Ипотека при расторжении брака

Ипотека при разводе

Ипотека при расторжении брака

С привлечением кредита сегодня приобретается более 50% всех новостроек, а у отдельных застройщиков показатель доходит и до 70%. Особенно востребована ипотека со стороны молодых семей.

Увы, статистика разводов выглядит неутешительно: в прошлом году в России было заключено менее миллиона браков, а распалось – более 600 тыс.

Наличие ипотечного обременения может сильно усложнить жизнь разводящейся семьи.

Варианты оформления ипотечной квартиры в браке могут быть разными.

«Семья может приобрести квартиру в общую совместную собственность (без выделения долей, при этом законодатель определяет доли супругов как равные), в общую долевую собственность (определив доли равными либо указав, что доли не равны, но для этого должен быть заключен брачный договор между супругами), – перечисляет варианты Ольга Любомирова, руководитель отдела юридического сопровождения сделок агентства недвижимости Dream Realty. – Можно оформить квартиру на одного из супругов». Но и в этом случае квартира все равно считается общей собственностью, если кредитный договор был оформлен в браке и не заключался брачный договор, в котором прописаны другие условия, – подчеркивает Владимир Старинский, управляющий партнер коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры».

Третий не лишний

На всех этапах ипотечной сделки рядом с парой незримо присутствует третий – кредитная организация, тот самый банк, который выдает семье ипотеку. Без одобрения банка не получится решить, как будет оформлена  ипотечная квартира в собственность, кто будет выступать заемщиком и созаемщиком и т.п.

В случае, если на горизонте замаячил развод, паре тоже придется в первую очередь сообщить о своих проблемах банку – поскольку расторжение брака является существенным нарушением кредитного договора.

 

В идеале – сначала надо идти в банк, и только потом в суд и ЗАГС.

Варианты раздела имущества разводящимся супругам придется согласовывать с банком, за исключением случаев, когда эти варианты уже были учтены при выдаче кредита (брачный контракт или соглашение).

В идеале – сначала в банк, и только потом в суд и ЗАГС. Но если предупредить кредитную организацию до развода не получилось, по факту расторжения брака нужно идти в банк как можно скорее. 

Если супруги в конфликте и не вносят платежи, уже через три месяца неплатежей банк имеет право обратиться в суд, чтобы уже в судебном порядке вернуть свои средства. 

Александр Москатовуправляющий директор брокерского департамента «Миэль-Сеть офисов недвижимости»

«Необходимо сообщить банку, что изменились существенные условия договора, – поясняет Александр Москатов, управляющий директор брокерского департамента «Миэль-Сеть офисов недвижимости».

– Если супруги в конфликте и не вносят платежи, уже через три месяца неплатежей банк имеет право обратиться в суд, чтобы уже в судебном порядке вернуть свои средства. Это может быть продажа имущества по суду по непривлекательной для продавцов цене, средства от продажи будут направлены на погашение кредита.

Конечно, для заемщиков это самое неприятное решение, нередки случаи, когда даже после продажи они остаются должны банку».

В случае суда, кстати, рассматриваться будут интересы не только супругов, но и кредитной организации (банк привлекается в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования).  

Подобру-поздорову

Если квартира делится «миром», без суда, есть четыре основных сценариев раздела, говорит Владимир Старинский.

  • Соглашение между супругами, в котором прописывается порядок погашения кредита после развода. Документ согласовывается с банком до расторжения брака и не может нарушать права детей. Если имеется брачный контракт, квартира делится так, как предусматривает документ. Контракт должен быть заключен до оформления ипотеки. Поскольку документ сильно упрощает раздел имущества, многие банки при выдаче кредитов прямо рекомендуют заключать брачный контракт, предусматривающий раздел имущества.

«Следует помнить, что брачный договор, заключенный до государственной регистрации заключения брака, вступает в силу со дня бракосочетания.

То есть, если, купив квартиру, молодые люди не вступят в брак, их брачный договор не будет иметь юридической силы, – уточняет Наталья Шаталина.

– В этом случае заключается самостоятельное письменное соглашение, оговаривающее взаимные обязательства сторон». 

