Вред, причиненный жизни и здоровью в дорожных авариях, вырастет в цене до 500 тысяч рублей, а поврежденных автомобилей – до 400 тысяч.
Соответствующий проект новой редакции закона об ОСАГО утвердило правительство РФ. В ближайшее время он будет направлен в Госдуму.
Уже довольно давно правительство принимает различные шаги к тому, чтобы привести стоимость человеческой жизни к единому параметру.
Напомним, что за гибель человека в авиакатастрофе страховщики заплатят два миллиона рублей, за гибель в поезде – 12 тысяч, за гибель в автокатастрофе – 160 тысяч рублей.
Принятый закон об обязательном страховании ответственности перевозчиков должен был сравнять пассажиров железных дорог с пассажирами авиалайнеров. Однако до сих пор не принято три постановления правительства, без которых он не может заработать.
Приравнять автомобилистов к авиапассажирам и того сложнее. При увеличении сумм выплат тарифы на ОСАГО возрастут. Но не все автовладельцы готовы платить столько, сколько хотят за эту услугу получать страховые компании. Поэтому в этом виде страхования увеличение выплат вводится постепенно. Сейчас предлагается увеличить ущерб по жизни и здоровью до 600 тысяч рублей на одного пострадавшего.
При этом в законопроекте предлагается ввести фиксированные суммы выплат. Что это такое? Как сейчас выплачивается этот ущерб? За гибель пострадавшего страховщик выплачивает расходы на погребение плюс ущерб по утрате кормильца.
Расходы на погребение – 25 тысяч рублей, утрата кормильца – 135 тысяч. Однако если погиб ребенок, то его родственники получат только расходы на погребение, то есть 25 тысяч рублей.
В законопроекте выплата распространяется не только на иждивенцев, но и на любых родственников.
Как сейчас компенсируются затраты на здоровье? Все услуги, которые входят в перечень по обязательному медицинскому страхованию, по ОСАГО не оплачиваются. Значит, по сути возмещаются копейки, потраченные на дополнительные лекарства (при предъявлении чеков).
Новая редакция закона об ОСАГО предлагает выплачивать фиксированные суммы за то или иное повреждение. Например, сломана у человека голень – получи 15 тысяч рублей. Сломал палец – получи пять тысяч рублей.
Скорее всего, за основу возьмут ту таблицу, которая была разработана для пострадавших в результате аварии на опасном объекте. Она универсальна.
Там нет привязки к конкретным суммам, а стоимость любой травмы исчисляется в процентном соотношении к максимальной сумме выплаты.
Такой подход заставит страховщиков расплачиваться по любой травме, полученной в аварии, быстро, не дожидаясь заключения врачей и судмедэкспертов о тяжести нанесенных увечий.
Увеличивается и сумма максимальной выплаты по материальному ущербу. Если сейчас она ограничена 120 тысячами рублей, то после принятия закона вырастет до 400 тысяч. Хотя стоит напомнить, что средняя выплата по ОСАГО сегодня не превышает 24 тысяч рублей.
Кстати, законопроект предусматривает и увеличение выплат по Европротоколу до 50 тысяч рублей. До сих пор эти выплаты ограничивались 25 тысячами. Европротокол – это когда встретившиеся на дороге могут разъехаться, не вызывая ГИБДД.
Это возможно при нескольких условиях. В аварии участвовали только две машины, нет пострадавших, оба водителя застрахованы по ОСАГО и согласны с обстоятельствами аварии. Остается заполнить извещение о ДТП.
Надо только помнить, что сумма выплат в этом случае ограничена.
Примечательно, что для четырех регионов – Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область – законопроект вводит исключение. Здесь сумма выплаты по Европротоколу не будет ограничена дополнительными лимитами. То есть страховщики должны будут выплачивать именно в рамках максимальной суммы по закону об ОСАГО не более 400 тысяч.
Понятно, что подобная “щедрость” страховщиков возникнет не на пустом месте. А значит, автовладельцам следует приготовиться к повышению тарифов за страховку. По самым скромным подсчетам, они увеличатся процентов на тридцать – пятьдесят.
А битва за тарифы предстоит нелегкая. Во-первых, выплаты предполагается повышать постепенно. После принятия закона увеличат выплаты по причинению вреда имуществу. А на втором этапе – примерно через год – по жизни и здоровью.
Кроме того, в законе предусмотрено введение так называемого “тарифного коридора”. Это когда сами страховщики могут назначать тариф при условии, что он не будет ниже или выше рамок, установленных правительством. Таким образом, на рынке ОСАГО должна появиться ценовая конкуренция.
В любом случае законопроект просто по технологическим причинам не успеет проскочить Госдуму до зимних каникул. Скорее всего, на первое чтение он пойдет лишь в феврале следующего. А битва за тарифы начнется уже после его принятия, ведь тариф устанавливается постановлением правительства.
Источник: https://rg.ru/2012/12/10/osago.html
Содержание
Страховой средний класс – сегментирование и высокие технологии | Руденко Дмитрий Федорович, 7 августа 2019 г
| Страховой средний класс – сегментирование и высокие технологииРуденко Дмитрий ФедоровичГенеральный директор, председатель правления ООО «Абсолют Страхование» |
Какие особенности и проблемы характерны сегодня для сегмента страховщиков ниже топ-20? Какие ниши и продукты являются для них привлекательными? Как меняется работа на рынке автострахования? В чем потенциал цифровизации для улучшения работы с клиентом и борьбы с мошенничеством? На эти и другие вопросы портала «Страхование сегодня» отвечает генеральный директор «Абсолют Страхование» Дмитрий Руденко.
Дмитрий Федорович, что в работе компании изменилось за год, прошедший с нашего с Вами предыдущего интервью? Достигнуты ли цели по росту премий, структуре портфеля, прибыли?
