Возврат комиссии по кредитам

Знакома ли вам ситуация, когда при получении кредита банк требует дополнительной оплаты комиссии? Или, ежемесячный график платежей включает не только суммы погашения %% и «тела» кредита, но и обязательную комиссию банка за те или иные услуги? Мы поможем вам отличить незаконные комиссии и опишем пути их возврата.

Если банк «схитрил»

Для того чтобы обнаружить незаконные комиссии внимательно ознакомьтесь с кредитным договором и ежемесячным графиком погашения. Согласно действующему законодательству вы не обязаны оплачивать комиссию за такие услуги:

• ведение ссудного или текущего счёта;
• выдачу кредита;
• включение кредита в программу страхования;
• погашение кредита раньше срока и т. п.

Вернуть денежные средства можно обратившись с претензией в банк. Если реакции не последовало – взыскивайте комиссию через суд.

Для возврата комиссии соберите такой пакет документов:

1. Кредитный договор с графиком погашений;
2. Документ, подтверждающий оплату комиссии;
3. Претензию с отметкой банка о получении;
4. Паспорт.

Если вы желаете сэкономить собственное время и силы, то можно обратиться в юридическую фирму, профессионально занимающуюся возвратом банковских комиссий.

В любом случае от момента вашего обращения в банк с претензией до перечисления денежных средств на ваш счёт может пройти примерно 3-4 месяца.

Внимание! Согласно сроку исковой давности, суд не будет рассматривать вопрос о возврате кредитных комиссий, оплаченных более трёх лет назад. Постарайтесь не затягивать со сбором документов.

Популярность кредитования растет с каждым годом. Не хватает заработанных денег на модные вещи, отдых или оплату учебы? Справиться с проблемами поможет кредит. Его предлагают клиентам и именитые крупные банки, и недавно открытые микрофинансовые организации.

Уже вряд ли можно найти хоть одного человека, живущего в мегаполисе, который хоть однажды не рассматривал для себя возможность подать заявку на кредитование.

В связи с востребованностью услуги банки-кредиторы пытаются как можно больше заработать, поэтому придумывают различные уловки, дающие возможность получить дополнительный доход.

Очень часто банковские менеджеры буквально принуждают клиентов оплачивать помимо обязательных платежей, еще и различные комиссии, некоторые из которых буквально высосаны из пальца.

Знайте, что далеко не все навязанные комиссии вы обязаны оплачивать. Но если во время заключения кредитного договора клиент попросит убрать с него все комиссии, то он не получит займа.

Поэтому возникает вопрос, возможен ли возврат комиссии за выдачу кредита?

В статье 819 ГК РФ говорится о том, что банк обязан предоставить кредит, а заемщик его выплатить с процентами, никаких других обязательств у него нет. Комиссия предоставляется банком как дополнительная услуга, но заказчик в этом не нуждается, значит, не обязан ее оплачивать.

Ведение ссудного счета является прямой обязанностью финансовой организации. Получается, что заемщик оплачивает услугу, которая ему не предоставлялась. Из этого можно сделать логичный вывод, что возврат комиссии за выдачу кредита возможен.

Список необходимых документов для возврата банковской комиссии

Срок давности по возврату комиссии лимитирован – не более трех лет. Если кредит рассчитан на большой срок (к примеру, была взята ипотека), то позаботиться о возврате незаконных платежей следует как можно раньше. Для этого необходимо обратиться в банк, а в случае получения отказа – в суд. Ниже предлагаем список необходимых документов для возврата банковской комиссии:

1. претензия (если заявление подается в банк);
2. копия кредитного договора (№ ____ от ___ г.);
3. копии квитанций, подтверждающих оплату комиссии;
4. исковое заявление (в суд);
5. копия квитанции об уплате услуг адвоката;
6. иные имеющие к делу документы.

Список комиссий, признанных незаконными

Перед обращением в суд или банк сначала следует выяснить список комиссий, признанных незаконными. К ним относятся следующие.

Комиссии, взимаемые банком за отдельные виды услуг:

1. комиссия за зачисление кредитных средств на счет;
2. комиссия за выдачу кредита;
3. комиссия за расчетное обслуживание, расчетно-кассовое обслуживание, обслуживание кредита;
4. комиссия за снятие денежных средств через банкомат считается законной, но иногда является предметом судебных разбирательств;
5. по поводу комиссии за обслуживание счета кредитной карты суды выносят различные решения и не всегда удовлетворяют требования заемщика;
6. при взимании комиссии банком за обслуживание потребительской карты суды не могут прийти к единому мнению, поэтому некоторые встают на сторону потребителя, а другие – банка;
7. банки при выдаче кредита довольно часто стремятся навязать клиенту программу по страхованию жизни и трудоспособности. Как правило, суды признают взносы за участие в этой программе недействительными;
8. помните, что законом РФ не предусмотрена комиссия за обслуживание лимита овердрафта.

Каков порядок возврата комиссии

Из перечня выше можно сделать вывод, что закон почти полностью на стороне потребителя. Осталось выяснить, каков порядок возврата комиссии.