  • Один из супругов отказывается от прав на квартиру, второй получает и недвижимость, и обязательства по кредиту. Отказ от прав на недвижимость заверяется у нотариуса и обязательно согласовывается с банком (иначе отказ не вступит в силу). Фактически, в этом случае расторгается старый договор и заключается новый, с одним из супругов. «Это возможно, если уровень дохода одного из супругов позволит выплачивать кредит, тогда банк, скорее всего, даст согласие на отказ от созаемщика. Однако такие ситуации рассматриваются банками индивидуально», – говорит Александр Москатов. Второй супруг может потребовать вернуть денежные средства, выплаченные за ипотеку в период брака, отмечает Дмитрий Петров, юрист коллегии адвокатов «Юков и Партнеры».
  • Можно продать квартиру, погасить задолженность и поделить деньги (если останутся). И снова обязательное условие – согласие банка на сделку. На практике на продажу соглашаются не все банки. «Часто банки в договорах устанавливают штрафные санкции за продажу квартиры, находящейся в ипотеке, поскольку в случае такой продажи кредитные организации теряют прибыль, связанную с выплатами процентов за использование заемных средств, – напоминает Дмитрий Петров. – То есть, продажа квартиры, находящейся в ипотеке у банка, возможна. Но вероятно, возникнут дополнительные издержки, связанными с выплатой банку комиссии за продажу квартиры». Плюс квартира с обременением, скорее всего, будет продана с дисконтом от рыночной стоимости.
  • И, наконец, банк может предложить продать залоговую квартиру, а полученные деньги разделить между супругами, чтобы те использовали средства как первоначальный взнос при покупке каждый своей квартиры. Таким образом, один ипотечный кредит «превращается» в два. Такой вариант возможен, если оба супруга имеют стабильный высокий доход.

квартира приобретена до брака

Если квартира куплена одним из супругов до брака, а выплачивали ее потом вместе, при разводе квартира (и все обязательства по кредиту) остается купившему. Второй супруг может потребовать вернуть средства, вложенные им в погашение кредита в период брака.

Суд да дело

«По умолчанию», как рассказывает Дмитрий Петров, по ст. 34 Семейного кодекса РФ, совместно нажитое имущество является совместной собственностью. «В случае, если доли супругов не установлены, они предполагаются равными, – говорит юрист. – Соответственно, равными будут признаны и долги супругов.

Однако, если дело дойдет до суда, могут быть учтены обстоятельства, влияющие на определение долей в квартире: например, если один из супругов внес более значительный вклад при покупке жилья, суд может учесть это и присудить одному из супругов бОльшую долю в праве собственности на квартиру».

«Чаще всего все делится пополам: и долги, и квартира, – говорит Ольга Любомирова. – Но есть судебная практика, когда после развода квартира, оформленная на одного из супругов, остается в собственности этого супруга. В основном это случаи, где супруг единолично является заемщиком и титульным владельцем квартиры. В остальных случаях суды оставляют супругов участниками долевой собственности».

Если одному из супругов удастся доказать, что часть кредита (например, первоначальный взнос) была уплачена им из личных средств (из подаренных денег или доставшихся по наследству), то в случае раздела имущества супругов через суд,  суд может увеличить долю этого супруга пропорционально внесенной сумме.

Наталья Шаталинагенеральный директор компании «Миэль-Новостройки» 

Детский вопрос

Если в семье есть несовершеннолетние дети, суд может отойти от равноценного раздела долей. Например, если разводится многодетная семья и все дети останутся с одним из супругов, его доля, скорее всего, будет больше.

То же касается раздела квартиры, если в семье есть дети-инвалиды.

 Кроме того, если у одного из супругов есть другое жилье, но ребенок остается со вторым супругом, у которого другого жилья нет, суд может перераспределить доли в пользу «неимущего».

В случае, если ипотечная квартира – малометражка, и при разделе ребенку не будет обеспечен необходимый минимум площади, вероятен вариант, что квартиру оставят родителю, с которым остается ребенок. Правда, в этом случае суд обяжет выплатить стоимость доли второму супругу. В сумме с ипотечными платежами расход может получиться непосильным.

бывший супруг не платит по кредиту 

«У нас в практике есть случай, когда квартира принадлежит в долях бывшим супругам, в ней живет супруга с ребенком, бывший муж живет с другой женщиной, – рассказывает Наталья Шаталина.

– Первое время он исправно выплачивал кредит, но уже примерно полтора года он не платит по кредиту и практически не выходит на связь. Квартира является единственным жильем бывшей супруги и ее ребенка, ежемесячные платежи для нее слишком велики.

