Минэкономразвития подготовило законопроект, который может в корне изменить положение заемщиков в России.
По данным «Коммерсанта», предлагается обязать банк перед передачей долга третьему лицу (чаще всего — коллекторам) предложить его по аналогичной цене самому должнику.
Если человек не успел выкупить свой долг сразу, то он сможет сделать это в любое время у следующего владельца по двукратной цене приобретения долга.
Поскольку долги физлиц в среднем перепродаются за 2,8% от их размера, такой выкуп фактически означает списание кредита. Всего в 2018 году, по данным НАПКА, объем закрытых сделок на рынке цессии составил 293 млрд рублей.
Поправки предлагается внести в законы о взыскании долгов физлиц (230-ФЗ) и «О микрофинансовой деятельности».
В пояснительной записке ведомство ссылается на то, что кредиторы часто немотивированно отказываются реструктуризировать проблемные долги.
Вместо этого они почти за бесплатно продают обязательства должника третьим лицам, которые могут быть «формально или неформально связаны с кредитором».
Глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил, что идея Минэкономики имеет «рациональное зерно». Но большинство участников рынка называют инициативу непродуманной и предвещают катастрофические последствия для всего финансового сектора.
— Идея Минэкономики, прямо скажем, странная, — считает глава бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Эдуард Олевинский. — Она открывает окно неправовых возможностей для освобождения от законных долгов и практически уничтожает принцип соблюдения договоров.
«Если сейчас ты обязан заплатить сто рублей, но, подождав немного, сможешь заплатить только два рубля, то разумно будет подождать, правда?»
Сейчас должник не имеет права выкупать собственный долг, поскольку является участником кредитного договора. При этом в нынешнем законодательстве есть пункт, предусматривающий возможность дисконта, то есть снижения размера обязательств по взаимному соглашению сторон.
— На первом этапе коллекторские агентства взыскивают средства принудительно, ищут имущество должника и так далее. А когда кредитор готов получить меньше, чем ему должны, он может согласиться на списание части долга, — объясняет Олевинский. — Это, пожалуй, сейчас самый распространенный способ урегулирования задолженности.
Минэкономики, по сути, предлагает поставить заемщика в приоритетное положение на рынке цессии (переуступки прав требования долга). Это интересная идея, но в ней может обнаружиться много рисков для вовлеченных сторон, считает главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах.
— Во-первых, это риски для банков. Уже сейчас люди нередко дожидаются суда, чтобы списывать пени, штрафы и так далее. А тут будут пытаться списать еще и тело долга. Но банки — это не благотворительные учреждения, они как-то должны отбивать свои деньги, — говорит эксперт.
Аналитики опасаются проявлений «потребительского экстремизма» — у должников появится мощный стимул не возвращать кредиты.
Наряду с заемщиками, оказавшимися в тяжелой жизненной ситуации, новым законом могут воспользоваться и те, кто имеет возможность обслуживать долг.
Предлагаемый проект напоминает механизм кредитной амнистии, но даже в случае амнистии обычно списываются только чрезмерные проценты, а не все тело кредита, говорит президент Национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев.
— Если это амнистия, то должно быть четко сказано, для чего и на какой срок она затевается, а также определены критерии, кто под нее попадет. И если это банкет за чужой счет, то кто будет компенсировать потери тем, кто потеряет возможность получить свои деньги обратно?
Впрочем, бояться банкирам и коллекторам пока что нечего: вероятность того, что законопроект Минэкономики пройдет дальше первичного обсуждения, сейчас минимальная. Правительство до сих пор не смогло сделать рабочим механизм личного банкротства, который был введен для облегчения положения заемщиков еще в 2015 году, а новое предложение осуществить еще сложнее.
Напомним, сейчас добросовестные плательщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, могут объявить личное банкротство. Для этого суд должен постановить, что долг действительно невозможно оплатить и что должник при возникновении и исполнении своих обязательств действовал добросовестно. Но этот закон работает очень плохо, процедуру надо менять, признают эксперты.
«В Москве и области цена банкротства для гражданина составляет от 100 до 300 тысяч рублей, в регионах — от 70 до 150 тысяч».
— Это совокупные затраты, которые включают вознаграждение арбитражному управляющему, правовую помощь в подготовке заявлений и сборе документов, — перечисляет Олевинский.
Чем предлагать новые идеи, лучше бы довели до ума уже внесенные предложения по личному банкротству для простых случаев, солидарен Табах.
— Когда сумма долга меньше полумиллиона рублей, а имущества у должника мало, такая процедура должна стоить не 100 тысяч рублей, а полкопейки, и занимать не минимум год, а два месяца, как во многих других странах. Это помогло бы значительно большему количеству людей, чем идея с выкупом долгов.
Источник: https://novayagazeta.ru/articles/2019/08/31/81788-dolg-vykupom-krasen
Содержание
Заболеть, умереть, обанкротиться или как законно не выплачивать кредит
РИА Новости Наталья Селиверстова
В американском штате Тенесси врач обвинила свою давнюю подругу в старческом слабоумии, лишь бы не отдавать ей взятые ранее в долг 300 тысяч долларов. Об этом сообщает журнал Tennessean.
79-летняя Суэллен Ли заняла крупную сумму у своей не менее пожилой подруги, которая по совместительству последние 25 лет была еще и ее пациенткой.
