Каким образом снизить штрафы по кредитам в МФО?

Одна из категорий клиентов МФО – заёмщики, попавшие в трудную финансовую ситуацию. Однако немалые проценты по займу, не говоря уже о штрафах за просрочку, нередко усугубляют положение, стремительно увеличивая объём финансовых требований кредиторов. Существуют ли способы законно избежать возврата всего или части долга?

Первый способ не возвращать долг – обнаружить нарушения закона в работе микрофинансовой организации, в условиях договора, и доказать свою правоту в суде.

Закон запрещает МФО:

• совершать сделки без регистрации в государственном реестре микрофинансовых организаций;
• требовать с заёмщика вернуть долг, если права на него переданы коллекторскому агентству;
• изменять существенные условия сделки после подписания договора (например, процент);
• не указывать процентную ставку на первой странице договора потребительского кредита.

Следует также помнить, что по заключённым в 2018 году договорам штрафы за просрочку (неустойки, пени) начисляются только на остаток долга. А максимальная сумма базовых процентов по договору с МФО ограничена суммой займа, помноженной на три.

В работе МФО обнаружились отступления от требований закона? Стоит идти в суд.

Вернуть сумму займа микрофинансовой организации придётся в любом случае. Но суд поможет заёмщику уменьшить или списать штрафы, а возможно и основные проценты по займу.

Существуют и иные основания для исков к МФО:

• Ничтожность сделки, совершённой недееспособным заёмщиком (речь, в частности, о психических расстройствах).
• Недействительность сделки (основания – несовершеннолетний возраст должника, обман заёмщика, введение в заблуждение при совершении сделки).
• Использование МФО трудной финансовой ситуации клиента, выраженное в предложении заведомо невыгодных процентов (кабальные условия сделки). Суд иногда встаёт на сторону истцов, потерявших кормильца, уволенных с работы, получивших инвалидность в период действия договора займа. Важно документально подтвердить суду эти факты.

Микрофинансовая организация опередила неплательщика и уже подала на клиента в суд ради взыскания долга и неустоек? Заёмщику стоит оформить встречный иск с требованием приостановить начисление процентов по займу на время разбирательства.

Вставший на сторону заёмщика суд может отменить или свести к минимуму проценты и штрафы. Однако запретить МФО требовать с неплательщика основной долг не может даже суд.

Второй вариант подойдёт тем, кто хочет изменить существенные условия сделки, не отказываясь от намерения вернуть долг микрофинансовой организации. МФО зачастую медлят с передачей дел неплательщиков в суд: им выгодно накопить значительные долги по микрозаймам. Если же ни одна из сторон не горит желанием судиться в принципе, стоит попробовать договориться о моратории.

При таком раскладе за определённый фиксированный штраф должнику могут предложить новый график выплат микрозайма, снижение размера процентов. Займодатели порой добровольно соглашаются на реструктуризацию 2-3 раза подряд, поскольку рассчитывают вернуть себе хотя бы часть долга.

Для аргументации своей позиции клиенту стоит предоставить микрофинансовой организации подтверждающие ухудшение финансового состояния документы.

За счёт «каникул» неплательщик получает время для поиска нужной суммы или источника рефинансирования долга (другая МФО, банк со щадящими условиями кредитования).

Третий вариант – выкупить долг у МФО или коллекторов в рамках договора цессии. Совершать подобные сделки вправе физические лица (к примеру, родственники неплательщика) или компании (как правило, объединения финансовых юристов). Договор цессии – вопрос компромисса.

Цена сделки обычно меньше остатка долга с процентами, однако МФО соглашаются на неё в надежде вернуть хоть часть задолженности. При обращении к профессиональному посреднику (юридическому лицу) последний возьмёт комиссию, как правило оплачиваемую стороной заёмщика. Судьба долга решается индивидуально.

Он может быть погашен за символическую сумму, списан; либо заёмщик будет обязан вернуть остаток долга и набежавшие проценты по нему без штрафов.

Существует четвёртый вариант. По закону физическое лицо вправе объявить себя банкротом. Для клиентов МФО такой сценарий возможен, когда долг по микрозайму не единственный (общая сумма обязательств заёмщика должна превышать 500 000 рублей, просрочка составлять не менее 90 дней).

Подобный путь вновь приведёт в суд. Придётся оплатить вознаграждение финансовому управляющему (25 000 рублей), госпошлину, отказаться от поездок за границу на время разбирательства, от руководящих должностей на несколько лет вперёд.

Подлежащее аресту имущество продадут для возврата части долга.

Можно не платить МФО без опасений судебных разбирательств, если истёк срок исковой давности (три года с момента последнего контакта клиента и микрофинансовой организации). Подобный сценарий малореалистичен. Кредиторы стараются регулярно напоминать неплательщикам о долгах, тем самым постоянно актуализируя дату исчисления срока.