Пока она не допускает просрочки, мы пытаемся начать диалог с бывшим супругом о продаже квартиры, погашении кредита и раздела остатка суммы между ними, но результата до сих пор нет».

Существенный момент: если при покупке ипотечной квартиры или при уплате ежемесячных платежей использовался материнский капитал, квартира оформляется на всех членов семьи. Т.е.

если в такой семье трое детей, квартира делится на пять долей.

И поскольку до их 18-летия долей детей распоряжается опекун, при разводе родитель, с которым будут проживать дети, может претендовать на ⅘ долей в квартире.

Военная ипотека

Если квартира куплена по программе военной ипотеки, супруг военного не может претендовать на долю: целевые средства не относятся к совместно нажитым. Платит кредит тоже только сам военный.  «Вторая половина» может иметь право на часть жилья, если вложила собственные средства (пропорционально вложениям – и пропорционально им же она будет платить по займу).

Источник: https://www.cian.ru/stati-ipoteka-pri-razvode-278121/

Ипотека при разводе: как делится ипотечная квартира и кредит

Ипотека при расторжении брака

Особенность раздела при разводе квартиры в ипотеке состоит в том, что до полного погашения кредитного обязательства жилье находится в залоге у банка, а, следовательно, в судебном процессе по разделу имущества, помимо разводящихся супругов, будет участвовать третье полноправное лицо — банк-кредитор.

Однако результат вынесенного судом решения о разделе ипотечного имущества после развода нельзя заранее предугадать однозначно. Он будет зависеть от множества сопутствующих факторов, таких как:

Раздел квартиры, приобретенной в ипотеку в браке

Согласно законодательству (ст. 34 СК РФ, ст. 256 ГК РФ), имущество, приобретенное в браке, является совместной собственностью супругов и при разводе должно делиться поровну (за исключением условий, прописанных в брачном договоре, при его наличии; а также случаев, когда оно приобретено за личные средства одного из супругов).

Не имеет значения то обстоятельство, на кого именно из супругов происходило оформление кредитного договора: выступают ли муж и жена созаемщиками или кто-то из них единолично возложил на себя данное обязательство.

Помимо этого, не учитывается и тот факт, что один из супругов не работал и не вносил периодические ипотечные платежи, поскольку осуществлял уход за детьми или вел иную домашнюю деятельность (хозяйство).

Несмотря на то, что Семейным кодексом предусмотрено, что имущество, приобретенное в браке, считается совместно нажитой собственностью и должно делиться поровну, судами далеко не всегда выносятся таковые решения, поскольку в расчет берутся все обстоятельства и нюансы каждой конкретной семейной ситуации.

Кроме раздела недвижимости супруги при разводе сталкиваются с необходимостью решения вопроса по разделу ипотечного кредита: кто и в каких долях будет вносить платежи.

Способы раздела ипотечного кредита при разводе

Приобретая жилплощадь в ипотеку, оба супруга являются ее собственниками лишь формально и не имеют права свободно ею распоряжаться. До погашения долгового обязательства объект недвижимости находится в залоге у банка-кредитора — за ним в судебном процессе по разделу ипотеки при разводе остается последнее слово.

Основными способами раздела ипотечного кредита после развода являются:

  1. Распределение долга между супругами и оплата в соответствии с долями собственности каждого из них. При этом банк должен убедиться в платежеспособности каждого из супругов — если же он усомнится в доходах мужа или жены, может наложить запрет на разделение кредита.
  2. Продажа ипотечного жилья супругами, влекущая за собой в первоочередном порядке оплату займа, а затем раздел оставшихся средств между супругами поровну (данный шаг возможно совершить лишь с согласия банка).
  3. Самостоятельная продажа недвижимости банком посредством проведения аукциона. Следует отметить, что цена недвижимости в таком случае падает ниже рыночной и в итоге разводящиеся могут остаться и без жилья, и без средств.
  4. Договоренность между разводящимися сторонами перевода недвижимости в единоличную собственность одного из них, при этом другой супруг освобождается от обязательств оплаты по кредиту в пользу собственника (также требует предварительного одобрения банка и внесения изменений в ипотечный договор).

Далеко не все перечисленные способы могут быть фактически осуществимы, поскольку каждое решение об ипотечном жилье и изменении жизненных условий семейной пары должно согласовываться с банком (в том числе и решение развестись).