Первым делом следует отправить претензию в банк. Этот документ должен быть максимально информационным:

1. укажите, что был заключен кредитный договор между банком и вами (проставьте дату, реквизиты);
2. указываете пункт в договоре по поводу которого направляется претензия (например – возврат уплаченной комиссии);
3. если прошло много времени после уплаты комиссии, то имеет смысл обязать банк вернуть процент за пользование деньгами;
4. сообщите срок рассмотрения и удовлетворения требований претензии (например, 10 дней), в случае неудовлетворения отметьте, что подаете в суд;
5. к претензии не забудьте приложить выписку из статьи 819 ГК РФ и 16 из закона «О защите прав потребителей»;
6. в конце заявления имеет смысл предложить банку добровольно выплатить указанную сумму комиссии.

Есть другое решение: отнести свое заявление в общество защиты потребителей. После предоставления всех документов специалисты самостоятельно займутся вашим вопросом, причем бесплатно.

Если банк будет категорически отказываться удовлетворять претензию, то ничего не мешает истцу самостоятельно обратиться в судебные инстанции.

Возврат незаконных банковских комиссий

В большинстве случаев коммерческое кредитное упреждение отказывает в претензии. Поэтому возврат незаконных банковских комиссий следует осуществлять через суд.

Собирается пакет документов такой же, как при подаче претензии в банк. Заявление подается в мировой суд.

Истцы по делам, связанным с нарушением прав потребителей, по закону освобождаются от уплаты госпошлины, поэтому суд будет бесплатный.

Придется оплатить адвоката, но если расходы на защитника включить в исковое заявление, то их, в случае удовлетворения иска, можно взыскать с банка. Есть возможность потребовать и возмещение морального ущерба, и просрочку добровольного возврата выплаченной комиссии (для этого в конце претензии к банку необходимо сделать приписку, о которой говорилось в предыдущем разделе).

Банк – организация платежеспособная, поэтому получить деньги после решения суда удается быстро. Трудность заключается только в сроках возврата. Выполнять решение суда банковская организация будет после вступления документа в силу и получения исполнительного листа. Этот срок определить никто не может, он зависит от многих факторов.

Стоит обратить внимание еще на некоторые нюансы процесса возврата незаконных банковских комиссий. Если сумма в исковом заявлении не превышает 50 000 рублей, то взыскать ее можно через мировой суд; в случае, когда сумма превышает указанную, то необходимо обращаться в федеральный суд. Согласно статье 29 ГПК РФ, дела, связанные с правами потребителей, рассматривает любой суд по желанию истца.

Когда возвращать комиссию

Если представитель кредитного учреждения во время подписания договора предложит оплачивать комиссии, а вы откажетесь, то денег вы, конечно, не получите. Появляется вопрос: когда возвращать комиссию? Эта операция становится возможной только после подписания договора.

Возвратить излишне выплаченные суммы закон предлагает:

• сразу после подписания договора и получения кредита;
• по мере выплаты кредита;
• после погашения кредита.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-osushhestvit-vozvrat-bankovskikh-komissij/

Как вернуть комиссию по кредитам?

Большинство граждан, когда либо оформлявших заем, встречались с такой вещью, как банковская комиссия. Это – еще один способ собрать с неопытных или невнимательных граждан побольше денег.

Банковские комиссии невероятно разнообразны, сотрудники банка могут заставить вас обманом платить за что угодно.

Поэтому при оформлении договора вы должны быть особенно внимательны и требовать разъяснения по поводу каждой комиссии банка, имеющейся в договоре.

В чем суть комиссии по кредиту?

Её смысл прост – банк оказывает вам какую – либо услугу, связанную с кредитованием, и за это берет с вас деньги. То есть вы платите банку за дополнительное обслуживание вашего займа. Комиссии по кредиту – один из самых незаконных и наглых способов собирать деньги с должников, и они полностью незаконны.

Связано это с тем, что банк оказывает вам услугу, выдавая заем. И все дополнительные выплаты, не прописанные в договоре или указанные там незаконно, по сути являются нарушениями. Поэтому комиссию за обслуживание кредита не просто можно, но и нужно вернуть.

Лишь в самых редких случаях существуют комиссии, которые банк имеет право взимать.

Какие бывают комиссии банков?

• Единовременная комиссия за выдачу кредита. Заключается в том, что при оформлении займа вас попросят оплатить некий процент от суммы. По сути вы купите себе деньги в долг. При этом процент бывает весьма высок (до 15% от суммы займа). Такая комиссия используется крайне редко, так как мало кто готов отдать свои деньги за то, чтобы быть должником;
• Комиссия за погашение кредита досрочно. Еще один весьма наглый способ обобрать должника. При этом служит он для того, чтобы урвать с него побольше денег “напоследок”. Используют такую комиссию для того, чтобы не дать должнику расплатиться по займу и собирать с него проценты как можно дольше.
• Комиссия за открытие и обслуживание счета. Такой счет может называться либо личным, либо кредитным, либо ссудным. Суть такой комиссии в том, чтобы открыть и содержать за ваши деньги счет, который открыт в самом банке для получения ваших же выплат по кредиту. То есть банк требует от вас оплачивать возможность погашения вашего же кредита.
• Комиссия за РКО. РКО расшифровывается как рассчетно – кассовое обслуживание. То есть под этой аббревиатурой подразумевается самое обычное обслуживание заемщика и работа с его выплатами и деньгами. То есть банк берет деньги за то, что оказывает вам самые обязательные и базовые услуги, для составления которых даже не требуется договора и без которых сам банк не может функционировать.

