На каком основании банк выдает кредит при отсутствии лицензии?

Условия размещения

На каком основании банк выдает кредит при отсутствии лицензии?

ОБЩИЕ ПРАВИЛА ПРИЕМА ОБЪЯВЛЕНИЙ И РЕКЛАМЫ В ГАЗЕТУ «КАРАВАН+Я»

В газету «КАРАВАН+Я» принимаются объявления от частных и юридических лиц.

ПРИЕМ ОБЪЯВЛЕНИЙ ОТ ЧАСТНЫХ ЛИЦ

Частные объявления принимаются по телефону (4822) 45-38-63 доб. 203, 204, с понедельника по пятницу, с 9.00 до 18.00.

Объявления в рубрику «Соискатели» о поиске только постоянной работы.

НЕДВИЖИМОСТЬ.

Правила приема платных объявлений в раздел «Недвижимость»

Для публикации объявления о продаже недвижимости необходимо подойти в рекламную службу газеты «Караван+Я». Далее продлевать публикацию и корректировать текст можно дистанционно по тел. 45-38-63 доб. 203, 204.

Объявления принимаются с понедельника по пятницу с 9.00 до 18.00 по адресу: г. Тверь, ул. Андрея Дементьева, 48, оф. 6.

СТРОИТЕЛЬСТВО И РЕМОНТ.

Рубрика «СТРОЙМАТЕРИАЛЫ». Объявления от частных лиц, не занимающихся коммерческой деятельностью, о продаже материалов.

АВТОТРАНСПОРТ.

Объявления от частных лиц о продаже легковых автомобилей, спортивного транспорта (вездеходы, велосипеды, лодки, снегоходы и т. п.), мототранспорта и гаражей.

ОТДЫХ. ТУРИЗМ. ДОСУГ.

Объявления от частных лиц о продаже товаров и предметов, кроме медицинских препаратов, пищевых добавок, наркотиков, ядов, а также всех видов оружия.

Особые условия размещения частных объявлений в рубрики «ЖИВЫЕ ОБЪЯВЛЕНИЯ» (объявления о продаже с/х и домашних животных, комнатных растений):

– через оформление подписки на газету «КАРАВАН+Я» сроком на 1 месяц и более

– при оплате в размере 100 рублей за 4 повтора одного объявления (размещение на 1 месяц).

ПРИЕМ ОБЪЯВЛЕНИЙ ОТ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

При подаче рекламных объявлений от юридических лиц (ИП и предприятия разных форм собственности) необходимо предоставить текст, заверенный подписью руководителя и печатью. Допускается подача объявлений от юридического лица с доверенностью на право подачи объявлений.

В случае если деятельность юридического лица лицензируется, необходимо представить лицензию на осуществление конкретного вида деятельности. Номер лицензии в обязательном порядке вписывается в текст рекламного сообщения вместе с наименованием организации, выдавшей лицензию.

Платные объявления коммерческого содержания (оказание услуг, оптовая продажа материалов) от частных лиц принимаются при предъявлении документа, удостоверяющего личность (паспорт, водительское удостоверение).

Обязательное условие для размещения рекламы и платных объявлений – предоплата.

Объявления, оплаченные в безналичной форме, публикуются после предъявления платежного поручения с отметкой банка или после поступления денежных средств на расчетный счет.

Прием платных (коммерческих) объявлений от юридических и физических лиц осуществляется в следующие разделы:

– РАБОТА (рубрики «Вакансии», «Сиделки, няни, помощники по хозяйству»)

– ОБРАЗОВАНИЕ

– НЕДВИЖИМОСТЬ

– УСЛУГИ ДЛЯ БИЗНЕСА

– СТРОИТЕЛЬСТВО И РЕМОНТ

– АВТОТРАНСПОРТ

– ОТДЫХ. ТУРИЗМ. ДОСУГ

Информация о приеме платных объявлений и рекламы по тел. 45-38-63 доб. 203, 204, с понедельника по пятницу, с 9.00 до 18.00.

ПРАВИЛА РАЗМЕЩЕНИЯ ПЛАТНЫХ ОБЪЯВЛЕНИЙ

Все объявления и рекламные модули размещаются в соответствии с принадлежностью к тематическим разделам и рубрикам. Отнесение объявлений к тематическому разделу/рубрике определяет редакция.

Не допускается смешивание в текстах объявлений информации, относящейся к различным тематическим разделам, рубрикам.

В одном объявлении для способа связи может быть указано не более двух координат (два телефонных номера). Возможно указание фактического адреса или адреса электронной почты, которые входят в текстовое поле объявлений. Не допускается подача информации, содержащей в качестве способа связи только электронный адрес (за исключением модульной рекламы).

Не допускается размещение рекламы порталов-конкурентов.

Ответственность за информацию, содержащуюся в бесплатных, платных объявлениях и в рекламе несут их податели.

Редакция оставляет за собой право редактирования текстов объявлений в соответствии с правилами, принятыми в газете, и не публиковать объявления, не относящиеся к тематике газеты или в отсутствующие в издании тематические разделы.

Редакция имеет право изменять условия публикации объявлений, сообщив об этих изменениях на страницах издания не менее чем за 14 дней до их введения. Редакция вправе отказать в публикации объявлений, не соответствующих требованиям законодательства РФ, предъявляемым к публикации, а также без объяснения причин.

Претензии принимаются только в письменной форме. Претензии по поводу размещения информации не рассматриваются, кроме претензий, связанных с исполнением правил приема объявлений.

