Как отказаться от поручительства, если заемщик не собирается платить кредит?

Не все люди до конца понимают, что означает быть поручителем и легкомысленно соглашаются стать им, если, к примеру, о такой услуге попросит их близкий человек, друг или родственник.

На самом деле, подписывая договор поручительства с банком, вы становитесь таким же должником, как и сам заемщик, и взваливаете на себя обязательства ничем не меньшие чем он. Давайте рассмотрим, что собой представляет поручительство и что должен делать поручитель, когда должник не платит.

Суть и ответственность поручителя по гражданскому законодательству

Ответственность поручителя рассматривается в статье 363 ГК РФ. Суть поручительства заключается в том, что один гражданин берет на себя обязательства перед банком в том, что другой гражданин вернет в срок кредит, которые он у банка взял.

Причем эти обязательства скрепляются договором, который должен быть оформлен письменно и иметь ссылку на договор заемщика с банком. Если должник не выплачивает кредит, то отвечать за него будет поручитель.

Причем отвечать он будет своей зарплатой, своей недвижимостью, пенсией, машиной – всем, что найдут приставы. В этом заключается ответственность поручителя по кредиту.

Солидарная ответственность. Пределы ответственности поручителя

Солидарная ответственность означает, что и должник, и поручитель одинаково будут отвечать за невыплату долга. И ответчиками в исковом заявлении банка будут указаны оба. Этим отличается солидарная ответственность поручителя и должника от субсидиарной. В этом случае предъявлять требования к поручителю банк может только после того, как не смог получить возмещения от главного должника.

При солидарной ответственности поручитель выплачивает ту же сумму кредита, проценты, судебные издержки по взысканию долга или другие расходы, которые потерпел кредитор из-за того что должник не выплатил вовремя кредит.

Когда есть несколько поручителей (сопоручители), то они тоже отвечают солидарно. Если в договоре они ограничили свою ответственность перед банком, то выплачивают свой долг только в предусмотренной в договоре части.

Может случиться ситуация, когда один из поручителей выплатил долг за поручителя. Теперь он может требовать с каждого сопоручителя возмещения, но в зависимости от того насколько они участвуют в выплате главного долга.

Многих людей интересует, как отказаться от поручительства. На самом деле отказаться от него нельзя, более того, даже если умрет должник, поручительство все равно не исчезнет. Но прекратить поручительство возможно, если:

• должник полностью выплачивает взятые в кредит деньги;
• поручитель выплачивает долг за должника;
• истек срок действия поручительства, который указан в договоре;
• долг перевели на другого человека;
• банк не принимает долг от поручителя.

Как мы можем видеть, в законе не предусмотрено прекращение поручительства при банкротстве заемщика.

Можно ли поручителю избежать ответственности

Поручители ищут разные способы, чтобы избежать ответственности.

Кто-то пытается добиться признания договора поручительства недействительным, кто-то надеется на страховку, а некоторые пытаются договориться с приставами.

При этом нужно помнить, что есть имущество и виды доходов, на которые судебные приставы не смогут обратить взыскание. Виды такого имущества указаны в ст. 446 ГПК РФ, а доходы в ст.101 ФЗ № 229 от 02.10.2007.

Рассмотрим наиболее распространенные ситуации, когда заемщик не платит, что делать поручителю.

Оспаривание договора

Нужно понимать, что оспаривание договора не избавит поручителя от выплаты кредита. Есть определенные основания, по которым договор с банком будет считаться недействительным. Самым главным из них является несоблюдение письменной формы заключения договора. Но таких случаев, наверное, не существует. Есть и другие:

• заключение без соблюдения законодательных норм;
• заключение с недееспособным или с ограниченно способным человеком. Например, недействительным будет договор, заключенный с малолетним ребенком, либо с человеком с психическими отклонениями;
• заключение под угрозой смерти или в результате обмана.

В любом случае, даже если вам удастся признать недействительным договор поручительства, деньги, которые были переданы должнику, возвращать придется. Но вот уплаты процентов, может, удастся избежать. Причем проценты будут начисляться до дня, в который вступит в силу решение суда.

Заемщик сам погашает долг

Бывают ситуации, когда заемщик не отказывается платить долг, а ситуация с взысканием с поручителей возникла из-за временных сложностей.

Но если у поручителя есть сбережения на покупку квартиры и хорошая официальная зарплата, а у заемщика ее нет, то приставы могут все это списать за счет долга с поручителя.

Чтобы заемщиков не трогали, нужно оформить отсрочку или рассрочку исполнения суда или попросить об изменении способа и порядка исполнения решения. С подобным заявлением лучше обратиться всем сразу – и заемщикам и поручителям.