Как видите, даже если просто повнимательнее вчитаться в условия взыскания комиссии, даже неопытному в банковском деле человеку станет понятно, что все эти выплаты незаконны. По законам РФ, все действия, связанные с базовым обслуживанием кредита, должны оплачиваться самим банком – от оформления документов до работы со взносами клиента. Поэтому достаточно часто возврат таких комиссий не требуется, так как достаточно указать банку на их очевидную незаконность.

Однако банковские специалисты могут профессионально вводить клиентов в заблуждения, и тот уже обнаружит обязательства по выплатам уже после подписания договора кредитования. В этом случае возврат комиссии по кредиту уже придется проводить в суде.

Законные комиссии

Не все комиссии незаконны. Банк имеет право взимать с вас деньги за те услуги, которые делают оплату и обслуживание кредита удобней. Такие услуги обычно заранее указаны в договоре и вынесены в отдельную графу. И заемщик может от этих услуг добровольно отказываться. Законные комиссии бывают следующими:

• За открытие и обслуживание банковской карты;
• За выдачу наличных денег в банкомате;
• За услуги курьера (например если кредит выдается дистанционно);
• За рассылку уведомлений.

Эти комиссии законны только потому, то эти услуги банку не нужны. Они делают жизнь заемщика проще, поэтому он их и оплачивает. Отказаться от этих услуг по договору можно в любой момент.

Возврат комиссии по кредиту

Если вы после оформления займа обнаружили то, что вам начисляют несправедливые проценты, то стоит начать требовать возврата комиссии по кредиту.

Сам по себе возврат комиссии – процесс несложный, но к нему стоит подойти с умом. Для начала неплохо будет обратиться к юристу за бесплатной консультацией.

Грамотный специалист расскажет, действительно ли начисления не законны, и подскажет наиболее эффективную стратегию возврата комиссии.

В любом случае начать следует c мирного урегулирования конфликта. Начните возврат комиссии с претензии банку. Укажите на незаконность комиссии или её отсутствие её описания в договоре. Так же не забудьте указать информацию о договоре в целом.

Полезно так же будет отметить то, что в случае отказа в возврате комиссии сам банк ожидает судебное разбирательство.

Претензии на возврат комиссии за обслуживание кредита бывают весьма эффективны – как показывает практика, имеющий некую “независимость” от общей банковской системы претензионный отдел достаточно часто удовлетворяет просьбы клиентов.

Однако если в банке отказались идти вам на встречу, то для возврата банковских комиссий вам следует обратиться в суд.

Почему стоит бороться за возврат комиссий?

Если вы просто проигнорируете небольшую комиссию, то банк может навязывать вам дополнительные услуги и дальше. И в конце концов такие услуги, подобно снежному кому, станут ежемесячно забирать у вас приличные суммы денег. Поэтому возврат комиссий – своего рода способ “поставить банк на место” и показать, что вы знаете свои права.

Помните, что банк может брать с кредита только проценты за использование денег, сами ежемесячные выплаты и законные комиссии, которые берутся за услуги, которые заемщик может оформить по желанию. Ну и, конечно же, банк может брать штрафы и начислять пени при просрочке. Однако за то, что он просто делает свою работу и соблюдает условия договора, банк денег брать не должен.

Loading…

Источник: https://vozvrat-tehniki.ru/kak-vernut-komissiyu-po-kreditam.html

Стоит ли бороться за возврат комиссии по кредиту: письмо судьям и мнение эксперта

Иллюстративное фото:business-vector.info

Казахстанцы сейчас судятся за возврат так называемых комиссий по обслуживанию кредита, эти деньги взимались банками как часть платежей по обслуживанию кредита, что вызвало жалобы заемщиков на их необоснованность.

Суды нередко выносят решения в пользу заемщиков, постановляя вернуть им суммы в сотни тысяч тенге. Однако недавно в соцсетях появилось письмо с указанием не рассматривать такие гражданские дела. Корреспондент Tengrinews.

kz решила разобраться в ситуации.

После жалоб заемщиков на необоснованность комиссий по обслуживанию кредита Нацбанк в 2012 году сначала выступил с заявлением о необходимости прекратить такую практику, а в 2016 году утвердил окончательный список комиссий, в котором этой комиссии нет. Тем временем казахстанцы решали этот вопрос в судах.

В письме, которое вызвало удивление у пользователей соцсетей, говорится о якобы запрете на рассмотрение дел по взысканию комиссий банков за обслуживание кредитов. Документ направлен председателям районных и приравненных им судов. В его содержании указано следующее:

“Согласно устному указанию председателя коллегии по гражданским делам Верховного Суда Абдыкадырова Е. Н. гражданские дела, связанные с взысканием комиссии за обслуживание кредитов и займа, до 19 марта 2019 года не рассматривать и решения по ним не выносить”. 

Позже в Алматинском областном суде подтвердили, что такое письмо было. Но при этом назвали его ошибочным. После этого в райсуды отправили еще одно письмо, уже действительное, в котором говорится о том, что дела о взыскании комиссий рассматривать можно и нужно в обычном порядке.

“В ходе проверки установлено, что, действительно, 6 марта 2019 года в адрес райсудов направлено письмо за подписью и. о. председателя К.

Досымбет о нерассмотрении дел по взысканиям банковских комиссий за обслуживание кредитов и займа до 19 марта 2019 года.

 Данное письмо является ошибочно направленным, так как подобных указаний не поступало, о чем в райсуды направлено письмо об отзыве и оставлении без исполнения”, – отметили в Алматинском областном суде.