ПРАВИЛА РАЗМЕЩЕНИЯ РЕКЛАМЫ В ГАЗЕТЕ “КАРАВАН +Я” СОГЛАСНО ФЕДЕРАЛЬНЫМ ЗАКОНАМ РФ

1. рекламы должно соответствовать действующему Федеральному закону “О рекламе”. Недобросовестная и недостоверная реклама недопустима.

2. Реклама не должна:

– побуждать граждан к насилию, возбуждать панику и т.п.;

– дискредитировать юридических и физических лиц, не пользующихся рекламируемыми товарами;

– содержать некорректные сравнения;

– порочить деловую репутацию конкурента;

– содержать термины в превосходной степени (например: “самый”, “лучший”, “абсолютный”, “единственный” и т.п., если их невозможно подтвердить документально), а также любые недостоверные характеристики, сравнения.

3. Репутация и/или качество указанного в рекламном объявлении и в исходных материалах объекта рекламирования и/или рекламодателя (организации, товара, работ, услуг и т.д.

) не должны быть поставлены под сомнение в официальных периодических СМИ государственных органов и не должно иметься иных сомнений в добросовестности рекламного объявления и исходных материалов или достоверности содержащихся в информации и в исходных материалах сведений, в том числе в редакцию не должно поступать жалоб от граждан и/или организаций на объект рекламирования и/или рекламодателя, в сети Интернет не должно быть жалоб на объект рекламирования и/или рекламодателя, не должно быть судебных и/или уголовных дел в отношении рекламодателя по вопросам, связанным с объектом рекламирования (другими аналогичными объектами) и/или с исполнением рекламодателем своих обязательств.

4. Не публикуются объявления о покупке-продаже иностранной валюты, всех видов оружия и средств активной защиты, лекарственных препаратов, ядов, наркотических и отравляющих веществ, экзотических диких животных и растений.

5. Не публикуются объявления о покупке-продаже государственных наград СССР и России, персональных документов, а также бланков этих документов.

6. Не допускаются к публикации объявления с просьбой о предоплате, почтовой пересылке наложенным платежом или в конверте денежных сумм или других вложений.

7.

Не допускается реклама товаров, производство и/или реализация которых запрещены законодательством Российской Федерации; наркотических средств, психотропных веществ и их прекурсоров; взрывчатых веществ и материалов, за исключением пиротехнических изделий; органов и/или тканей человека в качестве объектов купли-продажи; товаров, подлежащих государственной регистрации, в случае отсутствия такой регистрации; товаров, подлежащих обязательной сертификации или иному обязательному подтверждению соответствия требованиям технических регламентов, в случае отсутствия такой сертификации или подтверждения такого соответствия; товаров, на производство и/или реализацию которых требуется получение лицензий или иных специальных разрешений, в случае отсутствия таких разрешений.

8. Объявления должны соответствовать нормам русского языка, то есть орфографические, пунктуационные и стилистические ошибки в них недопустимы. Объявления, в которых использованы бранные, непристойные и оскорбительные слова и выражения, недопустимы.

9. Если деятельность рекламодателя подлежит лицензированию (Федеральный закон от 08.08.

2001 № 128-ФЗ “О лицензировании отдельных видов деятельности”), реклама данных товаров (работ, услуг) принимается к размещению и распространению только при условии предоставления в редакцию (непосредственно или через рекламное агентство) надлежаще заверенных копий лицензий, сертификатов, документов о государственной регистрации.

10. Условия приема рекламы в рубрику “Финансы и кредит”

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору только банк или иная кредитная организация могут предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Источник: https://karavan69.ru/ob-yavleniya/usloviya-razmeshcheniya.html

Предупрежден – значит вооружен, или Как распознать грядущий отзыв лицензии у банка

На каком основании банк выдает кредит при отсутствии лицензии?

Матовников Михаил

Главный аналитик Сбербанка

специально для ГАРАНТ.РУ

В условиях кризиса резко ускорились темпы отзыва лицензий у банков. За неполные два года, начиная с января 2014 года, лицензий лишились более 160 банков, то есть почти каждый пятый банк.

Причем чем меньше банк, тем выше вероятность отзыва лицензии. Из группы 20 крупнейших по размеру активов банков лицензии не лишился ни один.

Но среди даже довольно крупных банков, занимающих места с 51-го по 200-ое по размеру активов, без лицензии остался каждый восьмой банк.

Для организаций, чьи вклады и счета не подлежат страхованию, отзыв лицензии на практике означает потерю почти всех средств, размещенных в этом банке.

После расчетов с государством и вкладчиками денег остается очень мало, а их получения приходится ждать года два, а то и больше. Для многих предприятий это означает верную гибель.

В результате отзыва лицензии у одного только Пробизнесбанка в августе 2015 года (51-е место по размеру активов на этот момент) потери юрлиц можно оценить в 26 млрд руб.

При этом стоит понимать, что в случае банкротства требования и обязательства перед банком не сальдируются.

То есть если, например, у клиента есть задолженность по кредиту, а у банка после отзыва лицензии возникает задолженность перед клиентом по его счетам, то провести взаимозачет этих требований не получится – кредит придется вернуть в процессе конкурсного производства, а вот счета в банке будут заморожены, и получить по ним удастся очень немного и только через несколько лет.

Неудивительно, что предприятия стали внимательнее смотреть на банки, в которых держат свои счета. На рынке заметен тренд перевода средств в более крупные банки с государственным участием.