Даже если заемщик не собирается погашать долг, такой способ решения проблемы будет самым оптимальным для поручителя. Он выплатит весь долг, а затем может предъявлять требования к основному должнику.

Есть множество преимуществам рассрочки или отсрочки решения суда, в частности, приставы не смогут:

• арестовать имущество и счета в банке;
• выйти по месту жительства и описывать ваше имущество;
• запретить вам выезжать из страны;
• отбирать водительские права;
• удерживать зарплату или пенсию.

Заявление о предоставлении рассрочки исполнения суда нужно подавать в суд, который вынес решение о взыскании долга. Лучше всего это делать сразу после вынесения решения суда. Тогда вы успеете оформить рассрочку до того, как дело передадут судебным приставам.

То есть на тот момент, когда будет возбуждено исполнительное производство, приставы будут знать, что у вас есть рассрочка, и вы будете ежемесячно гасить ту сумму, которая указана в решении суда. Также поручитель сэкономит на исполнительском сборе, потому что пока действует рассрочка, приставы не вправе его налагать.

Если вы будете соблюдать этот график, приставы не смогут арестовать ваше имущество или машину, запретить вам выезд из страны. Это прописано в части 3 статьи 37 ФЗ об исполнительном производстве.

Суду вы можете сказать, что нуждаетесь в рассрочке, потому что гасите свой кредит, ипотеку или выплачиваете алименты. Нужно представить в суд документы, которые бы подтверждали ваш ежемесячные доход и доказательства регулярных обязательных расходов.

Есть разница между отсрочкой и рассрочкой. Отсрочка – временной отрезок, в который поручитель совсем может не гасить долг. Просить об отсрочке рационально, когда поручитель лишился работы, тяжело заболел, призван в ряды ВС РФ, отправлен в долгосрочную командировку или у него в ближайшее время не ожидается никаких доходов.

Рассрочка позволит погашать долг частями на протяжении определенного времени. Просить суд о рассрочке лучше тогда, когда работа есть, но зарплата невысокая и сразу погасить весь долг невозможно.

Получается рассрочка в следующем порядке:

1. Предъявляется заявление и пакет документов в суд.
2. Судом назначается заседание.
3. Поручитель приходит на заседание с оригиналами документов, обосновывает просьбу в получении рассрочки, предлагает график, по которому будет гасить кредит.
4. При одобрении судом заявления, поручитель получает определение о получении рассрочки, а если возбуждено исполнительное производство, то оповещает судебного пристава о решении суда.

Чтобы рассмотреть ваше заявление о рассрочке, будет созвано другое заседание суда. Если вам откажут, то вы снова можете подать заявление в течение 15 дней как частную жалобу.

Реструктуризация долга или рефинансирование в другом банке

Случаются ситуации, когда поручитель узнал, что заемщик перестал выплачивать кредит. Если он не хочет долгих разбирательств в суде и проблем с приставами, он решает выплачивать долг самостоятельно. В этом случае ему следует:

1. Обратиться в банк.
2. Узнать точную сумму долга в настоящее время.
3. Постараться догнать график платежей, чтобы банк не инициировал судебную процедуру взыскания.
4. Если сумма большая, то следует написать заявление в банк о реструктуризации задолженности. Если банк одобрит вашу заявку, то можно будет платить меньше.
5. Обратиться к другим поручителям, чтобы они приняли участие в погашении.

Также заемщик может рефинансировать долг, то есть взять в другом банке кредит и таким образом погасить имеющийся.

Надежда на страховку

Должник имеет право застраховать свою ответственность перед банком, если в будущем случится ситуация, когда он не сможет выплатить долг.

Выгодно это в первую очередь банку, именно ему в случае невыплаты страховая компания возместит убытки.

Но если вы выбрали этот способ, как поручителю не платить за заемщика, то должны помнить, что после уплаты долга, страховая компания может предъявить требования к вам.

Судебная практика по поручительству: приходится ли поручителю платить за должника. Примеры

Суд в делах, связанных с выплатой задолженности банка, в 99% случаев встает на сторону кредитора. И судебное решение, обязывающее должника и поручителя выплачивать солидарно, является довольно-таки распространенным. Рассмотрим поручительство в судебной практике.

Взыскание основного долга, процентов и штрафов по договору займа с заемщика и поручителя

Когда должник не выплачивает свой долг, банк в судебном порядке может требовать выплаты задолженности с самого заемщика или с заемщика и поручителя солидарно.

