Можно ли взять кредит, чтобы погасить другой кредит, по которому была реструктуризация долга?

Реструктуризация валютных кредитов, долга по кредиту в Украине в 2020 году

Можно ли взять кредит, чтобы погасить другой кредит, по которому была реструктуризация долга?

Вполне возможна ситуация, когда оплатить очередной взнос по кредиту оказывается невозможным. И на это может быть масса причин: от потери работы вплоть до непредсказуемых жизненных ситуаций, когда на оплату очередного взноса банально не хватает денег. Как лучше поступить в таком случае? Ведь финансовые трудности могут быть временными, а сроки по возврату кредита проходят.

Выходов в такой ситуации может быть несколько. Но вариации зависят от каждого конкретного случая. Ведь одни должники легко могут занять деньги у родственников или знакомых.

Другие же, получив кредит под залог (автомобиль, жилье, ценные бумаги), согласны реализовывать заставленное имущество. Но, как показывает практика, такие варианты подходят далеко не всем.

Поэтому должникам следует искать третий и, очевидно, более экономически оправданный путь.

Таковым можно считать возможность реструктуризации кредита, которую своим клиентам предлагают почти все отечественные банки. Но и здесь существует целый ряд требований к должнику. Следовательно, не все желающие получить такую отсрочку проходят через “сито отбора” финучреждений.

В то же время заранее бояться этих преград не стоит, поскольку замалчивание о проблеме с возвратом кредита может перерасти в более серьезные последствия. Ведь к “проблемным” клиентам банки имеют отдельный подход.

Соответственно, для взыскания задолженности (согласно Гражданскому кодексу и Закону “Об ипотеке”) они могут применить следующие инструменты:

  1. штрафные санкции (пеня) за несвоевременную оплату или неуплату процентов за пользование кредитом и/или частью кредита;
  2. взыскание ущерба с должника за нарушение денежных обязательств;
  3. обеспечение выполнения денежных обязательств должника третьими лицами (поручителями, гарантами);
  4. обеспечение залогом (ипотекой) обязательств заемщика, которые возникают из факта заключения кредитного договора;
  5. обращение к страховой компании о выплате страховых сумм в случае страхования риска банка о невозврате кредита и процентов по нему;
  6. взыскание задолженности в судебном порядке.

Стоит отметить, что подобные средства не популярны среди банкиров, и большинство банков, по утверждению экспертов, выбирают в основном путь досудебного решения проблемы задолженности.

Поэтому самым удачным ходом для решения возможных проблем с банком будет добровольное обращение к его представителям с заявлением и обоснованием причин невозможности уплаты (с приложением справок о заболевании или других документов, подтверждающих возникшие проблемы по выплате кредита). И, как утверждают специалисты, чем раньше это сделать, тем лучше.

По словам самих банкиров, так называемые «инструменты Workout» – это настолько сложный финансово-математический инструмент, особенно при аннуитетной схеме погашения кредита, что в этом порой «плавают» даже сами банковские специалисты. На сегодня широко используются несколько стандартных схем реструктуризации.

 Первый вид реструктуризации – это увеличение срока кредитования. Правда, здесь есть свои ограничения. Увеличение срока кредитования возможно на срок не более, чем предусмотренный программой кредитования по продукту. Например, максимальный срок кредитования на приобретение авто составляет 7 лет, а у заемщика кредит оформлен на 5 лет.

Соответственно, он может продлить срок кредитования на 2 года, и таким образом уменьшить ежемесячные платежи.

Второй вид реструктуризации – отсрочка выплат по телу кредита или кредитные каникулы. Каждый банк предлагает свой вариант такой программы – иногда отсрочка возможна на срок до шести месяцев, но чаще всего – не более трёх.

Отсрочка погашения кредита с его пролонгацией на более длительный срок, как правило, не применяется, и может быть исключением только в том случае, если клиент планирует продать какое-либо свое имущество, либо получить доход в сумме кредита через определенное время и это подтверждается документально. Плюсы для клиента очевидны- ему дается возможность более «размеренно» гасить кредит и уложиться в сроки, у банка не возникает дополнительной просроченной задолженности, на которую нужно создать резерв. При этом проценты по кредитам платятся ежемесячно, банк не дает отсрочки в их погашении.

Широко известна и схема перехода на другой график погашения – на аннуитет или наоборот. Часто банки применяют комбинированные программы – все зависит от желания учреждения идти навстречу клиенту и индивидуальности подхода.

