руках нет, то можно сказать, что и не брал.

Начинаем выяснять эту историю, по приложению пробивается, что карта его, паспорт его. Подаем в суд, суд делает запрос на держателя карты — оказывается, карта действительно его. Судья спрашивает: «Так вы получали?» Отвечает: «Ой, я, наверное, забыл».

Иногда в ходе разбирательства выясняется, что заем взял вовсе не мошенник, а кто-то из родных клиента.

Тем не менее реальные случаи мошенничества на рынке встречаются. Так, в группе TWINO по итогам III квартала было меньше десяти подтвержденных случаев фрода, в SmartCredit с начала года — около пяти. С одним из них МФО столкнулась в конце августа.

Тогда в офис SmartCredit приходил участковый, который расследовал дело против сотрудника одного из крупных банков. Последнего заподозрили в том, что он тайно от своих клиентов оформлял на них допкарты и с использованием их паспортных данных брал микрозаймы в различных МФО.

По информации Фариды Валуевой, которую она получила от полицейского, пострадали как минимум десять человек. На имя одного из них SmartCredit выдал кредит на сумму 7,5 тыс. рублей.

Разумеется, для тех, на кого повесили чужой заем, ситуация неприятна: испорченная кредитная история, назойливые звонки от коллекторов, потеря времени на выяснение обстоятельств, стресс и в отдельных случаях даже судебные разбирательства. Однако пострадавшей стороной при оформлении мошеннического займа становится и сам кредитор.

«Во-первых, при подтверждении факта заем списывается, и компания терпит убытки. Во-вторых, антилидеры по количеству соответствующих жалоб привлекают к себе повышенное внимание со стороны регулятора и СРО: проходят проверки, налагаются штрафы до устранения большого объема фрода и так далее», — подчеркивает Елена Стратьева.

Поэтому МФО в первую очередь сами заинтересованы в том, чтобы правильно идентифицировать заемщика.

Проверка по всем фронтам идет упрощенно

Если сумма займа не превышает 15 тыс. рублей, то законодательство допускает проведение упрощенной идентификации заемщика.

В таком случае при подаче заявки онлайн обычно требуются данные паспорта (фотография или самостоятельный ввод информации), СНИЛС, электронная почта, реквизиты банковской карты и мобильный телефон, на который высылается код с подтверждением.

Первым делом проверяется действительность паспорта по государственной базе ГУВМ МВД. Полученные документы «пробиваются» через Систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), делается запрос в БКИ, где также содержится персональная информация заемщика.

Проблема в том, что все эти данные мошенник может указать верно и в полном объеме. В Интернете продаются нелегальные базы с кредитными историями, паспортными данными и другой персональной информацией миллионов россиян. Поэтому важно не столько проверить данные, сколько убедиться в том, что их для получения займа использует тот человек, которому они принадлежат.

Многие МФО, как и рекомендует ЦБ, запрашивают у потенциального заемщика селфи с паспортом.

Однако здесь есть два риска: мошенник может либо быть очень похож на «псевдозаемщика», либо использовать фотографии своей жертвы, взятые из соцсетей, и навыки фотошопа.

Последнее автоматические системы проверки заемщика распознавать научились. Сейчас существует множество программ, которые способны обнаружить следы фотошопа на изображении.

Телефон, оставленный в заявке, должен совпадать с тем, что отражен в записях из БКИ. Если там информации нет, МФО может проверить владельца номера у мобильного оператора.

По словам Кирилла Краснюка, иногда оператор может не ответить на запрос, тогда микрофинансовая организация проводит дополнительную верификацию — клиенту звонят по номеру из заявки и задают серию быстрых вопросов.

«Например, кто вы по знаку зодиака, в какой школе вы учились, где вы сейчас находитесь, потому что система автоматически определяет местонахождение. Как правило, мошенник не может довольно быстро отвечать на такие вопросы», — рассказывает он.

Еще одна рекомендация ЦБ — выдавать займы на именную банковскую карту. Важно, чтобы имя, указанное на пластике, совпадало с именем заемщика. При этом разрешения на проведение верификации принадлежности банковской карты у МФО нет, отмечают в СРО «МиР».

Микрофинансистам приходится запрашивать фотографию пластика или использовать свои способы проверки. «У каждой компании есть «фишки», как проверить банковскую карту, тому ли банку она принадлежит.

Есть приложения, которые даже держателя карты могут определить», — говорит Фарида Валуева.