По оценке финансового консультанта и сооснователя юридического сервиса Аntidolg.kz Ботагоз Жумановой, в судах Казахстана в 2018 году рассматривались около 150 тысяч исков.

“И если в среднем подсчитать сумму возвращенных комиссий (допустим 100 тысяч тенге), то мы получим бешеные объемы денег, которые банки должны вернуть своим клиентам. И это только начало.

Проблема в том, что банки за последние пять лет записали эти доходы в прибыль, заплатили налоги, сделали аудит финансовой отчетности у большой четверки, делали свои резервы по требованию Нацбанка, а часть банков выплатили дивиденды акционерам. В общем, возврат комиссий – это мина, которая может сделать серьезный удар по банковскому сектору.

И это наказание за неэтичное поведение финансистов, которые хотели заработать больше, паковали финансовые продукты и услуги не совсем добросовестным образом”, – считает Жуманова.

Нацбанк предупредил казахстанцев об изменениях в банковских комиссиях

Впрочем, эксперт Ботагоз Жуманова уверена, что данное письмо не повлияет на судебные решения по взысканию комиссий с банков.

Комиссии по ипотечному займу запретили в Казахстане

“Однозначно оно не произведет эффекта, потому что в Казахстане уже сложилась судебная практика решений по таким искам. Развернуть ее будет очень сложно, потому что применение закона должно быть единым.

 Нужно биться за свои интересы, незаконные комиссии – это деньги, которые клиенты переплатили (суммы могут быть до 1 миллиона тенге). И эти деньги должны быть возвращены принципиально.

Это формирует на рынке среду, в которой повышается юридическая и финансовая грамотность клиентов и заставляет финансистов вести дела более этично”, – говорит она.

Иллюстративное фото: pixabay.com

Эксперт отмечает, что заемщики, которые брали кредиты в банках последние пять лет и у которых есть на руках графики платежей, могут запросить копии в банке и посмотреть наличие незаконных комиссий.

Оценить шансы на возврат клиентам могут помочь юристы и юридические сервисы, специализирующиеся на этой нише.

К выбору представителя своих интересов в суде нужно подходить внимательно и, конечно, обязательно читать договор с юристом.

При этом в Алматинском горсуде отмечают, что ввиду изменений в законодательстве от 21 января 2019 года установлен запрет на взимание комиссии за ведение банковского счета, связанной с выдачей и обслуживанием банковского займа, а также за зачисление займа на банковский счет, на взимание вознаграждения, начисленного по истечении 180 дней просрочки по договорам ипотечного займа, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности и обеспеченного залогом недвижимого имущества.

“В связи с чем необходимости обращения по данному спору не имеется, поскольку такие комиссии будут отменены”, – резюмируют в суде. 

Еще быстрее, чем на сайте! Читайте наши новости в Telegram. Подписывайтесь на @tengrinews.

Источник: https://tengrinews.kz/kazakhstan_news/stoit-borotsya-vozvrat-komissii-kreditu-pismo-sudyam-mnenie-365893/

Почему казахстанцам не могут вернуть незаконные комиссии, выплаченные банкам

Иски по возврату незаконных банковских комиссий попали под судебное эмбарго, утверждают юристы

НУР-СУЛТАН, 2 апр — Sputnik. Казахстанцы выражают свое недовольство приостановлением возврата комиссии по кредитам. Положительная судебная практика по возврату банковских комиссий за ведение ссудного счета (КВСС) с середины марта дала сбой.

С чего все началось

До 2016 года большинство казахстанцев платили банкам комиссии за ведение ссудного счета по кредиту, хотя это было незаконно. Клиенты банков стали подавать в суд и возвращать незаконные комиссии, которые исчислялись сотнями тысяч тенге.

По данным Национального банка Казахстана, в 2017 году казахстанцам удалось отсудить у банков порядка пяти миллиардов тенге незаконных комиссий (13,1 миллиона долларов).

Одна из таких клиентов – астанчанка Галия – рассказала корреспонденту Sputnik Казахстан, как в течение четырех месяцев взыскала с двух банков свыше 600 тысяч тенге (около 1,6 тысячи долларов).

Казахстанским банкам запретили взимать комиссию за ипотечные займы

“У меня и у моего отца было три кредита, куда были включены незаконные комиссии за ведение счетов. Сначала я не знала об этом, а после решила попробовать взыскать с банков свои деньги.

Ведь мы и так немало переплачиваем им по процентам, а тут еще и незаконные комиссии.

Это большая несправедливость, что банки так поступают с гражданами”, – поделилась женщина своей историей возврата комиссии по кредиту.

Сами себе противоречат?

Как сообщила в беседе с корреспондентом Sputnik Казахстан руководитель юридической компании “Наше право” Аккенже Куанышбекова, иски по возврату незаконных комиссий с банков сейчас попали под судебное эмбарго. Она утверждает, что это произошло на основании устного поручения со стороны судебных органов.

Однако спустя несколько дней в Алматинском областном суде заявили, что это письмо было ошибкой, и райсудам рекомендовано оставить его без исполнения. Однако, как утверждают юристы, представляющие интересы заемщиков банков, они столкнулись с тем, что с середины марта судьи стали откладывать рассмотрение гражданских дел этой категории.

Судьи неожиданно стали отказывать гражданам во взыскании незаконных комиссий, хотя неделей раньше служители Фемиды выносили положительные решения по аналогичным искам, рассказала юрист.