По словам банковских специалистов, самый популярный способ реструктуризации кредита – увеличение срока кредита.

При этом следует отметить, что увеличение срока кредита целесообразно, если количество неоплаченных платежей по действующему графику не превышает 180, в противном случае инструмент дает только эффект увеличения переплаты процентов без уменьшения платежной нагрузки.

В последнее время появились еще несколько форм реструктуризации для заемщиков, столкнувшихся с финансовыми проблемами, – это уменьшение процентной ставки. Уменьшение процентных ставок по кредитам – очень желаемый вариант для клиента, который дает возможность сэкономить.

Особенно это касается валютных кредитов, по которым проценты также оплачиваются в иностранной валюте.

Но в то же время этот вариант невыгоден для банка, так как банк платит за привлеченные ресурсы и эта плата также выражается в процентном соотношении, ниже которого банк просто не может установить процентную ставку по кредитам.

Несмотря на это, некоторые учреждения готовы понизить процентную ставку на один-два пункта на срок от нескольких месяцев до двух лет. Правда, по окончании срока ставка увеличивается, чтобы компенсировать банку недополученную прибыль. Хотя, бывают случаи, что ставку снижали и без такой последующей компенсации убытков со стороны заемщика.

Еще один нетрадиционный способ реструктуризации – это досрочное погашение заемщиком части долга (как правило, это 10-15%), после чего банк снижает ставку.

И, наконец, отказ банка от применения штрафных санкций.

Как правило, банк «доволен» погашением кредита и процентов, оставляя все штрафные санкции «на потом» и списывает их для клиентов, которые проявили себя добросовестными заемщиками и старались содействовать банку в погашении своего кредита.

В случаях, когда заемщик уклоняется от выполнения обязательств, не идет на контакт с банком, банк применяет все предусмотренные договором штрафные санкции и выставляет судебный иск на клиента до полного погашения всей задолженности.

Своеобразной пилюлей при реструктуризации, которая уменьшает ее привлекательность для заемщика, есть то, что банк, как правило, берет дополнительный залог в виде имущества заемщика, поручителей-третьих лиц либо финансового поручительства платежеспособных физических лиц.

Часто в случае если банк неохотно идет на уступки, заемщики решают некоторое время не платить по кредиту, чтобы учреждение пошло навстречу и предложило реструктуризацию. «Мы вынуждены констатировать отсутствие механизма реструктуризации просроченной задолженности, особенно просроченных процентов.

Например, по валютным кредитам реструктуризация просроченных процентов может расцениваться НБУ как довыдача кредита в инвалюте, что чревато для банка серьезными нарушениями правил резервирования», – рассказывает Наталья Мациевская, заместитель директора департамента рисков, начальник управления кредитной политики Platinum Bank.

Так что желающим воспользоваться реструктуризацией следует добросовестно платить по кредиту каждый месяц.

Депутатский законопроект

Банк (другое финансовое учреждение) на основании заключенного кредитного договора с заемщиком обязан провести реструктуризацию обязательств заемщика по договору о предоставлении потребительского кредита в иностранной валюте в следующем порядке:

Источник: https://www.prostobank.ua/potrebitelskie_kredity/stati/restrukturizatsiya_kredita_mozhet_pomoch_pogasit_problemnyy_kredit

Просроченный кредит не помешает получить новый | Экономическая газета

Можно ли взять кредит, чтобы погасить другой кредит, по которому была реструктуризация долга?

Долг рефинансированием красен

Основным новшеством для субъектов хозяйствования яв­ляется предоставленная им постановлением № 149 воз­можность обращаться в банк за новым кредитом при наличии просроченной задолженности по ранее полученным кредитам – ограничения в части выдачи кредитов таким субъектам хозяйствования отменены постановлением № 149. В настоящее время банки самостоятельно определяют воз­можность кредитования клиентов, которые по каким-либо причинам не рассчитались с ними в срок, предусмотренный кредитным договором (далее – договор).

В сущности, субъект хозяйствования, запрашивающий кре­дит в банке, дает тем самым банку согласие на получение его кредитной истории. В дальнейшем банк вправе оценивать риск кредитования такого заемщика и решать вопрос о выдаче очередного кредита или рефинансировании просроченного долга.