Именно после банкротства Пробизнесбанка стало понятно: даже если банк является относительно крупным и известным, этот факт сам по себе не дает его клиентам гарантий сохранности денег.

Масштаб финансовой “дыры” может быть настолько велик, что любая форма санации окажется невозможной.

Многие клиенты уповают на дружеские отношения с руководителями и собственниками банков в надежде, что те в случае чего дадут знать: средства пора выводить. К сожалению, эта надежда почти никогда не оправдывается.

Более того, в ряде обанкротившихся банков (например, Мастер-Банк) именно VIP-вкладчики оказались главными пострадавшими.

Некоторые банки даже не отражали привлеченные на депозит средства на своем балансе – и вкладчику было крайне трудно доказать сам факт наличия требований к банку.

На самом деле предсказать отзыв у банка лицензии за несколько дней до этого несложно. Банк России обычно заранее отключает банк от системы электронных счетов (система БЭСП) – такие новости быстро расходятся в СМИ, но уже на этой стадии ничего поделать нельзя.

Разве что заплатить зарплату сотрудникам – эти деньги будут считаться средствами физических лиц, застрахованными в установленном порядке. А сотрудники успеют снять зарплату в банкоматах или по истечении двух недель после отзыва лицензии смогут получить деньги со счета в этом банке от АСВ в пределах 1,4 млн руб. (ч. 2 ст. 11, ч.

4 ст. 12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”). Но в ряде случаев АСВ такие сделки опротестовывает, обосновывая это тем, что их единственной целью было увеличение объема ответственности АСВ перед вкладчиками.

Можно попытаться погасить кредит, если он есть, но и эта мера может быть опротестована АСВ в процессе банкротства. 

Очевидными признаками проблем у банка являются сложности с получением денежных средств вкладчиками, задержки платежей по поручениям клиентов, введение новых требований со стороны банка по получению средств (например, предварительный “заказ” для небольших сумм), неожиданные изменения графика работы офисов банка или даже их закрытие.

Клиенту стоит учитывать также общий информационный фон вокруг банка. Безусловно, необходимо обратить внимание на возбуждение уголовных дел в отношении руководителей банка, их аресты и иные следственные действия.

Помимо публикаций СМИ, об этом можно узнать на сайтах органов прокуратуры – как Генеральной прокуратуры РФ, так и областного уровня.

Добавлю, что работа банка со знаковыми клиентами – будь то деятели культуры или крупные госпредприятия, в том числе оборонные, часто не спасает от отзыва лицензии и поэтому не может служить достаточным основанием для доверия к банку. В качестве примера можно вспомнить недавнее решение Банка России о моратории на исполнение обязательств НОТА-Банка, услугами которого пользовались ряд оборонных предприятий.

Вовлеченность банка в операции по обналичиванию денежных средств также является фактором риска, Банк России планомерно отзывает лицензии у таких банков.

Клиенты могут узнать о подобных проступках со стороны банка самостоятельно – информация о привлечении кредитных организаций или их руководителей к ответственности по ст. 15.

27 КоАП РФ появляется на официальном сайте регулятора в разделе “Инсайдерская информация Банка России”.

Особое внимание стоит обращать на процентную политику банка.

Слишком высокие проценты по вкладам предлагают и активно рекламируют банки, остро нуждающиеся в ликвидности, но как раз незадолго до отзыва лицензии банк может резко снизить ставки из-за предписания Банка России.

Инструментов, позволяющих отслеживать ставки различных банков во времени, мне неизвестны – но, на мой взгляд, ведение такого мониторинга по своему банку особых сложностей не представляет.

Если отойти от предсказания судьбы банка за несколько дней до отзыва лицензии и рассматривать более длительный период, количество факторов риска, которые должен иметь в виду клиент, растет.

Однако, с другой стороны, вполне возможно банкротство банка, не демонстрировавшего ни одного фактора риска, и напротив, банк с большим числом проблем может продолжить работать.

Но в любом случае: предупрежден – значит вооружен.

Так, более отдаленным признаком проблем является запрет банку на прием вкладов. Банк России вводит эту меру, чтобы ограничить возможности банков наращивать обязательства перед вкладчиками, если вероятность отзыва лицензии не исключена – но не в ближайшее время.

Так что если в офисе вашего банка вкладчики вдруг не могут открыть депозит, значит, банк уже находится под пристальным вниманием регулятора.

Между таким запретом и отзывом лицензии может пройти достаточное время – часто несколько месяцев, чтобы успеть вывести средства.

Клиенты банков ориентируются в том числе и на его позицию в том или ином рейтинге, и тут надо иметь в виду следующее. и категории “С” международных агентств (Fitch Ratings, Moody’s и Standard & Poor’s) говорят о высокой вероятности дефолта особенно в сочетании с негативным прогнозом. Таким банкам очень нужна благоприятная среда, чтобы нормализовать свое положение.

Многие банки, оказавшиеся в трудном положении, отказываются от рейтингов, поэтому стоит проверить, что агентство говорило о банке, когда рейтинг поддерживался.

В целом можно порекомендовать не просто смотреть на уровень рейтинга, а прочитать хотя бы пресс-релиз агентства о присвоении, подтверждении, изменении или отзыве рейтинга и самостоятельно оценить, почему банк занимает ту или иную позицию в рейтинге.

Иногда агентство отмечает, что банк хороший, но маленький – поэтому рейтинг низкий, а иногда, наоборот, видно, что рейтинг низкий из-за плохих показателей банка.

