Что отвечать приставу, если не плачу кредит в связи с отказом банка предоставить договор кредитования?

«Кто может, простите. Ваш Алексей!»: должник «Спурта» свел счеты с жизнью, устав обивать порог АСВ

Что отвечать приставу,  если не плачу кредит в связи с отказом банка предоставить договор кредитования?

57-летний инвалид просил одного — забрать у него в счет долга пятикомнатную квартиру. В смерти вдова винит конкурсного управляющего

Уголовное дело о доведении до самоубийства пытаются возбудить в отношении представителя конкурсного управляющего АКБ «Спурт» Василия Столбова родственники бывшего предпринимателя Алексея Мериды.

Он свел счеты с жизнью в мае 2018 года, получив требование о возврате 8,96 млн рублей долга. Четыре месяца до этого пытался попасть на прием к управляющему и добиться согласия банка на реализацию залога — 200-метровой квартиры.

В неоднозначной, но поучительной истории разбирался «БИЗНЕС Online».

Действия конкурсного управляющего АКБ «Спурт» привели к самоубийству одного из клиентов банка. По крайней мере, так считают родственники 57-летнего Алексея Мерида, который умер в мае 2018 года Фото предоставлено Людмилой Никольской

Алексей Мерида начал заниматься бизнесом с конца 80-х годов. Всем понемногу: и грузоперевозками, и поставкой автомашин, и производством, и торговлей, и недвижимостью. Согласно базе данных «Контур.Фокус», он значится учредителем ООО «Мир», которое занимается оптовой торговлей.

По итогам 2017 года на ее балансе — 17,8 млн рублей, выручка составила 106,9 млн рублей, а пусть и скромная, но прибыль — 515 тыс. рублей. Фирма появилась в 2012 году, сменив ЗАО «Мир», основанное еще в 1997 году.

Кроме этого, за годы Мерида нажил и некую коммерческую недвижимость, которая приносила пассивный доход с аренды.

Без особых потрясений пережил кризис 1998 года и кризис 2008 года, хотя активно кредитовал и перекредитовывал свой бизнес в банках, имея хорошую кредитную историю. В качестве залога выступали квартиры, в частности пятикомнатная квартира площадью 200 кв. м в доме на ул.

 Патриса Лумумбы, 58, собственником которой была его официальная жена Елена Мерида, проживающая там с двумя взрослыми дочерьми и их детьми.

Сам Мерида жил вместе со своей гражданской женой Людмилой Никольской и их сыном в другой заложенной квартире — на улице Гвардейской, 56. Примечательно, что обе женщины неплохо общались друг с другом и даже выступали созаемщицами по кредитам мужчины.

Таковы были требования банков, связанные в том числе и с тем, что с 2005 года Мерида имел инвалидность II группы по так называемым общим заболеваниям.

Алексей Мерида активно кредитовал и перекредитовывал свой бизнес в различных банках, имел хорошую кредитную историю Александр Таран/ИТАР-ТАСС/Интерпресс

Жизнь начала рушиться в 2012 году, когда, по словам Никольской, руководство банка «Казанский» неожиданно потребовало у Мериды закрыть кредиты, так как банк готовился к продаже новым акционерам и слиянию с банком «Рост».

«В результате банк вынудил Алексея продать недвижимость (более 4 тысяч квадратных метров), которую откупили приближенные к банку люди и сотрудники банка по заниженным ценам», — рассказала «БИЗНЕС Online» Никольская.

По ее словам, это было сделано вроде как с благими намерениями — быстрее перепродать недвижимость мелкими частями, заработать на разнице самим и закрыть кредит Мериды в банке. Сумму кредита и вырученные средства женщина не называет — говорит, что не помнит.

«Но в результате недвижимости нет, есть долг перед банком „Рост“, нет дохода, который Алексей получал от сдачи недвижимости в аренду. А с учетом развивающего кризиса снизились доходы, а где-то свернулись проекты и по другим направлениям», — рассказала наша собеседница.

В итоге, распродав недвижимость, бизнесмен начал погружаться в долги. Начиная с 2012 года он ежегодно брал в банке «Спурт» кредиты на суммы от 1 до 2,5 млн рублей, закрывая одним кредитом другой.

Был и долг на 5 млн рублей в «Тимер Банке», который в 2015 году Мерида смог перекредитовать в «Спурте» за счет кредита на 6,5 млн рублей, выданного на 6 лет. Причем условия были весьма льготные: первоначально заемщик должен был гасить лишь проценты, а само тело кредита — только в конце срока.

Зачастую такой график банки используют, маскируя проблемную задолженность. Часто такие должники в реальности не платят и проценты — они покрываются за счет увеличения тела долга в процессе реструктуризаций.

По всей видимости, способствовала и протекция гражданской жены, которая работала советником предправления «Спурта» Евгении Даутовой. Впрочем, сама Никольская это не комментирует. Наоборот, по ее словам, банк требовал гарантий — и она, и официальная жена Елена Мерида выступали созаемщиками по кредитам.

С апреля 2017 года начались проблемы у самого банка «Спурт» — в него пришла временная администрация АСВ, уже никому из банка не было дела до проблем заемщика «БИЗНЕС Online»

В январе 2017 года, по словам Никольской, Алексей понял, что самостоятельно не сможет выпутаться из данной ситуации, и решил продать 200-метровую квартиру.

«Я вместе с дочерьми была вынуждена выставить на продажу заложенную в банке „Спурт“ квартиру, рыночная стоимость которой составляет более 13 миллионов рублей.