Понятие «рефинансирование кредита» Инструкцией № 149 определено как заключение договора с целью предоставления кредита для исполнения обязательств по ранее заключенным договорам.

По логике Инструкции № 149 субъекту хозяйствования может быть выдан новый кредит и при наличии просроченного долга по старому кредиту, а значит, посредством рефинансирования можно погасить просроченный долг.

Однако при этом необходимо учитывать нормы Инструкции о порядке формирования и использования банками, от­крытым акционерным обществом «Банк развития Республики Беларусь» и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, утв. постановлением Правления Нацбанка от 28.09.2006 № 138 (далее – Инструкция № 138), которая предполагает погашение просроченного дол­га путем реструктуризации кредита.

Так, Инструкцией № 138 ре­структуризация задолженности представлена как изменение условий договора в части изменения срока возврата (погашения) основного долга и (или) изменения срока уплаты процентов, и (или) изменения графика погашения основного долга (сроков и сумм), и (или) изменения графика погашения процентов (сроков), а также заключение нового договора, предусматривающего возникновение у банка актива, подверженного кредитному риску, и приводящего к прекращению обязательств между банком и долж­ником по ранее заключенному договору, должником по которому является то же лицо, обу­словленные неспособностью должника исполнять свои обязательства перед банком, осуществленные с це­лью создания условий, обе­спечивающих свое­временное и полное исполнение должником своих обязательств перед банком.

К тому же должник, контр­агент по условным обязательствам не может признаваться не имеющим признаков финансовой неустойчивости независимо от наличия (отсутствия) иных признаков финансовой неустойчивости, предусмотренных локальными нормативными правовыми актами (ЛНПА) бан­ка, в случае наличия про­сроченных свыше 30 дней платежей должника, контрагента по условным обязательствам, по уплате вознаграждений (процентов, комиссионных и иных аналогичных вознаграждений) перед банком или задолженности, списанной банком на внебалансовые счета, если данная задолженность является просроченной.

Причем реструктуризированная задолженность не может быть классифицирована в груп­пу с более низким уровнем риска, чем группа, в которую была отнесена данная задолженность до принятия решения о реструктуризации. Задолженность, классифицированная в I–III группы риска, после принятия решения о реструктуризации классифицируется в IV группу риска.

Кредиты, предоставленные с целью рефинансирования, так­же классифицируются аналогично кредитам, по которым с их помощью исполнено обязательство.

Разобрались с понятиями и сроками

Если у предприятия возникли временные проблемы с погашением кредита, то имеются варианты изменения или про­дления срока погашения кредита по договоренности с банком.

Инструкция № 149 впервые дает определение понятиям «отсрочка» и «рассрочка» платежа. Так, отсрочкой платежа по договору является изменение условий договора, в соответствии с которым срок платежа по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им переносится на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным договором.

Рассрочка платежа по договору представлена как изменение условий договора, в соответствии с которым устанавливается иной порядок погашения задолженности по кредиту и (или) уплаты процентов за пользование им путем изменения суммы, подлежащей уплате в соответствующем периоде, и при необходимости переноса срока платежа по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им и (или) срока полного возврата (погашения) кредита на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным договором.

Изменение условий договора, в т.ч. предоставление отсрочки (рассрочки) платежа по договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к договору.

Сроком полного возврата (погашения) кредита Ин­струкцией № 149 считается срок, в течение которого кредитополучатель обязуется исполнить свои обязательства по возврату (погашению) всей суммы кредита, а при кредитовании путем открытия кредитной линии – срок, в течение которого кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) все полученные транши кредита.

Также кредитополучатель может получить временную льготу от банка в виде грейс-­периода. Инструкцией № 149 грейс-период определен как указанный в кредитном договоре период, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются, или начисляются в пониженном размере.

Одновременно дано разъяснение, какие расходы кредитодателя включаются в размер процентов. В частности, размер процентов определяется с учетом расходов кредитодателя, связанных с предоставлением и возвратом (погашением) кредита, известных на момент заключения кредитного договора (внесения изменений в кредитный договор), в т.ч. расходов, связанных с:

– рассмотрением заявления и документов заявителя (кредитополучателя) на получение кредита и принятием решения о предоставлении кредита;

– выпуском и обслуживанием кредитных банковских платежных карточек;

– перечислением кредита на текущий (расчетный) банковский счет кредитополучателя, открытый у кредитодателя;

– предоставлением кредита наличными денежными сред­ствами в случаях, не запрещенных законодательством, если условиями договора предусмотрено предоставление кредита только таким способом;

– предоставлением заявителю (кредитополучателю) дополнительных услуг, предусматриваемых договором и (или) условиями кредитования, если предоставление кредита зависит от использования данных услуг;

– страхованием риска невозврата кредита.