Конечно, особое внимание стоит обратить на снижения и отзывы рейтингов, особенно если банки перемещаются в самый низ рейтинговой шкалы: часто такие события происходят за несколько месяцев до отзыва лицензии (хотя, к сожалению, не менее часто – уже по факту неминуемого отзыва лицензии, например, при отключении банка от БЭСП). Впрочем, если международное агентство подтверждает рейтинги банка в категории “В” и выше, это может случить индикатором большей уверенности агентства в его будущем. Но в любом случае стоит изучить отчет агентства о банке, в котором содержится более полная его оценка.

Национальные агентства реже радуют подробными отчетами по банкам, а их шкалы не сопоставимы между собой и со шкалами международных агентств – поэтому надо еще выяснять, несколько высок рейтинг, обозначаемый именно этими символами у данного агенства, но не стоит отказываться и от этого источника информации. Важно, что все агентства в своих документах часто используют “эзопов язык”, не вполне четко выражая свое негативное отношение к банку. Например, агентство может сказать, что “затрудняется оценить” качество каких-то активов, но в реальности это означает, что агентство указывает на наличие “дыры” в балансе банка соответствующих размеров. Поэтому стоит игнорировать спокойную форму и стараться оценить суть сообщения. Отмечу, что многие банки вовсе не имеют и никогда не имели кредитных рейтингов, поэтому придется пользоваться другими источниками информации.

Бывает, что разные агентства и иные источники информации дают противоречивую информацию по банку. У кого-то рейтинг снижается и находится на негативном прогнозе, а у кого-то все хорошо.

Не стоит разбираться, кто из агентств прав, более правильно воспринимать сигналы о риске – и принимать решения.

Единственно, не стоит верить всяким рассылкам сообщений – подобный инструмент в последнее время несколько раз использовался против банков, источником информации все же должны быть факты, а не раздуваемые слухи.

Если у банка есть обращающиеся на рынке облигации, резкий рост их доходности может означать, что участники рынка располагают значимой негативной информацией о банке и закладывают ее в цены.

О котировках ценных бумаг можно узнать на сайте Московской биржи, есть и специальные приложения для мобильных телефонов, которые позволяют подписаться на мониторинг цен разных бумаг, включая приложение самой Московской биржи.

Но на рынке происходит много разных событий, поэтому надо учитывать, как ведут себя ценные бумаги других банков, о необычном поведении ценных бумаг крупных эмитентов обычно пишут в СМИ.

Наконец, существуют методы проверки надежности банка, требующие большей подготовки от пользователя. Они связаны с анализом финансовой отчетности банка.

Для этого есть удобный источник информации – сайт Банка России: в разделе “Информация о кредитных организациях” размещено много данных о банках, включая их отчетность, сведения о нормативах и т. п.

Для полноценного анализа необходимо обладать специальными знаниями, а часто – еще и программным обеспечением, чтобы обрабатывать таблицы с тысячами строк данных. Но кое-что может “вычислить” и совершенно неподготовленный пользователь.

Если ваш банк не раскрывает на этой странице свою отчетность, как это делают прочие банки, – это первейший признак неблагополучия. Перед отзывом лицензии банки часто не сдают отчетность в Банк России, так что ее отсутствие на сайте регулятора является признаком проблем.

На странице банка на сайте Банка России в первую очередь стоит посмотреть на Форму 135 (она размещена ближе к концу страницы). Это большой документ с множеством закодированных данных, но нас в первую очередь интересует его предпоследний раздел – Раздел 4 “Информация о нарушении обязательных нормативов”.

Если этот раздел не пустой, значит, банк нарушает нормативы Банка России. Если такое нарушение зафиксировано однократно – такое редко, но бывает – то еще можно колебаться (однако это все равно не очень хороший признак). Но если банк нарушал разные нормативы, и причем часто, скорее всего, он не доживет до конца месяца.

Впрочем, большинство банков, лицензию которых отзывает Банк России, на начало месяца отзыва лицензии выполняют все нормативы.

Стоит также заглянуть в раздел “Форма 101” – это таблица с данными по отдельным счетам баланса. Прочитать ее без специальной подготовки сложно, но обычным пользователям достаточно обратить внимание всего на несколько счетов, которых в этой форме быть не должно.

Это просроченные межбанковские кредиты – в балансе банка они показаны на 5-тизначных счетах, начинающихся с цифр “317” и “318”.

И еще два счета свидетельствуют о невыполнении обязательств перед клиентами банка: 47418 (“Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств”) и 90904 (“Не оплаченные в срок распоряжения из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах кредитной организации”).

Не должно быть не просто остатка на отчетную дату по этим счетам – но и даже оборота по ним внутри месяца. Иными словами, указанные счета в форме 101 вообще не должны фигурировать, в противном случае у банка определенно имеются проблемы.

Остальные настораживающие моменты также можно узнать из данных баланса, но на это уже потребуется больше усилий. К счастью, есть достаточное количество ресурсов, которые эти формы обрабатывают и представляют в удобном для пользователя виде.

Их можно посмотреть, например, на сайтах Банки.ру и Банкир.ру. Значительное снижение активов, капитала, средств клиентов, вкладов – все это является факторами риска. Что такое “значительное”, можно оценить, посмотрев на показатели других банков.

Еще один явный фактор риска – месячный отток средств клиентов свыше 10%.