Избежать выплаты долга чаще получается у заёмщиков, не имеющих банковских счетов, официальной работы, собственности.

После смерти получателя ссуды обязанность возместить долг (включая штрафы) микрофинансовой организации переходит к наследникам.

Итак, в большинстве случаев микрозайм придётся возвращать. Однако можно попробовать отсрочить дату расчёта с МФО, добиться пересмотра условий сделки. Пожалуй, наиболее правильный путь – немедленный поиск вариантов при ухудшении финансовой ситуации заёмщика.

Источник: https://money.inguru.ru/mikrozajmy/stat_kak_ne_platit_mikrozajmy_zakonno

Споры с МФО

Хоть закон и регулирует деятельность МФО, сильно легче от этого не становится.

Юлия Цветкова

защищала должников и МФО

Центробанк следит, чтобы микрофинансовые организации не вгоняли заемщиков в кабалу: например, закон ограничивает максимальную процентную ставку, обязывает до получения займа предоставить заемщику информацию об условиях договора и возможности его изменения. Но количество просроченных договоров и клиентов в долговой яме растет с каждым годом.

Центробанк может воздействовать только на компании, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр выложен на сайте Центробанка и постоянно обновляется. Рекомендую пользоваться именно этими данными: никто не сможет поручиться за полноту и достоверность информации на сторонних сайтах. Можно не скачивать реестр и проверить информацию по названию МФО.

Перед оформлением займа стоит проверить микрофинансовую организацию в этом реестре. Если обратиться в организацию, не внесенную в реестр, есть риск стать жертвой мошенников.

Название организации можно писать без кавычек и без учета больших и маленьких букв — если организация есть в реестре, поиск ее найдетСвидетельство, что организация внесена в реестр. МФО должно предоставить такое по запросу заемщика

Центробанк утвердил табличную форму условий потребительского кредита — в ней 16 пунктов, которые должны быть в договоре займа. Разберем самые важные из них.

Валюта займа. Микрофинансовая организация вправе выдавать займы только в российских рублях — если предлагают в иностранной валюте, это нарушение законодательства.

МФО обычно указывают процентную ставку в день, а не в год. Это не нарушение или введение в заблуждение с точки зрения закона, но именно эти небольшие числа сбивают с толку и создают иллюзию выгоды — переплата 1% в день кажется незначительной, но на самом деле это 365% в год. Если проценты указаны за один день или за неделю, всегда считайте процентную ставку в год.

Микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок или менять порядок их определения по действующим договорам микрозайма. Также МФО не вправе сокращать срок действия договоров.

Исполнение обязательств заемщиком. Убедитесь, что порядок и условия погашения займа не ограничиваются каким-то одним неудобным способом — например, наличными в кассе конкретного МФО на другом конце города. Недобросовестные МФО могут намеренно уклоняться от приема платежей, чтобы в дальнейшем сослаться на просрочку со стороны должника.

Если микрофинансовая организация отказывается принимать от вас заявления или какие-либо документы, отправляйте все заказным письмом с описью вложения, сохраните квитанцию об отправке и свой экземпляр описи. Так у вас будут доказательства, что вы пытались погасить долг и что в образовавшейся просрочке нет вашей вины. Это пригодится в суде, если дело дойдет до него.

Как меньше тратить и больше зарабатыватьРассказываем в нашей бесплатной рассылке. Подпишитесь, чтобы получать на почту лучшие статьи дважды в неделю

Ответственность заемщика. Внимательно читайте пункты договора, в которых сказано о неустойке за несвоевременное погашение долга. Обратите внимание, может ли неустойка меняться в каких-то случаях: например, увеличиться с 2 до 5 процентов в зависимости от просрочки платежа.

Еще несколько лет назад российские судьи не спешили становиться на сторону должника и одобряли практически все иски микрофинансовых организаций. Сейчас судебная практика меняется в лучшую для должников сторону, но о единообразии принимаемых решений говорить пока рано. Немало случаев, когда вопрос решался положительно для заемщика только в Верховном суде.

Часто неблагоприятная судебная практика складывается из-за неучастия самого должника в судебном процессе. Если вы будете ходить в суд и озвучивать свою позицию, ситуация может развернуться в вашу сторону. Разберемся, какие есть варианты, если долг есть, а денег нет. Начнем с того, как делать не надо.

Микрофинансовые организации действуют в рамках правового поля — конечно, за исключением мошеннических организаций. И договоры, которые МФО предлагают заключать, соответствуют всем формальным требованиям закона — признать их недействительными практически невозможно, если в них нет прямого нарушения закона.