Денежных средств при продаже данной квартиры с лихвой должно было хватить на погашение всех долгов перед банком», — рассказала «БИЗНЕС Online» Елена Мерида. Она вместе с детьми выписалась из квартиры и перебралась жить за город в утепленный садовый дом.

По адресу ул. Патриса Лумумбы, 58 расположен кирпичный 9-этажный 11-подъездный дом, который был построен по типовому проекту (серия 85) и сдан в 2001 году. Имеет охраняемый двор, при въезде шлагбаум, видеонаблюдение в подъездах. У дома зеленая зона, детская площадка.

На Avito за трехкомнатную квартиру площадью 128,5 кв. м. просят 9,35 млн рублей, за четырехкомнатную площадью 177 кв. м — 9,99 млн рублей, а за трехкомнатную в 101 кв. м — 8,59 млн рублей.

Таким образом, можно предположить, что рыночная цена пятикомнатной 200-метровой квартиры сейчас будет находится в пределах 11–12 млн рублей.

Но найти покупателя не удалось. «В тот момент в городе Казани ликвидировались многие банки, сказалась низкая покупательная способность и боязнь оспаривания сделок с недвижимостью. Многие покупатели, просто узнавая, что квартира заложена, отказывались заключать сделку», — пояснила Елена Мерида.

В результате с февраля 2017 года пошла просрочка по кредитам и стали начисляться штрафные санкции, а с апреля 2017-го начались проблемы у самого банка «Спурт» — в него пришла временная администрация АСВ, уже никому из банка не было дела до проблем заемщика.

«После прихода конкурсного управляющего в Спурт Банк Алексей несколько раз пробовал попасть к нему на прием, но безрезультатно», — рассказала жена бизнесмена. Однако в течение 9 месяцев с момента первой просрочки никаких требований от банка не поступало.

Но это было лишь затишье перед бурей.

В январе-феврале 2018 года Алексею Мериде пришло два письма за подписью представителя конкурсного управляющего АКБ «Спурт» Василия Столбова с требованием досрочно погасить всю задолженность по двум последним кредитам в размере 8,964 млн рублей. При этом общая задолженность Мериды, включая штрафы и пени, составила 11 млн рублей.

Мерида не оставлял попыток встретиться с представителем конкурсного управляющего Василием Столбовым, а 28 февраля письменно обратился к нему «БИЗНЕС Online»

На этом фоне, по словам близких, здоровье и душевное состояние бизнесмена сильно ухудшилось. «Он согнулся, как будто гигантский вес лег на его плечи, посерел, осунулся», — рассказала Никольская.

Мерида не оставлял попыток встретиться с представителем конкурсного управляющего Столбовым, а 28 февраля письменно обратился к нему.

Наблюдая, как растут пени, должник мечтал только об одном — чтобы в счет удовлетворения требований банк просто забрал заложенную квартиру, «что повлечет снижение временных и материальных издержек, а также затрат, необходимых на оценку имущества и организацию торгов, затрат на службу судебных приставов и прочие судебные издержки». В ответ банк прислал бизнесмену справку о состоянии его задолженности и рассказом о том, каким образом он может погасить долг… деньгами. О предложении Мериды в нем не было ни слова.

Еще почти два месяца бизнесмен пытался добиться личного приема у Столбова, писал письма, но в результате 20 апреля 2018 года получил лишь формальный ответ: «Возможность передачи квартиры в рамках досрочного исполнения обязательств по кредитным договорам в настоящее время не представляется возможным».

«Сухой ответ банка без объяснения причин и без предложения вариантов окончательно сломал Алексея. 10 мая 2018 года произошла для нас огромная трагедия — мы потеряли родного и близкого человека.

Алексей Николаевич на фоне эмоциональных и моральных переживаний, не выдержав бездушного, формального отношения, добровольно ушел из жизни», — рассказала Никольская.

В петле его нашел сын, при этом бизнесмен оставил краткую предсмертную записку со словами «Все! Устал! Больше не могу! Кто может, простите. Ваш Алексей!».

Сказать, что такой выбор ничто не предвещало, нельзя. По словам Никольской, из-за долгов он «очень переживал и даже говорил, что ему жить не хочется». К сожалению, те его слова всерьез домочадцы не воспринимали.

Семья попыталась возбудить уголовное дело по факту доведения до самоубийства, но 26 мая получила отказ от следственного отдела по Советскому району города Казани СУ СК России по РТ «БИЗНЕС Online»

В смерти кормильца семья винит представителей АСВ. Родные Алексея Мериды попытались возбудить уголовное дело по факту доведения до самоубийства, но 26 мая получили отказ от следственного отдела по Советскому району города Казани СУ СК России по РТ.

«Смерть не является следствием противоправных действий каких-либо лиц, так как Мерида посторонних домой не приводил, каких-либо шумов и криков слышно не было, врагов и денежных долгов у него не было, при жизни жалоб на кого-либо он не высказывал.

При проверке каких-либо признаков, указывающих на доведение лица до самоубийства или до покушения на самоубийство путем угроз и систематического унижения человеческого достоинства потерпевшего, получено не было», — говорится в документе.

Адвокат Галина Куликова и супруга умершего подали жалобу на имя начальника следственного отдела. Защитник отметила, что пункт «а» ч. 2 ст. 110 УК РФ предусматривает ответственность за доведение до самоубийства лица, находящегося в материальной или иной зависимости от виновного.

«Исходя из диспозиции статьи 110 УК РФ Мерида находился в финансовой зависимости от решений представителя конкурсного управляющего Столбова, от которого зависело дальнейшее поведение сторон по кредитному договору, на предмет того, почему им не исполнялось гражданское законодательство.