Однако не стоит преувеличивать пользу от анализа финансовой отчетности для предсказания проблем в самом близком будущем. Так, самая главная причина банкротства банков – это вывод активов собственниками и менеджерами через кредитование подконтрольных компаний.

Эти кредиты до поры до времени выглядят благополучно, но затем банк получает предписание Банка России создать по ним резервы – и в результате теряет капитал. Такие события могут разворачиваться исключительно быстро, причем случались они и с банками, которые не имели репутации “личного кармана” акционера.

И вот такую проблему банки довольно успешно умудряются скрывать в своей отчетности.

В заключение хотелось бы дать несколько советов, связанных не с анализом отчетности банка, а с управлением финансами самой компании. Важно понимать, что риск работы с подавляющим большинством банков очень велик: за год лицензию теряет каждый десятый банк.

В такой ситуации для бизнеса исключительно опасно держать все свои средства в одном рискованном банке. При наличии у компании избыточных средств для размещения на депозиты, лучше их размещать в крупнейших банках страны.

Если по каким-либо причинам, например, из-за полученных кредитов, компании выгодно поддерживать отношения с рискованным банком, или у нее есть обязательства поддержания оборотов, стоит иметь лимит остатка на подобных счетах.

Он ограничит потери в случае неблагоприятного развития событий и не поставит бизнес на грань выживания. 

Источник: http://www.garant.ru/ia/opinion/author/matovnikov/668453/

Лицензия на кредитование

На каком основании банк выдает кредит при отсутствии лицензии?

Чтобы банк или иная кредитная организация могла осуществлять деятельность, необходимо получить банковскую лицензию, согласно ФЗ №395-1 от 2 декабря 1990 г. Лицензии выдаются без ограничения по сроку действия. С регулярной периодичностью ЦБ проверяет организации на соответствие требованиям нормативам. При отклонении от норм или выявлении нарушений, лицензия может быть отозвана.

Для получения лицензии на финансовую деятельность, организация должна собрать и предоставить большой комплект документов.

Для новых созданных банков выдаются лицензии на ведение банковских операций без права или с правом привлечения денег во вклады, на проведение операций в валюте, на установление корреспондентских отношений с иностранными банками, на проведение операций с ценными бумагами, векселями, драгоценными металлами и проч., генеральная лицензия. Последняя лицензия дает право на всех виды банковских операций.

Что такое лицензия на кредитование?

Для совершения операций по выдаче кредитов, банку необходимо получить лицензию на проведение банковских операций с рублями. В части первой ст.

819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация обязана предоставлять денежные средства по кредитному договору на оговоренных условиях, включая основной долг и проценты за пользование кредитом. Согласно ч.2 ст.

807 и 810, заемщиком могут быть как физические лица, так и юридические.

Существенные условия кредитного договора определяются законодательством РФ и полученной лицензией. Таким образом, если кредитная организация имеет лицензию на проведение банковских операций, то заключение кредитных договоров и выдача кредитов соответствует правоспособности организации на эти операции.

Какие бывают лицензии?

ЦБ выдает несколько видов лицензия на осуществление банковской деятельности:

  • На проведение операция с рублями без привлечения во вклады.
  • На проведение операций в рублях и валюте без привлечения денег во вклады.
  • На привлечение денег во вклады в рублях и валюте.
  • На проведение клиринга, инкассации, работу с ценными бумагами и проч.
  • Генеральная лицензия.

Новому банку могут быть выданы только три вида лицензий. После успешной работы и выполнения требований ЦБ банк вправе ходатайствовать о получении других видов лицензий. По итогам все полученные лицензии заменяются на единую генеральную лицензию. При этом размер уставного капитала должен достигнуть 900 млн.руб.

Выданные лицензии учитываются в реестре лицензий, который публикуется в печатном издании «Вестник Банка России» один раз в год. Все изменения и дополнения вносятся в данный реестр в течение месяца с момента из предоставления.

Совершение банком операций без наличия лицензии влечет за собой суровые санкции. С банка будет взыскана вся сумма операции и штраф в размере двухкратной суммы в бюджет.

Как получить лицензию?

Чтобы получить лицензию, банк должен иметь оплаченный уставный капитал в размере 300 млн.р. для банков или 70 млн.р. для МФК и предоставить документы:

  • Заявление-ходатайство о госрегистрации и выдаче лицензии.
  • Учредительный договор.
  • Устав организации.
  • Утвержденный собранием учредителей бизнес-план, прокол собрания участников, список кандидатур на руководящие должности, включая главного бухгалтера.
  • Квитанция об уплате госпошлины за регистрацию и предоставление лицензии.
  • Заключение аудиторов о достоверности финотчетности учредителей.
  • Документы, подтверждающие источник происхождения средств, вносимых в уставный капитал.
  • Собственноручно заполненные анкеты кандидатов на руководящие должности с указанием образования, дипломов, опыта руководства, наличие/отсутствие судимости.

После проверки на соответствие требованиям, банк принимает решение о выдаче/отказе лицензии.

В каких случаях отзывается лицензия?

Лицензия может быть отозвана ЦБ после выявления нарушений. Основными причинами являются:

  • Снижение достаточности капитала ниже 2%.
  • Снижение уровня собственных средств ниже значения уставного капитала.
  • Неисполнение в установленный срок требований ЦБ о приведении в соответствие значений уставного капитала и собственных средств.
  • Неспособность кредитной организации удовлетворить требования кредиторов в течение 14 дней. Размер требований должен быть не меньше тысячекратного размера минимального размера оплаты труда.
  • Выявление недостоверности сведений при получении лицензии.
  • Выявление фактов недостоверных данных в сдаваемой отчетности.
  • Задержка в предоставлении отчетности более чем на 15 дней.
  • Проведение операций, не предусмотренных лицензией.
  • Неисполнение нормативных актов, нарушение требований ФЗ № 115.
  • Неисполнение решений суда и проч.