При вынесении решения суд будет исходить из того, что обязательства должны исполняться, а односторонний отказ от обязательств недопустим. А ведь как раз и получается, что микрофинансовая организация должна была предоставить заем — предоставила; заемщик должен погашать долг — и не погашает. То есть выходит, что неправ заемщик.

К договорам с МФО можно применить неблагоприятные обстоятельства — тяжелое финансовое положение заемщика. Но доказать остальные два обстоятельства практически невозможно.

На практике суды руководствуются тем, что, подписывая договор, человек выражает свое с ним согласие.

Если он ставит свою подпись, предполагается, что он прочитал, изучил, понял содержимое договора и осознает, какие обязательства этот договор на него налагает и какую ответственность он будет нести за их несоблюдение.

После подписания договора поздно говорить, что «что-то не понял», «не дочитал», «не увидел», «не заметил» и т. д. Суд будет считать, что если человек подписал договор, то он был с ним согласен.

Отказал в признании договора кабальным и Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в решении от 1 марта 2017 года по делу № 2-669/2017.

Ссылаться на невыгодность сделки бесполезно: по мнению судов, это не является признаком кабальности договора — например, так решил Ленинградский районный суд Краснодарского края от 28.09.2018 г. по делу № 2-1073/2018.

Если у заемщика есть долг, то его взыщут в любом случае — это обязательство по договору, которое должно соблюдаться и от которого нельзя отказаться, если одной стороне просто так захотелось. Но можно снизить проценты и штрафы — даже в несколько раз.

Может возникнуть вопрос: как на это соглашаются МФО, ведь неустойки и штрафы — их основная прибыль. Есть две причины: первая — статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки».

По смыслу этой статьи, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

По договорам, заключенным до 28 января 2019 года, снизить неустойку таким образом вполне реально: тогда еще не действовали ограничения по максимальной ставке и неустойке. Некоторые МФО сами понимают это на этапе подачи исков, поэтому снижают взыскиваемую сумму в несколько раз.

Возможна и другая ситуация: когда проценты — это плата за пользование займом. Тогда статья 333 ГК РФ неприменима. В этом случае суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

При этом не последнюю роль играет добросовестность заемщика. Если какое-то время заемщик исправно платил, или же в письменной форме предупреждал МФО, что в данный момент не может платить, или на судебном заседании демонстрирует готовность погасить долг и умеренную неустойку, вероятность, что суд пойдет ему навстречу, гораздо выше.

Например, один мужчина в Ижевске взял в долг у МФО 9000 рублей и не смог отдать. В суде по договору МФО хотела взыскать 52 433,76 Р: 9000 Р основного долга, 42 260 Р процентов, 1173 Р неустойки.

Но в результате суд значительно уменьшил взыскание: основной долг остался 9000 Р, проценты снизились до 3477,5 Р, неустойка — до 441,43 Р. Вместо 52 тысяч рублей мужчина должен заплатить лишь 13 тысяч.

МФО может сама предложить мировое соглашение, но, чтобы должник захотел подписать такое соглашение, оно должно быть ему выгодно — МФО приходится чем-то жертвовать и снижать неустойки. Причина, по которой МФО может быть выгодно заключение мирового соглашения: в этом случае больше шансов получить обратно хоть какие-то деньги — и при этом должник заплатит добровольно.

Если должнику нечем платить, то уменьшение процентов и неустоек ему не особо поможет: решение суда, если его не обжаловать, вступит в силу через 30 дней.

По истечении этих 30 дней МФО может получить исполнительный лист и обратиться к судебным приставам. Если должник предвидит, что деньги у него в ближайшие месяцы не появятся, об этом можно позаботиться еще на этапе судебного разбирательства.

В этом случае должник может просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.

Порядок действий такой:

1. После вынесения судебного решения подать ходатайство об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда, ссылаться на статью 203 Гражданского процессуального кодекса.
2. В ходатайстве указать причины, по которым исполнение решения суда и выплата долга сейчас затруднительна или невозможна: тяжелое имущественное положение; проблемы со здоровьем у должника или близких родственников на его иждивении и необходимость покупки дорогостоящих лекарств. В этом случае стоит приложить медицинские документы и рецепты лечащего врача, документы, подтверждающие родство, если речь идет о родственниках. Если должник потерял работу — копию трудовой книжки, документы, подтверждающие факт постановки должника на учет как нуждающегося в работе. Главное — подтвердить свою позицию документами.
3. Указать разумный срок, на который должник просит предоставить отсрочку. Обычно суды не предоставляют отсрочку более чем на 1 год, чаще — на полгода.
4. Также указать, как за предполагаемый период отсрочки обстоятельства изменятся и позволят должнику исполнить решение суда. Если должник лишился работы, ему помогут документы, свидетельствующие о постановке на учет на бирже труда.

