В различия между договором займа и кредитным договором?

Предоставление или получение денег в долг необходимо оформлять документально – это избавит стороны сделки от обмана, повышенных рисков и возможных невыплат. Для этих целей заключают договор займа средств и кредитный договор. В чем же их отличия? Какова разница?

Если займ чаще предоставляется на безвозмездной основе или размер вознаграждения фиксирован, кредит выдается под проценты – и также на определенный срок. В любом случае, деньги подлежат возврату.

Кредитный договор и договор займа. Понятие

Характеристика договора займа заключается в его определении – это документ, представляющий собой добровольное письменное соглашение между сторонами о передаче денежных средств во временное пользование.

В указанный срок должник должен уплатить все деньги, а также дополнительное вознаграждение, если оно предусмотрено.

Договор займа составляется и при одалживании любых материальных ценностей, при этом он является консенсуальным, заключенным с момента, когда все условия обговорены, а деньги фактически получены.

Кредитный договор – письменное обязательство между кредитором и заемщиком, которое характеризуется следующей сутью: деньги предоставляются на условиях возвратности и платности. От договора займа отличается тем, что заключается с привлечением посредника – банка.

Оба документа составляются в письменной форме. В целом, разница между ними существует, но суть заключения сделки едина – предоставление денег во временное пользование с целью материальной выгоды.

Различия между кредитным договором и договором займа

Несмотря на общие цели заключения, каждое письменное соглашение о предоставлении денежных средств имеет отличия:

• Законодательная база – если сделки между физическими лицами регулируются Гражданским кодексом, при получении кредита учитываются требования еще и банковского законодательства;
• Предмет сделки – заимодавец получает деньги или имущество в рамках займа;
• Форма заключения – при передаче небольшой суммы денег (до 10 МРОТ), бумагу можно не заключать, то есть, участники сделки это определяют самостоятельно. При оформлении кредита – письменная форма обязательна;
• Платность – хотя в обоих случаях пользование заемными средствами может быть платным, при кредите начисляются проценты, при займе – фиксированное вознаграждение;
• Способ погашения долга – кредит возвращается ежемесячно, заем – единовременно, не позднее даты, обговоренной в документах. В обоих случаях сделка может расторгаться досрочно;
• Участники – кредит оформляется только в банковском учреждении, заем – у частного или юридического лица.

Таким образом, сравнительная общая характеристика позволяет выявить некоторые отличия между документами, понять их суть, цели и особенности заключения.

Преимущества и недостатки использования

Выясняя, какую сделку лучше оформить, следует определить сильные и слабые стороны обеих операций.

Общие черты сравнения	Кредитный договор	Договор займа
Срок действия	Любой;	Любой, обговаривается сторонами;
Требования к заемщику	Выдвигаются кредитной организацией до оформления;	Отсутствуют;
Возврат суммы займа	Частями – ежемесячно с процентами;	Единовременно с учетом вознаграждения заимодавца;
Условия сделки	Диктуются в одностороннем порядке банком;	Обговариваются и согласуются сторонами;
Сумма	Банк предоставляет деньги только с учетом платежеспособности клиента;	Любая;
Порядок решения споров	Договорной, обращение в суд, принудительное взыскание;	Споры решаются в судебном и досудебном порядке;
Нарушение условий	Начисляются штрафы, пени, повышается процентная ставка.	Санкции предусмотрены сторонами, например, дополнительное вознаграждение.

Кредитный договор проще заключить – нужно только обратиться в банк, где уже есть типовая форма, которую нужно подписать. Заем удастся получить либо у знакомых и родственников, либо в специализированной компании. Зато условия по нему обычно более привлекательны, не приходится ежемесячно выплачивать долг.

Документы и законы

договоров предусмотрено законом, то есть, в каждом документе должны в обязательном порядке быть важные для сделки сведения. Кредитный договор включает:

• Общие условия и положения – предмет договора, денежные средства по которому выдаются должнику. Указываются сроки, способы возврата средств;
• Информация о начислении процентов, их размере;
• Ответственность и санкции при нарушении условий;
• Реквизиты сторон, подпись, расшифровка, печать банка;
• Сведения об обеспечении кредита;
• Информация об изменениях, способе их внесения.

Документ вступает в силу после его подписания. При оформлении займа необходимо прописать каждый момент, установленный законом:

• Сведения об участниках, их адреса, паспортные данные;
• Размер займа прописью – это исключает недоразумения;
• Сумма вознаграждения;
• Обязанность заемщика возвратить средства в конкретный срок, либо по требованию заимодавца;
• Способы решения возникших разногласий.

Юридические и физические лица обговаривают параметры сделки прежде, чем поставить подпись. При получении займа рекомендуется дополнительно оформлять расписку о выдаче денег – она станет подтверждением того, что средства были переданы должнику.

Источник: https://zaim.guru/dogovor/otlichiya

В чем главное различие финансовых понятий «кредит» и «заем»?

Юристы финансовой сферы пользуются терминами «заем» и «кредит» в несколько различных ситуациях. Финансовые организации всего мира выделяют два вида субъектов кредитно-денежных отношений:

• При подписании договора займа – это заимодавцы и заемщики;
• А при оформлении кредитного договора – это кредиторы и заемщики.