По своей сути развод не интересует банк как таковой — ему важно продолжение своевременного внесения ежемесячных платежей и недопущение просрочек. Банковская организация оценит семейную ситуацию и платежеспособность мужа и жены и в первую очередь минимизирует свои риски.

Как делится при разводе квартира в ипотеке, если есть дети

При расторжении брака, как правило, дети остаются с одной из сторон (в большинстве случаев — с матерью).

Однако не стоит рассчитывать, что оставление ребенка с одним из супругов всегда приводит к увеличению доли при разделе жилья. Приоритетным считается, несмотря на наличие ребенка (особенно в не многодетной семье), равноценный раздел (без учета нюансов).

Некоторые обстоятельства, связанные с наличием в браке несовершеннолетних детей, могут привести к увеличению доли в делимой ипотечной квартире в пользу родителя с ребенком, например, если:

  • второй супруг имеет иное жилое помещение в собственности, а родитель, оставшийся с общим чадом — нет;
  • многодетная мать остается с детьми;
  • раздел ипотеки с малой жилой площадью (в подобной ситуации суд склоняет перевести квартиру в единоличное пользование ответственного родителя с учетом выплаты за долю недвижимости);
  • ребенок является инвалидом.

Приоритетное право на ипотечное жилье, не смотря на наличие детей, один из супругов может получить в особых вышеперечисленных случаях. Однако и при имеющихся обстоятельствах судом учитываются различные сопутствующие факторы, относящиеся к делу.

Чтобы решить вопрос продажи ипотечной квартиры, на долю в которой претендуют дети, необходимо сначала выписать несовершеннолетнего в равноценное по площади жилое помещение. Если жилищные права несовершеннолетнего при этом будут нарушены, в ситуацию могут быть привлечены специалисты по жилищным вопросам органов опеки и попечительства.

Раздел при разводе ипотечной квартиры, купленной за средства материнского капитала

На основании п. 4 ст.10 Федерального Закона № 256-ФЗ от 29.12.2006 «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», недвижимость, приобретаемая за счет средств материнского капитала, оформляется на всех членов семьи.

При разделе ипотечной недвижимости с вложением средств материнского капитала подлежат разделу только супружеские доли; собственность детей при этом является неприкосновенной. Однако до наступления совершеннолетия ребенка право распоряжения его имуществом лежит на законном представителе — родителе.

Пример

При рождении второго ребенка семья Натальи В. использовала материнский капитал при приобретении жилья. При расторжении брака оба ребенка остались проживать с матерью, при этом супруг получил 1/4 доли недвижимости, Наталья и двое несовершеннолетних детей — 3/4 доли соответственно.

Способы раздела ипотеки с привлечением средств материнского капитала:

  1. Самым безопасным вариантом, исключающим риски, является полное погашение обязательств по кредиту, предшествующее разделу квартиры.
  2. Если супруги разделяют ипотеку с учетом имеющихся долей недвижимости и один из них не справляется с погашением долга, банковская организация оставляет за собой право, не взирая на наличие детей, реализовать залоговое жилье на торгах по заниженной стоимости.
  3. Отказ одного из супругов от доли в имуществе в пользу другого или ребенка. Сделать это лучше до расторжения брака путем оформления договора дарения (чтобы избавить себя от уплаты налога при совершении сделки между близкими родственниками).

Как делится при разводе квартира, купленная в ипотеку до брака

Если один из супругов вступает в брак, уже имея на этот момент ипотечное жилье, а последующие платежи вносились уже в браке, то при расторжении брачного союза оно все равно считается совместно нажитым (ведь ипотека подразумевает своеобразную отсрочку оплаты — а полное приобретение квартиры происходит во время жизни в браке).

Несмотря на то, что изначально оформитель жилищного кредита сделал некий первоначальный взнос и самостоятельно оплачивал несколько платежей, вторая сторона также имеет право на часть недвижимости.

Для этого необходимо представить суду доказательства своего отношения к ипотечной жилплощади, оформленное документально (например, в виде чеков и квитанций):

  • полное или частичное внесение ипотечных взносов;
  • увеличение стоимости ипотечного жилья (например, покупка стройматериалов, трудовые вложения в ремонт и т.д.).

Основной заемщик при вступлении в брак имеет право с согласия банка оформить второго супруга созаемщиком или поручителем по кредиту. В данной ситуации разделу будет подлежать та часть недвижимости, кредит за которую выплачивался совместно.