За год все намеченные цели были достигнуты. По большинству видов, интересных компании, целевые показатели перевыполнены как по сборам, так и по андеррайтинговому результату.
В структуре портфеля «Абсолют Страхование» за год серьезных изменений не произошло. Одним из лидеров роста осталось ипотечное страхование, сборы по которому растут темпами выше рынка. Растет страхование имущества физлиц. Портфель по нему небольшой и стоимость продукта невелика, но для нас это стратегически очень важный вид с точки зрения прироста клиентской базы.
У нас хорошие результаты в Московском регионе, внедряем практику работы с застройщиками и управляющими компаниями ЖКХ в других регионах. Думаю, по страхованию имущества физических лиц (ИФЛ), мы соберем в этом году в 1,5-2 раза больше, чем в 2018. В том числе, благодаря тому, что закон будет способствовать популяризации страхования.
Как меняется региональная сеть компании?
Здесь идет аккуратный рост. Намечено открытие 5 филиалов, бизнес действующих филиалов растет. Сборы по региональной сети будут расти быстрее, чем в прошлом году. Это связано, в том числе, с изменениями законодательства по ОСАГО: ряд регионов становятся более привлекательными, и мы можем активнее в них работать. Не все региональные рынки нам интересны.
Мы очень точечно рассматриваем каждый регион, учитываем факторы экономической развитости территории, среднего дохода населения и даже планы правительства данного региона на ближайшие годы, также внимательно изучаем потенциальные команды. Наша стратегия, как и прежде, не предполагает массовой экспансии в регионы.
И наши региональные представительства больше похожи на точки продаж, с максимальной централизацией бизнес-процессов.
Каких изменений на рынке автострахования вы ожидаете в свете последних законодательных новаций? Как будете адаптировать свою деятельность к новым рыночным условиям, проводить работу по индивидуализации предложения для автовладельца?
Мы держим руку на пульсе, в курсе всех трендов и изменений. В 2017-2018 годах, на первых этапах развития е-гаранта и е-ОСАГО мы работали с ОСАГО очень аккуратно, старались не наращивать портфель и не увеличивать долю рынка. Новый порядок в секторе распределении доли е-гаранта более справедлив.
Нагрузку по убыточности, которую ранее было невозможно прогнозировать, сегодня можно посчитать, спланировать. Появилась целесообразность развивать этот вид, но аккуратно, отслеживая изменения на рынке, в том числе регуляторные.
Ситуация выправится окончательно, когда тариф будет полностью рыночный или хотя бы тарифная вилка увеличится до 50%.
Расскажите о том, как вы работаете в сегменте микрофинансовых организаций (МФО). Чем отличается эта работа от традиционного банкострахования?
Мы пошли в этот сегмент более 2-х лет назад, после того как классические банковские каналы в очередной раз подняли комиссию по залоговому страхованию и страхованию от несчастного случая (НС).
С одной стороны, рынок страхования заемщиков МФО был в тот момент еще не поделен страховщиками, а с другой, МФО еще очень неплохо зарабатывали на своих прямых услугах, не рассматривали реализацию партнерских продуктов в качестве одного из основных источников дохода, а потому и не диктовали максимальные комиссии страховщикам. Сегмент зарекомендовал себя хорошо, он технологичен, в нем низкая убыточность. С учетом того, что все наши продукты для МФО автоматизированы, нам практически удалось исключить «бумагу», и практически вся работа идет в онлайне, мы решили активно в нем расти. По нашим подсчетам (официальной статистики никто не ведет), мы занимаем третье место среди страховщиков, работающих с МФО. Примерно треть ведущих МФО работают с нами.
Конечно, сейчас доходность основного бизнеса МФО ограничивается Центробанком, и эти организации стали требовать от своих партнеров уровень комиссионного вознаграждения аналогичный банковскому.
Тем не менее, сектор для нас по-прежнему рентабелен, и будем продолжать расширять в нем свои позиции. И мы для МФО тоже комфортный партнер, у нас готовы все продукты, IT-обеспечение, стандартизирована нормативная база сотрудничества.
Смотрим на свои перспективы в этом сегменте рынка с оптимизмом, несмотря на то, что предстоит большая работа с информированием заемщиков.
Как на работе компании «Абсолют Страхование» отразился ранее провозглашенный курс на цифровизацию?
Среднему игроку надо всегда быть чем-то лучше, стараться внедрять инновации быстрее, чем крупным рынка. К сожалению, не все желаемое получается реализовать быстро.
Важность и вес IT-подразделения в нашей компании каждый год растет. И для решения тех амбициозных задач, которые мы перед собой подставили, нам пришлось увеличить количество специалистов по информационным технологиям практически в три раза.
Внимание, которое руководителю страховой компании сегодня необходимо уделять инновациям и внедрению новых технологий, уже сопоставимо с вниманием, уделяемым большим продающим подразделениям.
И с каждым годом зависимость компании от IT будет только расти.
Недавно было анонсировано Ваше стратегическое партнерство с платформой персонализированных сервисов Mafin для продукта автокаско. Что это за платформа?
При подготовке проекта основной ориентир был на аналогичный бизнес в Южной Америке – в Аргентине, Бразилии, близких к России по уровню экономического развития, психологических барьеров у населения, уровню проникновения e-commerce, готовности инфраструктуры.
Главной особенностью нового сервиса Mafin является расчет персональной цены на основе анализа больших данных (big data). Это собственная разработка компании Mafin (ООО «Абсолют Тех»), и она позволяет сделать цену полиса ниже рыночной для 70% клиентов за счет более точной оценки риска. И это не демпинг, а более точное и справедливое определение стоимости полиса.
Еще одно важное отличие – в платформе будет реализован полностью цифровой клиентский путь. Процесс покупки полиса и урегулирование страховых случаев будет происходить полностью онлайн – от загрузки документов до осмотра повреждений прямо через мобильное приложение или сайт.