“Комиссии банки взимали без осуществления каких-либо действий по обслуживанию кредита. То есть фактического оказания услуг по обслуживанию займа не было. Соответственно эти комиссии взимались банками незаконно. Суды в течение нескольких лет выносили решения в пользу заемщиков, возвращая людям их законные сотни тысяч, а то и миллионы тенге”, – рассказала Аккенже Куанышбекова.

“Получается, что “ошибочно направленные устные указания” приобрели обязательную силу для исполнения?” – недоумевает юрист.

Другой столичный юрист, специализирующийся по вопросам возврата незаконных комиссий, Нургуль Малик подтвердила, что с 19 марта суды начали затягивать рассмотрение дел по возврату незаконных комиссий.

“Всех юристов, занимающихся возвратом комиссий, созвали в столичный Есильский райсуд. Нам намекнули на то, что мы должны забрать все иски, которые в производстве, так как по ним пойдут отказы. Спустя время так и произошло. Судьи стали выносить отрицательные решения для граждан по уже закрытым кредитам”, – поделилась адвокат.

Что касается действующих кредитов, то по ним возврат комиссий пока продолжается.

В настоящее время по закону “О банках и банковской деятельности” отменено взимание комиссий за обслуживание кредита.

Банкам окончательно запретили брать с заемщиков деньги за обслуживание кредита, однако возврат уже выплаченных комиссий по кредитам завис в воздухе. Для точного понимания ситуации Sputnik Казахстан направил запрос в пресс-службу суда города Нур-Султан. Но пока официального ответа от городского суда не последовало.

Какова позиция Нацбанка?

В кулуарах правительства журналисты обратились за разъяснениями к заместителю председателя Национального банка Казахстана Жанату Курманову.

© Sputnik / Болат Шайхинов

“Мне сейчас трудно комментировать, потому что в каждом конкретном случае есть своя специфика споров между банками и заемщиками. В целом мы наладили коммуникации с Верховным судом. Есть понимание. Поэтому этот комплекс вопросов будет обсуждаться. Я сейчас не готов сказать по конкретному случаю, как будет осуществляться возврат этих комиссий”, – туманно пояснил замглавы Нацбанка.

Чем могут быть опасны онлайн-кредиты

На вопрос о том, будет ли финрегулятор вносить поправки, ограничивающие выплату банковских комиссий по погашенным кредитам, Курманов заявил, что при необходимости Национальный банк готов это сделать.

Источник: https://ru.sputniknews.kz/economy/20190402/9718087/komissii-vozvrat-sudy.html

Незаконные комиссии банков по кредитам: за что переплачивали казахстанцы?

Из года в год количество казахстанцев, которые берут кредиты, увеличивается. По данным Национального банка, физическим лицам в 2017 году выдали займов на 4 541 млрд тенге, что на 12,4% больше, чем в 2016-м. Однако не все граждане знают, какие комиссии за обслуживание с них могут брать, а какие – нет.

Лишь после нескольких публикаций о незаконных комиссиях в казахстанских медиа заёмщики массово потянулись в суды, чтобы восстановить свои права. Речь идёт о так называемых комиссиях за ведение ссудного счёта или сокращённо КВСС. Банки брали с клиентов деньги за то, что по сути к числу услуг и не относится. Informburo.

kz рассказывает о том, какие комиссии законны, а по каким вы можете задать банку вопросы, в том числе и с последующим возвратом своих денег.

Кредиты и комиссии

При получении кредита клиент в обязательном порядке заключает с банком или микрофинансовой организацией договор. В этом документе прописаны все платежи и комиссии, которые финансовый институт будет получать от заёмщика. Последний список таких комиссий утвердило правление Национального банка в 2016 году.

Всего их 11, но можно отметить самые часто встречающиеся:

• за рассмотрение заявления и документов на получение займа, микрокредита;
• за организацию займа, микрокредита;
• за выдачу займа, микрокредита;
• за открытие и ведение текущих счетов, связанных с обслуживанием займа;
• за изменение условий предоставленного займа, микрокредита.

До 1 июля 2016-го за операции со ссудными счетами банки брать деньги не могли, поскольку эти операции не относили к расчётным. Ссудные счета признавались способом бухгалтерского учёта денежных средств, на которых отражаются данные о кредите.

“Эта комиссия есть в любом договоре банковского займа.

Если взглянуть на договор банковского займа, заключённый между заёмщиком и любым банком второго уровня, можно увидеть строку, которая гласит, что с заёмщика ежемесячно взимается комиссия за обслуживание ссудного счёта.

Правда, некоторые банки просто переименовали комиссию за ведение ссудного счёта в комиссию по обслуживанию кредита или займа (КОК), что, впрочем, не влияет на оценку их правовой природы. Она в любом случае является незаконной”, – говорит юрист Нургуль Малик.

По её словам, комиссия прописывается отдельно, и её можно увидеть в графике платежей.

Комиссию по обслуживанию кредита в графике платежа обычно указывают отдельно / Фото Informburo.kz

Но почему комиссия незаконна, если в постановлении Нацбанка от 2016 года она есть? Дело во временных рамках: в 2012 году регулятор своим письмом уведомил коммерческие банки о том, что нужно прекратить взимание комиссий за ведение ссудного счёта. Также организации, выдающие займы, должны были принять меры по возврату клиентам ранее неправомерно удержанных комиссий.