Однако не стоит злоупотреблять возможностью получить отсрочку: суд обязан соблюдать интересы не только должника, но и взыскателя.

Например, Пошехонский районный суд Ярославской области отказал в отсрочке потому, что ходатайство не было оформлено письменно и не были представлены доказательства того, что отсрочка необходима. А Засвияжский районный суд Ульяновска посчитал, что ответчик слишком рано попросил предоставить отсрочку, заявив ходатайство до вынесения решения.

1. Внимательно читайте договор.
2. Перед подписанием документов проверьте микрофинансовую организацию в реестре ЦБ РФ.
3. Если хотите досрочно вернуть заем, то в течение 14 календарных дней после заключения договора можно сделать это без уведомления МФО. После этого срока — письменно уведомив МФО за 10 дней.
4. Если МФО не принимает документы и заявления — отправляйте ценным письмом с описью вложения на юридический адрес. Так у вас будет, на что ссылаться, если дело дойдет до суда.
5. Если понимаете, что не можете вовремя погасить долг, вступайте в переговоры с МФО, прикладывайте документы, подтверждающие наступление неблагоприятных обстоятельств. Сохраняйте копии заявлений с входящим номером.
6. Если дело дошло до суда, обязательно участвуйте в заседаниях.
7. В суде можно снизить только проценты и штрафы, основной долг в любом случае придется вернуть.
8. В суде можно добиться отсрочки или рассрочки долга, если на это есть уважительные причины.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/zaplati/

Мфо – антиколлектор

Instacash — это финансовая компания, предлагающая своим клиентам кредиты на любые цели и покупки.

Здесь каждый заемщик сможет оформить кредит имея под рукой только паспорт гражданина Украины, идентификационный код, а также личную банковскую карту.

Так как требования здесь довольно лояльные, то оформить кредит в Instacash могут даже студенты, люди пенсионного возраста и те, кто не работает. 

Условия по кредитованию 

Каждый новый клиент сервиса Instacash имеет возможность оформить кредит на сумму от 700 до 23 000 гривен, если заемщик берет кредит не впервые, то он может повысить сумму до 30 000 гривен. Взять ссуду в Instacash можно на период от 7 до 365 дней по выгодной процентной ставке.

Пользователь может самостоятельно рассчитать общую сумму кредита вместе с процентной ставкой на онлайн-калькуляторе, ему достаточно будет внести сумму и период на который он хочет оформить займ.

К примеру, если взять кредит на сумму в 10 000 гривен на период в 30 дней, то общая сумма за пользование и тело кредита будет составлять 13 900 гривен, что довольно выгодно по сравнению с другими кредитными компаниями. 

Как решить вопрос с просрочкой займа в Instacash?  

Оформить кредит может каждый, но далеко не все рассчитывают свои финансы так, чтобы потом спокойно оплачивать займ не допуская каких-либо просрочек или долгов.

В жизни человека может произойти непредвиденная ситуация, когда ему понадобились срочно деньги на другие потребности, например на оплату лечения и он не может вовремя оплатить оформленный кредит.

Давайте разберемся, что нужно сделать заемщику, чтобы не допустить просрочку и что может сделать компания, если пользователь уже имеет долг: 

• Пролонгация. В сервисе Instacash каждый пользователь, который столкнулся с непредвиденными обстоятельствами может просто продлить период кредитования своего займа на период в 7, 14 или 30 дней, для этого необходимо будет просто оплатить процентную ставку за пользование займом. Такой вариант поможет человеку найти средства на оплату кредита и после истечения периода пролонгации — просто оплатить оставшуюся сумму займа без просрочек и долгов. 
• Реструктуризация. Этот вариант будет уместен, если человек просто забыл об услуге пролонгации. Если у него возникли непредвиденные и сложные обстоятельства, он может попросить сервис сделать условия кредитования более лояльными, например понизить процентную ставку, оформить кредитные каникулы или еще какой-то другой способ, который поможет человеку не допустить долга и при этом не переживать за оплату кредита, а решить финансовый вопрос спокойно.  
• Суд. Если у человека возникнут вопросы по оплате или трудности по своевременному возврату средств, работники сервиса помогут решить этот вопрос за считанные минуты, но если же человек намеренно не выплачивает кредит, игнорирует все предупреждения, то ему могут начислить штраф в размере 1,5% от суммы кредита за каждый день. Просрочка может плохо повлиять на кредитную историю заемщика, а случае, если человек не захочет платить даже штрафы, компания будет вынуждена подать в суд. 
• Перекредитование. Пользователь может оформить лишь один займ в сервисе Instacash, после его полной выплаты человек сможет оформить следующий кредит. 

Каждый, кто решил оформить кредит или уже выплачивает его, должен понимать, что ответственность лежит только на заемщике, поэтому стоит оплачивать ссуду своевременно и не допускать просрочки. 