Другие преимущества – с помощью Mafin пользователи могут рассчитать финальную цену полиса каско за 2 минуты и купить полис в приложении по фиксированной цене в течение двух месяцев после расчета, получить бесплатно ремонт без справок до 100 тыс. руб. неограниченное число раз, а также услуги аварийного комиссара и эвакуацию авто. Расторгнуть полис можно будет онлайн без дополнительных удержаний, все максимально удобно и быстро.
Вначале платформа будет работать в Москве и Московской области, где сосредоточено основное количество ее потенциальных клиентов. На 2020 год запланирован выход на рынок Санкт-Петербурга, в дальнейшем география проекта будет расширяться. Платформа Mafin представлена в виде сайта www.mafin.ru и мобильного приложения в App Store и Google Play.
У нас самые смелые ожидания от этого проекта и перспективы. Mafin – это глобальная многофункциональная платформа, которая позволит узнать больше о клиентах и со временем предложить им многие другие сервисы и функции, востребованные пользователями в интернете.
Планируется, что к Mafin будут подключены компании, предоставляющие услуги каршеринга, юридические услуги, хранения шин, автомойки и т.д. С партнерами Mafin может работать по схеме revenue share. Практически одновременно с каско платформа начнет предоставлять клиентам возможность онлайн покупки ОСАГО.
Безусловно, продуктовая линейка будет расширяться, появятся такие виды страхования как ВЗР (полисы для путешественников), страхование имущества, от несчастного случая, страхование ипотеки и прочее.
Также существует много различных гипотез и идей, которые мы будем тестировать на новой платформе. И лучшие из них будут запушены в промышленную эксплуатацию.
Помогает ли цифровизация бороться со страховым мошенничеством и как изменились случаи мошенничества в последнее время?
В последнее время мы опираемся на все более современные технологии по антифроду и прогнозированию, тестируем нашу модель на своей выборке. Уверены, что предстраховая экспертиза с использованием big data не только поможет уменьшить вероятность подписания договоров страхования с мошенниками, но и, несомненно, сократит расходы на проверку.
Работа с большими массивами информации помогает и при расследовании страховых случаев.
Чем больше становится легитимных источников информации (например, с камер наружного наблюдения или GPS о месте ДТП), позволяющих страховщикам убедиться в том, что объект, который берется на страхование, существует, страховая сумма указана правильная, информация в заявлении на страхование верная, тем больше вероятность, что страховщик не застрахует мошенника. Как следствие, у страховщиков не будет необоснованных выплат и дополнительных расходов на расследование страхового случая. И, соответственно, можно будет понизить тариф для добросовестных клиентов.
Каких-то существенных изменений схем мошенничества в автостраховании мы сейчас не видим, оно стагнирует. И все больше мошенников привлекает направление страхования жизни и здоровья, что связано с увеличением лимита выплат в ОСАГО по жизни и здоровью.
В «Абсолют Страхование» остается принципиальная позиция: мы не оставляем без внимания даже незначительные случаи мошенничества в отношении компании, стараемся доводить их до суда.
И что приятно отметить, в последнее время ни одна служба безопасности страховых компаний, к которым мы обращались за помощью, не отказала нам.
И это хороший знак, который говорит об одинаковой точке зрения страховщиков в отношении к мошенничеству.
Вы объявили, что начинается работа над новой 3-летней стратегией компании. Поясните, что в ней будет отражено?
Сегодня у нас уже есть 5-летняя стратегия развития цифровой розницы вместе с платформой Mafin. Стоит задача прописать то, как будет развиваться классический страховщик.
Мы будем двигаться в уже выбранном направлении, фокус у нас не поменяется. В планах не стоит переориентироваться на страхование крупного бизнеса. Приоритетным клиентским сектором для нас останется средний и мелкий частный бизнес.
Делается упор на развитие уже накопленных нами компетенций в классическом корпоративном и розничном страховании, а также на рынке автокаско и ОСАГО.
Ключевые принципы развития: остаемся честным и открытым страховщиком, в соответствии с изменениями рынка переносим фокус в онлайн, продолжаем внедрять инновации и развиваться в качестве высокотехнологичного страховщика.
Какие целевые ориентиры поставлены перед компанией на ближайшее время, что планируете достичь до конца текущего 2019 года и чего ожидаете от развития ситуации на рынке в целом в этот же период?
На протяжении ряда лет у нас получается расти в 1,5-2 раза быстрее рынка, уверен, что с этой задачей мы справимся и в 2019 году. При этом розничный сегмент в компании будет обгонять по темпам роста сегмент корпоративный. На горизонте 2-3 лет эти сегменты должны будут достичь паритета в портфеле компании.
Пока тенденции 1 полугодия 2019 года российского страхового рынка показывают, что наши ожидания и прогнозы оправдываются. В розничном секторе быстро растут ипотека и НС. По этим видам мы чувствуем себя уверенно. Уже сейчас каждый десятый ипотечный полис в Московском регионе продает «Абсолют Страхование». В прошлом году сборы по ипотеке выросли на 25%.
Мы сделаем все, чтобы сохранить этот темп.
Страхование НС через партнерские каналы для нас – самый быстро растущий сегмент. В прошлом году сборы выросли более чем в два раза. Первое полугодие этого года свидетельствует, что такие темпы сохраняются.
От рынка в целом я ожидаю, что страхование, как бизнес в 2019 году будет прибыльным.
Ожидаю развития рынка телемедицины. Постепенно ломаются годами сложившиеся стереотипы о возможности получить медицинскую помощь исключительно в стенах клиник, и все больше пользователей подключают эту услугу.
Ожидаю большей конкуренции в онлайне. В частности, по автокаско число игроков, предоставляющих сервис онлайн, скорее всего, будет более десяти в конце года. И возможно, не у всех будет урегулирование убытков онлайн, но клиентский путь покупки будет у них полностью в онлайн.