Договор займа может заключаться между субъектами кредитно-денежных отношений с различными право-субъектными статусами. А договор кредитования может быть заключен исключительно между кредитными организациями, имеющими лицензию на ведение кредитной деятельности и заемщиками с любым право-субъектным статусом.

Что подразумевает понятие заем?

Займом юристы называют такие договорные обязательственные отношения, согласно которым заимодавец имеет возможность передать в собственность либо управление денежные средства, товары, иное имущество конкретному заемщику. При этом заемщик принимает на себя обязательства, в описанные договором займа сроки, вернуть заимодавцу равноценное количество денежных средств, товаров или имущества одного рода и качества.

Договора займа могут предполагать или не предполагать получение прибыли заимодавцем. Проще говоря, договор займа может быть:

• Беспроцентным – неоплачиваемым, полностью безвозмездным;
• Либо процентным – оплачиваемым согласно указанным в договоре условиям, возмездным.

Чаще всего договора займа заключаются письменно. Однако иногда для подтверждения устно заключенной договоренности о займе заемщиком (заимодавцу) может быть предоставлена расписка произвольной формы.

Сегодня в России наиболее востребованы займы следующих типов:

• Заем с целевым назначением, когда договор подразумевает определенные условия использования заёмных средств с указанной целью;
• Государственный заем, когда заимодавцами выступают граждане нашей страны (или коммерческие организации), а заемщиком – федеральные, муниципальные и иные государственные институты. Заимодавцы государственного займа приобретают выпущенные государством облигации, ценные бумаги, тем самым, предоставляя в пользование государству собственные денежные средства, с правом их последующего возвращения;
• Займы с нецелевым назначением, когда договор займа не имеет ограничений по использованию полученных средств заемщиком.

Условия договоров займа четко описывают сумму заемных денежных средств либо количество и качество передаваемого имущества. Также договора займа обязательно фиксируют: сроки действия договора, размер оплаты за пользование средствами (проценты), прочие дополнительные условия.

Важно:

Получая беспроцентный заем, резиденты РФ могут сталкиваться с определенными налоговыми последствиями. Налоговый Кодекс Российской Федерации признает сделки по беспроцентным видам займов контролируемыми государством, а также такими, которые должны соответствовать определенным налоговым последствиям.

Что подразумевает понятие кредит?

Кредитом финансисты называют такие отношения общественности, которые могут возникнуть между различными субъектами кредитно-денежных отношений и связываться со стоимостными движениями. Кредитные отношения возникают тогда, когда высвобождающийся излишек средств одного субъекта экономических отношений, востребован среди других субъектов (потенциальных заемщиков).

Ведущие мировые экономисты определяют понятие кредита, как разрешение заемщику воспользоваться на определенный период времени капиталом кредитора. Кредитные отношения необходимы кредитору для получения определенного пассивного дохода. А заемщику – для получения товаров или услуг, на которые не хватает средств.

Существует множество форм кредитных отношений:

• Кредиты коммерческого типа, предоставляемые финансовыми организациями;
• Банковские целевые кредиты;
• Лизинг;
• Факторинг и пр.

В зависимости от условий кредитования финансисты выделяют кредитные отношения с положительными ставками процентов, нулевыми (беспроцентное кредитование) или отрицательными ставками. Также кредитные отношения могут быть товарными, денежными или смешанными по форме.

Наиболее востребованы в нашей стране кредитные отношения следующего типа:

• Автомобильное кредитование, когда финансовая организация выделяет денежные средства целенаправленно – на покупку транспортного средства;
• Ипотечное кредитование – выдача средств для покупки жилья;
• Потребительские кредиты;
• Межбанковское кредитование и пр.

Пять главных отличий займа от кредита

Понятия заем и кредит имеют ряд существенных отличий, пять из которых могут считаться основными или наиболее весомыми:

• Кредитная и заемная сделка различается, прежде всего, предметом кредитно-денежных отношений. Договор займа достаточно часто является предметным, в то время, как кредит может быть исключительно денежным, даже если средства выделяются на покупку некоего предмета (автомобиля, бытовой техники и пр.). Возвращать заемщик по кредиту будет только денежные средства, а по договору займа – количественный и качественный аналог первичного займа;
• Имеются также определенные отличия в обязательности оплаты получаемой услуги. Зачастую, договор займа бывает беспроцентным или безвозмездным, когда заёмщик обязуется вернуть полученные средства или имущество в указанный срок. А кредиты, в подавляющем большинстве случаев, предполагают определенную процентную плату за пользование полученными средствами;
• Следующие отличия заключены в форме проведения сделки. Кредитный договор не бывает устным. А вот выдача займа вполне может осуществляться на устной договорной основе, подкрепляемой простой распиской;
• Кредитные и заемные договора отличаются статусом субъектов кредитно-денежных отношений. Выдать заем может лицо с любым право-субъектным статусом, в то время как выдать кредит имеет право только специальная кредитная организация, получившая лицензию на проведение кредитной деятельности;
• Существенные отличия наблюдаются также в способах возвращения полученных средств. Заем предполагает возвращение имущества или денежных средств единовременно. Кредитные средства практически всегда возвращаются постепенно, ежемесячными платежами.