Все другие расходы, которые могут иметь место при выдаче кредита, в размер процентов не включаются. Полный перечень не включаемых в размер процентов расходов перечислен в п. 7 Инструкции № 149.

Какую нагрузку выдержите?

Инструкцией № 149 установлены требования к кредитополучателям – физическим лицам и банкам при оценке кредито­способности заявителя.

В частности, при предоставлении кредита на потребительские нужды банк должен ис­пользовать показатель дол­говой нагрузки (ПДН), рассчитываемый как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера (платежи по кредитным договорам, договорам займа с микрофинансовыми организациями, договорам факторинга, лизинга и др.) к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя.

При оценке кредитоспособности заявителя (кредитополучателя) – физического лица при предоставлении банком кредита на финансирование недвижимости банк должен использовать в том числе показатель обеспеченности кредита (ПОК), рассчитываемый как процентное соотношение сум­мы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) сумме иного обеспечения в соответствии с договором.

При этом установлены предельные значения показателей ПДН и ПОК.

Показатель ПДН не может превышать 40%. В случае превышения установленного значения задолженность по таким кредитам должна составлять не более 10% от общей суммы задолженности по кредитам на потребительские нужды.

Показатель ПОК не должен превышать 90%. В случае нахождения показателя в пределах между 90 и 100% задолженность по таким кредитам (за исключением задолженности по кредитам, предоставление или возврат (погашение) которых, в т.ч.

уплата части процентов за пользование ими, осуществляется с использованием господдержки в соответствии с законодательными актами) должна составлять не более 10% от общей суммы задолженности по кредитам на финансирование недвижимости.

Методика расчета показателей определяется согласно ЛНПА бан­ков. При определении доходов заявителей может применяться заявительный принцип предоставления физическим лицом данной информации.

Выдача и возврат кредита

Как и ранее, предоставление кредита осуществляется в соответствии с договором и законодательством в следующих формах или в их сочетании:

– безналичной – путем перечисления банком денежных средств в оплату платежных инструкций, представленных кредитополучателем, либо на счет кредитополучателя;

– наличной – путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств в случаях, не запрещенных законодательством.

Возврат (погашение) кредита, уплата процентов за пользование им также производятся как в безналичной форме на счет кредитодателя, так и путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитодателя в соответствии с кредитным договором и законодательством.

Индивидуальные предприниматели, осуществляющие пре­д­принимательскую деятельность без открытия текущих банковских счетов, могут возвращать (погашать) кредит, уплачивать проценты за пользование им наличными денежными средствами путем внесения в кассу кредитодателя без ограничения размеров платежа.

Также не изменилось положение о сроке, в течение которого кредитополучатель – физическое лицо или субъект малого предпринимательства обязан, если это предусмотрено договором, досрочно воз­вратить кредит в случае неис­полнения ими условия договора о заключении к нему допсоглашения об увеличении размера процентов за пользование кредитом. А именно такой срок должен составлять не менее 3 месяцев со дня на­правления кредитодателем тре­бования о досрочном воз­врате кредита.

Как правило, условие о до­срочном погашении кредита субъектами хозяйствования при увеличении процентной ставки содержится в самом договоре.

Автор публикации: Нонна РАБЕЦ, юрист

Источник: https://neg.by/novosti/otkrytj/prosrochennyj-kredit-ne-pomeshaet-poluchit-novyj

Верховный суд РФ разъяснил, как правильно досрочно возвращать кредит банку

Можно ли взять кредит, чтобы погасить другой кредит, по которому была реструктуризация долга?

Очень нестандартное решение приняла Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, когда проверила жалобу заемщицы на поведение банка. Обычно на действия кредитного учреждения жалуются должники. Но в этом случае ситуация была прямо противоположной.

Проблемы у дисциплинированной заявительницы появились, когда она досрочно вернула кредит банку. Как правило, высокая судебная инстанция, проверяя решение своих региональных коллег, находит и анализирует их ошибки, а потом требует их исправления.