Подобное дело рассматривалось в Крапивинском суде Кемеровской области. В солидарном порядке требовать возмещения стал «Россельхозбанк» со своего основного должника Орехова С.Г и поручителя Поповой Э.С.

Судом данные требования были удовлетворены и ответчиками были выплачены:

• основной долг,
• просроченный основной долг,
• задолженность по процентам,
• пени за просрочку кредита,
• проценты на основную сумму долга;
• госпошлина.

Пример показателен и, в принципе, является стандартным. Поэтому стоит задуматься, прежде чем давать согласие на поручительство, так ли платежеспособен заемщик, как рассказывает.

Смерть заемщика и взыскание задолженности за счет страховой выплаты

Если жизнь гражданина была застрахована, то страховая компания в случае его смерти должна будет выплатить его долг на дату наступления страхового случая, в данном случае смерти. Подобное дело рассматривалось в Кинешемском городском суде в 2017 году.

Гражданин Истомин А.Б взял в «Сбербанке» России кредит в 2014 году, а поручителем выступала его дочь Еникова О.А. Он исправно его выплачивал, пока не умер. Страховая компания не отказалась от возмещения и выплатила 305 тысяч рублей. В эту сумму входили просроченные задолженности по процентам, по основному долгу, срочные проценты по кредиту и задолженность по основному долгу.

Но так как, страховое возмещение поступило не вовремя, то всю задолженность погасить не удалось. Поэтому банк обратил свои требования к поручителю, и выиграл бы дело, невзирая, что должник умер.

Однако изменения в ГК РФ, относительно того, что смерть должника не отменяет поручительства, вступили после смерти Истомина А.Б. и поэтому оказались недействительными. Соответственно поручитель в данном случае ничего выплачивать не должен.

Признание иска ответчиками и взыскание огромных процентов и штрафов

Очень показателен в этом смысле следующий случай. Гражданин Хорошилов И.А взял кредит в банке «Центр-Инвест» в размере 150 тысяч рублей. Но платить по нему не стал. Тогда банк направил требования погасить кредит к Полововой Л.И, как к поручителю заемщика.

Но и она не стала выплачивать задолженность. Не добившись никакой реакции от поручителя и заемщика, банк подал в Волгодонский районный суд Ростовской области, и суд удовлетворил его требования. А именно: постановил взыскать солидарно с Хорошилова И.А. и Полововой Л.И. 143745 руб.

, из которых:

• сумма задолженности по кредиту – 32 418,40 руб.;
• сумма задолженности заемщика по процентам – 49 864,16 руб.;
• пени за несвоевременную уплату кредита в размере 27 001,68 руб.;
• пени за несвоевременную уплату процентов в размере 30 466,54 руб.;
• госпошлина – 3 995 руб.

Какой можно сделать вывод из всех этих историй?

Во-первых, понимать, что поручительство – это серьезная ответственность, и прежде чем брать ее на себя, нужно знать, что вы можете лишиться не только хорошего друга, родственника или товарища, но и лишить свою семью и себя значительной части имущества и денег.

Во-вторых, если вы понимаете последствия заключения договора поручительства, вы должны иметь  представление как вы будете поступать, если должник перестанет выплачивать кредит.

Оптимальным вариантом является выплата долга банку, а в дальнейшем взыскивание его с самого ответчика.

Причем, чтобы приставы не лишили вас всего, нужно сразу же обращаться в суд за отсрочкой или рассрочкой судебного решения.

Источник: http://calculator24.ru/2017/10/31/chto-delat-poruchitelyu-esli-dolzhnik-ne-platit/

Все думают, что это формальность, и соглашаются ради дружбы и родственных отношений

Мой друг хочет взять кредит на машину — 500 тысяч рублей на три года. Но не автокредит, а потребительский, чтобы не отдавать машину в залог и не покупать каско. Банк сказал, что нужен поручитель, и друг просит меня. Он говорит, что это формальность ради одобрения кредита — мне просто нужно подписать договор, но заемщик он и платить будет он.

Я не хочу подвести друга: он так мечтает об этой машине. Да и отказать неудобно. Мне же это ничем не грозит? Я не заемщик, денег от банка не получаю и свое имущество в залог не отдаю. Объясните, что вообще означает поручительство и стоит ли мне соглашаться? Друг не самый дисциплинированный заемщик, раньше уже допускал просрочки по кредитам. Но что мне, жалко бумажку подписать?

Костя

Поручительство — это гарантия для банка и помощь другу. Но для вас это может обернуться большими проблемами, потерей денег и имущества.