Источник: https://www.zapsibkombank.ru/products/v-chem-glavnoe-razlichie-finansovykh-ponyatiy-kredit-i-zaem-/

В чем отличие займа от кредита?

Для начала стоит обратиться к определениям терминов «заем» и «кредит». Если упростить написанные юридическим языком понятия, следует, что:

Заем – это соглашение в устной или письменной форме о том, что заимодавец предоставляет заемщику денежные (или другие материальные) ценности при условии, что все это будет возвращено в установленный срок и в том же виде и объеме, в котором было передано.

Владелец ценностей (заимодавец) сам выбирает, назначать или нет какое-либо вознаграждение за услугу предоставления займа. Аналогичным образом стороны могут заключать договор займа в письменной форме или устной: все зависит от доброй воли заимодавца и заемщика, а также от размера одалживаемой суммы.

Если же заключается бессрочный договор без вознаграждения за пользование материальными ценностями, то такой вид финансовых взаимоотношений называется ссуда.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, если общая стоимость займа превышает в 10 раз размер минимальной заработной платы, то договор должен быть составлен сторонами письменно – для безопасности всех участников сделки. Кстати, выступать в договоре займа могут как юридические, так и физические лица – нет обязательного условия, что эти финансовые отношения должны заключаться только между определенными типами субъектов права.

Что такое кредит?

Кредит – это обязательно письменное соглашение о совершении сделки между заемщиком и кредитором, а предметом договора являются только деньги.

 С кредитом также возникают и более жесткие требования, например, кредитор обязан указать вознаграждение за пользование кредитом.

Кредитные соглашения подписываются только между юридическим и физическим лицом, а в договоре подробно указываются все права и обязанности сторон.

Из-за более строгого контроля подобного рода финансовых сделок, закон стремится защитить того, кто предоставляет в пользование свои средства – то есть кредитора. Как показывает многолетняя практика, судебные разбирательства между сторонами кредитного договора чаще всего решаются в пользу кредиторов, а не заемщиков.

Заем и кредит: в какие организации обращаться?

Когда вам нужно оформить кредит, и вы хотите быть уверены в своем кредиторе, стоит обратиться в банк.

Банк – это многофункциональная финансовая структура, работающая одновременно в нескольких областях интересов.

Банки могут производить операции с валютой и ценными бумагами, предоставлять разного рода финансовые услуги – причем как правительству, так и простым пользователям или другим компаниям.

Для того, чтобы действовать легально, банк обязан иметь лицензию, полученную от Центрального Банка России.

Заем – более комфортная и гибкая форма получения денег. По сути, взять деньги в долг можно от друга или кого-то из родных – закон не запрещает такие операции. Но если у вас нет возможности обратиться за помощью к близким людям, вы всегда можете подать заявку на займ в микрофинансовую организацию (МФО).

Прежде всего, стоит разобраться что такое МФО?

Микрофинансовая организация осуществляет деятельность, похожую на банковскую, но регулируемую другими законами и нормативами. Как правило, МФО занимаются только двумя типами финансовых процессов:

• получают деньги от инвесторов, 
• выдают займы своим клиентам.

Как контролируются действия МФО?

МФО обязана пройти регистрацию в государственном реестре микрофинансовых организаций и получить индивидуальный номер, который всегда можно проверить в действующем реестре. Всю деятельность МФО регулирует Банк России, он же вносит компанию в государственный реестр и проверяет, все ли правила и нормативы соблюдаются МФО на протяжении всего время деятельности организации.

В чем преимущества микрофинансовых организаций?

Кроме этого, МФО славятся своим лояльным подходом к выбору заемщиков. Для получения срочной финансовой помощи понадобится только паспорт и банковская карта.

Рассчитывать на заемные деньги могут лица с низкой платежеспособностью: и студенты, и безработные, и пенсионеры, также МФО выдают займы инвалидам.

Банки также снизили планку одобрений заявок, но без личного присутствия и справки с места работы просить о кредите бессмысленно – гарантирован отказ.

Довольно большое отличие займа от кредита исходит из юридического статуса организации, которая предоставляет деньги взаймы. МФО отличается от банка тем, что имеет право выдавать займы на сумму, не превышающую 1 миллион рублей, а банк практически не имеет ограничений по размеру выдаваемых кредитов.

Банк	МФО
Регистрация в ЦБ	Обязательна	Обязательна
Необходимые документы для получения денег в долг	Паспорт Справка с места работы	Паспорт Банковская карта (электронный кошелек, банковский счет)
Доступные суммы в долг	Неограничена	До 1 000 000 рублей

Безопасно ли брать заем в микрофинансовой организации? 

Из-за того, что банки действуют на основе лицензии, а МФО – только на основе регистрации, появилось множество мифов о МФО. У многих возникает вопрос: а безопасно ли вообще оформлять заем в МФО? 

Ответ однозначен: да.

Рынок микрофинансирования стал формироваться в России довольно поздно – всего 15-16 лет назад.

Именно тогда, в 2010 году, в России был принят Федеральный закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно этому закону, ни одна МФО не может легально осуществлять свою деятельность на территории РФ без соответствующей регистрации в государственном реестре микрофинансовых организаций.

Регулирует деятельность микрофинансовых организаций Центральный Банк России – он проверяет компанию, регистрирует ее, вносит в реестр, регулярно собирает данные о деятельности МФО и проверяет финансовую отчетность.