Но на этот раз Верховный суд ответил заявительнице, что суды на месте приняли совершенно законное решение. И объяснил, как правильно применять нормы закона в данном случае.

Все началось в Саратове, куда в районный суд пришла гражданка и принесла иск к местному банку. В иске была просьба признать кредитный договор, который она заключила с банком, исполненным. А еще дама попросила взыскать с банка свои моральные страдания в размере 50 тысяч рублей и расходы на услуги представителя в размере 16 тысяч рублей.

Заемщик может досрочно вернуть кредит, уведомив об этом кредитора не менее чем за тридцать дней

В зале заседания гражданка рассказала, что попросила у банка кредит на неотложные нужды в размере трехсот тысяч рублей.

Правовые аспекты кредитования эксперты “РГ” разъясняют в рубрике “Юрконсультация”

Банк кредит одобрил, в договоре было сказано, что срок возврата кредита запланирован через четыре года.

Но житейские обстоятельства сложились так, что спустя месяц заемщица обратилась в банк и заявила, что готова полностью и досрочно погасить кредит. В тот же день она получила справку, что ее непогашенная задолженность составляет 297 696,29 рубля.

Женщина тут же внесла эту сумму на открытый на ее имя счет. О том, что у нее долгов нет, гражданке, по ее словам, заявил сотрудник банка по телефону “горячей линии”.

Как заемщикам взять кредитные каникулы в банке

Прошло два года, и вдруг банк напомнил о себе: бывшей клиентке позвонили и заявили, что у нее долг перед банком 170 тысяч рублей. Платить женщина отказалась и пошла в суд с иском к банку. Суд с требованиями гражданки не согласился. Саратовский областной суд посчитал решение райсуда законным. Тогда истица дошла до Верховного суда с требованием отменить решение саратовских судей.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ ее жалобу проверила и заявила, что “не находит оснований для отмены” и “нарушений норм права судами не допущено”.

Анализируя спор, Верховный суд сослался на 810-ю статью Гражданского кодекса. В этой статье сказано, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Если срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней, начиная со дня предъявления требования об этом.

Если договором не предусмотрен какой-то другой порядок, то сумма займа считается возвращенной в тот момент, когда деньги передали на руки сотруднику банка или зачислили на банковский счет.

В Законе “О потребительском кредите (займе)” (статья 11) сказано дословно следующее. Заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа “не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита”. Если более короткий срок не определен договором.

В случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму кредита, включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы.

Вот что установил районный суд. Между истицей и банком был заключен кредитный договор на 300 тысяч рублей под 33,16 процента годовых. В тот же день дама заключила договор банковского счета, по которому ей открыли счет.

Эксперты рассказали, когда россияне чаще становятся банкротами

По условиям договора допускалось досрочное погашение кредита либо в полном объеме, либо частично. В одном из пунктов договора сказано, что при желании клиента досрочно погасить кредит в любой день, но не в дату ежемесячного платежа, клиент должен написать банку заявление не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемого погашения.

Если клиент хочет погасить кредит в одну из дат регулярных платежей, то должен к дню очередного платежа не только подготовить заявление, но и “обеспечить на счете сумму, достаточную для погашения”.

В Гражданском кодексе РФ (статья 408) сказано дословно следующее: “обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения”.

В нашем случае суд установил, что гражданка обратилась в банк и запросила справку о текущей задолженности “без учета процентов на предполагаемую дату возврата кредита”. В итоге внесенных денег оказалось недостаточно для досрочного погашения долга.

Исходя из этого, райсуд посчитал, что нет оснований для признания кредитного договора исполненным. Областной суд не возражал. Верховный суд заявил, что полностью согласен с таким выводом своих коллег.

Источник: https://rg.ru/2018/09/24/verhovnyj-sud-rf-raziasnil-kak-pravilno-dosrochno-vozvrashchat-kredit-banku.html

Реструктуризация долга по кредиту — как добиться?

Можно ли взять кредит, чтобы погасить другой кредит, по которому была реструктуризация долга?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Предсказать финансовые проблемы на долгие годы вперед очень трудно. И в некоторых ситуациях становится проблематично выплатить кредит без посторонней помощи.

И не нужно просрочивать платежи – можно обратиться за реструктуризацией кредита.

Но что это такое, как оформляется и чем полезно для потенциального должника? И почему реструктуризация кредита для физического лица – лучший выход из ситуации? Давайте разбираться.