Напишите свои истории по просрочке кредита в Instacash, а консультант ответит на все комментарии для дальнейшего решения вопроса. 

Smartiway — это кредитная организация, которая предоставляет всем своим клиентам быстрый кредит через мобильное приложение.

Сервис можно скачать в виде приложения на свой смартфон и получить постоянный доступ для того, чтобы в любой момент можно было оформить кредит, проверить статус активного займа и многое другое.

Каждый пользователь может оформить кредит имея при себе всего лишь паспорт, код налогоплательщика, а также карту любого банка. Такой кредит можно получить на любые цели и покупки в любое время, ведь сервис работает круглосуточно.

Условия кредитования в Смартивэй

В сервисе Smartiway каждый пользователь имеет возможность оформить кредит на максимальную сумму в размере 15 000 гривен и на срок в 30 дней. Все новые заемщики смогут получить первый кредит на максимальную сумму до 3 000 гривен и под 0,01%, что довольно выгодно.

Стандартная процентная ставка в Smartiway будет 1,19% в день. Пользователь также сможет рассчитать свою процентную ставку в онлайн-калькуляторе, который находиться в самом приложении.

Кроме этого, сервис имеет для постоянных клиентов бонусную программу, накопив нужное количество бонусов, человек сможет таким образом не платить процентную ставку за кредит и вовсе. 

Решение вопроса по просрочке кредита в Smartiway

Оформив кредит, далеко не каждый человек сможет легко и быстро его оплатить. Многие перед оформлением займа не рассчитывают свои финансовые возможности или уже во время оплаты займа попадают в непредвиденную ситуацию и денег на оплату кредита не хватает. Чтобы не получить просрочку и долг по кредиту, стоит воспользоваться некоторыми важными советами: 

• Пролонгация. В сервисе Smartiway каждый пользователь имеет возможность продлить период кредитования, для этого человеку понадобиться зайти в приложение и оформить пролонгацию. Кредитный период будет автоматически продлен на 30 дней, здесь заемщику необходимо будет оплатить лишь процентную ставку за пользование кредитом. Стоит понимать, что оформлять пролонгацию стоит перед тем, как человек допустит просрочку. Здесь пролонгацию можно оформлять любое количество раз, главное, чтобы человек оплачивал процентную ставку своевременно. 
• Реструктуризация. Если человек забыл продлить период кредитования, но у него возникла непредвиденная ситуация и у него нет средств на оплату кредита, он может обратиться в сервис и попросить оформление реструктуризации. Такая услуга предоставляет пользователю либо кредитные каникулы, либо понижение процентной ставки, все будет зависеть от того, в какое затруднительное положение попал заемщик и на сколько он хочет быстро оплатить кредит.
• Суд. В случае, если человек будет игнорировать все предупреждения сервиса, ему будет начислено штрафную процентную ставку в размере 2,29% за каждый день пользования кредитом. Если через 10 дней клиент не пойдет на переговоры с компанией, сервис обратиться в бюро кредитных историй и сделает человека должником. Кредитная история в таком случае будет плохой и заемщик вряд ли сможет в будущем оформить кредит без отказов. Кроме этого компания имеет право обратиться в суд, чтобы получить взыскание, а также требовать от заемщика оплатить пеню или штрафы за просрочку кредита. 
• Перекредитование. В сервисе Smartiway можно оформить лишь один кредит, а после того как он будет оплачен — оформить повторный займ и дальше оплачивать его. Здесь нельзя оформить два кредита одновременно, ведь пользователь таким образом сам того не понимая попасть в затруднительное финансовое положение и получить просрочку. 

Каждый человек перед оформлением кредита должен взвесить все преимущества и недостатки, вся ответственность за своевременную оплату будет лежать только на заемщике. 

Напишите свои истории по просрочке кредитов в Smartiway, а консультант предоставит ответы и даст все необходимые советы для решения вопроса. 

MisterCash — это кредитная компания, которая предоставляет своим заемщика возможность оформить кредит в онлайн-режиме, где человеку необходимо лишь заполнить короткую анкету, верифицировать банковскую карту и выбрать нужную сумму и период кредитования. Здесь от пользователя никто не потребует слишком много документов, будет достаточно иметь при себе паспорт гражданина Украины и код налогоплательщика, а также личную банковскую карту.

Условия кредитования 

Сервис предлагает всем своим пользователям довольно выгодные тарифы, здесь можно оформить ссуду на сумму от 500 до 15 000 гривен с выгодной процентной ставкой.

Кроме этого компания предлагает всем своим новым клиентам кредит под 0,01%, что довольно выгодно и пользуется популярностью.