Не дана оценка тому обстоятельству, что из-за бездействия конкурсного управляющего неимоверно быстро возрастала задолженность по процентам кредитной массы и по штрафным процентам», — говорится в жалобе адвоката.

По мнению Куликовой, банк вполне мог взять имущество должника на баланс без проведения торгов, просто это решение надо проводить через собрание кредиторов. «Видимо, представители конкурсного управляющего не захотели заморачиваться этим», — считает адвокат. В удовлетворении жалобы было отказано, и сейчас вдова готовит жалобу в прокуратуру Советского района.

Елена Мерида и Людмила Никольская не оставляют попыток договориться с банком Белоусов Виталий/ITAR-TASS

Тем временем Елена Мерида и Людмила Никольская, которые живут на скромную пенсию и продолжают оставаться созаемщиками по многомиллионным кредитам покойного, не оставляют попыток договориться с банком. 29 мая они встретились с юристами АСВ и обсудили возможность отступного.

«Мы не получили положительного решения ввиду того, что в банке не было подобных прецедентов, нам обещали рассмотреть возможность приостановления начисления процентов, неустоек и штрафов и отмене ранее начисленных санкций.

Но после письменного обращения в АСВ мы получили ответ о невозможности отмены санкций», — рассказала Никольская.

Также, по ее словам, женщины обращались с просьбой подписать соглашение о внесудебной реализации данной квартиры, чтобы было больше шансов на скорейшую ее реализацию, так как покупатели будут видеть прямую возможность согласования сделки со стороны залогодержателя и кредитора. «Но и на это мы также не получили положительного ответа», — констатирует Никольская.

«Неужели за стопками бумаг и столбиками цифр люди разучились видеть и понимать людей? Ведь есть взаимовыгодное предложение, когда банку будут погашены основные долги и часть процентов и пени и когда жена, дети и внуки не лишатся всего и не повесят миллионный груз еще и на своих детей», — взывают обе пенсионерки.

Руководство АСВ и представитель конкурсного управляющего АКБ «Спурт» Василий Столбов пока не ответили на запрос «БИЗНЕС Online» «БИЗНЕС Online»

Руководство АСВ и представитель конкурсного управляющего АКБ «Спурт» Столбов пока не ответили на запрос «БИЗНЕС Online». Однако бывший банкир, согласившийся на условиях анонимности прокомментировать ситуацию «БИЗНЕС Online», считает, что АСВ действовало строго по закону.

«Согласно банковскому законодательству, если кредит выходит на просрочку, то залогодержатель должен сначала перевести залог на свой баланс.

Это делается исключительно через суд, досудебный порядок законом не предусмотрен, после чего банк может выставить это имущество на торги», — рассказал эксперт, не исключив, что квартиру продадут и за меньшую цену, чем ее оценили. Тогда остаток долга будет предъявлен заемщику.

По его словам, конкурсный управляющий «Спурта» не имел права вывести квартиру из-под обременения, так как это уменьшило бы размер конкурсной массы. «То, что Мерида обещал заплатить долг за счет продажи заложенной квартиры, ничего не значит. Он мог заплатить, а мог с деньгами скрыться. Или мог повеситься на следующий день — и банк остался бы ни с чем», — отметил эксперт.

Впрочем, по словам экс-банкира, бывали случаи, когда председатели правления действующих банков в порядке исключения шли навстречу просьбам своих клиентов о замене или выводе залога.

Но как раз такие сделки сейчас и оспариваются.

«Вы же сами неоднократно писали, как Роберт Мусин в декабре 2016 года выводил из-под залогов компании, которые поручались своими активами по невозвратным кредитам», — напомнил он.

Тем временем в Советском районном суде Казани начались слушания по иску АКБ «Спурт» о наложении взыскания на ту самую квартиру, которую покойный предлагал во внесудебном порядке продать или переуступить в счет долга.

Однако, по оценке Никольской, с февраля 2018 года сумма задолженности увеличится минимум еще на 1 млн рублей — за счет процентов, штрафов, пени, расходы на экспертизу и других судебных издержек.

В минувший вторник суд назначил экспертизу рыночной стоимости квартиры..

Источник: https://www.business-gazeta.ru/article/405292

Не плачу кредит банку! Что будет?

Что отвечать приставу,  если не плачу кредит в связи с отказом банка предоставить договор кредитования?

Для того, чтобы в полной степени, как можно точнее и грамотнее ответить на данный вопрос необходимо знать некоторые нюансы и моменты кредитования, такие как:

  1. Является ли полученный кредит целевым или нет.
  2. Какова общая сумма кредита и сколько составляет непогашенный остаток.
  3. При взятии кредита было ли заложено личное имущество банку.
  4. Владеет ли вообще заемщик каким-либо имуществом.
  5. Имеются ли при данном кредите поручители.

Только после того, как получены и учтены все ответы на эти вопросы возможно дать детальную, квалифицированную и грамотную консультацию кредитору. Тем не менее, все-таки существуют и общие для всех владельцев кредитов последствия  и условия (наличие определенного кредитного долга и, соответственно, полная ответственность за его невыплату).

Как конкретно работают банковские организации в вопросах по взысканию долгов? Какие реальные последствия неуплаты кредита для заемщика при не выплате кредита?

Сначала заемщику настоятельно напоминают о несвоевременной выплате (невыплате вообще) и задолженности в связи с этим сотрудники банка при помощи телефонных звонков.

Таким образом банк действует (оказывает психологическое давление на должника) в течении месяца.