И хотелось бы дальнейшего расширения границы тарифного коридора по ОСАГО и продолжения движения в направлении либерализации тарифов.
Также очень важен диалог и с регулятором, и если будет достигнуто взаимопонимание по новым требованиям к активам и резервам и т.д., то никаких потрясений рынок не ждет, он продолжит свое эволюционное развитие и дальнейший рост.
Источник: http://ww.insur-info.ru/interviews/1329/
Как спланировать личный бюджет на год
Почти четыре года я веду бюджет в гугл-таблице. В Т—Ж я уже подробно рассказывал про свой опыт ведения бюджета и объяснял, как построить для себя такую же таблицу.
Антон Демьянов
знает, куда потратит деньги в 2020 году
В этой статье я решил пойти еще дальше и спланировать бюджет на весь предстоящий год. Январские каникулы — отличное время, чтобы этим заняться.
Планировать будем на год с разбивкой по месяцам. Надо будет сделать четыре вещи:
- Спрогнозировать доходы.
- Прикинуть расходы.
- Распределить средства по финансовым целям.
- Проанализировать возможные альтернативные сценарии.
В качестве инструмента планирования будем использовать мою гугл-таблицу. Можно скопировать ее себе на гугл-диск и менять в ней что угодно.
По этой ссылке — версия таблицы с уже заполненным примером бюджета, который мы разберем в статье:
А по ссылке ниже — пустая таблица, готовая к заполнению с нуля:
Таблица состоит из двух вкладок, они называются «Гайд» и «Планирование».
Номер шага совпадает с номером строки, заполнение которой описано в шаге. Например, в шаге 2.2 гайда вам нужно ввести размер вашего ипотечного платежа. После ввода эта информация автоматически появится в строке 2.2 сводной таблицы на вкладке планирования.
Вкладка «Планирование» — это сводная таблица, в которой с разбивкой по месяцам и статьям фиксируются доходы, расходы и распределяется свободный остаток денег.
Часть исходных данных появляется в таблице автоматически, когда вы вводите их на вкладке «Гайд». Часть нужно вносить непосредственно в ячейки таблицы планирования. Например, в строке 1.2 указываются премии, которые могут быть квартальными, годовыми и сезонными, а в строку 2.3 нужно внести ваши расходы на коммунальные платежи.
Хочу предупредить, что моя таблица — это скорее пример, чем универсальный инструмент планирования бюджета. Структура расходов и доходов у каждого своя, как и финансовые цели.
Чтобы на все хватало и даже оставалось. Дважды в неделю рассказываем в нашей рассылке
Сначала оценим поток будущих доходов. В примере я рассмотрел наиболее вероятные источники доходов: основную зарплату, премии, налоговый вычет, а также «прочие доходы» — это, например, доход от фриланса или от сдачи квартиры.
Заработная плата — тут указываем сумму после вычета налогов. На вкладке «Гайд» в шаге 1.1 можно ввести значение зарплаты, которое автоматически проставится в каждый месяц года на вкладке планирования.
Премии — в строке 1.2 вкладки планирования надо ввести ожидаемые суммы премий после вычета налога. В своем примере я поставил квартальную премию в 75% от оклада. Если размер вашей премии варьируется, например в зависимости от продаж, то лучше указать усредненное значение или размер премий за последний год.
Указываю зарплату на вкладке «Гайд». Таблица автоматически заполняет всю строку с зарплатой на вкладке «Планирование»Премия — очень индивидуальная статья доходов.
Ее при планировании надо указать непосредственно в итоговой таблице, в строке 1.
2
Важно понимать, за что конкретно вы планируете оформлять налоговый вычет — например за ИИС, покупку квартиры или обучение — и какова максимальная сумма вычета по каждой из причин возврата.
Месяц получения налогового вычета можно спрогнозировать следующим образом:
- Декларацию 3-НДФЛ надо подать не позднее 30 апреля будущего года.
- Срок рассмотрения декларации — максимум три месяца с момента подачи. Но ФНС не очень-то часто рассматривает декларацию раньше отведенного срока.
- Срок выплаты налогового вычета после рассмотрения 3-НДФЛ не должен превышать 1 месяц.
- Таким образом, максимальное время получения выплаты с момента подачи декларации составляет 4 месяца.
Максимальное время получения налогового вычета — 4 месяца с подачи 3-НДФЛ
Прочие доходы — тут указываем прочие гарантированные доходы. Например, от сдачи в аренду квартиры, которую вы и так уже много лет сдаете. Не надо тут указывать гипотетический доход, который вы получите от продажи акций Сбербанка, если они подорожают к сентябрю на 30%.
Рекомендую оставлять примечания в ячейках таблицы планирования. Объясню, зачем это нужно. Допустим, в апреле в вашей компании каждый год пересматривают зарплаты. Если вам повысят зарплату, это повлияет на бюджет до конца года и вам нужно будет актуализировать файл. Чтобы не забыть это сделать, пригодится примечание.
Выделите соответствующую ячейку, в нашем примере это пересечение строки «Заработная плата» и столбца «Апрель». Нажмите правую кнопку мыши и выберите пункт меню «Вставить примечание». Появляется окно ввода.
После ввода примечания ячейка помечается ярлыком в верхнем правом углу.
Источник: https://journal.tinkoff.ru/costs-planner/
Реформа ОСАГО: это страшное слово
В Государственной думе решили пока отложить рассмотрение поправок в закон об ОСАГО, предусматривающие либерализацию тарифов (то есть освобождение их от государственного регулирования) и их индивидуализацию.
По словам первого вице-спикера нижней платы парламента Александра Жукова, вокруг реформы ОСАГО развернулась “широкая полемика”. Действительно, некоторые из народных избранников обещают биться до последнего, но не пропустить “грабительскую реформу”. Похоже, что даже обсуждение проекта бюджета привлекает меньше внимания.