Для постоянных клиентов процентная ставка тоже довольно выгодная, например при оформлении кредита на 3 000 гривен, процентная ставка будет всего 9 гривен, что в общей сумме за пользование составляет 3 009 гривен, что довольно мало. 

Как решить вопрос с просрочкой по кредиту в MisterCash? 

Оформив кредит у человека могут возникнуть некоторые финансовые трудности и он не будет иметь возможности быстро и своевременно его оплатить.

Чтобы такой ситуации не случилось — не стоит игнорировать все предупреждения банка, а также непосредственно перед самим оформлением кредита стоит проанализировать свои финансовые возможности и убедиться в платежеспособности.

Если ситуация все же произошла и просрочки не миновать, стоит задуматься над решением этого вопроса, чтоб не попасть в долговую яму и не испортить себе кредитную историю. Вот основные варианты, что можно решить в случае просрочки по кредиту: 

• Пролонгация. В сервисе есть услуга продления периода кредитования займа, она должна быть оформлена на протяжении действующего кредитного договора. Здесь пользователь сможет ее оформить от 30 дней и более, максимум на 60 дней. Чтобы оформить пролонгацию, заемщику необходимо в личном кабинете оплатить ее с помощью привязанной карте в любое удобное время. Оплатить продление периода кредитования на кассе банка за правилами сервиса — не возможно. 
• Реструктуризация. Если человек не успел оформить пролонгацию, но имеет довольно серьезные причины по которым он не может платить кредит, он может обратиться в сервис за оформлением реструктуризации, такая услуга поможет человеку получить более лояльные условия по кредитованию. Сервис может снизить процентную ставку, оформит кредитные каникулы, все будет зависеть от происходящей ситуации и в каком затруднительном положении будет находиться заемщик. 
• Суд. Возможно и такое, что человек не захочет работать и идти на встречу кредитной организации, тогда сервис может обратиться в бюро кредитных историй, если это будет сделано, человек в дальнейшем просто не сможет оформлять кредит в дальнейшем. Кроме этого сервис может обратиться в суд, принудительному взысканию имущества и больших штрафов. Все это будет, если человек будет игнорировать сервис. Если же заемщик идет навстречу сервису, то он сможет предложить даже реструктуризацию и более лояльные условия.  
• Перекредитование. Оформить повторный кредит в сервисе MisterCash — невозможно, только когда человек оплатит полностью свой кредит, не допустив просрочек и долгов, только тогда он сможет взять следующий займ и оплачивать его по определенному принципу и процентной ставке. 

Каждый человек сам регулирует оплату своего кредита, не стоит ждать, пока кредитный сервис будет выписывать пеню или штрафы за неуплату, ведь это может закончиться не очень хорошими последствиями. 

Источник: https://anti-collector.com.ua/mfo/

Вс рф против мфо: сколько нужно платить за просроченный микрозаем?

Верховный Суд Российской Федерации поддержал позицию заемщика и существенно снизил размер его задолженности по договору микрозайма (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4). Причем логика Суда при расчете подлежащих уплате процентов существенно отличается от подходов, которые применяли в рамках этого дела суды предыдущих инстанций. Рассмотрим его подробнее.

Микрофинансовая организация (МФО) и гражданин К. заключили договор, согласно которому К. получил заем в размере 10 тыс. руб. со сроком возврата 11 июля 2014 года под 730% годовых.

Поскольку гражданин денежные средства не вернул, МФО обратилась в суд с заявлением о взыскании основного долга и процентов, но лишь 21 октября 2015 года, требуя проценты за пользование займом за период с 12 июля 2014 года по 21 октября 2015 года, то есть за 467 дней. Таким образом, по мнению МФО, гражданин должен был заплатить сумму, более чем в 10 раз превышающую заем, а именно 108,5 тыс. руб.

В суде первой инстанции требования компании удовлетворили только частично, и она получила 28,7 тыс. руб., включая проценты. Напомним, что суды вправе снижать подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (ч. 1 ст.

333 Гражданского кодекса). Суд первой инстанции посчитал, что может воспользоваться данным правом и снизить размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730% годовых, то есть 2% от суммы займа за каждый день просрочки, с 93,4 тыс. до 15 тыс. руб.

Но на стадии апелляции сумма, подлежащая уплате, была существенно увеличена – с учетом госпошлины она составила 107,1 тыс. руб. за 467 дней пользования займом.

Суд апелляционной инстанции указал на то, что такие проценты не являются неустойкой, то есть мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Значит, определил он, в предыдущей инстанции нельзя было уменьшить сумму требований на основании ст. 333 ГК РФ.

К. подал кассационную жалобу, посчитав апелляционное определение незаконным. ВС РФ встал на его сторону, но при этом, что интересно, не согласился с аргументацией суда первой инстанции.