“Перечень банковских операций определён статьёй 30 Закона “О банках и банковской деятельности”. В ней не предусмотрена операция в виде обслуживания банковского займа. Таким образом, банк незаконно удерживал деньги за неё с заёмщика. Он не имел права её включать в сам договор”, – напоминает Нургуль Малик.

С июля 2016 года комиссия стала законной, и если договор о займе заключён после этого времени, придётся платить.

Разные банки – разные комиссии

По словам Нургуль Малик, не все банки брали комиссии за ведение счетов или обслуживание.

“Есть банки, у которых нет комиссии за обслуживание кредита, но есть и те, которые этим грешат. Их достаточное количество. Комиссия за обслуживание кредита наблюдается в самом договоре банковского займа и в графике платежей как самостоятельная услуга. Она может трактоваться по-разному, но суть одна и та же”, – говорит юрист.

Чтобы узнать, как на рынке обстоят дела с комиссиями, Informburo.kz обратился в несколько казахстанских банков. В “Казкоммерцбанке” рассказали, что законодательство в 2009-2015 годах разрешало банкам взимать разные комиссии, в том числе и за ведение ссудного счёта.

“Генеральная прокуратура в своём ответе на запрос банков второго уровня и Нацбанка в июле 2012 года указала, что взимание КВСС является правомерным, так как эта комиссия фактически связана с обслуживанием самого займа, при этом рекомендовала БВУ корректно отображать название данной комиссии в договорах банковского займа. В связи с этим банк переименовал КВСС в комиссию по обслуживанию кредита”, – отметили в пресс-службе “Казкоммерцбанка”.

Законодательный запрет на взимание КВСС или КОК, рассказывают в банке, Нацбанк установил в мае 2016 года. При этом законодательной нормы, которая предусматривает отмену комиссии по договорам, заключённым до 1 июля 2016 года, нет.

“В 2015 году Нацбанк поручил “Казкоммерцбанку” в срок до 15 июня того же года внести изменения в действующие договоры банковского займа для исключения взимания КВСС. (…) Исполнив это поручение, банк направил в адрес Нацбанка письмо о прекращении взимания этой комиссии по новым и действовавшим на тот момент договорам займа”, – подытожили в банке.

В Евразийском банке рассказали, что по программам кредитования физических лиц комиссия за обслуживание займа не предусмотрена.

“Установление той или иной комиссии в банке производится с учётом требований законодательства. (…) По программам кредитования физлиц комиссия за ведение ссудного счёта не взималась и не взимается на текущий момент”, – подчеркнули в PR-службе банка.

Отметим, что на сайте банка говорится, что до 7 февраля 2012 года по беззалоговым, ипотечным и автомобильным кредитам брали “комиссию за обслуживание выданного займа” в размере от 0,05 до 0,4% ежемесячно. С 2012 и до начала июля 2016-го эта комиссия сохранялась только для автокредитования.

Можно ли вернуть деньги?

Казахстанцы в большинстве случаев могут вернуть себе деньги, выплаченные за комиссии. Это касается договоров, заключённых до 1 июля 2016 года. По типу займа ограничений нет – ситуация распространяется и на потребительские кредиты, и на ипотеку, и на автокредитование.

О том, как вернуть уплаченные комиссии за кредиты, взятые до 2016 года, можно прочитать здесь.

Для этого, во-первых, нужно посмотреть в своём договоре о займе перечень платежей и сравнить его со списком Нацбанка.

Если в вашем договоре есть комиссии, которые в список не входят, следует обратиться в Национальный банк с заявлением о незаконном взимании КВСС/КОК.

Также можно написать письмо-претензию на имя руководства банка с просьбой вернуть деньги, переплаченные за незаконную комиссию. Если эти действия не принесут результата, следует обратиться в суд по месту нахождения ответчика, то есть банка.

Весь судебный процесс, по словам юриста Нургуль Малик, займёт 2-3 месяца. Для подачи иска нужны следующие документы:

• договор о банковском займе. Если он утерян, нужно обратиться в отделение банка с заявлением о выдаче дубликата договора;
• выписка по счёту за весь период займа. Необходимо при получении выписки тщательно её проверить, так как банки могут пропустить некоторые месяцы либо выдать данные с ошибками;
• справка об отсутствии задолженности, если кредит уже закрыли;
• удостоверение личности заёмщика.

“Суды признают условия о комиссиях за открытие и ведение ссудных счетов недействительными и незаконными и принимают сторону простых заёмщиков.

Также необходимо провести досудебную процедуру: написать претензию на имя руководства банка, чтобы вам вернули комиссию, которую вы уже проплатили.

Зачастую банки отвечают отказом, и после этого можно подавать в суд, чтобы свои нарушенные права восстановить”, – отмечает Малик и добавляет, что главное – вовремя обратиться к хорошему юристу.

По её словам, заёмщик при судебной тяжбе с банком больших затрат не понесёт, так как закон на стороне клиента банка. По Гражданско-процессуальному кодексу суд присуждает проигравшей стороне расходы, которые понёс победитель.

“Человек может самостоятельно обратиться в суд и представлять свои интересы сам, если владеет информацией, конкретными нормами, к которым он может апеллировать. Если же он этим не владеет, то, конечно же, лучше обратиться к специалисту.

По большому счёту, любой добросовестный юрист, я считаю, должен брать 10% от этой суммы. Но эти деньги, которые человек потратит на юриста, его услуги, возвратятся.