При этом довольно часто сотрудники отечественных банков – коллекторы – применяют именно неформальные методы воздействия на заемщика, такие как:

  • угрозы, порча личного имущества, а иногда, даже и произвол со стороны властей;
  • активное психологическое давление, которое заключается в телефонных звонках поздно вечером или ранним утром (тем не менее в период времени в рамках закона), в появлении личностей, имеющих зловещий внешний вид у дверей жилища или машины — тем не менее ведущих себя в пределах нормативного законодательства и т.д.
  • оказывается давление на окружающих кредитора людей – поздние или слишком ранние телефонные звонки родителям, друзьям, поручителям или коллегам.

На этом этапе возможно, в случае, если соответственный пункт предусмотрен договором кредитования долг для взыскания передать коллектору.

Если все это не оказывает, все-таки, никакого позитивного для банка результата, то далее, заемщику высылают уведомление о существующей необходимости платить по долгам и по кредиту – для этого отводится определенный срок, как правило, ориентировочно от 10 до 15 дней. В это время служба безопасности банка занимается проверкой того, есть ли в наличии у заемщика или даже его поручителей какого-либо имущества.

В случае, если и действия подобного рода не принесли желаемого результата, то банк обращается с заявлением на кредитора (касательно расторжения кредитного договора и принудительном взыскании суммы долга) в суд .

При этом, обычно, истребуются и проценты и суммы штрафных санкций. Именно на основании всех представленных банковской организацией документов, суд выносит то или иное решение.

Данная процедура, естественно, займет, определенное количество времени – не меньше, чем 2 – 3 месяца. После вынесения решения и в случае отказа кредитора обжаловать его, решение вступает в юридическую силу через 10 дней с даты его принятия.

В дальнейшем приставы-исполнители возьмутся за исполнение решение суда – с точки зрения действующего на сегодня законодательства нашей страны для этого им отводится 2 месяца.

Таким образом если сложить все время, которое требуется на проведение обязательных действий со стороны банка, времени на суд и времени на выполнение решения суда приставами, то получится период длиной в шесть месяцев – во многих случаях вполне достаточный период для того, чтобы постараться привести в порядок свое финансовое положение, погасить все задолженности перед банком и, соответственно, избежать неприятных дальнейших последствий, среди которых может быть наложение приставами ареста на Ваше имущество, включая:

  • автотранспорт,
  • любую бытовую технику,
  • все расчетные личные счета в банке,
  • различные предметы роскоши и т.д.

Та или иная форма ареста напрямую зависит от конкретной суммы долга банку.

Кроме того, следует учесть то, что все арестованное имущество (как правило, именно так происходит на практике на территории нашего государства на практике) оценят намного дешевле того, сколько оно реально стоит.

В результате, арестованное имущество «уйдет с молотка», а вырученные за него финансовые средства исполнители-приставы направят в счет погашения задолженности тому или иному банку.

Если же заемщик не владеет никаким личным имуществом, то судебный иск будет подан, или так сказать, для галочки и в результате выигрыша дела, задолженность будет просто списана, или для того, чтобы в дальнейшем направить соответствующее заявление в представительство правоохранительных органов с целью возбуждения уголовного дела по отношению к должнику. В данном случае возможно возбуждение уголовного дела сразу по 2 статьям:

  • статья Уголовного кодекса № 159 – «мошенничество»;
  • статья УК 177 — «злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности», которая применяется только в том случае, если сумма кредита и долга составляет более, чем 250 000 рублей.

Для того, чтобы не попасть под уголовную ответственность рекомендуют оплачивать долг по кредиту хотя бы не очень большими суммами – главное, погашать Таким образом, в действиях заемщика не будет усматриваться умысел, и его уже довольно сложно будет привлечь по указанным статьям к уголовной ответственности.

Кроме способов воздействия на должника, описанных выше, возможно еще и вынесение приставом запрета на выезд кредитора за пределы нашего государства – в таком случае, соответственно, Вы никак не сможете не только отдохнуть за границей, но и потеряете возможность проведать, например, даже тех родственников, которые обитают на территории ближнего зарубежья.

Подводя итоги в первую очередь хотелось обратить внимание  на самое главное: прежде, чем принять решение взять тот или иной кредит следует тщательно, не спеша и дальновидно взвесить все «За» и «Против».

Еще лучше в данном случае обратиться за советом или профессиональной консультацией к грамотному юристу — именно это убережет от спонтанных необдуманных действий, что, соответственно, в недалеком будущем сохранит в целости и сохранности все уже имеющееся у Вас имущество наложения ареста на него и дальнейшей реализации.

Источник: https://www.fd7.ru/ne-plachu-kredit-banku-chto-budet/

Долги по кредиту: последствия, решение проблемы

Что отвечать приставу,  если не плачу кредит в связи с отказом банка предоставить договор кредитования?

Любой кредит подразумевает наличие обязательств по его возврату. Обязательства в свою очередь влекут санкции, которые могут применяться в случае невозврата долга. Об этом всегда следует помнить перед тем, как оформить кредит в банке. Рассмотрим подробнее последствия, с которыми придется столкнуться должникам и варианты выхода из сложившейся ситуации.

Но в начале немного статистики. В первую очередь хочется отметить, что всё больше казахстанцев живут не по средствам. Кредитов берут все больше и больше.

Так, по последним отчетам Первого кредитного бюро, по итогам II квартала 2018 года совокупная ссудная задолженность по кредитам физлиц составила 5,6 трлн тенге, увеличившись по сравнению с майскими показателями на 2,3%.

Относительно I квартала этого года рынок показал прирост в 4,7%, а с начала года — на 7,3%. Количество кредитов выросло на 1,6% за месяц, на 4,8% за квартал и на 10,7% с начала года, составив 10,3 млн единиц.