Единственное, о чем вам стоит беспокоиться перед тем, как обратиться в конкретную МФО за займом – это то, легально ли эта компания работает. Сделать это очень просто: достаточно проверить, внесена ли эта компания в государственный реестр МФО на сайте Банка России.

Также помните, что стоит детально изучить сайт микрофинансовой организации, ведь мошенники часто используют фишинг.

Подшиваясь под сайты известных и легальных МФО или банков, интернет-мошенники выманивают личные данные заемщика и оформляют на него новые финансовые обязательства. 

Коротко о главном: подведем итоги сравнения

После того, как мы рассмотрели многие различия займа и кредита, необходимо подвести итоги и еще раз отметить все самое важное.

1. Предмет сделки кредита и займа может отличаться. Например, кредит может быть выдан только денежными средствами, а заем – как деньгами, так и ценными предметами.

При этом при возврате займа одолженный предмет должен быть в таком же состоянии, как и на момент его получения.

Если же у заемщика нет возможности вернуть полученный предмет, то займ возмещается аналогичным по ценности предметом или деньгами.

2. Кредитное обязательство не всегда платное: займ может быть выдать под 0% комиссии (многие МФО проводят такие акции для новых клиентов), что является большим преимуществом займов.

Кредит же всегда предусматривает оплату в виде процентов.

Это объясняется тем, что банки и организации, выдающие кредиты, не являются владельцами денежных средств, а только временно распоряжаются ими и должны иметь хоть какую-то выгоду от сделки.

3. Форма заключения сделки займа и кредита тоже разная: договор кредитования всегда заключается в письменной форме и содержит четкие формулировки прав и обязанностей сторон.

Договор займа может быть заключен устно, а письменная форма обязательна только в тех случаях, когда сумма займа превышает размер 10 минимальных оплат труда.

При этом сумма займа по закону не может превышать 1 миллиона рублей.

4. Статус субъектов финансовой сделки: заключить договор займа между собой могут как два физических лица, так и физическое и юридическое лицо или вообще компания с компанией.

Кредитная сделка в обязательном порядке заключается между физическим лицом (заемщиком) и юридическим лицом (кредитором). При этом в случае оформления договора займа, документ вступает в силу только с момента получения клиентом денег.

Если же средства так и не были получены, договор можно расторгнуть без каких-либо последствий.

5. Отличие между кредитом и займом содержится также и в способе возврата денег.

Кредит всегда возвращается по частям по строго расписанному графику платежей, а за свои услуги кредитор регулярно взимает комиссию от платежей заемщика.

Займ, как правило, погашается единовременно в установленный срок, однако некоторые микрофинансовые организации позволяют погашать займ раньше срока и по частям.

Источник: https://loando.ru/statya/v-chem-otlichie-zajma-ot-kredita

Чем отличается займ от кредита – различия в понятиях – Администрация Благодарненского городского округа Ставропольского края

В русском языке есть много слов с похожим значением, но при этом они не идентичны, и разница все равно присутствует. Однако, многие этого не учитывают и употребляют их как синонимы, заменяя друг друга. В нашей статье мы рассмотрим чем отличается займ от кредита в банке. При этом они действительно схожи, но не являются тождественными понятиями.

Что такое кредит

Это финансовые взаимоотношения двух лиц, когда одно из них предоставляет часть средств другому без срочного возврата и, как правило, на определенный отрезок времени. Осуществлять эту операцию могут только юридические субъекты при соблюдении определенных условий и принципов.

• Срочность – всегда устанавливается период, в течение которого произойдет выплата.
• Возвратность – сумма погашается полностью.
• Платность – за пользование большим капиталом начисляется ставка.
• Законность – заключенная сделка всегда подтверждается письменным договором.
• Неизменность – перестройка условий возможна только в соответствии с контрактом.
• Осмысленность – должна быть выгода обеим сторонам.
• Целесообразность – средства расходуются на указанную при заключении цель.
• Окупаемость – операция сама себя обеспечивает.

Несмотря на простоту и ясность процедуры, ее исход зависит от многих факторов как одной, так и другой стороны. К примеру, заемщик в обязательном порядке должен быть платежеспособным, то есть, с каким-нибудь доходом.

В этом ему неоднократно придется убеждать кредитора, предоставляя необходимые документы (справку с работы, трудовую книжку и т.п.

) и только потом, после проверки и расчета, он огласит возможную для своего клиента цифру и процентную ставку.

Также следует упомянуть методы выдачи, поскольку их бывает несколько.

• По обороту – когда заемщик получает деньги с увеличением потребности и погашает по мере ее уменьшения.
• По остатку – средства не авансируют, а выступают в роли компенсации ранее созданных затрат.
• Смешанный – совокупность двух предыдущих вариантов.

Чтобы определить подходящий для клиента способ, нужно выяснить, зачем понадобились деньги и как он их будет расходовать. Проще говоря, сначала проводится разъяснительная беседа, где становятся очевидными все нюансы, а уже после нее кредитор помогает выбрать доступные условия – размер суммы, срок погашения и процентную ставку.

Это стандартный алгоритм получения ссуды в банке, если заемщик оказался платежеспособным клиентом. В противном случае у него остается только один выход – залог.