И когда та потребовала вернуть долг, врач поставила ей диагноз деменция, который предполагает недееспособность.
Моментально у пациентки были заморожены все активы, и она больше не могла более распоряжаться своими деньгами. Пострадавшая обратилась к психиатру и обжаловала поставленный диагноз. А позже еще и написала заявление в органы.
После того, как Ли допросили следователи, выяснилось, что диагноз был поставлен без проведения соответствующих медицинских исследований.
Департамент здравоохранения штата Тенесси, где и произошел конфликт, отозвал медицинскую лицензию у Суэллен Ли.
И это лишь один из ярких примеров попыток должников официально уйти от ответственности, не платя по счетам. В интервью Пятому каналу эксперты рассказали о том, как в России можно простить всем свои долги — о плюсах и минусах приобретения статуса банкрота, а также других ситуациях, в которых можно отделаться от выплат.
: tennessean.com
Болезнь не освобождает от выплат
К сожалению, даже серьезные травмы и получение инвалидности не избавят от обязательств перед банком. Все зависит от программы, по которой был застрахован кредитор, если, конечно, он использовал эту опцию.
При наступлении страхового случая страховая компания может полностью или частично закрыть долг перед банком. Если же кредитор брал деньги у соседа или друга под расписку, — все зависит от того, что именно в ней написано.
Как правило, об этом заемщики, подписывая бумагу, не думают. Потому скостить сумму выплат вряд ли получится.
: Пятый канал, фото: РИА Новости Владимир Семенюк
— Необходимо заручиться подтверждающими документами, справками от врачей. Нужно получить документ о том, что заемщик не может совершать свои обязательства по договорам займа в связи с полученной травмой, либо заболеванием.
Если человек заболел, он все равно платит кредит. Это не банкротство. Болезнь лишь может отсрочить платеж и то на усмотрение кредитора, либо, если кредитор пойдет в суд, уменьшить определенную часть процентов и штрафных санкций.
Смерть переложит долги на родственников
Если заемщик брал кредит без страховки, увы, его долги лягут на плечи родственников. Но только в том случае, если они вступят в наследство. Если покойный окажется гол как сокол и оставит родным дырку от бублика — банк не сможет взыскать с них ни копейки.
: Пятый канал, фото: globallookpress.com
— Если должник погиб, нужно смотреть условия договора страхования с кредитором. Страховая компания может полностью покрыть задолженность перед банком.
Если заемщик погиб, и у него остались родственники, которые вступают в наследство после его смерти, банк вправе обратиться с иском о взыскании денежных средств в равных долях с наследников.
Если должники не вступают в наследство, независимо от того, есть у него страховка или нет, то уже родственникам ничего никто не предъявит. Они будут нести обязательства только если вступят в наследство. Они принимают как его имущество, так и долги, — рассказал в интервью Пятому каналу Данила Михалищев.
Как стать банкротом?
Процедура банкротства многим должникам кажется единственным спасением от не дающих продохнуть кредитов и звонков от банков. А тут еще частные фирмы наперебой предлагают «быстро и безболезненно» оказаться неплатежеспособным перед лицом государства. Однако прибегать к подобным услугам — не самое мудрое решение, считает юрист по гражданскому праву Юлия Костикова.
: Пятый канал, фото: РИА Новости Евгений Одиноков
— Это, конечно же, незаконно. У нас вообще инструмент банкротства физлиц очень часто используется с целью выведения активных средств на счета знакомых, офшорные и заграничные счета. В конечном итоге банкротство используется с целью не платить налоги. Это самое распространенное.
Для того, чтобы обанкротиться честным путем, — рассказывает Данила Михалищев, — необходимо нанять финансового поручителя, который будет оформлять все документы и доказывать в суде, что вы банкрот. Такая услуга будет стоить от 50 до 100 тысяч рублей.
Но эффективна, по мнению эксперта, она лишь для людей, которые оказались должны больше 10 миллионов рублей. А потому услуга банкротства подходит исключительно богачам, которые являлись, например, поручителями обанкротившихся крупных организаций. Процедура помогает им избавиться от солидарной ответственности.
Простым же гражданам статус банкрота лишь очень сильно испортит репутацию.
: Пятый канал, фото: globallookpress.com
— 300 рублей госпошлина, конкурсный управляющий. Заемщикам, которые подают на банкротство, нужно знать, что они не найдут финансового управляющего за 25 тысяч рублей.
Как правило, у них стоимость составляет от 50 до 100 тысяч рублей. Человек, который ведет конкурсное производство, отчитывается перед Арбитражным судом о наличии или отсутствии имущества, передачи его приставам.
Полностью ведет финансовые операции должника.
Процедура банкротства как «черная метка». Три минуса статуса «банкрот»
Банкротство — самая последняя стадия, которой следует воспользоваться заемщику, — считает Михалищев. В подтверждение своих слов эксперт приводит три основным минуса, которые сопутствуют приобретению статуса «банкрот».
Первый состоит в том, что после решения суда о признании человека банкротом, его долги могут и не списать. Суд скорее всего назначит реструктуризацию долга (грубо говоря, «заморозку»), если увидит прямой умысел.
Например, если за полгода до подачи заявления человек уволился с работы по собственному желанию или же спешно начал избавляться от имущества.