Виды санкций

Что может случиться, если вовремя не погашать кредит? Кредитор может предпринять следующие меры: всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т.д. Может передать данные о долге в кредитное бюро, где должника занесут в черный список заемщиков. Есть вероятность, что долг «продадут» коллекторам.

Рассмотрим несколько видов санкций.

Финансовые санкции

  1. Неустойка (штраф, пеня) в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита.

Ограничения по размеру штрафа отражены в статье 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК».

Если заемщик задолжал по кредиту более чем 4 календарных дня, то банк имеет право требовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня.

По истечении 90 дней просрочки в размере 0,03% от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10 % от суммы кредита за каждый год действия договора.

  1. Также бывают штрафы за предоставление заемщиком недостоверной информации при заключении договора, распространение конфиденциальной информации третьим лицам, а также нецелевое использование денежных средств.
  1. Удержание средств с банковских счетов.

Если в договоре не оговорено право банка на списание средств, то кредитор не вправе это делать. В связи с этим всегда важно обращать внимание на все пункты подписываемого договора.

Не допускается перевод в счет долга денег со счетов, по которым клиент получает пособия и соцвыплаты. А вот снятие с зарплатного счета разрешается. Между тем, согласно статье 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от оклада.

Имущественные санкции

Если кредит залоговый, то предмет залога, недвижимое или движимое имущество, заемщик может и потерять. Кредитор имеет право реализовать это имущество.

А если проблемный кредит — это ипотека, а залог — единственное жилье заемщика? Сможет ли банк реализовать его в счет погашения долга? Данный аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества».

Также особенности внесудебной реализации залога могут быть отражены в договоре о залоге. Это значит, что банк получает право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором.

В связи с чем, стоит снова заострить внимание на важности изучения всех пунктов договора перед его заключением.

Банк вправе реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это все же непросто.

Согласно статье 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:

– для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;

– предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;

– имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,

– в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьей.

Также в 2015 году в законодательные акты внесли поправки, запрещающие банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

– сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;

– период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Уголовные санкции

Это могут быть принудительные работы, арест и т. д. Если в отношении должника вынесено судебное решение, которое он отказывается исполнять, то заемщику может грозить и вполне реальный срок.

Уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает только по истечении 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, подвергнувшемуся в течение последнего года к административной ответственности за такое же нарушение. Должник может быть привлечен к общественным работам на срок от 180 до 200 часов, либо его свободу могут ограничить на срок до трех лет, либо лишить свободы на тот же срок.

Но прежде чем, должник будет привлечен к уголовной ответственности, его сначала привлекут к административной. Кроме того, суд должен доказать вину подсудимого. Если у должника нет реальной возможности исполнить судебный акт, то привлечь его к ответственности невозможно.

Однако уклонение от явки к судебному исполнителю, несообщение судебному исполнителю о перемене места работы или жительства, невыполнение требований судебного исполнителя, воспрепятствование законной деятельности судебного исполнителя влекут для должника административную ответственностьс возложением обязанности по уплате штрафа или ареста в зависимости от совершенного правонарушения.

Советы должникам

  1. Если вы знаете, что не в состоянии оплачивать кредит несколько месяцев, то лучше добровольно прийти в банк и сказать об этом. Многие банки идут навстречу ответственным клиентам, особенно если финансовые трудности временны и вызваны, например, потерей работы, болезнью, отъездом и пр. Вам могут изменить график выплат, дать отсрочку, изменить процентную ставку и т. д. Банки не заинтересованы в служебных тяжбах, а хотят получить в первую очередь свои деньги и проценты.
  1. Если коллекторы нарушают ваши права, то на них можно пожаловаться участковому или подать в суд. Следует помнить, что коллекторы не имеют права:

– запугивать должников, использовать насилие, криминальные приемы;

– нецензурно обращаться и оскорблять;

– ломиться к вам в дверь, нарушать ваш покой ночью и т. д.;

– заходить в ваше жилье без приглашения.

Закон о коллекторской деятельности допускает взаимодействие с должником только в определенное время, а именно:

– только в будние дни;

– не более 3 телефонных переговоров в течение дня в период с 08.00 до 21.00 часов;

– не более 3 встреч в течение недели, при этом не более одной встречи в день в период с 08.00 до 21.00.

При этом, время выбора взаимодействия сохраняется за должником. Любые личные контакты запрещены в праздничные и выходные дни.

Коллекторы могут только рассчитывать на добровольную выплату кредита со стороны должника. Наказание за неуплату кредита может назначить только суд.

  1. Вы вправе отказаться от внесудебной реализации имущества, написав заявление. Сделать это надо сразу после получения уведомления. В Законе РК «Об ипотеке недвижимого имущества» (статья 24), указывается, что «удовлетворение требований залогодержателя (в данном случае банка) во внесудебном порядке не допускается в случае, когда имеется письменный отказ залогодателя (то есть клиента банка) по ипотечному жилищному займу от проведения реализации заложенного имущества».

Написание отказа означает, что банк не сможет реализовать недвижимость по собственному решению. Для этого нужно будет сначала подать на заемщика в суд и выиграть дело.

  1. И самый главный совет – никогда не опускать руки и всегда отстаивать свои права. Если защищаться, то можно, если не выиграть дело, то, по крайней мере, растянуть судебный процесс на несколько лет, в течение которых в вашей жизни могут произойти перемены к лучшему.

Источник: www.kn.kz

Источник: https://24.kz/ru/news/polezno-znat/item/262439-dolgi-po-kreditu-posledstviya-reshenie-problemy

Может ли заемщик не платить по долгам и чем это ему грозит

Что отвечать приставу,  если не плачу кредит в связи с отказом банка предоставить договор кредитования?