При принятии решения об отзыве лицензии, ЦБ назначает временную администрацию. При достаточности средств проводится ликвидация, а при недостатке – банкротство.

Если банк сможет вывести свои показатели в норму при временной администрации, то ЦБ рассмотрит возможность восстановления лицензии. В данный момент ЦБ проводит санацию банков.

Если за время санации показатели нормализуются, то есть вероятность восстановления досанационной деятельности.

Чем отличается лицензия банка и МФО?

МФО и иные некредитные организации (ломбарды)  не обязаны получать лицензию на ведение своей деятельности. В качестве регистрации, МФО вносится в госреестр микрофинансовых организаций с возможностью выдачи займов до 1 млн.р. после регистрации выдается бланк с госномером. При выявлении нарушений, МФО исключается из реестра и прекращает свою деятельность.

Довольно много еще «серых» компаний, которые не числятся в реестре, но работают на рынке. Постепенно ЦБ проводит зачистку теневых МФО, однако, их еще довольно много.

ЦБ серьезно планирует выдавать ограниченные банковские лицензии МФО, которые активно развивают бизнес и  формируют уставный капитал до соответствия. Пока этот проект находится в разработке.

Стоит ли требовать предоставления лицензии при обслуживании?

Банк обязан размещать сведения о лицензии в общем доступе: на сайте или информационных досках в отделениях.

Узнать о наличии лицензии у банка можно в публикуемом реестре, а о легальности работы МФО – в госреестре МФО на сайте ЦБ.

Распечатанная копия в цветном или черно-белом исполнении должна находится в отделении  и предоставляться по требованию клиента. Никакой секретной информации или коммерческой тайны здесь нет.

Таким образом, отдельной лицензии на кредитовании у банков нет. Возможность выдачи кредитных средств подразумевается в деятельности кредитной организации при наличии у нее лицензии на проведении банковских операций.

Довольно много сейчас встречаются мнений, что, поскольку в лицензии ничего не сказано про кредиты, то их можно не платить.
Это неверное суждение. Платить по кредитам все равно придется, согласно подписанному договору, поскольку кредитная деятельность заложена в определении кредитной организации по ГК РФ.

Верить обещаниям фирм об избавлении от  кредитных долгов ссылкой на это не стоит. Дело будет однозначно проиграно.

Источник: https://investor100.ru/license_kredit/

Monobank (Монобанк) – отзывы и обзор компании, условия кредита и контакты на ДельтаКредит

На каком основании банк выдает кредит при отсутствии лицензии?

Monobank.com.ua – это компания, которая начала свою работу с октября месяца прошлого года, при этом ноябрь 2017 был посвящен тестированию системы, исправлению ошибок и ее совершенствованию.

Создать оригинальный для Украины сервис приняли решение бывшие успешные менеджеры, которые до национализации ПриватБанка трудились именно в этой организации.

Особенность этого банка, что оформить кредит в Монобанк можно только в режиме онлайн – здесь нет офисных сотрудников, отделений и кассы.

Отзывы о Monobank: читать или оставить свой

Нельзя назвать “Monobank” полностью самостоятельным банком, он не получал лицензию от Национального Банка Украины, поэтому основные его функции – это проведение расчетных операций, прием денежных средств на депозитные счета и выдача кредитов. Монобанк является онлайн сервисом, его цель – обеспечение доступа к услугам настоящего банка, который занимается осуществлением финансовых операций, а это известный Universal Bank.

Подробная информация о кредитах в Monobank

За счет того, что это первый онлайн банк, у украинцев возникает очень много вопросов по поводу того, стоит ли брать кредит на банковскую карту от Монобанк, какие процентные ставки ожидают клиентов этой организации, и как оформить кредит онлайн. Постараемся разобраться со всеми нюансами работы Monobank.

Процентная ставка

Всем известно, что в микрофинансовых организациях процентные ставки достаточно высокие, и начисляются каждый день, а вот в банке далеко не каждому одобрят кредит.

Монобанк – это альтернативное решение, здесь проценты насчитываются раз в месяц, но ставка ниже, чем во всех других украинских банках – она составляет 3,2%.

размер процентной ставки не меняется, он одинаковый для тех, кто только оформил карточку, и для тех, кто уже какое-то время пользуется услугами Монобанка. При оформлении депозита – годовая процентная ставка по нему составит 16%.

Если клиент будет снимать с карточки собственные средства, ему придется заплатить 0,5%, а вот при снятии кредитных денег комиссия составит 4%.

Кто может взять кредит в Monobank

Кредиты в Монобанк выдают на лояльных условиях, но ряд требований к клиентам все же есть. Для того чтобы получить кредит на карточку, необходимо иметь:

  1. Паспорт гражданина Украины;
  2. Идентификационный код;
  3. Справку о доходах;
  4. Мобильный номер телефона и смартфон.
  5. Возраст от 21 года.