При наличии какой-либо собственности, ее можно использовать как гарант возврата денег. Проще говоря, производится временная продажа имущества (дома, квартиры, земельного участка, машины, драгоценностей и т.д.

) банку, который взамен платит размер его стоимости. Все условия такого обмена обязательно оформляются в письменном виде.

Типы кредитования

Рассматривая займ или кредит и разницу между ними, нужно учитывать все мелочи, поскольку отличаются они немногим. Стоит учесть, что данная процедура относится только к деньгам, возврат которых должен быть уже с процентами. Она также классифицируется по длительности погашения.

• Однодневная – операция длится одну ночь, как правило, между банками.
• Сверхсрочная – до 3-х месяцев.
• Краткосрочная – 1 год.
• Среднесрочная – до 5 лет.
• Долгосрочная – более 5 лет.
• Онкольная – это когда заемщику предоставляют индивидуальный счет, с которого он может снимать средства до определенной суммы.

Последний вид используют, в основном, люди, занимающиеся посредничеством между продавцом и покупателем – маклеры, брокеры и т.д. Им предоставляют возможность кредитной линии, то есть, получение средств частями в установленный период времени.

Также эту сделку можно разделять в зависимости от установленных процентов.

• С плавающей ставкой – когда доля растет или снижается в зависимости от курса доллара.
• Фиксированные – тариф не изменяется на протяжении срока выплаты.
• Смешанные – включают в себя два предыдущих варианта.
• Без процентов.

Последний чаще всего встречается в магазинах с дорогими аксессуарами. К примеру, продавая товар, торговец может поднять на него цену, которая покроет всю ставку. В таком случае возможен уговор без выплаты процентной доли, то есть, покупатель будет возвращать только стоимость вещи. Однако, операция производится все равно с деньгами.

Что такое займ

Это взаимоотношение между двумя субъектами, при котором один из них заимствует деньги или материальные объекты другому, а он в свою очередь обязуется отдать их назад в целости и сохранности. Сразу из определения можно увидеть отличия займа от кредита – данная процедура вовлекает вещи, а они, как правило, могут изнашиваться и приходить в негодность.

Следовательно, к определению логично будет добавить фразу о том, что при возврате предмет должен быть в первоначальном виде.

При осуществлении обязательно составляется письменный документ, чтобы в случае возникновения проблем, их можно было разрешить законным способом. Он называется соглашением.

На этом стоит подчеркнуть акцент, поскольку заем возможен только с обоюдного согласия двух сторон, что они и подтверждают этой бумагой, ставя на ней подписи.

Она требуется, если сумма или стоимость вещи составляет более 1000 рублей – в остальных случаях все решается устными договоренностями.

Документ содержит информацию.

• Что было заимствовано, а также условия, на которых будет происходить возврат.
• Срок погашения и наличие/отсутствие переплаты.
• Прочие – вносятся дополнительно, но можно и без них.

Когда сделка осуществляется между физическим и юридическим (компанией, банком и т.д.) лицом, в бумаге должны упоминаться и реквизиты субъектов.

• ФИО.
• Паспортные данные.
• Прописка.
• Адрес проживания.
• Полное имя собственника организации, производящей выплату.

К этому списку добавляются еще справка о доходах и контакты заемщика. Перед совершением уговора кредитор предоставляет соглашение с формами для заполнения, и клиент должен внести в него всю информацию.

Затем, по указанным сведениям, назначается переплата и срок погашения долга. Не указав в документе ставку, она автоматически устанавливается законодательством в соответствии с рефинансированием во время заключения.

То есть, если сделка беспроцентная – это нужно уточнять, а не оставлять пустое поле.

Формы займов

При различии понятий займа и кредита, их виды во многом сходятся. Они почти идентично классифицируются, но с небольшими изменениями. К примеру, по длительности бывают только такие:

• скоротечный – до 1 года;
• среднесрочный – от 1 до 3 лет;
• долговременный – до 30 лет.

Первый совершается без поручителя на небольшой капитал и с минимальным набором документации.

Последний наоборот – требует внимательности во время заключения, кучу бумаг и тщательной проверки клиента, чтобы предоставить ему крупную сумму под скромный процент.

Наиболее выгодный займ до 3-х лет, поскольку можно получить нужное количество денег, переплачивая среднюю ставку. Кстати, бывают ситуации, когда она не начисляется. Это должно указываться в соглашении, иначе придется переплачивать.

Сходство кредита и займа проявляется в гарантии возврата. Так, последний бывает двух типов.

• Необеспеченный – когда все держится на добром слове, без поручителей, соглашения и т.д.
• Обеспеченный – с клиентом несколько раз проводятся беседы, требуется вся документация, возможен даже залог.

Стоит понимать, что в первом случае крупный капитал никто не даст, так как нет гарантий возврата. Долгие проверки требуются организации для убеждения в честности и платежеспособности своего клиента, поэтому она ищет ответственных и страхуется его имуществом на крайний случай.

«OneClickMoney»

Сравнить

«Займер» (Zaymer)

Сравнить

«Турбозайм»

Сравнить

«еКапуста» (eKapusta)

Сравнить

«Мани Мен» — Старт 0%

Сравнить

Сравнение определений

Чтобы увидеть, в чем разница между кредитом и займом, нужно их сравнить. Эти два понятия схожи в общих чертах, однако, не есть синонимы.