Совокупные долги россиян перед банками в 2017 году достигли 12,2 трлн рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро. Задолженность перед микрофинансовыми организациями (МФО) составила 15 млрд рублей.

При этом внушительные суммы просроченных платежей кредиторы передали коллекторам: МФО продали агентствам по взысканию долгов портфель на 12 млрд рублей, а банки — на 360 млрд рублей. Как правило, это долги, взыскать которые кредитор не смог в течение многих месяцев, а то и лет.

Как действуют кредиторы

Схема взыскания долга с заемщиков у МФО и банков примерно одинакова: сперва о выплатах с должником пытается договориться кредитор, потом — служба взыскания, затем спор переносится в суд, и судебные приставы помогают кредитору получить деньги с должника за счет его имущества или дохода.

Если у человека есть задолженность перед МФО (как правило, это небольшой — до 30 тыс. рублей — заем “до зарплаты” под высокий процент, например под 1,5% в день), то сначала с ним попытается договориться сам кредитор.

“Из-за небольших размеров займа для МФО приоритетным является досудебное взыскание, — рассказал ТАСС исполнительный директор сервиса онлайн-займов “Робот Займер” Данил Шерстобитов.

— Если должник отказывается возвращать долг, то указание на то, что за этим последует обращение в суд, обычно помогает достигнуть договоренности”. Большинство должников понимают, что судебное урегулирование спора будет стоить серьезных затрат.

Если человек не платит по банковскому кредиту, то банк начинает работать с ним с первого дня возникновения просрочки, рассказали ТАСС в пресс-службе Сбербанка. Сперва заемщику напоминают о платеже и в течение семи дней уведомляют о наличии долга, как и требует закон о потребительском кредите.

Следующие шесть месяцев банк будет пытаться договориться с клиентом через собственную службу взыскания задолженности либо передаст эту функцию внешней коллекторской компании.

Они будут убеждать заемщика не доводить дело до суда, объяснил ТАСС порядок работы с должниками зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин.

Если у человека временное ухудшение финансового положения, ему может быть предложена программа реструктуризации, добавил он.

Передача просрочки коллекторам — стандартный инструмент работы не только МФО, но и банков. В основном банки передают долги коллекторам через 30 дней после начала просрочки. В последующий месяц банк должен уведомить клиента о продаже его задолженности.

Если договориться о погашении долга так и не удалось, то кредитор — банк или агентство — обращается в суд. Это происходит, как правило, в течение 6–12 месяцев после начала просрочки, отметил Капустин. “По решению суда сумма задолженности может списываться из зарплаты, а имущество — выставлено на торги”, — рассказал он.

Налоговики против списания долгов

Кредиторы редко списывают долги. Во-первых, они занимают жесткую позицию, настаивая на погашении любого долга.

Во-вторых, в России непростая процедура списания задолженности граждан. Дело в том, что банк или МФО будут вынуждены указать в налоговой отчетности убытки, то есть уменьшить налогооблагаемую базу. Кредиторы заплатят меньше налогов, что, в свою очередь, не устраивает налоговые органы.

“Налоговой инспекции придется объяснять, почему этот долг списали”, — рассказал ТАСС замдиректора СРО “Микрофинансирование и развитие” (“МиР”) Андрей Паранич.

Как минимум, компании будет необходимо соблюсти процедуру, то есть показать, что кредитор пытался взыскать задолженность: он судился, получил исполнительный лист, искал должника, получил от судебного пристава заключение о невозможности взыскания и только потом решил долг списать.

Это все долго и затратно, поскольку надо платить госпошлину в суде, зарплату юристу. “Проще продать долговой портфель коллекторам, и практически все кредиторы так и поступают”, — говорит эксперт.

В среднем МФО списывают 1–1,5% просроченных долгов физлиц и около 3% задолженности по юрлицам, добавил Данил Шерстобитов.

Задолженность продают коллекторам

Если кредитор передал или продал долг коллекторскому агентству, то уже его сотрудники связываются с заемщиком и выясняют причину неплатежей.

“В каждом случае совместно с должником мы прорабатываем индивидуальный план погашения долга: возможности реализации имущества, трудоустройства на работу, восстановления графика платежей, рефинансирования задолженности”, — рассказал ТАСС гендиректор коллекторского агентства “КИТ Финанс Капитал” Денис Аксенов.

Коллекторы, как и первичные кредиторы — банки и МФО, долги прощать не любят.

“Люди часто находят деньги на развлечения, новые гаджеты и даже путешествия, имея при этом задолженность перед банком”, — пояснил зампред правления коллекторской компании “Сентинел Кредит Менеджмент” Александр Савинов.

Если же человек действительно попадает в тяжелую жизненную ситуацию (болезнь, потеря работы и т.д.), коллекторы готовы рассматривать вопрос о предоставлении дисконта, рассрочки платежей, в особых случаях даже списания долга, пояснил он.

“Например, на оговоренный период мы можем сделать минимальный — символический — платеж, который подтверждает готовность должника погашать свои обязательства”, — пояснил управляющий директор Национальной службы взыскания/Первого коллекторского бюро (НСВ-ПКБ) Павел Михмель.

Сегодня взыскатели чаще всего предлагают дисконты в размере 20% от суммы общего долга, но иногда скидка может достигать и 50–60%, говорят эксперты. Все зависит от реальной жизненной ситуации конкретного человека, попавшего в долговую яму.