МФО не хватает информации о заемщике

В начале октября группа депутатов внесла в Госдуму законопроект о запрете МФО выдавать займы без проведения биометрической идентификации заемщика. В СРО «МиР» считают, что в текущем виде инициативу реализовывать рано. Во-первых, в законопроекте не предусмотрен переходный период — МФО просто не успеют подготовить необходимую инфраструктуру.

Во-вторых, база Единой биометрической системы наполняется крайне медленно. Так, за год работы ЕБС свои данные сдали лишь около 20 тыс. россиян.

«Регулярные дискуссии (в том числе в СМИ) представителей финансового рынка и клиентов об удобстве процедуры оформления, уровне надежности оборудования также косвенно указывают, что в ближайшее время ситуация не изменится и очередь из желающих сдать биометрию ждать еще рано», — считает Стратьева.

Установление с заемщиком видеосвязи в режиме реального времени во многом могло бы решить проблему фрода, полагает генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев, однако это сильно ударило бы по конверсии.

«Даже добропорядочные заемщики далеко не всегда готовы общаться с кем-то по видео», — отмечает он. Кроме того, мошенники и здесь могут найти потенциальные «дыры», полагает старший специалист по противодействию мошенничеству Kredito24 Виталий Журавлев.

«Во-первых, качество связи должно обеспечивать четкое изображение, во-вторых, фотография в паспорте может значительно отличаться от внешности человека в жизни — например, если паспорт был получен в 20 лет, а заемщику сейчас 35», — рассказывает он.

Наконец, процедура установления видеосвязи слишком трудозатратна, а значит, и дорога, добавляет генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров. Поэтому ее целесообразно использовать для выдачи крупных кредитов, но не в сегменте PDL-займов («до зарплаты»).

На данный момент наилучшим выходом из ситуации микрофинансисты считают расширение доступа к информации о потенциальных заемщиках, и для этого нужны регуляторные изменения. Помимо разрешения на проведение верификации принадлежности банковской карты, СРО «МиР» хочет добиться доступа МФО к Единой системе идентификации и аутентификации.

«Не формального разрешения, которое недавно получили МФО, а фактического доступа. Пока, насколько мы видим, механизм не работает», — подчеркивает генеральный директор саморегулируемой организации.

«Чем больше официальной информации будет доступно для анализа, тем проще будут обнаруживать логические противоречия, которые характерны для мошенничеств», — заключает Роман Макаров.

Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10908881

Мошенники на меня оформили кредит. Что делать?

Если вам позвонили из банка и потребовали внести платеж по кредиту, который вы не брали, возможно, вы стали жертвой мошенников. В статье расскажем, как мошенники берут кредиты на чужие паспорта и что делать, если вы стали их жертвой.

План действий

Первое правило: не платите по кредиту, которого не брали. Даже микрозайм на тысячу рублей. Даже если каждый день звонят коллекторы и требуют внести платеж. Если закроете чужой кредит, он останется в кредитной истории и будет блокировать доступ к новым кредитам.

Также не стоит игнорировать требования банка. По документам вы являетесь должником, пока не докажете обратное. Дело может дойти до суда и судебных приставов. Поэтому запаситесь терпением и следуйте нашим советам.

Если вы потеряли паспорт, напишите в полицию заявление о краже и возьмите талон-уведомление о приеме заявления. Этот талон пригодится для доказательства непричастности к кредиту.

Пример талона-уведомления из полиции

Следующий шаг — установите количество мошеннических кредитов. С этим поможет кредитная история. Она покажет, сколько на ваше имя оформлено кредитов, в каких организациях и на какие суммы.

Фрагмент титульной части кредитной истории НБКИ. Обратите внимание на столбец «Счета»: всего — общее число кредитов, негативных — просроченные кредиты, открытых — активные кредиты

Фрагмент информационной части кредитной истории НБКИ. Здесь находится информация по каждому отдельному кредиту: кто выдал кредит, в каком размере и на какой срок

В кредитной истории вы найдете все организации, в которых мошенники взяли кредит.
Если есть возможность, обратитесь в офисы этих организаций, запросите экземпляр кредитного договора, по которому якобы вам выдали кредит. Посмотрите на подпись, дату и место заключения договора. Эта информация нужна для доказательств вашей непричастности.

Если мошенники оформили займ через интернет, подписанного договора не существует. Функцию подписи в договоре выполняет СМС-код. В этом случае запросите распечатку сообщений у мобильного оператора.

Также может потребоваться история запросов и посещений с вашего домашнего (а, возможно, и рабочего ПК).

Можно инициировать поиск IP-адреса, с которого был направлен запрос в МФО, и собрать доказательства того, что в указанное время вы не имели доступа к устройству.