Когда истец выигрывает, его расходы несёт проигравшая сторона”, – добавляет эксперт.

Малик подчёркивает, что казахстанцы могут судиться с банками и по закрытым кредитам. Даже тем, которые погашены более трёх лет назад, – для этого обязательно нужно досудебное урегулирование спора.

Читайте Informburo.kz там, где удобно:

Источник: https://informburo.kz/stati/nezakonnye-komissii-bankov-po-kreditam-za-chto-pereplachivali-kazahstancy.html

Почему суды отказывают заемщикам во взыскании незаконных комиссий банка

Комиссия за обслуживание займа (в некоторых банках она называется «комиссия ведения ссудного счета», или КВСС) — это сумма, которую банк дополнительно удерживает с человека, выплачивающего кредит, помимо годовой эффективной ставки вознаграждения.

На примере конкретного судебного решения это выглядит так. Заемщик берет кредит в банке на сумму 1,3 миллиона тенге сроком на пять лет с уплатой вознаграждения в размере 11 процентов годовых. В договоре банк, кроме вознаграждения, указывает отдельным пунктом ежемесячное взимание с заемщика комиссии «за обслуживание займа» в размере 0,75 процента от общей суммы кредита.

Таким образом, за пять лет, кроме основного долга, вы обязаны дополнительно выплатить банку еще 270 тысяч тенге.

И до недавнего времени любой заемщик после погашения кредита мог, подав гражданский иск на банк, через суд взыскать с банка сумму комиссии «за обслуживание займа».

Все подобные иски массово удовлетворялись судами, которые считали, что подобная комиссия незаконна. Тысячи заемщиков по всей стране взыскали таким образом незаконно начисленные комиссии.

С конца марта суды вдруг перестали удовлетворять подобные иски. Азаттык разбирался, почему так происходит.

ПЛАТИЛИ НИ ЗА ЧТО

В 2013 году житель Уральска отец троих детей Жанбулат Калиев взял кредит на сумму 2,4 миллиона тенге сроком на пять лет (60 месяцев) в Альянс Банке (ныне Forte Bank), чтобы достроить дом. Банку Калиев вместе с процентами (48 процентов годовых) должен был вернуть вдвое больше.

Кроме того, согласно договору с банком, с Калиева предусматривалось удержание ежемесячной комиссии за обслуживание займа в размере 0,1 процента от суммы займа (23,5 тысячи тенге). Таким образом, за пять лет мужчина, кроме основного долга, должен был выплатить еще 1,3 миллиона тенге.

— При составлении договора я не знал про такую комиссию. Человек берет кредит в затруднительном положении и хочет быстро его получить. В общем, берешь, пока дают. Тем более, была зима на носу и срочно нужны были деньги, чтобы достроить дом, — вспоминает Жанбулат Калиев.

Выплатив полностью кредит, со слов Калиева, он в Интернете случайно узнал, что комиссию за обслуживание кредита можно вернуть, и обратился к юристам, которые помогли ему подать на банк иск в суд о признании комиссии незаконной.

Согласно решению суда № 2 города Уральска по гражданским делам от 19 марта, представители банка с иском не согласились и пояснили суду, что «комиссии банка были оговорены в договоре банковского займа, с которыми истец был согласен при заключении договора».

Суд, выслушав стороны, посчитал, что начисление комиссии необоснованно, и иск Калиева удовлетворил, обязав банк вернуть истцу незаконно начисленную комиссию и судебные расходы на общую сумму 1,4 миллиона тенге.

Данное решение суд мотивировал нормами нескольких законов, в том числе закона «О платежах и платежных системах», согласно которым «открытие и введение счёта является обязанностью банка и не относится к расчётным операциям».

Кроме того, представители банка не смогли доказать суду, какие работы и в каком объеме совершал банк, чтобы ежемесячно взыскивать подобную комиссию.

«Банк, включив в договор банковского займа условие о взимании ежемесячной комиссии, взимая их, действует недобросовестно, поскольку получает денежные средства у истца, не оказывая никакие услуги, и данная комиссия является завуалированной формой взимания дополнительного вознаграждения, не предусмотренного условиями договора, что нарушает требования гражданского кодекса, противоречит действующему законодательству и ущемляет права заемщика как потребителя», — резюмировал свое решение суд.

Гражданские суды по всему Казахстану до этого года не только удовлетворяли иски заемщиков, но и регулярно публиковали на сайте Верховного суда новости о решениях в пользу заемщиков как примеры отправления справедливого правосудия.

ЮРИСТЫ В НЕДОУМЕНИИ

Юрист Мирлан Джумагалиев из Уральска выиграл десятки подобных дел, вернув клиентам незаконно удержанные комиссии. Говорит, что в его практике взысканные суммы колеблются от 50 тысяч до 1,8 миллиона тенге.

Ссылаясь на коллег, юрист говорит, что за последние три года только по Уральску с 290-тысячным населением юристы взыскали с банков комиссии около полутора тысячам заемщиков.

За свою работу юристы брали 10 процентов от взысканной суммы.

Юрист Мирлан Джумагалиев.

— До апреля этого года иски удовлетворяли. Теперь начали отказывать. В то же время банки начали убирать комиссии по действующим кредитам. Получается, банки признают, что до этого незаконно начисляли комиссии. А что теперь делать людям, которые закрыли кредиты вместе с незаконными комиссиями? Им что, не будут возвращать их? Где логика? — задается вопросами Мирлан Джумагалиев.