Преимущества и особенности Monobank

Действительно, многим интересно, чем организация Монобанк лучше микрофинансовых компаний или привычных банков. Для граждан Украины система работы компании достаточно новая. У сервиса Monobank есть ряд преимуществ, к ним относятся:

  1. Возможность не  посещая банк, получить займ на банковскую карту.
  2. Сумма кредита может достигать 100 тысяч гривен.
  3. Карту можно использовать для оплаты различных услуг и покупок;
  4. За определенные покупки на кредитные средства начисляется кэшбэк.
  5. На карту можно класть личные средства, и ежегодно получать 10% годовых на оставшуюся сумму.
  6. С помощью карты Monobank можно оплачивать коммунальные услуги, мобильный телефон и прочие сервисы.
  7. Размер процентной ставки самый низкий по Украине.
  8. Отзывы людей о работе Монобанк очень положительные – это новый подход к кредитованию, который расширяет возможности.
  9. Для того чтобы получить карточку, достаточно просто установить приложение, это совершенно бесплатно.
  10. Наличие льготного периода – если клиент успевает погасить кредит в течении 62 дней, то ставка по кредиту составит 0, 00001%.

В новой компании есть и свои особенности, о которых стоит знать, прежде чем оформлять кредит от Monobank. К таким особенностям можно отнести:

  • Кэшбэк начисляется далеко не во всех магазинах и центрах услуг, в основном это те покупки, которые совершаются достаточно редко;
  • Получить карту может только владелец смартфона, который работает на системе IOS или Android;
  • Достаточно ощутимые проценты для должников;
  • Комиссия при снятии кредитных средств в 4%.

Лицензия, сертификаты, награды

Компания Monobank на данном этапе не имеет лицензии от Национального Банка Украины, поэтому не может быть признана банковской организацией. Все операции Монобанк осуществляются Universal Bank, который стабильно работает на рынке финансовых услуг еще с 1994 года. С 1998 года Universal Bank вошел в группу ТасКомБанк.

Как взять кредит онлайн в Monobank

Те граждане, которые сталкивались ранее с оформлением банковских кредитов, наверняка помнят, для того чтобы взять кредит, необходимо потратить целый день на общение с сотрудниками, заполнение бумаг и ожидание своей очереди.

Для микрофинансовых компаний привычным является заполнение анкеты, указания всей информации в электронном виде, но регистрация в Монобанк осуществляется совсем иначе. Компании аналоги отсутствуют на финансовом рынке на данный момент.

Для того чтобы получить займ, вам достаточно выполнить всего несколько действий.

Пошаговая инструкция получения кредита в Monobank

  1. Для того чтобы воспользоваться услугами компании, необходимо скачать приложение Монобанк на свой смартфон. Все действия выполняются с помощью приложения. 
  1.  С помощью телефона необходимо сфотографировать оригинал своего паспорта и идентификационного номера.
  2. Приложение предложит вам два варианта получения карты – ее можно забрать в любом отделении, или же заказать доставку курьером. Оба способа получения абсолютно бесплатны.
  3. Горячая линия компании работает практически все время, поэтому в ближайшее время с вами свяжется представитель  Monobank, уточнить ваш адрес, если оформляется доставка курьером, и другую информацию.
  4. В ближайшее время вы сможете забрать свою карту, но обязательно понадобиться предъявить оригиналы документов, чтобы доказать, что вы отправляли свой паспорт и код. Необходимо будет также подписать кредитный договор.
  5. Пользуйтесь карточкой Монобанк с удовольствием!

Отказ от кредитования – причины

В Монобанк практически 70% клиентов получают кредитную карту и используют кредитные средства. Но тем не менее, иногда предприятие отказывается от сотрудничества с тем или иным клиентом. Это возможно по следующим причинам:

  • Отсутствие справки о доходах;
  • Недостоверные документы представлены на фото, они отличаются от оригинала;
  • Кредитная история клиента достаточно плохая.
  • Клиент оформляет повторный кредит, не погасив предыдущий.

Промокоды для Monobank

На данный момент онлайн банк только развивается на территории Украины, и о том, чтобы предлагать промокоды для клиентов, пока не шло речи.

Различные акции будут внедряться – это и бонусные программы, и скидки на покупки по карте Монобанк, и многое другое. для того чтобы быть в курсе последних новостей, заходите на сайт банка, и читайте обновления.

Именно здесь в первую очередь появится информация об акциях и предложениях для новых и постоянных клиентов.

Как погашать долг в Monobank

Онлайн банк разработал множество способов с помощью которых можно оплатить кредит. Вы можете пополнить баланс кредитной карты:

  1. В кассе любого украинского банка без комиссии.
  2. Через терминалы самообслуживания.
  3. С использованием переводов с другой карты;
  4. С мобильного приложения;
  5. Через электронный кошелек.

На данный момент компания Monobank планирует расширить количество доступных способов оплаты кредитов для клиентов.

Просрочка и ее последствия

При возникновении просрочки процентная ставка разу увеличивается в два раза и составляет 6,4%. Кроме того, при просрочке от 1 до 30 дней налагается штраф в размере 50 гривен, от 31 дня до 90 дней – 100 гривен, а задержка до 120 дней предполагает расчет штрафа по формуле 100 гривен + 6,4% по задолженности, которая образовалась с начала просрочки.

Так же действует еще один штраф при просрочке на первый день. Например, вы оформили кредит 7 января, и не оплатили его до 7 февраля. Тогда 8 числа вам будет начислены штрафные санкции в размере пятисот гривен + 5% от невыплаченной суммы долга.