Если говорить за виды, то здесь многое сходится – обеспеченность, временной промежуток, способ получения, платность и т.д., но первый является более развитым в плане финансовых отношений и, в отличие от второго, имеет ряд собственных принципов.

Все пункты раскрыты намного шире и есть классификация по обороту средств. То есть, это, скажем так, усовершенствованный заем.

Обе сделки подобны, а также имеют преимущества и недостатки. Они позволяют получить крупную сумму денег или необходимую вещь в любое время, что спасет при финансовых трудностях в бизнесе или жизни.

К примеру, человек, попав в аварию, повредил дорогой автомобиль и теперь обязан срочно оплатить его ремонт. Кроме банка ему никто не поможет, тем более что взять в долг позволено различным слоям населения.

О таких нюансах можно говорить долго, но в чем отличие займа от кредита покажет вкратце таблица.

Сходства займа и кредита

Итак, изучив вышеизложенный материал, можно подвести итог, и указать сближения двух этих операций.

• Предмет совершения действия – финансы.
• Наличие переплаты.
• В обоих случаях заключается письменный договор.
• Могут быть как обеспеченными, так и нет.
• При нарушении условий наступает ответственность.
• Банк может быть как кредитором, так и заимодавцем.

Если рассматривать сходства сделок в процентном соотношении, то они похожи на 80%. Однако, их нельзя считать, что кредит – это займ и наоборот, поскольку существует несколько различий, основное из которых – суть.

Если в одной из операций фигурируют только деньги, то в другой субъект становится собственником и имеет право делать с предметом все что захочет. Главное обязательство – вернуть имущество в первоначальном виде.

В чем отличие займа от кредита в банке

Чтобы наверняка убедиться в разносторонности этих определений, достаточно пересмотреть разницу. Ее можно увидеть даже при тесной взаимосвязи.

1. Заем может вовлекать материальные предметы и ценные вещи, а не только деньги.
2. Кредитовать могут исключительно юридические лица (банки, организации), а занимать все подряд.
3. Быть беспроцентным и регулироваться гражданским правом может только заем.
4. Кредитование подкрепляется письменной формой договора, а при займе не всегда.

Это основные различия, которые не позволяют уровнять понятия. Если говорить проще, то они имеют одну цель и сходятся по характеру, но разный исход, поскольку законодательство подходит к ним индивидуально. Несмотря на это, слова в разговорной речи часто приводят к одному значению. Просто сформировалось мнение, что кредит и займ отличия не содержат, хоть это и не так.

Информация оказалась полезна? Поделитесь с друзьями или сохраните для себя, чтобы не забыть:

Источник:

Отличия займов и кредитов

Наверное, каждому человеку приходилось сталкиваться с проблемой нехватки средств, для каких-то нужд. И каждый раз в таком случае, мы спешим обратиться за помощью к банкам или заимодавцам.

Источник: https://abmrsk.ru/pensiya/chem-otlichaetsya-zajm-ot-kredita-razlichiya-v-ponyatiyah.html

Отличие договора займа от договора кредита — Audit-it.ru

В ГК РФ займы и кредиты, как договора, имеющие одинаковую сущность, объединены в одну главу 42 «Заем и кредит». Необходимо отметить, что эти договора имеют существенные различия.

Заключая договора займа или кредита, организации осуществляют операции с заемными средствами, которые можно условно разделить на три следующих этапа:

·  получение заемных средств;

·  начисление и уплата (получение) процентов за пользование заемными средствами;

·  возврат заемных средств.

Самым сложным из перечисленных трех является, несомненно, второй этап, который регулирует возникновение процентов по долговым обязательствам и их уплату. Как показывает практика, организации нередко совершают большое количество ошибок с отражением в бухгалтерском и налоговом учете таких процентов, что в конечном итоге приводит к возникновению споров с проверяющими органами.

При заключении указанных видов договоров у хозяйствующих субъектов возникают так называемые «долговые обязательства».

Понятие «долговых обязательств» для целей исчисления налога на прибыль установлено в главе 25 «Налог на прибыль организаций» НК РФ, а именно в статье 269 НК РФ:

«В целях настоящей главы под долговыми обязательствами понимаются кредиты, товарные и коммерческие кредиты, займы или иные заимствования независимо от формы их оформления».

Как видим, данный список не закрыт. К иным заимствованиям, например, могут быть отнесены заемные обязательства, осуществленные путем выпуска и продажи облигаций и выдачи векселей.

В случае договора займа предметом договора служит заём – «деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками», в случае договора кредита – кредит –денежные средства.

В обоих случаях получающей стороной выступает заемщик. Заём выдает займодавец: любая организация или любое частное лицо; лицензия заемщику при этом не требуется. Кредит же предоставляет банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию.

Для юридических лиц гражданское законодательство содержит обязательное требование к письменной форме договора займа и договора кредита независимо от суммы. Для кредитного договора несоблюдение этого требования указывает на необходимость считать договор ничтожным:

«Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора».

Относительно договора займа между гражданами гражданское законодательство устанавливает норму, указывающую на необходимость заключения договора в письменной форме:

«Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда».