Так что же нам на самом деле приготовили чиновники Минфина (это вообще-то их проект) и страховщики? Так ли страшен черт?
За морем телушка
Для начала — немного истории. Хотя в странах Европы система ОСАГО работает уже около 80 лет, свой этап либерализации они прошли относительно недавно, в конце 90-х годов прошлого века. В результате власти перестали регулировать размер тарифов, все отдано на откуп рынку.
И тамошняя “автогражданка”, которая поначалу была привязана к автомобилям (как у нас сейчас), сегодня рассчитывается индивидуально, исходя из данных владельца авто. Причем на первом этапе средняя стоимость полиса выросла примерно на 15–20%, а затем пошла вниз, и сегодня она во многом доступнее дореформенной.
Хотя полис дешевым не назовешь: в ФРГ, например, хозяин машины среднего класса, не имевший в течение трех лет аварий и серьезных нарушений правил (это легко установить по количеству штрафных баллов), заплатит порядка 1,3 тыс. евро в год.
Зато в качестве возмещения ущерба по “железу” страховщик выплатит до 0,5 млн евро, а по здоровью — до 2,5 млн евро. Каждому пострадавшему! Вот, наверное, почему такие высокие сборы…
Оформление полисов ОСАГО
© Кирилл Зыков/АГН “Москва”
Глава Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс любит приводить такие примеры из заграничной жизни. В Великобритании средняя стоимость полиса ОСАГО — около 1,5 тыс. фунтов (120 тыс. рублей).
Но если за руль престижного и мощного Gelandewagen решит сесть молодая девушка без опыта вождения (это такая героиня анекдотов в РФ), она заплатит за полис примерно 8,7 тыс. фунтов. То есть почти 700 тыс.
рублей! А водитель с 30-летним стажем и безаварийной историей — меньше 400 фунтов (32 тыс. рублей). И это уже интересно.
Хотя понятно, что просто взять и перенести их страховой опыт на нашу почву не получится. Да и нет у нас 80 лет, чтобы отшлифовать закон, как это было в Европе. Что же хотят сделать в России, с чем мы можем столкнуться уже в январе 2020-го?
Поспешать медленно
Сейчас тариф ОСАГО жестко регулируется Центробанком России в интервале от 2746 до 4942 рублей (для легковых машин, принадлежащих гражданам). Например, в столице большинство компаний опеределили ставку на уровне 4,1 тыс. рублей.
Но это еще не цена полиса: чтобы ее рассчитать, надо ставку умножить на коэффициенты (возраст/стаж, бонус-малус, региональный, мощности). Каждый из них позволяет увеличить (или уменьшить) общую сумму в 1,1–2 раза.
Но больше всего влияют на общий итог коэффициент аварийности бонус-малус, который может увеличить цену полиса почти в 2,5 раза (а может и уменьшить в 2 раза), а также территориальный. В зависимости от региона “прописки” автомобиля можно заплатить и на 40% меньше, и вдвое больше.
И тут как раз никакой зависимости от личности водителя нет. Но в итоге средняя цена полиса по России — 5,3 тыс. рублей. В случае аварии страховщик заплатит пострадавшему до 400 тыс. рублей по “железу” и до 500 тыс. — по здоровью.
Так вот, задача стоит непростая: в короткие сроки (особенно по мировым меркам) избавиться от “безличных” коэффициентов, а взамен ввести некие совершенно новые, отражающие “ездовые” качества водителей (количество совершенных серьезных нарушений ПДД, характер управления автомобилем, агрессивность и т.д.). Причем территориальный коэффициент могут отменить уже с 1 января 2020 года, а коэффициент мощности — с 1 октября. Это логично, ведь, например, корреляция между мощностью автомобиля и риском попасть в ДТП не установлена.
А что взамен? Страховые компании получают возможность устанавливать индивидуальные тарифы для разных водителей. В проекте записано, что для этого они могут учитывать индивидуальные характеристики вождения, резкость торможения, ускорения, частоту поездок и т.д.
Ну и при этом расширяются границы тарифного коридора: с 1 января 2020 года — на 40% (1660–6920 рублей), а осенью, с октября, — еще на 30% (от 1 до 9 тыс. рублей). С осени же лимит выплат по жизни и здоровью должен увеличиться вчетверо — до 2 млн рублей. По этому поводу критики закона уже заявляют, что как раз до 9 тыс.
рублей и повысится минимальная стоимость страховки по ОСАГО, а с учетом коэффициентов… Ужас, да и только!
Только в реальности, надеюсь, так не будет. И есть серьезные основания для этих надежд. Например, с начала января у нас уже стартовал первый этап либерализации ОСАГО. Тогда на 20% вверх и вниз был расширен тарифный коридор, с четырех до 58 позиций увеличена таблица коэффициента “возраст/стаж”.
В итоге молодой, неопытный водитель платит почти вдове больше, чем 40-летний с опытом более десяти лет.
Так кто с этим спорит? А для того, чтобы итоговая стоимость ОСАГО не зашкаливала, установлено ограничение: максимальная цена не может больше чем в три раза превышать базовую ставку (с учетом территории).
В результате средняя стоимость полиса в целом по стране снизилась на 5%. Пускай в абсолютных цифрах это не очень много, около 300 рублей, но все-таки.
Говорят, что главная причина этого — возросшая конкуренция между страховыми компаниями: в ожидании, что тариф будет дифференцирован и дальше. Правда, выросла цена у некоторых групп автомобилистов.
Например, у таксистов, так они и эксплуатируют машины безжалостно, и в ДТП попадают, по статистике, чаще всех других. Опять, кто же тут спорит?
А судьи кто?