“Доля тех, кто получает более комфортные условия выплат, составляет от 2 до 20% от общего числа должников и зависит от типа портфеля и готовности должников урегулировать задолженность без применения дорогих для компании процедур принудительного взыскания”, — говорит заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги” Григорий Галицких.

Обязательным условием реструктуризации или списания части долга — штрафов, пени, части процентов, по словам коллекторов, является готовность заемщика к диалогу с кредитором.

Если компромисс найти не удается и человек платить отказывается, то коллекторы обращаются в суд. При задолженности по ипотечному кредиту после решения суда в пользу кредитора залог — квартира — продается на торгах, и за счет вырученных средств гасится часть задолженности, объяснил Денис Аксенов. Оставшуюся часть долга кредиторы продолжают взыскивать.

Если человек не платит по потребительскому кредиту, выданному без залога, то после решения суда кредиторы обращаются в службу судебных приставов. Человек будет гасить долг либо за счет части зарплаты, либо за счет реализации на торгах его имущества, которое опишут приставы.

Прощение долга — мера исключительная

Прощение долга — это частный и очень редкий случай, утверждают эксперты. “Если первичный кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен”, — говорит Григорий Галицких.

Во-первых, с течением времени у должника может появиться доход или будет найдено имущество.

Во-вторых, у него может возникнуть причина для добровольного погашения задолженности — например, в связи с необходимостью устроиться на работу или выехать за границу.

В-третьих, долг может перейти по наследству. “Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства”, — пояснил Галицких. 

Тем не менее случаи прощения долга бывают. “Приобретя просроченную задолженность у банка, мы налаживаем коммуникацию с должниками и зачастую узнаем, например, что долг — у пожилого, тяжелобольного человека либо инвалида. В таких случаях мы списываем его полностью”, — рассказал Павел Михмель.

По словам Шерстобитова, МФО могут списать долг, если “заемщик не имеет имущества и источников дохода, а также в случае смерти должника или признания его без вести пропавшим”.

Обычно кредитор прощает долг, если сумма небольшая и расходы на ее взыскание выше, чем сумма кредита. Еще некоторые небольшие банки не работают с коллекторами, а их отделы по взысканию заняты поиском крупных долгов.

Важно понимать, что списание безнадежного долга банком или МФО — это не прощение должника. “Списание долга не означает обязательного прекращения процедуры взыскания, это лишь бухгалтерская операция, — говорит Сергей Капустин. — Сам же долг никуда не исчезает, просто кредитор перестает держать его на своем балансе”.

Прощеный долг — этот тот, о прощении которого кредитор официально уведомил заемщика. После того как заемщик согласился на прощение, стороны должны заключить договор прощения долга.

Исковая давность может быть бесконечной

Довольно много недобросовестных заемщиков — примерно каждый десятый — неверно трактуют понятие исковой давности, которая составляет три года с момента появления просрочки.

Они считают, что если с момента заключения договора займа прошло три года и они его не выплатили, то долг может быть списан.

Но дело в том, что срок исковой давности исчисляется не с момента подписания договора займа, а со дня окончания договора или с даты, когда кредитор уведомил заемщика о возникновении задолженности. Ошибочно надеясь на списание долга, люди увеличивают размер задолженности.

Если кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен. Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства

Григорий Галицких

заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги”

“Три года — это тот срок, в течение которого кредитор должен обратиться с иском в суд, чтобы суд признал его требования правомерными”, — пояснил Андрей Паранич.

Получив решение суда в свою пользу, кредитор может взыскивать задолженность хоть десять лет, например, раз год посылая заказное письмо должнику с требованием уплатить долг.

“На рынке есть одиозные случаи, когда кредитор продолжает взыскание долга в течение десяти лет”, — вспоминает гендиректор бюро кредитных историй (БКИ) “Эквифакс” Олег Лагуткин.

Никакого автоматического списания долга, на которое так надеются некоторые заемщики по совету юристов-антиколлекторов, не происходит, подтверждает Александр Савинов. Более того, “существенная часть — не менее трети долговых портфелей, которые в настоящее время продаются-покупаются, — как раз имеет просрочку в два-три года”, говорит он.

Чем грозит должнику невыплата займа

Долги сильно усложняют жизнь должника, говорят эксперты. Последствия невыплаченного займа:

  • рост просроченной задолженности. Если человек берет заем и не может вернуть его в срок с минимальной переплатой, то сумма долга становится довольно существенной и продолжает расти, пояснил Данил Шерстобитов;
  • испорченная кредитная история. Сведения из нее — одни из самых важных при проведении скоринговой проверки (когда банк или МФО проверяют надежность заемщика) и вынесении решения по выдаче кредитов в будущем. Даже если кредитор прощает долг, то недобросовестный заемщик получает так называемую черную метку. В будущем кредит в банке или МФО он оформить не сможет. Информацию из кредитной истории учитывают работодатели при приеме на работу (они оценивают характер, добросовестность, дисциплинированность сотрудника) и страховщики при расчете страховой премии (ненадежный заемщик может получить повышающий коэффициент);
  • с человеком будет работать служба по взысканию кредитора или коллекторское агентство. И это будут не самые приятные минуты общения;
  • судебная тяжба с кредиторами. При правильно оформленном договоре займа банк или МФО, скорее всего, выиграют. Возвратом долгов займется Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Взыскание может быть обращено на любой официальный доход заемщика и его имущество, говорит Шерстобитов. При этом должник должен будет оплатить судебные издержки. А информация о задолженности будет отражаться в общедоступной базе данных ФССП;
  • трудности при распоряжении имуществом. У должника могут возникнуть проблемы при регистрации автомобиля или дачного участка, привел пример Аксенов. А при попытке скрыть имущество от судебных приставов должнику грозит уголовное наказание — вплоть до двух лет лишения свободы;
  • ограничения на выезд за границу, если признанная судом совокупная задолженность превышает 10 тыс. рублей;
  • необходимость заплатить налог с прощеной задолженности. Если кредитор прощает долг, то с суммы свыше 4 тыс. рублей заемщик должен будет заплатить НДФЛ в размере 13%. Прощеная сумма — это подарок, а дорогие подарки подлежат налогообложению.