Компания Монобанк будет вынуждена обращаться к помощи суда с целью получения своих денег от недобросовестного заемщика.

Пролонгация займа

На данный момент функция отсрочки платежа в системе Monobank не разработана. Возможно, что в дальнейшем, реструктуризация долга будет доступна, но на данный момент и так предлагаются достаточно лояльные условия и низкие процентные ставки по кредитам.

Контакты Monobank

Компания не имеет главного офиса, но зато есть ряд отделений в Киеве, со списком которых можно ознакомиться на официальном сайте Monobank.

Номер телефона для звонков по Украине –  0 800 205 205, бесплатно на всей территории страны.

Связаться с представителями компании с другого государства можно по номеру +38 044 237 20 60

Время работы курьерской службы по доставке карт – с 10-00 до 19-00

Всегда доступна связь в Телеграмм https://t.me/monobankbot?start=mono-desktop

Есть группа в вайбер – https://chats.viber.com/monobank/ru

Отзывы о Монобанк

Монобанк – это относительно новая компания, однако полюбившееся среди студентов и молодежи. Это связано с тем, что карту получить очень просто, кредит одобряется практически всем, а погашать можно частями. Отзывы о Monobank только положительные. Компания зарабатывает свою репутацию поэтому предлагает очень выгодные и понятные условия.

(18 3,33 из 5)
Загрузка…

Источник: https://deltafinance.com.ua/ru/list_credit/monobank/

Практика заключения кредитных договоров – Методический журнал «Банковское кредитование»

На каком основании банк выдает кредит при отсутствии лицензии?
В соответствии со ст.

819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Стороны кредитного договора.

Из указанного определения следует, что сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик, причем кредитором может быть только юридическое лицо (банк или иная кредитная организация), имеющее лицензию Центрального банка Российской Федерации (далее — ЦБ РФ) на осуществление кредитных операций (одного из видов размещения денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности). При отсутствии у кредитора соответствующей лицензии кредитный договор в соответствии со ст. 173 ГК РФ может быть признан судом недействительной сделкой по иску кредитора, его учредителя (участника) или государственного органа, осуществляющего контроль и надзор за деятельностью юридического лица (для кредитора — ЦБ РФ), если доказано, что другая сторона в сделке (заемщик) знала или заведомо должна была знать о ее незаконности. Кроме того, в соответствии со ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или ЦБ РФ может быть произведено взыскание с такого кредитора всей суммы, полученной в результате осуществления операций без соответствующей лицензии. А ЦБ РФ вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего банковские операции без лицензии.

В настоящее время широкое распространение получила практика предоставления денежных займов на постоянной основе юридическими лицами, не являющимися банками или иными кредитными организациями.

По общему правилу предоставление займов может осуществляться любыми юридическими лицами (в том числе и банками) без ограничений, лицензирование такого вида деятельности не предусмотрено действующим законодательством.

Вместе с тем существует мнение (которое полностью разделяет и автор данной статьи), что если денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности размещаются неопределенному кругу лиц и на регулярной основе, то данная деятельность подпадает под регулирование законодательства о банковской деятельности и требует наличия соответствующей лицензии. На наш взгляд, указанные займы являются ничем иным, как кредитами.

Несмотря на то что к отношениям сторон по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, кредитный договор имеет существенные отличия от займа (в том числе и по субъектному составу, о чем было сказано выше).

Предметом кредитного договора выступают только денежные средства в отличие от договора займа, по которому в собственность другой стороне могут быть переданы другие вещи, определенные родовыми признаками. Иностранная валюта может быть предметом кредитного договора и договора займа при соблюдении правил ст. 140, 141, 317 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 9 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» (от 21.11.

2003 № 173-ФЗ) без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.

Форма кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом следует помнить, что в соответствии со ст.

434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, для того чтобы у сторон была возможность установить эту достоверность, они должны предварительно договориться о предполагаемых средствах связи, способах идентификации сторон (почтовый адрес, номер факса, адрес электронной почты и т.п.

) и порядке обмена документами (определить сроки, уполномоченных лиц, порядок вступления в силу договора, заключенного с использованием указанных выше средств связи). Указанная договоренность может быть осуществлена в письменном договоре, составленном в виде одного документа.

Остальные способы заключения кредитных договоров чаще всего используются на рынке межбанковского кредитования. Существенные условия кредитного договора. В соответствии со ст.

432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме (для кредитного договора — в письменной) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Для кредитного договора таким условием является сумма кредита. Срок пользования кредитом, процентная ставка за пользование, порядок уплаты процентов, размер штрафных санкций за нарушение сроков возврата кредита и процентов также признаются значимыми условиями кредитного договора, но при их отсутствии кредитный договор не будет считаться незаключенным.

Гражданский кодекс РФ устанавливает, что кредитный договор заключается на условиях платности (в отличие от договора займа, который может предусматривать пользование предметом займа без уплаты процентов). Стороны должны установить в договоре размер процентной ставки за пользование кредитом и порядок уплаты процентов.

Вместе с тем в случае если размер процентной ставки не указан в кредитном договоре, согласно ст. 809 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы кредита или его соответствующей части.

При отсутствии в кредитном договоре соглашения о сроках уплаты процентов последние выплачиваются ежемесячно до дня возврата кредита.

Могут ли при выдаче кредита взиматься какие-либо комиссии с заемщика?

Источник: http://www.reglament.net/bank/credit/2005_1_article_1.htm

СтражЗакона
Добавить комментарий