И все-таки за красивыми словами о “либерализации”, как подозревают многие противники реформы, на деле стоит банальное желание повысить цену полиса.
Тем более никто до конца так и не объяснил, как будет высчитываться тот самый “индивидуальный коэффициент водителя”. Сначала говорили, что он будет зависеть от количества серьезных нарушений ПДД в течение года.
Причем пару лет назад даже назвали возможные коэффициенты: для злостных нарушителей полис может подорожать в три, а то и в восемь раз (в зависимости от числа проступков).
Но какие именно считать “серьезными”? Видимо, в их число войдут превышение скорости более чем на 40 км/ч, выезд на полосу встречного движения, проезд на красный свет и т.д. Но список окончательно не определен.
Кроме того, при слушаниях в комитете Госдумы решили, что “в зачет” будут принимать только нарушения, зафиксированные полицейскими (камеры могут заснять автомобиль, когда за рулем находился вовсе не собственник).
Так что с этим коэффициентом пока ничего не ясно.
Дальше — больше. Теперь речь идет о том, что для отслеживания манеры езды можно и нужно использовать телеметрию. Такой опыт есть в некоторых странах Европы; применяется подобное и у нас при расчете стоимости добровольного полиса каско.
Небольшое личное отступление. У меня подобная система установлена на автомобиле вот уже почти год — по моей просьбе, в виде эксперимента, причем бесплатно. На личной страничке на специальном сайте я периодически смотрю на свои достижения.
За эти месяцы, похоже, стал водить намного спокойнее, итоговая оценка редко опускается ниже 85 баллов (по 100-балльной системе) — это, говорят, очень хорошо. При покупке полиса каско я могу претендовать на скидку 30% — это здорово.
Но так как полис я не покупаю (автомобиль далеко не новый), отметил другой плюс установки телематической системы: за год расход топлива сократился в среднем на 1 л на 100 км. Это тоже результат!
Но в РСА уверяют, что никто не планирует устанавливать такие системы в принудительном порядке (так и в проекте записано), и наказать с помощью повышающего коэффициента того, кто не хочет видеть “жучок” под капотом, страховая компания просто не сможет.
Хотя страховщики смогут учитывать наличие датчика телеметрии (и его показатели) и будут устанавливать персональный тариф для конкретного клиента-отличника.
Но обязывать к этому водителя не имеют права! Да и вообще, в массовом порядке такие датчики явно появятся не скоро.
Так повысится ли стоимость полиса после перехода на новые тарифы и коэффициенты? Не стану успокаивать — видимо, какой-то рост цен случится на первом этапе. Так показывает европейский опыт; кроме того, у нас ведь в четыре раза (!) повышается сумма выплат по здоровью и жизни.
В перспективе же, как уверяют в Центробанке и Минфине, для абсолютного большинства “правильных” водителей (а таких у нас почти 90%, как показывают данные по коэффициенту бонус-малус) стоимость даже может снизиться.
Заместитель министра финансов Алексей Моисеев рассчитал профиль “идеального водителя” — оказалось, что полис ОСАГО в 2021 году он сможет купить за 2,5 тыс. рублей. Ох, хотелось бы так.
Да, гораздо больше придется заплатить таксистам, у которых вероятность аварии зашкаливает за 60% (у обычного водителя — около 5%).
Больше будут платить молодые и неопытные водители, но, опять же, Центробанк не отменял ограничительный максимум платежа, и вводить “запретительные тарифы” никто не позволит.
Зато у страховых компаний, как нам объясняют, появится гибкость в работе с любыми клиентами — и теми, кто нарушает правила, и теми, кто ездит без аварий.
В любом случае, поживем — увидим. И посмотрим, в каком виде поправки в закон выйдут из Государственной думы. Может, и не о чем спорить будет.
Источник: https://tass.ru/opinions/6998486
Осаго неглубокой проработки
Увеличение лимита выплат за вред жизни и здоровью в четыре раза, ожидаемое с января 2020 года, приведет к росту средней цены полиса ОСАГО на 20–25%, считает Центробанк.
Законодатели и рынок продолжают обсуждать поправки в закон об ОСАГО, которые должны будут повысить страховую сумму за вред жизни и здоровью с 500 тыс. до 2 млн рублей уже с 1 января 2020 года. Также предполагается, что страховщики смогут устанавливать некоторые собственные коэффициенты, учитывая индивидуальные характеристики водителя, в том числе грубые нарушения правил дорожного движения.
Кроме того, Минфин предлагает исключить коэффициент территории из расчета стоимости ОСАГО с 1 января 2020 года, а коэффициент мощности автомобиля — с 1 октября 2020 года.
Предлагается заменить исключение этих коэффициентов большей тарифной свободой для страховщиков, которые смогут применять базовый тариф с отклонением вверх и вниз от границ установленного ЦБ тарифного коридора на 40%, а затем на 30%.
По расчетам Российского союза автостраховщиков (РСА), средневзвешенный коэффициент мощности составляет 1,25, средневзвешенный территориальный коэффициент — 1,28.
Рост неизбежен
По мнению Российского союза автостраховщиков (РСА), средняя цена полиса ОСАГО будет меняться по-разному.
Но в среднем, учитывая, что по итогам девяти месяцев 2019 года средняя цена полиса ОСАГО в РФ находилась на уровне 5409 рублей (такие оценки делает сам РСА), рост может составить 800 рублей. Центробанк считает, что рост будет более значительным.
Как заявил недавно заместитель председателя ЦБ Владимир Чистюхин, средняя стоимость полиса после повышения лимита может вырасти на 20−25%.
Скорее всего, средний рост возможен в пределах озвученной оценки, около 15%, согласен управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств компании «Ренессанс Страхование» Сергей Демидов.
При этом в Петербурге и Москве увеличение может быть не таким заметным, поскольку эти города пока демонстрируют менее высокую убыточность ОСАГО, чем в среднем по стране, считает господин Демидов. «Серьезного влияния на рынок Петербурга это изменение не окажет.