: Пятый канал, фото: РИА Новости Александр Кряжев
— Банкротство не гарантирует вам списание долга. Нет такого в законе. Человек подает заявление, определенный перечень документов, выписки с государственных органов, кредитные договора, договора займа. Все это он прикладывает к заявлению о признании его несостоятельным банкротом.
Все это он отдает в Арбитражный суд по месту прописки. Суд может принять заявление и усмотреть признаки банкротства, но долги при этом могут не списать. Многие заемщики думают, что с них спишут долги. Это большое заблуждение.
Банкротом признать могут, но при этом сделать лишь структуризацию долгов.
Признание банкротства неизбежно влечет за собой попадание в стоп-лист. Человек рискует больше никогда не получить у банков займы.
: Пятый канал, фото: РИА Новости Алексей Сухоруков
— Второй момент банкротства — заемщик, если его признают банкротом, вне зависимости от того, спишут его долги или нет, он уже на всю жизнь убивает свою репутацию. Это все равно, что судимость. Есть реестр банкротов физических лиц. Туда можно зайти, вбить фамилию этого человека, и там все про него будет написано. Когда подавал, сколько там было. И даже решение судов можно посмотреть.
И даже на этом злоключения заемщика не закончатся. Банки полностью могут «отрезать» его от своих услуг, в том числе заставить расплачиваться исключительно наличными, в отделении.
: Пятый канал, фото: ИЗВЕСТИЯ _ Александр Казаков
— Какой еще минус банкротства? Есть вероятность того, что банки откажут в выдачи обычных дебетовых карт. Вообще. Когда человека уже признали банкротом, банки по сути отказывают в обслуживании. При назначении финансового управляющего, человеку нельзя будет пользоваться банковскими картами где-то год — полтора.
Признание долга безнадежным
Избавиться от долга, не примиряя статус банкрота, возможно, считает Михалищев. Для этого необходимо воспользоваться лазейками в Налоговом кодексе, положениями ЦБ РФ и законом об исполнительном производстве.
: Пятый канал, фото: ИЗВЕСТИЯ Александр Казаков
— Иногда люди по телевизору говорят, что долги не списываются. Списываются. Это предусмотрено законами: 590 положение ЦБ РФ, 254 ЦБ РФ. Любой кредит страхуется. Банк своих денег не дает. Кредит — это деньги ЦБ. Банк — просто дилер.
Любой кредит страхуется, он вносится в специальный реестр. Когда человек умер, кредит признается безнадежным, долг тоже списывается на основании этих положений.
А банки иногда, если видят, что с человека взыскать нечего — им достаточно либо решения суда, либо стадии исполнительно производства, когда приставы выносят прекращение исполнительного производства. Это говорит о том, что пристав якобы искал, но не нашел.
Якобы у должника нет дохода или его не нашли. Это 46.1. 3 — закон об исполнительном производстве. После этого банк получает 100%-е основание признать данный долг безнадежным. Кредиты списываются без банкротства.
Но такая процедура, уточняет эксперт, подходит далеко не всем. У любого владельца непогашенного кредита есть шанс так и остаться вечным должником. А потому без крайней надобности лучше в долг не брать. Ведь, как гласит народная мудрость, берешь деньги чужие, а отдаешь свои.
Ания Батаева
Источник: https://www.5-tv.ru/news/225717/zabolet-umeret-obankrotitsa-vse-zakonnye-sposoby-neotdavat-dolgi/
Упрощенная процедура банкротства: кому планируют списать долги до 5000 евро?
Весной этого года «МК-Латвия» рассказала о законопроекте, который готовит Министерство юстиции.
По его задумке людей с небольшими долговыми обязательствами – до 5000 евро – следует освобождать от долгов по облегченной процедуре банкротства.
Новость вызвала широкий резонанс, люди хотят знать, когда этот законопроект будет принят и кто сможет им воспользоваться. Юрист, председатель правления Латвийской ассоциации заемщиков Айвар Руди ответил на волнующие вопросы.
Что было, что будет, чем сердце успокоится
Напомним, новый законопроект разрабатывается с целью помочь тем должникам, долги которых составляют от 2000 до 5000 евро и которые хотят освободиться от своих кредитных обязательств. Долг может быть как один, так и несколько, но сумма не должна превышать 5000 евро.
В данный момент должники с такой суммой обязательств не могут пройти обычную процедуру банкротства, так как она предназначена лишь для тех латвийцев, чьи долги превышают 5000 евро.
Для того, чтобы стало ясно, чем новая процедура банкротства будет отличаться от прежней, наш собеседник вкратце напомнил, как должники могут освободиться от долгов сейчас.
– В настоящий момент процесс банкротства в Латвии можно пройти, если общая сумма ваших долгов превысила 5000 евро. Во время банкротства должник обязан в течение нескольких лет (точный срок зависит от величины долга) платить своему администратору неплатежеспосбности треть доходов, но не меньше, чем треть минимальной зарплаты, – говорит Айвар Руди.
– Кроме того, надо быть готовым и к другим расходам. Сейчас на оформление всех бумаг, зарплату администратору неплатежеспособности и все ежемесячные платежи в процессе банкротства уходит как минимум 2500 евро.
Один только размер пошлины за рассмотрение дела составляет 70 евро и еще администратору неплатежеспособности надо сразу заплатить две минимальные зарплаты, а это 860 евро.