По данным Джумагалиева, суд № 2 города Уральска за последние несколько месяцев отказал в удовлетворении около 15 исков, еще примерно 60 исков рассматриваются в суде.

Но теперь судьи не считают действия банков незаконными и пишут в мотивировочной части отказных решений следующее: «Подписанием договора банковского займа истец добровольно присоединился к комплексному банковскому обслуживанию, тем самым, согласившись со всеми условиями договора.

Поэтому комиссия за банковское обслуживание не может расцениваться как завуалированная форма вознаграждения по договору займа. Установление и взимание платы за банковское обслуживание являются правомерными и не противоречащими нормам действующего законодательства».

Житель Нур-Султана Ербол Муратбеков — один из тех заемщиков, кому суд отказал в удовлетворении иска к Народному банку.

В 2013 году он взял кредит (800 тысяч тенге) в банке сроком на пять лет, и за эти 60 месяцев комиссия за обслуживание займа (3200 тенге ежемесячно) «набежала» на сумму 188 800 тенге. Эту сумму и просил Муратбеков у суда взыскать с банка.

Однако 8 апреля Есильский районный суд Астаны по гражданским делам отказал в удовлетворении иска, мотивировав отказ тем, что «правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется».

Между тем после массовых отказов удовлетворять подобные иски юристы Западно-Казахстанской области написали обращение в Верховный суд с просьбой разъяснить ситуацию, но ответа пока не дождались.

https://www.youtube.com/watch?v=sk8N7xM7vQk

Юрист общественного объединения «Гражданский совет Карагандинской области» Римма Сайфутдинова говорит о похожей ситуации и в Караганде.

— На протяжении двух последних лет мы судились с такими банками, как АТФ, Альфа Банк, Евразийский банк, Народный банк, Каспи банк, и выигрывали дела. С 2017 года выиграли более тысячи дел.

Максимальная взысканная с банка сумма в пользу клиента в моей практике доходила до двух миллионов тенге.

Люди были счастливы и довольны, потому что многие юристы получали плату за работу только после того, как истец получал на руки взысканные с банка комиссии, — рассказала Римма Сайфутдинова.

Юристы общественного объединения «Гражданский совет Карагандинской области» во время пресс-конференции. Караганда, 28 марта 2019 года.

Однако с начала марта суды Караганды и Темиртау, по словам юриста, начали откладывать рассмотрение подобных исков, а затем и отказывать истцам.

В конце марта группа юристов провела пресс-конференцию в Караганде, на которой рассказала о своих опасениях, заявив, что у судей нет законных оснований на отказ в рассмотрении исков от заемщиков банков.

— Мы поставили в известность судей, что будем жаловаться в международные организации. Но они лишь улыбались в ответ. Я предполагаю, что, возможно, банкам стало накладно возвращать комиссии людям.

Со стороны банков несправедливо взимать с заемщиков такие комиссии. Есть еще много людей, которые не успели вернуть через суды свои деньги. Можно было бы еще как минимум три года взыскивать.

Ведь люди брали кредиты не от хорошей жизни, — говорит Римма Сайфутдинова.

ЧТО ГОВОРЯТ ВЕРХОВНЫЙ СУД И НАЦБАНК

После пресс-конференции карагандинских адвокатов судья Верховного суда Ирина Калашникова в интервью газете «Время» в начале апреля заявила, что суды «обязаны менять судебную практику» в связи с поправками к закону «О банках и банковской деятельности».

Судья судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Ирина Калашникова.

— Недавно в закон, регламентирующий порядок взимания комиссий, внесли поправки. Исключительно по этой причине мы обязаны менять и судебную практику, — заявила судья Калашникова.

По ее словам, согласно поправкам, с 4 марта текущего года банкам запрещается взимать комиссии за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием займа.

По данным Нацбанка Казахстана, 21 января 2019 года приняты поправки к закону «О банках и банковской деятельности», согласно которым запрещено взимание комиссий за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием банковского займа, а также за зачисление займа на банковский счет. Запрет распространяется на договоры банковского займа, заключаемые с физическими лицами на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

При этом судья Калашникова в интервью подчеркивает, что запрет касается только тех договоров, которые заключены после 4 марта, а договоры, заключенные до этого, продолжают действовать и «банки вправе по ним продолжать взимать эту комиссию».

В пресс-службе Верховного суда Азаттыку сообщили, что данное разъяснение судьи можно считать официальной позицией суда по сложившейся ситуации.

Эмблема Национального банка на крыше центрального офиса банка.

2 апреля Национальный банк Казахстана опубликовал на своем официальном сайте сообщение, в котором подтверждает запрет на подобные комиссии и извещает, что пять банков уже уведомили своих клиентов о прекращении с апреля практики взимания ежемесячных комиссий за обслуживание займа.

По данным Нацбанка, отмена комиссий коснется примерно 180 тысяч клиентов банков и потенциальный эффект для таких клиентов составит около 30 миллиардов тенге.

Между тем, судя по судебной базе, в городах страны заемщики продолжают подавать иски в суд по взысканию с банков комиссий. Гражданские суды продолжают отказывать в удовлетворении исков и откладывать рассмотрение дел.

Гражданский кодекс (статья 178) устанавливает срок исковой давности по таким делам в три года.

Источник: https://rus.azattyq.org/a/kazakhstan-pochemu-sudy-otkazyvayut-zaemshikam-bankov/29941524.html