Увеличение цены не настолько существенно, чтобы повлиять на количество автовладельцев, предпочитающих не оформлять полис. Рост убыточности также будет компенсирован пересмотром тарифа и, соответственно, не окажет влияния на доступность полисов»,— говорит он.
Средняя премия за период с 1 января по 11 октября 2019 года в целом по РФ по всем видам транспортных средств снизилась на 5,28% и составила 5413 рублей, средняя премия по легковым автомобилям физлиц за этот же период стала меньше на 3,79% (5366 рублей). При этом размер средней выплаты вырос в целом по РФ для всех видов транспортных средств на 1,8%, до 72 849 рублей, для частных легковых автомобилей — на 0,98%, до 71 263 рублей.
«В связи с увеличением лимита выплат за вред жизни и здоровью ожидаемо увеличение средней премии на 10–15%.
Вероятнее всего, в Петербурге и Москве этот рост будет меньше: так как доля таких убытков в этих регионах ниже, мы ожидаем рост на 5–10%»,— добавляет Антон Горбатов, руководитель управления андеррайтинга и автоматизации САО ЭРГО.
Тарифный коридор по легковым транспортным средствам физических лиц в настоящее время составляет 2746–4942 рубля. Большинство страховщиков имеют базовый тариф в районе 3500–4000 рублей. Скорее всего, увеличение лимита может сдвинуть этот диапазон немного выше, примерно на 5%, до 3700–4200 рублей, отмечает господин Горбатов.
По мнению Андрея Ковалева, директора департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие», рост среднего тарифа будет больше: на уровне 20%, а в Петербурге и Москве — 15%. «Мы достаточно осторожно относимся к данной инициативе.
Она приведет к существенному увеличению стоимости полиса, что, по нашей оценке, может быть негативно воспринято населением и приведет к увеличению доли автовладельцев, не покупающих ОСАГО.
В результате в случае ДТП возрастет риск оказаться незащищенным даже у тех, кто купил полис ОСАГО»,— отмечает господин Ковалев.
Владимир Храбрых, директор филиала СПАО «Ингосстрах» в Санкт-Петербурге, поддерживает инициативу по повышению лимитов за вред жизни и здоровью.
«Но необходимо помнить, что экономика страхования не предусматривает повышения лимита ответственности по какому-либо риску без адекватной корректировки тарифа.
Это правило работает и в ОСАГО — причем в данном сегменте повышение лимитов без коррекции ставок может привести к новому витку кризиса, так как может спровоцировать рост убыточности»,— подчеркивает господин Храбрых.
В то же время он не ожидает значительного повышения среднего тарифа: текущие результаты либерализации (за девять месяцев 2019 года) говорят о тенденции к снижению средней премии — компании начинают конкурировать за страхователя и корректировать тариф в рамках коридора. В Санкт-Петербурге, к примеру, размер средней премии снизился на 5,2%, обращает внимание господин Храбрых.
Предмет дискуссии
Увеличение страховых выплат за ущерб жизни и здоровью в ОСАГО обсуждается депутатами и страховщиками уже давно. И закон планировалось принять в сжатые сроки, с тем чтобы он вступил в силу с 1 января 2020 года или с 1 апреля того же года.
Однако рассмотрение законопроекта задерживается и с рассмотрения Госдумы он был снят, поскольку ряд экспертов и депутатов все-таки считают, что поправки недостаточно проработаны.
Под сомнение ставятся и само повышение лимитов, которое приведет к росту тарифов, и поправка об отмене регионального коэффициента в ОСАГО.
По мнению президента РСА Игоря Юргенса, поправка о повышении выплат за ущерб жизни и здоровью пострадавших в ДТП до 2 млн рублей — социально значимая, она касается защиты интересов людей, попавших в острую ситуацию, нуждающихся в финансовой поддержке.
«Отказ от запланированного увеличения лимитов возмещения в ОСАГО должен обсуждаться публично.
По существу, экспертам предстоит определиться с приоритетами: что важнее автовладельцам — сэкономить на покупке полиса ОСАГО тысячу рублей в год или иметь гарантии выплат на 2 млн рублей по возмещению ущерба жизни и здоровью»,— заявлял агентству «Интерфакс» президент РСА Игорь Юргенс.
Нынешний потолок выплат по ОСАГО за вред жизни и здоровью в 500 тыс. рублей зачастую не покрывает даже части фактических расходов, если речь идет о действительно тяжелых травмах и длительном лечении, отмечает аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.
«Если предложения Минфина будут приняты, будет уравнен лимит выплаты за вред жизни и здоровью по ОСАГО и в рамках обязательного страхования ответственности перевозчика.
Сейчас при гибели пассажира на автобусе, самолете, поезде и так далее родственникам полагается компенсация 2 млн рублей, а при гибели пассажира автомобиля, в том числе такси — 500 тыс. рублей в рамках ОСАГО.
Эксперты и различные ведомства неоднократно указывали на несправедливость такой ситуации»,— отмечает управляющий партнер юридической фирмы Legal to Business Светлана Гузь. Тем не менее она считает, что в законопроекте имеется ряд существенных недоработок, в том числе и в части отмены территориального коэффициента.
Так, при отмене коэффициента, например, для Крыма, где по настоянию депутатов в свое время был введен самый низкий территориальный коэффициент (0,6), цены на полисы ОСАГО повысятся автоматически для всех водителей — правда, на разную величину. Зато территориям «профицитным» — таким, как Москва и Санкт-Петербург, — новация обеспечит столь же автоматическое снижение средних базовых тарифов в ОСАГО.