Реструктуризация долга – способ решить проблемы с кредитором, не прибегая к просрочке платежей и внесения «минуса» в кредитную историю.

К реструктуризации можно прибегать тогда, когда у заемщика нет средств или возможностей самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства при заключении договора с банком.

Под реструктуризацией подразумевается изменение условий кредита для облегчения нагрузки на клиента.

Важно! Если вы понимаете, что не справляетесь с кредитами, то лучше сразу же обратиться за реструктуризацией. Потому что при возникновении просрочек лояльности со стороны банка уже не будет – он будет видеть в вас должника, а не клиента, которому можно помочь.

Реструктуризация выгодна как плательщику, так и кредитору. Первый получает облегченные условия для выплат, что при ухудшении материального положения может быть очень важно.

А вот чем же удлинение срока выплаты выгодно банку? Во-первых, он не потеряет деньги на безнадежном кредите, который обычно идет под списание с соответствующими убытками, если должник объявит себя банкротом.

Во-вторых, при изменении кредитных условий можно обыграть все в свою сторону – например, увеличить процент, что в итоге приведет к большей прибыли.

К сожалению, по валютным кредитам реструктуризация и перевод в рубли не применяются практически никогда. Это не выгодно банкам, а государство не смогло провести соответствующий законопроект. Так что придется переплачивать, пока курс валюты к рублю не будет выгодным.

Какие кредиты можно реструктуризировать

Под реструктуризацию можно отдать любой кредит, даже если он очень большой. Это позволяет банкам и заемщикам не остаться в убытке и не нажить себе проблем. Облегчить ситуацию можно как с обычными потребительскими кредитами, так и с целевыми.

Чаще всего клиенты обращаются за реструктуризацией ипотечных займов, поскольку они крупнее прочих и рассчитаны на долгосрочную выплату. А в условиях экономических проблем невозможно предугадать, не пошатнется ли финансовое положение за 10-20 лет.

Необходимые документы

Чтобы получить возможность на реструктуризацию, нужно вовремя обратиться в банк с соответствующими документами. Важно сразу же собрать все нужные бумажки (оригиналы и копии) и приложить их к будущему заявлению. Что потребуется в первую очередь:

  1. Подтверждение неблагополучного финансового статуса. Например, справка о нетрудоспособности или справка о доходах.
  2. Кредитный договор.
  3. Выписка, в которой указаны предыдущие платежи и отсутствие долгов (если вы еще не успели просрочить платеж).
  4. Паспорт или (нежелательно) другой документ, удостоверяющий личность.
  5. Если кредит ипотечный, также придется приложить выписку из государственного реестра прав, в которой указано, что приобретенное в ипотеку жилье – единственное.

Личный автомобиль или каршеринг: что выгоднее?

Это необходимый минимум. В зависимости от вида кредита, ситуации и текущего положения заёмщика банк может попросить дополнительные бумаги различного вида.

Кто может реструктуризировать долги по кредиту

Есть несколько вариантов реструктуризации кредитного долга для физического лица. Этим может заниматься как непосредственно банк, где займ был взят, так и государство. Но последнее – не лучший вариант, так как он связан с определенными трудностями и проблемами в дальнейшем.

Сам кредитор

Банк может предоставить реструктуризацию кредита в случае, если у клиента возникают проблемы с выплатой. Например, он потерял работу или появилась срочная статья расходов (то есть болезнь или что-то такое).

В такой ситуации кредитор может пойти навстречу потенциальному должнику и изменить условия кредита. То есть увеличить срок выплаты и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных взносов. Но соответственно с увеличением долга поднимется и итоговая сумма.

Кроме того, иногда вместе с облегчением нагрузки поднимаются и проценты.

Если при переговорах с банком упомянуть, что в случае отказа по реструктуризации вы начнете процедуру банкротства – то условия можно немного смягчить. Но к такому аргументу лучше прибегать в крайних случаях – возможно, удастся договориться без угроз.

Государство

При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство. В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях – ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку (что заметно выгоднее, чем предложения от банков), а срок составит 36 месяцев.

Сейчас процедура банкротства подчиняется Федеральному Закону №127, в котором прописано, что можно реструктуризировать кредит. И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества.

Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.

Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка. Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве.