– Понятное дело, – продолжает наш собеседник, – что далеко не все люди с долгами могут позволить себе такие расходы, поэтому определенное количество должников вынуждено чуть ли не пожизненно сидеть в долговой яме. С ними работают сначала коллекторы, а затем и судебные исполнители, за работу которых должникам надо платить немалую сумму. Поэтому каждый год сумма их задолженности растет, конца и края этому нет.
От редакции добавим, что в свое в Латвии немало говорилось о жителях, которые из-за невозможности пройти процедуру неплатежеспособности изолированы от экономического оборота средств. С целью избавить себя от взыскателей, эти должники с радостью соглашаются на зарплаты в конвертах. Подобная тактика очень невыгодна государству, так как провоцирует увеличение теневой экономики.
Что планировалось сделать?
Весной этого года у должников с маленькими долгами (до 5000 евро) наконец-то появилась надежда скинуть долговое ярмо. Министерством юстиции было заявлено о разработке нового законопроекта, который поначалу выглядел совершенно фантастически. Предполагалось, что любой должник сможет избавиться от долгов практически даром.
– По первоначальному плану Минюста расходы на процесс упрощенного банкротства должны были стать совсем небольшими, – рассказывает Айвар Руди. – Во-первых, предполагалось, что должнику не придется ежемесячно платить треть доходов за избавление от долгов.
Во-вторых, планировалось, что при упрощенном процессе администратор неплатежеспособности не потребуется, значит, должнику не придется платить и ему. В-третьих, по задумке министерства, должнику при упрощенном банкротстве следовало бы собрать, грубо говоря, не 10 справок, а всего три-четыре.
Предполагалось, что общие расходы должника на процесс не превысят 200 евро. По сравнению с тем, сколько сейчас платят должники за избавления от долгов, это просто копейки.
Что осталось неизменным
Мы спросили нашего собеседника, как сейчас выглядит законопроект о списании долга, размер которого меньше 5000 евро.
– Начну с того, что не поменялось в процессе его разработки. Итак, по-прежнему предполагается, что при облегченной процедуре банкротства у должника не должно быть недвижимости, в противном случае долг не спишут. Если у должника есть движимое имущество – машина, мотоцикл и т. д.
, то ему, скорее всего, разрешат участвовать в процессе освобождения от долгов, – объясняет наш собеседник. – Если долги связаны с алиментами, штрафами или денежными наказаниями за незаконные действия, то их списывать по-прежнему не планируют.
Другими словами, даже после процедуры освобождения от долга малого размера человеку все равно придется заплатить и алименты, и штрафы. Третье: планируется, что пройти облегченную процедуру банкротства сможет только человек, который не оставил залога своему кредитору.
Ну и четвертое: от маленьких долгов до 5000 евро можно будет освободиться один раз в жизни.
Новости не в нашу пользу!
– А теперь расскажу об изменениях в законопроекте, которые могут существенно сузить круг лиц, имеющих право на освобождение долгов размером менее 5000 евро, – сказал наш собеседник.
– Во-первых, раньше предполагалось, что все справки по упрощенному банкротству нужно будет приложить к прошению в районный суд по месту жительства должника, так как именно суд должен был утвердить новый статус человека (определить, что он отныне не должник).
Сейчас в законопроекте предложен порядок, согласно которому все документы будет рассматривать не суд, а нотариус. Нотариус будет должен проверить все документы должника и решить, дать человеку возможность освободиться от долгов или нет.
Должник будет обязан доказать нотариусу, что у него нет препятствий для прохождения процедуры банкротства. «Нет препятствий» означает, например, то, что у него отсутствует недвижимость и все его долговые обязательства связаны исключительно с потребительскими кредитами. Это, кстати, второе изменение в готовящимся законопроекте.
Теперь предполагается, что избавиться от долгов до 5000 евро можно только в случае, если долги связаны с потребительскими кредитами. А вот погашение коммунальных долгов, долгов за неоплаченные услуги (например, телекоммуникационные) с помощью процесса погашения долгов теперь планируют запретить.
Остался неизменным запрет на банкротство в связи с долгами по неоплаченным штрафам и по алиментам перед детьми и Гарантийным фондом средств содержания.
Круг сужается
Наш собеседник признался, что самую большую проблему нового законопроекта он видит в искусственном сужении круга лиц, которые могут претендовать на списание своих долгов.
– Если весной предполагалось, что пройти условно бесплатную процедуру банкротства смогут все желающие с долгом до 5000 евро, то сейчас планируется, что это могут сделать только люди со статусом нуждающегося или малоимущего лица.
Если этого статуса у должника нет, то новый законопроект ничем ему не поможет, – говорит Айвар Руди. – Мне категорически не нравится это нововведение (напомним, пока оно не утверждено. – Авт.).
Дело в том, что для получения нужного статуса должник обязан соответствовать определенным критериям, в числе которых – размер дохода, но эти критерии распространяются на всю семью должника, а не только на самого человека. Предположим, у самого должника доход очень маленький, а вот у его супруги – высокий.
Если общий доход на их семью превышает определенную цифру, то должник не получит ни статуса малоимущего, ни статуса нуждающегося. А значит – не сможет пройти упрощенную процедуру банкротства и останется должником.