Если же при заключении брака между супругами был заключен брачный договор, то раздел имущества будет облегчен и предугадан его заранее оговоренными условиями:

  • размером долей сторон;
  • суммой компенсации при несоблюдении условий внесения платежей;
  • долей ипотечных выплат и т.д.

Как разделить квартиру, купленную по договору долевого участия

Договор долевого участия, сопряженный с ипотечным кредитованием, также имеет множество нюансов и частных случаев. Рассмотрим основные.

  1. Оплата внесена и договор заключен до вступления в брак, но регистрация права собственности возникла в браке. В подобной ситуации при разделе недвижимости суд не посмотрит на фактическое возникновение права в брачный период, а учтет приобретение жилья и его оплату до брака одной из сторон (за единоличные средства).
  2. Если же при аналогичной ситуации одна из сторон (еще не являясь законным мужем или женой) финансово участвовала в оплате недвижимости, она имеет право претендовать после развода на долю жилья в части внесения платежей. Хотя доказать суду свое участие во взносах необходимо документально или с привлечением свидетелей.
  3. Когда договор долевого участия заключался до регистрации семейного союза, а полная стоимость жилья выплачивалась и собственность оформлялась в период брака, судом не будет принято во внимание, из чьих доходов вносились платежи, поскольку все финансовые сбережения супругов считаются общими.

    Исключение здесь составляют денежные средства, полученные одним из супругов в дар или по наследству. Они не относятся к совместному имуществу, и суд должен будет разделить недвижимость в долях пропорционально внесенным личным вкладам каждого из супругов (если они были).

  4. Когда договор заключается, и жилье оплачивается в период брачных отношений, а во время развода дом еще не сдан в эксплуатацию, судом может быть разделена не сама квартира как таковая, а право на пользование ею в будущем.

Делится ли военная ипотека при разводе

Военная ипотека отличается от гражданского ипотечного кредитования тем, что погашение платежей осуществляется государством (а именно, Министерством обороны РФ). Участником программы кредитования выступает военнослужащий. Поэтому военную ипотеку и жилье:

  • нельзя переоформить на иное лицо (например, супругу);
  • невозможно разделить между мужем и женой.

Данные положения исходят из норм Семейного Кодекса (п. 2 ст. 34 СК РФ) и Федерального Закона № 117-ФЗ от 20.08.2004 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Однако каждый случай индивидуален, и супруга или супруг в отдельных ситуациях все же может рассчитывать на материальную компенсацию части жилья, пропорционально своим финансовым вложениям в него, например:

  • когда в приобретение недвижимости были вложены личные средства второго супруга (подаренные, полученные от продажи иного личного жилья или имущества, полученные по наследству);
  • когда для погашения ипотеки использовались средства материнского капитала и др.

Следует помнить, что решать вопрос компенсации вложений в военную ипотечную недвижимость в судебном порядке нецелесообразно до полного погашения кредита, поскольку квартира обременена вдвойне: Министерством обороны РФ и банком-кредитором.

После погашения обязательства второй член семьи может иметь право лишь на возвращение финансовых затрат в пределах собственных, документально, вложений.

Источник: http://razvod-expert.ru/imushhestvo/obyazatelstva/ipoteka/

Алгоритм раздела ипотеки при разводе

Процедура раздела купленной супругами во время брака в ипотеку квартиры выглядит следующим образом:

  1. Заключение мирового соглашения о разделе недвижимости и оставшейся задолженности по кредиту.
  2. Официальная регистрация развода.
  3. Обращение в кредитное учреждение с указанным мировым соглашением, к которому должны быть приложены сопутствующие документы. Их количество и перечень определяется правилами конкретного банка. В большинстве случаев требуется предоставить копию ипотечного договора, документы о расторжении брака, а также справки о величине доходов бывших мужа и жены за последние 6 месяцев.
  4. В случае одобрения предлагаемых созаемщиками условий кредитования со стороны банка составляются новые документы по ипотеке: два кредитных договора, если оба бывших супруга участвуют в продолжении выплат по займу, и один контракт, если кто-то из созаемщиков выходит из сделки.
  5. При отказе банка принимать условия созаемщиков, что на практике бывает достаточно часто, они имеют возможность обратиться в суд.