Мария Селиванова, Мария СтепановаАлена Филиппова

Источник: https://tass.ru/ekonomika/5114022

Как укротить невежливого коллектора?

Что отвечать приставу,  если не плачу кредит в связи с отказом банка предоставить договор кредитования?

В связи с ухудшением экономического положения граждан, в украинских банках увеличилось количество проблемных кредитов.

Как правило, кредиты, которые финучреждения уже не в состоянии вернуть самостоятельно, они передают коллекторским компаниям.

Впоследствии чего, нередко заемщики сталкиваются с ситуациями, когда коллектор в телефонном режиме позволяет себе лишнее.

«Минфин» узнал у специалистов, как вести себя в разговоре с невежливым коллектором, прежде чем исполнять его требования?

Комментирует Ростислав Кравець адвокат, старший партнер «Кравец и Партнеры»:

В первую очередь, при получении звонка от коллекторской компании, перед началом разговора предупредите, что разговор будет записываться, попросите представиться и указать фамилию, имя и должность звонящего.

Также попросите сообщить в какой компании он работает и на основании чего представляет ее интересы либо звонит вам, какими документами подтверждаются его полномочия.

 Если ответы на эти вопросы вы не получите, продолжать разговор бессмысленно.

Зачастую коллекторы представляются сотрудниками правоохранительных органов. В таком случае, процедура приема звонка такая же: предупреждение о записи разговора, уточнения имени и фамилии, должности и места работы. После этого попросите перезвонить позже для уточнения в соответствующем РОВД или прокуратуре о наличии такого работника.

Даже, если все данные о себе звонящий вам назвал, попросите его  изложить все требования в письменном виде и направить вам по почте. Сообщите, что ответ вы также предоставите в письменном виде.

Если звонящий сотрудник коллекторской компании осуществляет звонки во внерабочее время т.е. ранее 9:00 и позднее 18:00 —  это нарушает ваши права. Тоже самое касается отказа представиться, предоставить документы, угроз и т.д.

Подобные действия можно квалифицировать по нескольким статьям уголовного кодекса: вымогательство, принуждение к исполнению гражданско-правовых отношений, превышение власти и служебных полномочий и т.д.

, в зависимости от действий и угроз звонящих. 

В случае нарушения звонящими ваших прав, поступления угроз, рекомендую зафиксировать номер и время звонка, после чего обратиться с соответствующим заявлением о преступлении в правоохронительных органы.

Самое главное не молчать и при нарушении своих прав обращаться в правоохранительные органы

В последнее время подобные заявления довольно быстро регистрируют и начинают досудебное расследование. На сегодня уже есть ряд уголовных дел по коллекторским компаниям, которые рассматриваются в суде и вероятнее всего, по которым будут вынесены обвинительные приговоры сотрудникам и руководству коллекторских компаний.

Комментирует Владимир Клочков, адвокат, управляющий партнер адвокатского объединения «Клочков и партнеры»:

Довольно часто возникают ситуации, когда звонит неизвестный человек, представляется коллектором и требует денежные средства по кредиту.

При этом, может быть так, что у лица, которому звонит коллектор, нет и никогда не было задолженности по кредиту, договору займа и т.п., а может и быть, что есть судебное решение о взыскании с лица денежных средств.

В обоих случаях, являетесь ли вы должником или нет, любые звонки неизвестных лиц с «требованием» оплатить денежные средства являются незаконными, ведь существует четко установленный законодательством порядок исполнения решений суда.

При этом, довольно часто коллекторы во время звонков или угрожают (отобрать все имущество или лишить родительских прав, и т.п.), или такие звонки совершают по 20 раз на день или больше, или звонят ночью и др.

Таким образом коллекторы могут «преследовать» не только лицо, которое имеет обязательства по кредиту, но и родственников, знакомых, сотрудников, руководство лица-должника.

Фактически такие действия квалифицируются по ст. 355 Уголовного кодекса Украины как принуждение к выполнению гражданско-правовых обязательств.

Вместе с тем, часто коллекторы во время телефонных разговоров пытаются общаться так, чтобы это выглядело не как вымогательство, а как «напоминание» о том, что в случае неуплаты кредита лицо будет иметь негативные последствия.

В любом случае при звонках коллекторов следует общаться следующим образом:

  • Необходимо выяснить, какое вообще отношение такой коллектор имеет к задолженности (представитель банка, кредитор и тому подобное). Или есть решение суда? Существует ли договор о переуступке долга с банком, кредитором и т.п.?
     
  • Предложив коллектору обратиться к вам письменно, не стоит сообщать свой адрес, ведь если коллектор является «добросовестным», то все данные у него и так есть.

Далее нужно прекратить любые другие разговоры с коллекторами. В любом случае для решения вопроса должным образом, необходимо обратиться к адвокату, который сможет и правильно оценить возникшую ситуацию и квалифицированно составить необходимые заявления в правоохранительные органы, жалобы, совершить другие процессуальные действия.

Подготовили Кристина Болотова, Юлия Бондарь

Источник: https://minfin.com.ua/2015/04/22/6843908/

СтражЗакона
Добавить комментарий