Такое положение дел крайне выгодно коллекторам и судебным исполнителям, которые в буквальном смысле кормятся за счет должника. А у самого должника нет никакой возможности выпутаться из долговых сетей. Но мы будем бороться за то, чтобы из законопроекта убрали пункт о том, что пройти упрощенную процедуру банкротства смогут только нуждающиеся и малоимущие, – заявил Айвар Руди. –
Кстати, исследование по должникам выявило, что в большинстве случаев маленькие долги – это невыплаченные быстрые кредиты, которые были оформлены без залога. Чтобы их погасить, люди берут новый кредит, затем еще один и в результате попадают в кабалу, из которой у них почти нет шансов выбраться. Значит, им нужно протянуть руку помощи, а не толкать обратно в долговую яму.
Взыскатель там, должник – тут!
Наш собеседник рассказал, что видит и еще одну проблему в разрабатываемом законопроекте. По плану, облегченный процесс банкротства будет относиться к людям, у которых нет кредита, полученного за рубежом или кредиторы которого являются субъектами другой страны. В противном случае долги не будут списаны.
– Проблема в том, что в подавляющем большинстве случаев взысканием долгов у латвийцев занимаются компании, зарегистрированные в Эстонии. Если они не просто взыскивают долги, а являются новыми хозяевами долговых обязательств (был заключен процесс цессии), то наши должники не смогут участвовать в упрощенной процедуре банкротства, – говорит Айвар.
– Я против такой несправедливости и считаю, что законопроект должен быть изменен. В нем должно появиться условие: если деньги взяты на территории Латвии, а затем долг перекуплен иностранной компанией, то и в этом случае должник с долгом менее 5000 евро имеет право пройти облегченную процедуру банкротства.
Если оставить все, как есть сейчас, то долги будут считаться иностранными, и латвийцы не смогут от них освободиться.
Ищем, кому выгодно
– Кто заинтересован в тех изменениях в законопроекте, которые сужают круг претендентов на освобождение от долгов?
– Заинтересованы судебные исполнители и коллекторы, им выгодно большое количество должников. А вот банкам, наоборот, необходимо, чтобы их клиент как можно скорее освободился от своих долговых обязательств, пусть и путем списания долга.
– Будет ли доход должника влиять на его возможность пройти процедуру банкротства?
– Конечно, но не напрямую. Законопроект предусматривает, что должник будет обязан доказать нотариусу, что не может справиться с долгами, то есть не может их оплатить вследствие непредвиденного падения своих доходов.
Это означает, что когда он брал кредит, у него была одна сумма дохода, а когда пришло время платить по счетам, его доход уменьшился либо его вообще не стало. Однако должник не может заявить, что брал кредит в то время, когда зарабатывал 800 евро, а сейчас не может его оплатить, так как 300 евро тратит на алименты детям.
Во-первых, содержание ребенка не является непредвиденными расходами, а во-вторых, речь идет не об уменьшении дохода, а об увеличении расходов.
– Сколько должников сегодня среди жителей Латвии?
– Согласно официальной статистике, в Латвии 20 000 должников, но я думаю, что эта цифра взята с потолка. Я уверен, что их намного больше, буквально в разы, но сколько именно, я не знаю. Зато мне известно, что большинство из них имеют долг менее 5000 евро.
– Будут ли в законопроекте послабления для инвалидов, многодетных, пенсионеров?
– Никаких льгот в законопроекте не предусмотрено. Мне кажется, что это неправильно. Малозащищенные в социальном плане люди должны получить помощь государства в процессе освобождения от долгов.
Должник? Социальный работник присмотрит!
– Какие еще новости готовит законопроект об облегченном процессе банкротства?
– Предполагается, что когда должник подаст документы нотариусу на признание его банкротом, то социальный работник должен будет оценить его финансовую состоятельность. В числе прочего социальный работник будет оценивать финансовую ситуацию должника
во время процедуры освобождения от долгов и после нее. Я сомневаюсь в том, что социальные работники смогут это сделать, ведь для оценки финансовой состоятельности у них нет специальных знаний.
Но это еще не все. Предполагается, что после того, как с должника спишут долги, он должен находиться в зоне наблюдения социального работника и нотариуса еще около года.
Если бывший должник что-то нарушит или выяснится, что он подал о себе неверные сведения, то он вновь будет признан должником с той же самой суммой долга, которую ему списали.
А еще, возможно, ему будет запрещено в течение года брать новый кредит.
И последнее. В законопроекте сказано, что во время прохождения процедуры банкротства должник будет обязан пройти курсы финансовой грамотности, которые организует Агентство занятости. Я подозреваю, что эти курсы окажутся никому не нужной, но обременительной формальностью.
Как быть и что делать?
– Когда законопроект вступит в силу?
– В лучшем случае весной 2020 года.
– Должники, которые услышали про готовящийся законопроект, спрашивают, что им следует делать сейчас: подавать на банкротство, платить долги кредиторам или ждать, когда будет принят закон об облегченной процедуре освобождения от долгов?
– Ответ очень простой. Если ваш долг менее 5000 евро, сейчас процедуру банкротства пройти нельзя, остается выплачивать долги. Если сумма долга больше 5000 евро, значит, по упрощенной процедуре от долгов нельзя будет освободиться.