Банк выступает важным участником решения проблемы раздела имущества, приобретенного по ипотечному кредитному договору, при разводе. Поэтому целесообразно привлекать сотрудников финансовой организации на стадии переговоров по составлению мирового соглашения между супругами. Это увеличит вероятность одобрения сделки со стороны банка.

Наличие в семье несовершеннолетнего ребенка оказывает серьезное влияние на процесс раздела недвижимости при разводе супругов.

В подавляющем большинстве случаев за родителем, с которым остается ребенок, по решению суда закрепляется большая доля квартиры.

Однако, это означает, что и ответственность за выплату оставшейся задолженности перед банком в этом случае также возлагается, прежде всего, на этого супруга.

Допускается составление мирового соглашения между родителями, в котором четко прописываются доли каждого из супругов, как в имуществе, так и в обязательствах перед финансовой организацией. Единственным вариантом, когда раздел невозможен, выступает наличие однокомнатной квартиры, в которой физически нереально выделить отдельную комнату для каждого из родителей.

При этом не стоит забывать, что наличие ребенка не является препятствием для взыскания банком заложенного по ипотеке имущества в случае невыполнения созаемщиками взятых на себя кредитных обязательств.

В случае отказа одного из бывших супругов участвовать в выплате долга по ипотеке ситуация может развиваться по одному из двух возможных вариантов.

Первый из них предусматривает осуществление платежей по кредиту вторым созаемщиком. В подобной ситуации недвижимость после погашения ссуды, как правило, оформляется на него.

Второй вариант развития событий предполагает постепенное накопление задолженности, что с высокой степенью вероятности приводит к выставлению квартиры на продажу банком.

После реализации недвижимости сначала осуществляется погашение долга по ипотечному кредиту с учетом всех накопившихся процентов и пеней. Оставшиеся средства финансовая организация выплачивает созаемщикам.

На практике нередко возникает ситуация, когда полученных от продажи квартиры денег хватает только на выплату обязательств перед банком.

Альтернативные способы решения проблемы с ипотекой при разводе

Самым простым способом избежать необходимости делить при разводе квартиру, купленную супругами по ипотечному кредиту, выступает продажа недвижимости. Можно выделить два главных преимущества подобного способа решения проблемы. Во-первых, созаемщики погашают долги перед банком.

Во-вторых, заметно облегчается процесс раздела общей собственности, так как разделить деньги намного проще, чем жилую площадь в квартире.

Очевидно, что для продажи заложенной в ипотеку недвижимости, необходимо согласие банка.

Обычно, кредитная организация не возражает против подобного решения, так как оно позволяет гарантированно вернуть денежные средства, переложив проблемы по продаже квартиры на бывших супругов.

Еще одним альтернативным вариантом решения проблемы с обслуживанием ипотечного кредита является сдача квартиры в аренду. В случае, если речь идет о ликвидной жилой площади, выплачивать проценты по займу за счет поступающих от арендатора средств вполне реально. Однако, в подобной ситуации бывшим супругам самим придется снимать более дешевое жилье.

Подводные камни и возможные проблемы с ипотекой при разводе

Характерной особенностью значительной части бракоразводных процессов выступают испорченные отношения между бывшими супругами. Именно это делает процедуру раздела имущества крайне проблемной и сложной. В результате вероятность заключения мирового соглашения, которое является самым простым, быстрым и беспроблемным решением вопросов по непогашенной ипотеке, как правило, невелика.

Важно отметить и тот факт, что происходящий при разводе раздел квартиры, приобретенной в кредит, с юридической точки зрения затрагивает как семейное, так и финансовое право.

Не удивительно, что в большинстве случаев решение принимается судебными органами.

При этом его содержание в значительной степени определяется тем, насколько квалифицированные юристы представляют интересы каждого из бывших супругов.

Источник: https://www.sravni.ru/ipoteka/info/ipoteka-pri-razvode/

Как поделить ипотеку при разводе

Ипотека при расторжении брака

Чего не любят семейные пары в России, так это составлять брачные контракты. Да, соглашаются наши граждане, такой документ снимает все вопросы при разделе имущества в случае расставания со своей второй половинкой. Но загадочной русской душе заблаговременная меркантильность чужда, ей размах подавай.

Поэтому в России если влюбляются — то сразу навсегда и до гробовой доски, а уж если разводятся — то, как водится, на широкую ногу — с битьем посуды, выяснением отношений и дележом совместно нажитого имущества через суд.