Статья 819 ГК РФ определяет, что помимо предусмотренных в ГК РФ к договору кредита правил, в отношении к нему применяются правила, предусмотренные гражданским законодательством к договору займа, если иное не оговорено кредитным договором.

Таким образом, статья 809 ГК РФ устанавливает для договора кредита и займа право займодавца или кредитора начислять проценты, а также определяет порядок их начисления.

ГК РФ допускает беспроцентный договор займа,

«если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками».

В случае беспроцентного займа в договоре должно быть указано, что заем беспроцентный, иначе будет считаться, что заем дан под процент, равный ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком Российской Федерации (далее ЦБ РФ).

Так как кредит по договору кредита выдает банк или иная кредитная организация, то есть сутью выдачи кредитных средств является получение кредитором дохода, то кредитный договор содержит обязательное требования начисления процентов, которое заложено в определении кредитного договора:

«…заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Требования об обязательном нотариальном удостоверении кредитного договора в действующем законодательстве не содержится. Однако если стороны считают это необходимым, такой договор может быть нотариально удостоверен.

Статья 808 ГК РФ устанавливает возможность оформления расписки, подтверждающей получение заемных средств:

«В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей».

В отношении кредитного договора кредитная организация, в которую обратилось юридическое лицо за получением кредита, может настаивать на нотариальном удостоверении договора. В случае такой необходимости, как отмечалось выше, договор может быть нотариально удостоверен.

Срок возврата полученной суммы займа согласно статье 810 ГК РФ может быть:

·  договором установлен;

·  договором не установлен;

·  определен в договоре моментом востребования.

Что касается договора кредита, то он предусматривает выдачу на определенный срок определенной суммы в денежном выражении, подразумевающую получение процентов на эту сумму, а в случае нарушения условий возврата, и штрафные санкции. Следовательно, кредитный договор должен содержать конкретно оговоренный срок возврата полученного заемщиком кредита.

Также пунктом 2 статьи 810 ГК РФ предусмотрено два условия досрочного возвращения займа:

«Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца».

Статья 811 ГК РФ устанавливает последствия нарушения заемщиком договора займа:

«1.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

Более подробно с вопросами отличия договора займа от договора кредита Вы можете ознакомиться в книге ЗАО «BKR-Интерком-Аудит» «Заемные и кредитные средства. Залог и поручительство».

Источник: https://www.audit-it.ru/articles/account/contracts/a68/43584.html

Отличие кредита от займа: в чем состоит разница, суммы, ставки

Два основных продукта, предлагаемых банковским и финансовым сектором — кредит и займ. Эти два смежных термина имеют несколько принципиальных отличий, несмотря на то, что составляют ядро системы предложений для заемщиков. Чем отличается кредит от займа, подробно расскажет банковский портал Бробанк.ру.

Что такое «кредит»

Кредит — юридическое оформление экономического (финансового) обязательства, по условиям которого одна сторона обязуется передать другой стороне деньги, товары, прочие материальные блага, взамен на возмещение или оплату. Термин возник от латинского слова credere — доверять. Смысл подобных правоотношений заключается во взаимовыгодных условиях, которые выражаются в следующем:

1. Одна сторона (кредитор) заключает договор с целью получения прибыли.
2. Вторая сторона (заемщик) получает необходимые материальные блага (как правило, денежные средства) для решения своих текущих вопросов.

Описанные кредитные отношения могут выражаться в разных формах. Помимо банковского кредита существуют: лизинг, коммерческий кредит, факторинг, займ, и прочие формы, которые применяются в самых различных сферах.

Что такое «займ»

Займ — вид экономических экономических правоотношений, согласно которому займодавец передает заемщику деньги (иные материальные блага), который обязуется вернуть полученную массу с процентами или без таковых.

Механизм сотрудничества между сторонами идентичный с кредитованием. Меняются только некоторые термины, а основа остается без изменений. Соответственно, кардинальной разницы между кредитом и займом — нет.

Более того, специалисты отмечают, что термин «займ» (заём) — синоним понятия «кредит», который представляет собой нечто более обширное. Если не брать в расчет механизм правоотношений в обоих случаях, то отличия (преимущественно законодательные) есть.

В чем разница между кредитом и займом

В подавляющем большинстве случаев предметом договора являются деньги. Если брать за основу отношения, в которых участвуют физические лица, то денежная масса выступает предметом договора практически в 100% случаев.

Схожесть природы кредитного договора и договора займа затрудняет поиск существенных отличий между ними. И тот и другой могут быть беспроцентными, субъектами в обоих случаях физические и юридические лица, финансовые институты, государства. Целесообразно использовать следующие параметры для поиска отличий:

• Кто обладает правом на выдачу кредита и займа.
• Формы заключения договоров — кредитного и договора займа.
• Законодательные ограничения.

Одновременно с понятием «займ» будет рассмотрен такой важный продукт, как микрозайм. Именно эта форма займа в настоящее время является наиболее востребованной у населения.

Делать упор на сумму, как на основную разницу, нельзя. Исключение — максимально возможные суммы (для МФО). Без учета ограничений часто наблюдается следующая ситуация: один заемщик оформляет кредит на 50 000 рублей, другой — получает займ на 70 000 рублей.