Следующий шаг — написать заявление в каждую организацию, где мошенники взяли кредит на ваше имя. В заявлениях вы должны объяснить вашу непричастность к кредитам.

Также приложите к копии доказательств: талон из полиции о краже паспорта, больничный лист, билеты с отпуска и т. д.

Вам нужно убедить банк, что в день выдачи кредита у вас был утерян паспорт или вы находились в другом городе, в другом районе и т. д.

Если в городе есть отделения нужных кредиторов, передайте заявления лично. Если нет, отправьте заказным письмом и сохраните талон об оплате услуги.

Пример заявления

Расшифровка заявления:

Заявление
На мое имя в вашем банке числится кредитный договор с номером паспорта (паспортные данные) К указанному кредитному договору я никакого отношения не имею, паспортные данные не мои, кроме ФИО и даты рождения. Указанный паспорт принадлежит (другому человеку).

Прошу почистить мою кредитную историю в скоринг бюро Эквифакс в связи с тем, что в ООО «Хоум кредит энд финанс банк» кредит никогда не оформлял.

Прилагаю выписку из скоринг бюро v 2.0

В лучшем случае кредитор сочтет заявление обоснованным, проведет служебное расследование и уберет из вашей кредитной истории данные о мошенническом кредите. Если кредитор отказывается признавать вашу непричастность, запросите копию кредитного договора с приложениями и обращайтесь в полицию.

В отделении полиции нужно написать заявление о совершенном мошенничестве. В тексте заявления опишите ситуацию, перечислите доказательства вашей непричастности, приложите копии документов из банка. После полиции обращайтесь в суд, потому что только суд может признать кредитный договор недействительным.

Как обезопасить себя от мошеннических кредитов

Поскольку кредиты выдаются по паспорту, основное правило — беречь паспорт и осторожно относится к его копиям. Не делайте копии у незнакомых людей. Не храните сканы в облачных хранилищах — аккаунт могут взломать и воспользоваться данными. Если нужно кому-то отдать копию паспорта, пишите прямо на копии примечание. Например, такое:

Защита копии паспорта с помощью примечания

Проверяйте кредитную историю каждый год, чтобы отслеживать актуальность данных. Чем раньше вы обнаружите мошеннический кредит, тем проще будет от него избавиться. Если кредитор не сможет с вами связаться, он обратится в суд. И тогда вместо звонка кредиторов, вы получите повестку в суд.

Как мошенники оформляют кредиты на чужие паспорта

Мы поделимся четырьмя мошенническими схемами, но их гораздо больше. Кредиторы постоянно придумывают новые способы защиты от махинаций, а мошенники придумывают новые способы обхода защиты.

Чужой документ. Возможно, вы потеряли паспорт и его нашли мошенники. Теперь у мошенников есть два способа получить кредит: найти похожего на вас человека или вклеить в паспорт другую фотографию.

Займы по ксерокопии. По закону кредитные организации не имеют права выдавать кредит по копии паспорта. Но по факту такое случается: например, на форуме banki.ru мужчина жалуется, что на копию его паспорта мошенники взяли три кредита. Если вы делали ксерокопии паспорта вне дома, то могли стать жертвой мошенников.

Онлайн-займы. Чтобы получить деньги онлайн, нужны паспортные данные, сим-карта и банковская карта, оформленные на владельца паспорта. Мошенники регистрируют все реквизиты на чужие документы и получают кредит.

Брокер-мошенник. Возможно, вы не могли получить кредит в банке и обратились за помощью к кредитному брокеру. Если брокер оказался мошенником, он мог оформить кредит на ваш паспорт.

Часто в мошеннических схемах участвуют сотрудники кредитной организации. Они выдают кредиты по ксерокопиям, игнорируют липовые документы и не проверяют заемщика.

Памятка жертве кредитного мошенничества

• Если вам звонят по чужому кредиту, возможно, вы стали жертвой мошенников. Чтобы оценить масштаб проблемы, запросите кредитную историю и проверьте, сколько в ней чужих кредитов.

• Запросите у кредиторов копии кредитных договоров, проверьте даты, место заключения и подписи. Найдите доказательства вашей непричастности к кредитам: талон из полиции о краже паспорта, командировочный лист, оригинал подписи и др.

• Напишите кредиторам заявления по факту мошенничества: объясните ситуацию и приложите доказательства. Возможно, этого будет достаточно. Кредиторы аннулируют кредиты и очистит вашу кредитную историю.

• Если кредитор не признает вашу непричастность, придется обращаться в суд и полицию.

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/mikrozajm-moshenniki