А, как известно, к совместно нажитому имуществу отечественная Фемида относит не только выгодные инвестиции, но и финансовые обязательства, по взаимному согласию взятые на себя обоими супругами в период их брака.

Под эти определения идеально подпадает ипотека. Во-первых, муж или жена, как правило, являются созаемщиками при оформлении кредита на одного из них. Во-вторых, по такому договору приобретается квартира, в которой они проживают совместно. Как ни крути, а это их совместная инвестиция с обязательствами.

Правда, исключением из этого правила является военная ипотека, при подписании которой банки обязывают военнослужащего заключить брачный контракт, по которому в случае развода он становится единственным собственником залогового жилья, в одиночку продолжая выполнять обязательства по жилищному займу. Так что при расставании супруг или супруга военного рассчитывать на получение своей доли в квартире, как правило, не может.

Всем же остальным гражданам при разделе такого наследства в случае развода (что не такая уж и редкость, учитывая, что наибольшее число расставаний приходится на пары, прожившие в браке 5−9 лет, а средний срок кредита на покупку жилья составляет в России 16 лет) эксперты рынка недвижимости советуют придерживаться нескольких важных правил.

Шаг № 1. Оповещение банка

До тех пор, пока по ипотеке не выплачена последняя копеечка, приобретенное по этой схеме жилье вполне законно находится в залоге у банка. Следовательно, в дележе имущества появляется третья заинтересованная сторона — кредитор.

И здесь важно понимать, что если основной заемщик собрал чемоданы и исчез в неизвестном направлении, прекратив вносить ежемесячные платежи, то финансово отдуваться за него придется супругу-созаемщику. Поскольку понятия «солидарная ответственность» в России никто не отменял.

Поэтому первое, что нужно сделать, если муж и жена расходятся как в море корабли — обязательно известить о своих намерениях банк и предупредить его о возможном ухудшении финансового положения.

Следует помнить, что вариант из серии «как-нибудь сами все решим, а банк меньше знает — крепче спит» не пройдет, в ходе бракоразводного процесса суд в любом случае уведомит его о разделе залогового имущества.

Кредитно-финансовая организация может предложить свои варианты решения проблемы. Одним из самых популярных на рынке жилищных кредитов приемов является предоставление так называемых кредитных каникул, в процессе которых размеры ежемесячных взносов по ипотеке снижаются наполовину.

Шаг № 2. Определение долей собственников

Приобретенная в браке ипотечная недвижимость при разводе делится между супругами на доли, чаще всего — равные. Определить их можно двумя путями — по согласию или, опять же, по суду.

В первом случае муж и жена заключают мировое соглашение о разделе имущества, где самостоятельно оговаривают размеры своих долей. Такой документ составляется в свободной форме, но в нем должна присутствовать определенные информация. Во-первых, паспортные данные супругов и их брачный статус на момент соглашения.

Во-вторых, информация о предмете договора — местоположение объекта недвижимости и его площадь. В-третьих, естественно, указывается способ использования жилья (например, можно указать, что оно является общим имуществом, треть которого переходит к одному супругу, а остальное — к другому) м является квартира, 1/3 которой переходит к супругу, 2/3 — к супруге).

Наконец, в договоре прописывается дата вступления его в силу.

Составленный таким образом документ в обязательном порядке заверяется в двух экземплярах у нотариуса, а затем подается через МФЦ или непосредственно нотариуса для регистрации в Росреестре вместе с пакетом документов, куда входят копии паспортов супругов, оригиналы свидетельств о заключении и расторжении брака, правоустанавливающие документы на жилье и заявления от каждой из сторон о регистрации права и регистрации перехода права собственности. В итоге супруги получают на руки по одному соглашению, которое будет считаться правоустанавливающим документом на новые доли каждого из заявителей. При этом, напоминают, в частности, аналитики компании «Метриум», раздел самого недвижимого имущества не подразумевает разделения долга. Даже в разводе теперь уже бывшие супруги должны обеспечивать своевременное поступление ежемесячных ипотечных платежей на банковский счет.

Если по-хорошему договориться о разделе не получается, тогда нужно подавать иск в суд по месту нахождения недвижимого имущества (это можно сделать как одновременно с требованием о разводе, так и позже).

В документе необходимо привести информацию об истце и ответчике, а также обстоятельства, на которых основываются требования о разделе.