Кто имеет право выдавать кредиты

Кредитные договоры с физическими лицами могут заключаться только кредитные организации и небанковские кредитные организации. Выдача кредитов — прерогатива юридических лиц (банков) получивших лицензию на осуществление банковской деятельности, и состоящих в реестре ЦБ РФ.

Отличие займа от кредита заключается в том, что работать с кредитными договорами могут только кредитные организации с действующей лицензией. Физические лица и финансовые организации не имеют права действовать в качестве кредиторов (в первичном смысле этого термина).

Полномочия на выдачу займов (микрозаймов)

В отличие от первого случая, займ может быть выдан одним физическим лицом другому. Самые обычные отношения, когда одно лицо берет у другого лицо деньги в долг без какого-либо договора, вполне можно назвать займом (от слова — занимать). Заключение договора займа не изменяет механизм взаимоотношений между субъектами.

Если речь идет о выдаче займов физическим лицам, как об основной деятельности юридического лица, то в качестве займодавцев выступают специализированные организации — МКК И МФК (МФО). Сходство с кредитными организациями заключается в следующем:

• МФО так же как и банки действуют на основании лицензии.
• Микрофинансовые организации в обязательном порядке включаются в реестр ЦБ РФ. Реестр выкладывается на официальном сайте Банка России, с присвоением каждой организации порядкового номера.

Деятельность МФО строго регламентирована федеральным законодательством. Частные лица, занимающиеся выдачей займов населению подпадают под регулирование нормами Гражданского Кодекса РФ.

Работая, по сути в направлении кредитования населения, МФО не могут использовать термин «кредит» или «кредитный договор». Подобное разграничение понятий с законодательной точки зрения обусловлено тем, чтобы оградить друг от друга две формы экономически правоотношений по условиям их продуктов и предложений.

Форма кредитного договора

Для ответа на вопрос можно и нужно обратиться к законодательной базе. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, договоры на выдачу кредитов заключаются письменной форме. При несоблюдении этого требования соглашение ничтожно. Устная договоренность не применяется в отношениях между кредитором и заемщиком.

Форма договора займа

В отличие от кредитного договора, правоотношения по передачи займа между физическими лицами могут быть закреплены в устной форме, если сумма договора не превышает 10 000 рублей. Если сумма больше, то в обязательном порядке составляется соглашение в письменной форме.

Также в соответствии со ст. 808 ГК РФ, если займодавцем выступает юридическое лицо, то письменная форма договора соблюдается независимо от суммы займа. Это правило, в частности, касается деятельности микрофинансовых организаций, которые не имеют права выдавать займы без заключения договора.

Обе формы экономических правоотношений регулируются федеральным законодательством. Основной законный акт — ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Немаловажное значение в данной области играет и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Сумма договора

Основным отличием кредита от займа, в плане сотрудничества с физическими лицами, является сумма. Кредитные договоры заключаются банками без каких-либо ограничений по сумме средств, если говорить о реально допустимых значениях.

Следовательно, сумма по кредиту может составлять от 30 000 рублей (чаще всего) до 10 000 000 и более. С точки зрения законодательства строгих лимитов не предусмотрено. Вместе с этим кредитные организации могут выдавать и займы (не микрозаймы, а именно займы). Помимо этого, кредиты могут выдаваться в валюте.

Деятельность микрофинансовых организаций в этом отношении регламентирована более строже. В соответствии с последними изменениями в законодательстве, займы (микрозаймы):

• Не выдаются в валюте.
• Не выдаются на условиях, по которым общая сумма долга может составить 5 000 000 рублей — для ИП и юридических лиц, и 1 000 000 — для физических лиц.

Нарушение правил выдачи займов (микрозаймов) может стать причиной для исключения организации из общего реестра МФО. Так же разница между кредитом и займом выражается в правилах начисления процентной ставки.

Процентные ставки по займам и кредитам

Отличие между кредитом и займом заключается в ограничениях по процентным ставкам. При этом разница касается непосредственно микрозаймов, так как эта форма кредитования населения за несколько лет буквально обросла большим количеством реальных проблем и откровенных домыслов.

Ставки по потребительским кредитам напрямую зависят от средневзвешанной процентной ставки, которую устанавливает ЦБ РФ. От этого значения зависят ставки банков не только по кредитам, но и по депозитам, вкладам, кредитным картам, и прочим продуктам.

В отличие от банковских процентов, ставки по займам регулируются намного жестче. Причиной этого считаются многочисленные злоупотребления, допущенные микрофинансовыми организациями до введения законодательных ограничений. После вступления в силу поправок в законодательство, проценты по микрозаймам начисляются в следующей пропорции:

• С 1 июля 2019 года ставка по займу (микрозайму) в день не может превышать 1% в день.
• Общий долг по займам, выданным на срок до одного года, не должен превышать двукратную сумму тела займа (с 1 января 2020 года — 1,5-кратную сумму).

Посредством подобных ограничений планируется упорядочить рынок микрокредитования, со сведением к минимуму количества нарушений со стороны его игроков. Чем меньше будет МФО, тем качественнее будут оказываться их услуги.

Эти отличия являются основными, если рассматривать разницу между кредитом и микрозаймом. Помимо них есть второстепенные признаки, которые на потребительском уровне не являются важными.

Источник: https://brobank.ru/otlichija-kredita-ot-zajma/