Реструктуризация долга по кредиту — образец заявления

Образец заявления вы можете скачать с нашего сайта:

«Образец анкеты реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке»Скачивание начнётся сразу после клика по значку «PDF»
«Образец заявления на реструктуризации задолженности путем предоставления рассрочки»Скачивание начнётся сразу после клика по значку «PDF»

Как реструктуризировать долги физических лиц в 2018 году

Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.

Как и где можно обменять испорченные банкноты

Особенности для физических лиц

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

  1. Не все банки готовы идти на уступки. Особенно если раньше были просрочки по этому кредиту или если есть проблемы с кредитной историей. В идеале кандидат на реструктуризацию – обычный человек, ни разу в жизни не допускавший даже случайных просрочек, но внезапно оставшийся без работы или оказавшийся нетрудоспособным. Но даже таким иногда отказывают.
  2. Если при оформлении реструктуризации будут выявлены поддельные документы (например, липовая справка об увольнении или нетрудоспособности) – можно попрощаться с лояльным отношением банка навсегда.
  3. Когда при увольнении было написано заявление по собственному желанию (даже если на самом деле это не так), то одной трудовой книжкой отделаться при реструктуризации не получится. Придется встать на учет на бирже труда или заключить договор с частным кадровым агентством и предоставить соответствующие документы.
  4. Если реструктуризировать кредит через процедуру банкротства, то все равно придется иметь какой-либо источник дохода, который позволит за 36 месяцев погасить кредит или хотя бы войти в прежний график выплат, но при этом обеспечить собственное существование хотя бы на минимальном уровне. В противном случае запустить реструктуризацию не получится – придется распродавать имущество.

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.

Что важно для реструктуризации долга

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.

Следовательно, необходимо:

  1. Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
  2. Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.
  3. По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
  4. Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.

Кредитная карта: как повысить лимит?

Главное – своими действиями и всем видом показывать, что вы готовы сотрудничать с кредитором.

Тогда есть шанс, что он решит не создавать вам проблем и оформить реструктуризацию. Тем более что ему тоже выгодно не потерять деньги.

Как добиться изменения финансовой нагрузки

Единой инструкции по реструктуризации кредитов в различных банках нет. Это строго индивидуальный процесс, который у каждого банка и для каждого кредитора уникален. Он отличается в зависимости от ситуации, размера кредита и так далее. Можно дать лишь общий вектор движения в сторону избавления от проблем:

  1. Собрать все необходимые документы.
  2. До начала просрочек подать заявление с пакетом документов о текущем финансовом положении.
  3. Дождаться ответа банка и в случае необходимости начать переговоры.
  4. Выполнить требования банка (например, встать на биржу труда).
  5. Добиться нового графика платежей с другими суммами и начать постепенно выплачивать кредит по-новому.

Стоит помнить, что помимо реструктуризации можно воспользоваться и другими возможностями.

Например, договориться с банком о кредитных каникулах для физического лица – это поможет поднакопить денег или успеть найти новую работу, если со старой уволили.

Либо же заключить новый кредитный договор под рефинансирование – в таком случае можно не только увеличить срок, но и снизить годовую ставку, если повезет. Кроме того, рефинансирование позволяет сменить банк.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu-dlya-fizicheskogo-litsa-sut-i-osobennosti

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Можно ли взять кредит, чтобы погасить другой кредит, по которому была реструктуризация долга?

Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет. 

Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать?

Ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеряли работу или надолго заболели. Подробнее об этом читайте в статье «Как оформить ипотечные каникулы». 

В случае с другими кредитами выход только один — договариваться с банком.

Договаривайтесь с банком

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.

О чем можно договариваться с банком?

  1. Отсрочка платежа

    Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев.

    Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу.

    Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

  2. Реструктуризация долга

    В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.

    Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.

    Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка.

    Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг.

    Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги.

Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы.

Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как договариваться с банком?

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:

  • приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
  • документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

В случае ипотечного кредита, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.

По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется выплачивать в любом случае.

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит.

Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы.

Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.

Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта.

Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда.

На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями).

Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их).

Сумма вашего долга при этом возрастет.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

А если объявить себя банкротом?

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно).

Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье.

Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Простые правила

Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:

  • сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
  • подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
  • не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?

Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать: 

  1. Рефинансируйте свой кредит

    Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту.

    Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит.

    Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.

  2. Консолидируйте кредиты

    Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

Источник: https://fincult.info/article/kredit-est-a-deneg-net/

СтражЗакона
Добавить комментарий