ВС РФ определил, что в данном случае действительно нельзя применить ст. 333 ГК РФ, так как проценты по договору займа, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Но в данном случае, по мнению Суда, нужно было учесть другую норму и исходить из иных принципов.

Он указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

То есть в подобной ситуации необходимо соблюдать баланс интересов сторон – учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства.

Переходя от общих принципов к частному случаю, ВС РФ решил, что начисление процентов за столь длительный период – 467 дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 15 календарных дней.

Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

Отметим, что в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа.

Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2017 года (п. 9 ч. 1 ст.

12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”).

Правда, в своем определении ВС РФ сослался на предыдущую редакцию закона, в соответствии с которой задолженность не может достигать четырехкратного размера суммы займа. Несмотря на то, что положение ни в той, ни в другой редакции не действовало на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 года, Суд посчитал необходимым снизить размер задолженности. 

МНЕНИЕ

Артём Карапетов, директор Юридического института “М-Логос”, профессор Высшей школы экономики при Правительстве Российской Федерации, д. ю. н.

“За последнее время было несколько определений Судебной коллегии по гражданским делам, которые спокойно воспринимали начисление по микрозаймам процентов в размере более 500% годовых. Но в этом новом деле ВС РФ придумал интересный прием ограничения высоких процентов.

Он решил использовать для этого по таким старым договорам “антибиотик” в виде полного отказа в применении к таким потребительским займам общих правил ст. 809 и ст. 811 ГК РФ о займе, согласно которым установленные в договоре проценты по займу текут до полного погашения долга и в период просрочки тоже.

Видимо, такой подход должен, по мнению ВС РФ, применяться ко всем договорам потребительского микрозайма, заключенным до вступления в силу поправок в закон об МФО об установлении потолка процентов. На мой взгляд, это явно непропорциональная реакция.

Интересно, готов ли Суд применять такой же подход и к договорам потребительского кредита и к договорам обычного займа между потребителями?”.

Расчет ВС РФ сводится к следующему. Решением суда первой инстанции с гражданина были взысканы проценты за пользование займом в течение 15 дней, когда учитывалась ставка 730% годовых (за период с 12 июля 2014 года по 26 июля 2014 года).

Но за следующий период до даты обращения МФО в суд, то есть с 27 июля 2014 года по 21 октября 2015 года (452 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки 17,53% годовых. Речь идет о ставке по кредитам, предоставляемых физлицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь 2014 года.

Таким образом, гражданину нужно заплатить МФО только 2170 руб. и госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Исходя из этого вывода, ВС РФ принял новое решение по делу, частично отменив апелляционное определение.

Источник: http://www.garant.ru/news/1137180/

Способы снижения процентов по микрозайму, реструктуризация долга

Когда срочно необходима относительно небольшая сумма денег, многие люди берут микрозаймы. Бывает, что выплатить долг вовремя по разным причинам не удаётся, и тогда МФО (микрофинансовая организация), выдавшая кредит, кроме установленных процентов, начисляет ещё и штрафные пени. Но есть и хорошая новость: снижение процентов по микрозайму вполне реально. Все зависит от ваших действий.

Как формируется процентная ставка

Окончательная процентная ставка по выдаваемым МФО кредитам формируется на основе следующих факторов:

• категория займа (для развития малого бизнеса либо для частных лиц);
• конкретная сумма кредита и сроки;
• степень доверия к клиенту;
• тип МФО – коммерческие или некоммерческие, с господдержкой либо без таковой.      

Для малого бизнеса микрозаймы выдаются под меньшие проценты, нежели частным лицам. В случае экспресс-займов («деньги до зарплаты») физическим лицам ставка может составлять порядка 800% годовых. Потребительские займы: от 100 до 140%.

В целом, чем меньше сумма кредита и срок, тем выше будет кредитная ставка. Многие МФО снижают ставки для благонадежных клиентов. С каждым вовремя погашенным кредитом вы улучшаете свою историю, и можете рассчитывать на более выгодные условия. Так, для заёмщиков, не допускающих просрочек, повторные кредиты могут выдать со ставкой, пониженной до 50-60% годовых.

Можно ли добиться снижения ставки по микрозайму?

В большинстве случаев, начисленные в качестве штрафных санкций дополнительные проценты по микрозайму реально снизить. Можно попробовать сделать это, напрямую договорившись с кредитором, либо использовать судебные органы.

Понижение ставки ЦБ во многом помогло гражданам снижать ставки до ограниченного законом уровня. Стоит упомянуть, что для МФО обычно невыгодно обращаться в суд самостоятельно, так как в этом случае вряд ли получится взыскать дополнительные проценты по кредиту в виде штрафной пени.