Если долг не превышает 5000 евро и вы намерены ждать вступления в силу закона о облегченном прохождении банкротства, то подумайте, соответствуете ли вы всем условиям, которые уже сейчас имеются в законопроекте, например, есть ли у вас статус малоимущего лица.
Да, возможно, законопроект будет изменен в более выгодную для должников сторону, но такую гарантию никто не даст.
Источник: https://rus.timeline.lv/raksts/zakony/49232-uproshchennaya-protsedura-bankrotstva-komu-planiruyut-spisat-dolgi-do-5000-evro
Отпущение долгов
Как выяснил “Ъ”, государство готовится серьезно облегчить жизнь закредитованных граждан. Изменения в законодательство, подготовленные Минэкономики, обязывают кредитора перед передачей долга третьему лицу предложить его по аналогичной цене самому должнику.
По сути, речь идет о списании кредита — долги физлиц перепродаются в среднем за 2,8% от их размера. И даже упустив момент, гражданин сможет потом выкупить долг у владельца с дисконтом. Участники рынка ждут катастрофических последствий, включая массовые отказы от выплаты долгов.
Правозащитники же, наоборот, видят в поправках лазейку для нового вида мошенничества в отношении граждан.
“Ъ” удалось ознакомиться с разработанными Минэкономики поправками в законы о взыскании долгов физлиц (230-ФЗ) и «О микрофинансовой деятельности». Как указано в пояснительной записке к законопроекту, из-за трудной жизненной ситуации должник может оказаться «неспособен далее исполнять свои обязательства».
Но при обращении к кредитору с предложением о реструктуризации долга тот может немотивированно отказаться, поскольку «какие-либо правовые методы стимулирования кредитора к объективному рассмотрению предложения должника-гражданина отсутствуют».
В то же время, отказав должнику, кредитор может уступить право требования другому лицу по цене, существенно меньше размера самого требования.
Всю выгоду от такого решения получает третье лицо, которое может быть «формально или неформально связано с кредитором» или его менеджментом, а в случае недобросовестности такого лица не исключена возможность, что при возврате долга будут ущемлены права должника, считают авторы законопроекта.
В связи с этим предлагается обязать кредитора перед заключением договора об уступке требования направлять «должнику предложение выкупить его по цене, равной цене такого договора».
Если должник либо другое лицо за него перечислит кредитору указанную цену, то право требования перейдет к должнику и прекратится.
Более того, должник сможет в любое время выкупить требование у цессионария (покупатель долга) по двукратной цене приобретения долга либо за половину цены, если докажет, что цессионарий знал или должен был знать о нарушении цедентом (продавец долга) обязанности предложения выкупа долга должнику.
Условия будут применяться к требованиям, по которым на момент заключения цессионного договора имеется просрочка не менее 30 календарных дней, и не будут распространяться на уступку в ходе исполнительного производства либо банкротства.
По мнению авторов законопроекта, «говоря о добросовестном должнике, представляется необоснованным предполагать сознательное неисполнение им взятых на себя обязательств», поскольку должник «не может прогнозировать, что кредитор решит уступить долг третьему лицу за существенно меньшую сумму, а не продолжит осуществлять действия, направленные на взыскание долга в полном объеме в принудительном порядке». Если же речь идет о недобросовестном должнике, который не намерен исполнять обязательства применительно к конкретному договору вне зависимости от указанных последствий, то предложенное законопроектом регулирование не будет иметь на него значимого влияния. В министерстве уверены, что законопроект направлен на совершенствование баланса защиты интересов кредитора и должника.
В Минэкономики отказались от комментариев. В Минюсте, отвечающем за нормативно-правовое регулирование в сфере деятельности взыскания долгов физлиц, сообщили, что законопроект не получали, позиция «будет сформирована после его поступления в установленном порядке».
Кредиторы выступают категорически против поправок, полагая, что они фактически освобождают заемщика от исполнения обязательств.
«Размер обязательства заемщика не должен зависеть от того, кто выступает кредитором,— говорит заместитель директора департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский.
— Предлагаемые изменения могут спровоцировать увеличение цены уступки прав требований, поскольку кредитор будет стараться избегать “прощения долга” заемщику. Это повлечет отказ кредитора и коллекторов от использования инструмента по продаже прав требований по договорам».
По его словам, в результате банки лишатся возможности освобождения резервов путем продажи долгов.
По мнению директора СРО МФО «МиР» Елены Стратьевой, документ в текущем варианте — не просто ограничение свободы договора, использование нерыночных механизмов установления цены, но и прямые ворота к потребительскому экстремизму.
«Одно дело, когда речь идет о реальных банкротах, и совсем другое — о лицах, исходно не планирующих погашать долг по займу,— поясняет она.
— Получается, что все, что нужно должнику, чтобы не платить,— это просто дождаться, когда кредитор под нормативным давлением вынужден будет освободить баланс и уступить долг».
По итогам первого полугодия 2019 года объем закрытых сделок по продаже просрочки составил 114 млрд руб., средняя цена — 2,8% от величины долга (см. “Ъ” от 15 июля).
По мнению президента СРО НАПКА Эльмана Мехтиева, изменения спровоцируют массовые отказы от оплаты просроченной задолженности как банкам, так и коллекторам: «Коснется это не только “новых” долгов, но и ранее уступленных — должник просто откажется платить на прежних условиях».