К исковому заявлению нужно приложить копии паспортов супругов, квитанцию об уплате госпошлины, подтверждающие обоснованность требований документы, копии свидетельств о заключении и расторжении брака и правоустанавливающие документы на сам объект недвижимости.

Кстати, как показывает практика, при рассмотрении вопроса доля в недвижимом имуществе может быть увеличена или уменьшена для одной из сторон. Для этого существуют три основные причины.

1. Когда супруги делят не только имущество, но и детей, а после продажи доли вырученной суммы недостаточно для покупки нового жилья, суд может увеличить долю в квартире в пользу одного из супругов, с которым остаются несовершеннолетние.

2. Если один из супругов тратил заработок на собственные нужды, а второй пускал львиную часть доходов на решение домашних нужд, суд может уменьшить долю первого супруга.

То же правило действует в случае злоупотребления одного из супругов наркотиками, алкоголем, или он просто безосновательно отказывается трудоустраиваться (за исключением периодов обучения, декретного отпуска и армейской службы).

3. Если один из супругов докажет, что первоначальный взнос по ипотеке совершен за счет его личных средств, полученных, например, от продажи квартиры, или снятых с банковского счета, также открытого до даты бракосочетания, он может получить более значительную долю в недвижимом имуществе.

Правда, тут есть один нюанс — бывший супруг может рассчитывать на денежную компенсацию внесенных по кредиту платежей.

Например, если на момент заключения брака сумма долга по ипотеке составляла 3 миллиона рублей, а на момент развода — 1 миллион, то суд может обязать выплатить другому супругу половину от суммы погашенного долга (в данном случае — 1 миллион рублей).

При удовлетворении иска недвижимое имущество считается разделенным. Для регистрации Росреестром изменений в праве собственности необходимо подать в МФЦ такой же, как и в предыдущем случае, пакет документов плюс судебное решение с отметкой о вступлении его в законную силу.

Шаг № 3. Раздел ипотеки

По факту раздела имущества в кредитный отдел банка следует предоставить либо соглашение, либо решение суда о распределение долей, а также справку по форме 2-НДФЛ за последние 6−12 месяцев.

По идее, андеррайтинг должны пройти оба супруга, и в итоге банк должен заключить с каждым из них отдельный договор, скорректировав графики погашения ипотеки в зависимости от степени платежеспособности.

После этого бывшие супруги вносят платежи каждый за свою долю, и если один из них вдруг прекратит выплаты, то на втором это уже никак не отразится.

Впрочем, подчеркивает управляющий партнер компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE) Мария Литинецкая, на практике банки не всегда соглашаются на оформление двух разных ипотечных договоров.

«Во-первых, — поясняет она, — отсутствие созаемщика повышает риск возникновения просроченной задолженности. Во-вторых, если один из бывших супругов откажется платить по кредиту, то найти покупателя на долю квартиры будет сложнее, чем на весь объект полностью.

Поэтому нередко пары получают отказ и вынуждены искать иные пути для перераспределения кредитных обязательств».

В этом случае аналитики советуют обратить внимание на объем уже погашенного ипотечного кредита. И если он не превышает 10−20%, то одному из супругов, считают они, выгоднее будет вообще отказаться от прав на квартиру.

В этом случае он получит компенсацию в размере половины внесенной суммы, а остаток долга ляжет на второго держателя кредита, ставшего единоличным собственником.

Вероятно, это не самый этичный, но зато самый простой вариант решения проблемы.

Если реализация такого варианта затруднительна, всегда можно задействовать «план Б». например, ипотечное жилье можно продать и разделить полученные средства согласно размеру выделенных долей. Для этого моно выбрать одну из трех доступных стратегий: либо кредит погасит сам продавец, либо ипотека будет переоформлена на нового собственника, либо остаток задолженности выплатит уже покупатель.

Аналитики рынка недвижимости напоминают, что заведомо проигрышным вариантом становится отказ бывших супругов-созаемщиков от погашения кредита. Тогда банк изымет залоговое жилье и сам продаст его по заниженной (в среднем на 15−20%) цене, а разведенным партнерам по браку все равно придется компенсировать неустойку, расходы на проведение аукциона и другие издержки.

Проблемы недвижимости: У правительства нет денег на серьезную поддержку ипотеки

Источник: https://svpressa.ru/realty/article/224701/

СтражЗакона
Добавить комментарий