Законы относительно процентных ставок по микрокредитам периодически меняются. В целом судебная практика показывает, что когда дело доходит до исков и судебных разбирательств, гражданам, всё же, удаётся добиться определенного снижения ставок.

Варианты снижения ставки

Как снизить процентную по договору займа? Для этого существует несколько способов:

•  Использовать существующую в гражданском кодексе РФ статью 333. В ней говорится, что размер неустойки в случае просрочки выплат по кредитам можно уменьшить, если штрафы несоизмеримы с объёмом нарушений обязательств. Суд может уменьшить размеры штрафов либо, что тоже случается нередко – снять с должника все пени и штрафы. Чтобы использовать этот закон потребуется соответствующее заявление от самого заёмщика. Образец документа можно получить в судебных органах или найти в интернете.
• Рефинансировать кредит в одном из банков.
• Рефинансировать микрозайм в другой МФО с более выгодными условиями. Основным направлением деятельности некоторых микрофинансовых организации сегодня является именно рефинансирование долгов клиентов других МФО.     

Реструктуризация долга

Реструктуризация задолженностей в банках – совершенно обычная практика. Однако в МФО с такими процессами обычно несколько сложнее.

Тем не менее, в некоторых случаях кредитор всё-таки может пойти навстречу заёмщику и изменить условия погашения, в том числе понизить кредитную ставку. Шанс на пересмотр условий есть, если вы не можете вовремя выплатить кредит по причине:

• потери основного дохода;
• невыплаты или резкого снижения зарплаты;
• серьёзной болезни;
• проблем с финансами из-за потери жилья (пожар и тому подобное).  

Рефинансирование ссуды

Ещё один способ справиться с проблемами выплат задолженностей перед МФО – рефинансирование через банк. То есть, вы можете взять кредит у банка, чтобы рассчитаться с МФО.

Условия кредитования у банков значительно более приемлемые, однако, и получить деньги будет сложнее.

Рефинансирование кредита обычно предполагает использование выданных банком средств для погашения задолженности в МФО напрямую, без выдачи денег на руки.

Лучше всего начать процедуру рефинансирования до момента возникновения серьёзных просрочек по микрозаймам, тогда у вас будет больше шансов на успех. Банки гораздо охотнее помогут вам, если вы пока ещё не допустили слишком большого нарастания штрафных пеней.

Банковские услуги рефинансирования ссуд от МФО сегодня обрели практически такую же большую популярность среди населения, как и сами микрокредиты, и в большинстве случаев это действительно является одним из лучших вариантов выхода из сложной ситуации.

Досрочное погашение

Путём долгосрочного погашения задолженности перед кредитором вы в любом случае сможете сэкономить определённую сумму на процентах, которые вам более не придётся выплачивать.

Точный размер такой выгоды для вас будет зависеть от конкретного типа кредита (дифференцированный или аннуитетный), а также от того, какие правила досрочного погашения (чётко прописанные в договоре) имеются у самой МФО.

Источник: https://www.profi-credit.ru/finansoviy-sovetnik/snizhenie-protsentov-po-mikrozaymu-realnye-sposoby/

Что случится, если не платить микрозайм?

Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане.

Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия.

Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.

Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими.

Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика.

Такие варианты “диалога” с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.

Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.

Пролонгация – изменение срока возвращения займа без наложения санкций за просрочку и порчи кредитной истории. По заявлению клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель.

Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:

• выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
• фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.

Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции 

Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:

• заемщик изначально не рассчитал свои силы;
• задержка заработной платы;
• потеря работы;
• низкая финансовая грамотность гражданина;
• заболевание;
• возникновение иных финансовых проблем.

При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней. Цитата из Закона:

 Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.

Пример расчета:

• Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
• Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день – это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
• Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
• Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.

По закону сумма долга по микрокредиту, увеличенная за счет штрафных санкций, не может превысить в 4 раза полученную изначально сумму. То есть если вы получили в 15000 рублей, то за счет просрочки долг не может увеличиться более чем до 60000 рублей.

• В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
• Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
• Хороший вариант – получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
• Попросите в долг в долг у своих близких.

Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности.

Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности.

При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.

Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы

Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.

Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам.

Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы.

Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.

Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:

• бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
• визиты на дом к должнику или по месту его работы;
• нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
• распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
• порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
• угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.

Если к вам применяются незаконные методы взыскания долга, обращайтесь в правоохранительные органы, вызывайте полицию по факту нарушения коллектором закона. Заявления можно подавать в полицию, прокуратуру, Роскомнадзор.

Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.

Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.

Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:

• наложить арест на половину зарплаты должника;
• арестовать его банковские счета и вклады;
• организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.

С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.

Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками

Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.

Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность.

Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут.

Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.

Где срочно взять займ при открытых просрочках

Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.

Источник: https://www.gagarinbank.ru/kollektory/prosrochka-microzaim/