Это, по мнению эксперта, может привести к массовому отказу агентств от покупки любых портфелей, что «ставит под угрозу стабильность всего финансового рынка».
Между тем правозащитники подчеркивают, что инициатива несет риски и для самих заемщиков. По аналогии с «раздолжнителями», поясняет руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева, могут появиться граждане или организации, которые будут встраиваться в эту схему, манипулируя фактом выплаты задолженности и пытаясь оказывать давление на должников.
Светлана Самусева
Источник: https://www.kommersant.ru/doc/4075028
Как не платить чужие долги за коммунальные и жилищные услуги
Упрощенная процедура взыскания долгов за коммунальные и жилищные услуги привела к тому, что каждый, даже тот, кто платит аккуратно, может столкнуться со списанием с банковского счета некоторой суммы. Почему и как обезопасить себя от неприятных сюрпризов?
Медведев дал поручения по завершению строительства проблемных объектов
Бывшие члены семьи собственника, совместно проживающие члены семьи несут солидарную ответственность по долгам. “К примеру, квартира принадлежит бабушке, а прописаны в ней дети и внуки, – объясняет Игорь Кокин, эксперт Высшей школы госуправления РАНХиГС.
– Накопился долг, по закону оплатить его должен собственник, но кредитор может попросить заплатить солидарно всех проживающих в квартире”. При этом далеко не все живут по адресу своей регистрации, но в данном случае факт проживания не требуется подтверждать.
Зарегистрированы – значит, проживаете, следовательно, обязаны погасить долги по ЖКХ, накопившиеся за квартирой. Обезопасить себя можно только одним способом – иметь регистрацию строго по месту фактического жительства.
Я не в доле
Не менее опасно владеть имуществом совместно с людьми, которые могут не платить за коммунальные и жилищные услуги. Кредиторы – УК, поставщики тепла, воды и света – не вникают в то, кто именно из собственников накопил долги.
Такие ситуации часто происходят в коммунальных квартирах или же в квартирах, которые после развода разделены между супругами, но проживает на совместной жилплощади только один из бывших супругов.
Выход только один – распределить зоны ответственности, то есть расчетные счета. Сделать это можно двумя способами: непосредственно обратившись в управляющую компанию, ТСЖ, ресурсоснабжающие организации, а в случае отказа – в суд.
Заплатили по-соседски
Обычной практикой управляющих компаний является расписывание долгов одних собственников, которые не платят, на тех, кто платит. Этот фокус скрыт в платежах на содержание дома. Каждый месяц требовать подробного отчета от УК о том, куда ушли средства, поступившие на содержание дома, довольно хлопотно. Самый простой способ избежать оплаты счетов за соседей – перейти на прямые договоры.
Нет квартиры, есть долги
Увы, столкнуться за долги с отключением от благ цивилизации может самый добросовестный собственник квартиры. photoxpress
Нередко оплачивать чужие долги приходится после продажи квартиры. Новый владелец должен переоформить на себя лицевой счет, сообщить всем поставщикам ресурсов, что у квартиры сменился владелец. Но не все такие сознательные. Пока долгов нет, формальности никого не интересуют.
Но как только они возникают, УК обращается в суд и взыскивает деньги с того, кто числится собственником. Происходит все быстро, суд принимает решение, оно передается судебным приставам, деньги уходят со счета должника.
При этом суд и приставы не проверяют информацию о собственнике жилья, они верят информации УК.
Игорь Кокин советует в таком случае жаловаться в государственную жилищную инспекцию на УК. “Управляющие компании обязаны вести актуальный реестр собственников по Жилищному кодексу, если они этого не делают, это нарушение лицензионных требований”, – поясняет Кокин.
Любопытно, что в таких случаях бывшего собственника предупреждают о судебном разбирательстве, но по старому адресу. Такой порядок вещей оставляет человека без шансов вовремя заметить нарушение. Единственное, что можно посоветовать, – периодически проверять сайт службы судебных приставов на предмет того, не числится ли за вами какой-то должок.
Собственность с хвостом
Не меньше рискует и покупатель. Он также может заплатить по долгам прошлого владельца, если управляющая компания решит не вдаваться в подробности.
Новый собственник не отвечает по долгам прежнего. Исключение составляют только взносы на капитальный ремонт, отмечает Игорь Кокин. Но это только в теории. А на практике случаются вопиющие нарушения. На многочисленных форумах невезучие хозяева новых квартир рассказывают, как при покупке жилья не обратили внимания на квитанции за коммуналку, а те оказались неоплаченными.
При этом коммунальщики не хотят вдаваться в детали, требуют уплатить деньги новых владельцев и грозят отключением воды, света и другими неприятностями. “Это советская привычка считать, что счет привязан к квартире, на самом деле он привязан к собственнику. И новый владелец жилья не должен расплачиваться за прежнего собственника”, – говорит Кокин.
Как легально сэкономить на квартплате
Что делать, если УК, а также поставщики ресурсов угрожают отключением от благ цивилизации? Сразу же после регистрации права собственности необходимо уведомить все обслуживающие организации о смене собственника и переоформить лицевые счета на обслуживание. Заключить договор с УК или ТСЖ. Если дом находится в непосредственном управлении ресурсоснабжающих организаций, то придется обойти всех поставщиков – энергии, воды и тепла – и перезаключить с ними договор.