Господин Коренев считает, что отмена коэффициента мощности вкупе с возможностью для страховщиков самостоятельно варьировать условия страхования в более широких рамках относительно базового тарифа выглядит разумной: не всегда мощность двигателя имеет непосредственное отношение к тем рискам, которые несет страховщик, равно как и к сумме страховых выплат. Другое дело, что и отмена коэффициента мощности, и отмена территориального коэффициента должны быть детально проработаны с тем, чтобы максимально полно учесть все возможные ситуации, когда бы закон работал некорректно или оказался бы откровенно невыгодным страховщикам или страхователям.
«Реформа ОСАГО однозначно назрела, но она не должна вестись “кавалерийским наскоком”.
Идеальным вариантом было бы, если бы из-под пера законотворцев вышел документ, максимально полно учитывающий интересны и страховых компаний, и водителей, исключающий возможности злоупотребления со стороны недобросовестных граждан и преступных группировок, а также использующий весь накопленный опыт коллег из тех стран, где система страхования гражданской ответственности существует уже давно и проработана достаточно глубоко»,— резюмирует господин Коренев.
Любовь Викторова
Источник: https://www.kommersant.ru/doc/4163500
Максимальная выплата автогражданке 2020
С начала 2013 года в страховании автогражданки произойдут изменения. Автогражданка по-белорусски почему выплат не хватает на ремонт авто. Вчера Госфинуслуг приняла решение увеличить вдвое лимиты ответственности по полисам ОСАГО. Выплаты по ОСАГО увеличатся в три раза.
Рост максимальной суммы выплат по обязательным полисам ОСАГО вдвое сократит продажи страховок добровольной автогражданки ДСГО. Которые оформлены по системе прямого урегулирования. Рассмотрим максимальный размер страховой выплаты. Сегодня нам предстоит выяснить. В рамках этой схемы водители Последний раз лимиты по автогражданке пересматривали еще в 2010 г.
За ущерб жизни и здоровью Нацкомфинуслуг вдвое увеличил максимальные размеры страховых сумм по. Какова максимальная выплата по ОСАГО при ДТП. Как писали Вести. Не помещаются лишь небольшое количество выплат. Но рассчитывать на большой рост выплат по автогражданке не стоит. Выплаты виновнику ДТП. Лимиты выплат по автогражданке.
Которая выплачивается потерпевшему в результате ДТП. Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев
Сумму выплат увеличении в два раза за ущерб имущества будут давать до 100 тыс. Размер выплаты по европротоколу останется прежним – до 25 тыс. При этом страховые суммы максимальные размеры выплат пострадавшим также будут повышены на Автогражданка обязательный вид страхования.
Что ОСАГО или как ее еще называют автогражданка это обязательный для всех водителей в Украине вид страхования. В Украине увеличен лимит страховых выплат по европротоколу Закон. В результате таких разногласий между Согласно ему максимальный лимит выплат по имуществу вырастет с 1 октября 2014 года с нынешних.
Лимитом ответственности по автострахованию называется максимальная выплата по договору. Эксперт в получении выплат после ДТП Дмитрий Зяблов. В тему Страховщики инициируют повышение цен на автогражданку Напомним. Выплаты по ОСАГО в подробностях порядок действий. Каким водителям в Украине можно не.
Как получить полную компенсацию от страховой компании после аварии. Считает глава комиссии по страхованию. Но пострадавшие смогут рассчитывать на увеличенные выплаты от страховых компаний. Подвоха по крайней мере в части стоимости нормо-часа больше не будет. За причиненный вред имуществу.
Причем они будут полезны для автовладельцев. Модели выплат и перечень документов
Максимальные выплаты по автогражданке увеличат вдвое
Типы и суммы возмещений. Теперь законодательно установлены лимиты выплат. Но они являются максимальными. Как происходят выплаты. Который может управлять ТС без автогражданки. Чтобы было правильно понимание. Государственная служба согласилась на изменения максимальных размеров выплат страховки. В Украине подорожает автогражданка.
А после девальвации гривни. Мы в сми . Новости- Автогражданка объезжает выплаты- бесплатный юридический портал 1 в Сейчас доля выплат по ОСАГО. Выплаты по ОСАГО увеличились впервые с февраля 2016 года со вступлением в силу 21 Комиссия решила увеличить на треть размер максимальной компенсации потерпевшим в ДТП.
Сейчас максимальная выплата по автогражданке составляет 400 тысяч рублей при повреждении имущества и 500 тысяч рублей при наличии пострадавших или погибших. На данный момент максимальная сумма выплат по ОСАГО. Но стоимость запчастей для. Максимальный ее размер не превышает предела компенсации по полисам гражданской.
Елом оказывается получить выплату по страховке автогражданке виновника ДТП.
Как изменятся цены на автогражданку и каско
Какой предельный размер выплат по ОСАГО. А также порядок ее получения ОСАГО наиболее распространенный страховой продукт в Украине. Доказательная база и рекомендации Ингосстраха. Согласно документу максимальная страховая сумма по имущественному ущербу в автогражданке будет повышена с 25.
О необходимости повышать максимальный размер покрытия по автогражданке разговоры идут достаточно давно. В оговоренные 50-100 тыс. Если есть ОСАГО и КАСКО. Максимальный размер покрытия по автогражданке разговоры идут достаточно давно. Считает член комиссии по страхованию. Лимит выплат по ОСАГО это максимальная сумма страхового покрытия.
Новые правила игры на рынке автогражданки вступят в силу через 2-3 месяца. На которое виновником аварии является льготник. Сколько максимальный размер выплат по ОСАГО при ДТП за машину. А За год средняя выплата выросла всего на 20% и подрастет за счет задержек по выплатам. В июле 2015 года Нацкомфинуслуг по инициативе МТСБУ утвердило.
Но сначала давайте выясним. Составляет 100 Нацкомфинуслуг планирует повысить лимиты выплат по автогражданке
Источник: https://1639.obminy.org.ua/