В случае приобретения квартиры с долгами рекомендуется направить заявление в ЖЭК (иные обслуживающие организации) о том, что вами с момента приобретения квартиры оплачиваются все коммунальные услуги и задолженности у вас не имеется. К заявлению следует приложить копии договора купли-продажи объекта, свидетельство о регистрации права, показания счетчиков на момент приобретения квартиры и все оплаченные квитанции.
Если же управляющая компания или поставщик ресурсов отказывается принять ваши доводы, можно написать заявление в прокуратуру с описанием ситуации и выводом, что вы расцениваете все это как вымогательство.
Источник: https://rg.ru/2019/02/13/kak-ne-platit-chuzhie-dolgi-za-kommunalnye-i-zhilishchnye-uslugi.html
Долг за связь: почему абоненты сталкиваются с коллекторами?
При этом распространенный среди должников миф про трехлетнюю исковую давность не соответствует действительности.
Договор с оператором может быть заключен хоть 10 лет назад и столько же лет уже не использоваться вами, но если он не был расторгнут и по нему начисляются пени, то ваш долг вполне свеж и молод.
Кроме того, исковая давность высчитывается с момента письменного уведомления кредитора о просрочке, а не с момента ее возникновения.
Более того, долг может переходить по наследству родственникам умершего абонента, что вызывает у юридически неграмотных граждан особенно бурную реакцию. Если наследники не потрудились переоформить или закрыть договор, к ним на вполне законных основаниях могут обратиться коллекторы, даже если должник умер уже несколько лет назад.
Мелкая неприятность
Крупная задолженность за пользование сотовым телефоном или услугами интернета в практике взыскателей — редкость. Услуги связи нечасто предоставляются в кредит, в основном по предоплате. Средний чек должника этой категории обычно не превышает 500-1000 рублей.
Естественно, коллекторы не выкупают такие долги штучно: провайдеры услуг (тот же «Ростелеком») накапливают их годами, после чего избавляются оптом.
Именно такие долги удобно оплачивать через онлайн-сервисы, которые есть на сайтах многих коллекторских агентств — ради небольшого долга не придется идти к банкомату или в банк.
Вот несколько самых распространенных причин образования задолженности такого рода.
- Забытая SIM-карта. Абонент давно ею не пользуется, но договор не расторгнут. Тариф предполагает регулярное списание фиксированного платежа за услугу или пользование мобильной связи в кредит.
- Неоплаченная аренда оборудования для пользования интернетом или ТВ. Пользователь перешел на обслуживание к другому провайдеру, закрыл платежи за интернет, но не расторг договор, предполагающий регулярную оплату за эксплуатацию модема.
- Нерасторопность поставщика услуги в оформлении платежек. Клиент расторг договор, но провайдер на момент расторжения контракта не выставил счет за последний период. Такие ситуации характерны для услуг по предоставлению интернета.
Нелюбовь операторов и провайдеров к напоминанию забывчивым абонентам об их старых долгах в ближайшее время должна уйти в прошлое. С 1 января 2017 года вступил в силу 230-ФЗ о защите прав должников, согласно статье 9 п.
1 которого кредитор обязан уведомить должника о передаче долга сторонней организации в течении 30 рабочих дней с даты привлечения такой организации к взысканию. Кредитором в данном случае является поставщик услуги, так как у абонента образовался долг. Поэтому для абонентов звонки коллекторов уже не будут громом среди ясного неба.
Правда, обратной силы эта норма закона не имеет, и если продажа долга была осуществлена до 1 января 2017 года, извещения об этом должник не получит.
Советы и предостережения
Не стоит считать, что ради долга в несколько сотен рублей коллектор поленится обратиться в суд. Это действие в коллекторских агентствах поставлено на поток вне зависимости от суммы задолженности.
И выигрывают они тоже массово — отказать истцу в удовлетворении такого иска судья может лишь в случае неверно оформленного договора с должником или при отсутствии юридических предпосылок к взысканию долга. Так как все обязательные платежи абонентов сотовой и интернет-связи четко прописаны в контрактах, дело решится в пользу взыскателя.
И тогда должнику придется не только оплатить сумму долга, но и пообщаться с судебными приставами, которые имеют в своем арсенале право напрямую списать долг с его банковской карточки или арестовать счета, не выпустить должника за границу и т. п.
Если у вас все-таки остаются сомнения в полномочиях коллекторского агентства, которое к вам обращается, изучите положения 230-ФЗ «О защите прав физлиц при взыскании»:
- Коллектор обязан представиться: сообщить свое ФИО и полное название организации, которую он представляет.
- Коллектор не может проводить переговоры с должником чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Судебная практика уже показала, что засчитывается не сам факт звонка, но полноценные переговоры — представление кредитора, информация о происхождении задолженности, ответ должника.
- Зная название компании, легко проверить легальность ее действий. Все лицензированные взыскатели находятся в реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП), с которым можно ознакомиться на сайте ведомства
- Если вы не нашли коллектора в «белом списке», не поленитесь написать жалобу в ФССП или Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Формы для жалоб можно найти у них на сайте. Агентство, не входящее в госреестр, занимается незаконным взысканием и возвращать ему долг не надо.
Источник: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/348885-dolg-za-svyaz-pochemu-abonenty-stalkivayutsya-s-kollektorami