Поручительство — это обязательство ответить по долгам заемщика. Когда вы соглашаетесь стать поручителем, то как бы говорите банку: «Если что, я согласен выплатить долг того человека, который берет кредит. Когда он перестанет вам платить, приходите ко мне — я все погашу с процентами и штрафами».

Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму, или часть взыскать с заемщика, а часть — с вас. В договоре может быть пункт, по которому деньги за друга могут списать с вашего счета.

А если дело дойдет до суда, то с вас потребуют даже судебные издержки. Получится, что кредит взял друг, потратил эти деньги тоже друг, банку не платит снова он, а все расходы и долги спишут с вас. Или передадут долг приставам, заблокируют ваши карты и закроют вам выезд за границу.

Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Даже если вы поссоритесь с другом, перестанете общаться, разъедетесь по разным городам и, вообще, поймете, что он вам никогда и не был другом, поручительство все равно будет действовать.

Чтобы прекратить поручительство, нужно погасить долг. Это может сделать сам заемщик, или вы как поручитель. Но пока долг есть, поручительство действует.

Иногда договор поручения действует только определенное время, а потом прекращается: тогда и ответственность тоже прекращается. Еще есть вариант с переводом долга: допустим, банк переводит долг вашего друга на другого человека, а вы за него отвечать не согласны. Но это частные случаи. На практике поручителю приходится отвечать за заемщика по полной программе.

Тогда вам и правда ничего не грозит. Когда друг погасит кредит, ваше поручительство автоматически прекратится — банк от вас ничего не потребует. Но это только в том случае, если друг на самом деле все три года будет добросовестно вносить платежи.

Если вы погасите долги друга перед банком, то имеете право потребовать от друга эту сумму. То есть права кредитора перейдут вам. Вы можете взыскивать всю сумму, подавать в суд, относить приставам исполнительный лист, просить арестовать машину друга и списывать деньги с его карты.

Поручительство может быть вполне оправданным с точки зрения рисков и ответственности. Например, когда муж поручается за жену по кредиту на общее имущество.

Или партнеры по бизнесу поручаются друг за друга: им нужны деньги на развитие, долг фактически общий. Дети могут поручиться за родителей, если родители берут для них ипотеку.

Тогда отвечать по чужим долгам разумно: поручитель получает от этого выгоду, пользуется деньгами, имуществом, у него есть гарантии.

Но если таких гарантий нет и заемщик берет деньги не на ваши общие нужды, быть поручителем можно, но только при совпадении двух условий.

Вы уверены в том, за кого поручаетесь. Для уверенности недостаточно дружбы и даже родственных отношений. Судебная практика знает много примеров, когда брат поручался за сестру, зять — за тестя и даже муж за жену, а потом поручители платили по долгам заемщиков. У каждого свои критерии уверенности, но их нужно оценивать с холодной головой.

Кредит на 200 тысяч рублей. Женщина взяла в кредит 200 тысяч рублей и потратила их на личные нужды. У нее был поручитель.

Когда женщина перестала платить и задолжала банку 84 тысячи рублей, эту сумму стали взыскивать с поручителя. Он пытался оспаривать решения: мол, сам же он не получал этих денег и не тратил их.

Но не вышло: суд признал право банка взыскивать долг с поручителя.

Кредит на 1 500 000 Р. Еще в одной истории с заемщиком и поручителем банку вообще ничего не заплатили. Взяли 1,5 млн рублей, а платежи не вносили ни разу. В итоге набежало 2,2 млн рублей с процентами. Эти деньги взыскивают с поручителя — имеют право. Решение суда в пользу банка.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ask/poruchis-za-druga/

В российских судах находятся тысячи дел о взыскании долгов с поручителей по кредиту

Отрывок из предсмертной записки Ольги Суровцевой: “Десять раз думайте, прежде чем подписываться. Думайте, а потом делайте, а не как я”.

Написав это, женщина выпила уксусную эссенцию, пытаясь отравиться. Но ее спасли. Ольга на всю жизнь осталась тяжелым инвалидом и должником по чужому кредиту.

Ольга Васильевна Суровцева из Владимирской области помогла своему начальнику и подруге взять кредит на развитие придорожной столовой. Большие кредиты взяли еще три женщины, которые тоже работали в столовой.

Но однажды в зал зашел мужчина и объявил, что теперь он хозяин, потому что купил здание, и все свободны, а он здесь откроет магазин запчастей.

Вот тогда и выяснилось, что начальница не поехала на неделю в отпуск, как все думали, а вообще исчезла из поселка в неизвестном направлении, а бывшие сотрудники должны банку больше миллиона рублей.

В милиции, куда прибежали женщины, им сказали, что это совсем не редкая ситуация и надо платить.

Ни один банк деньги терять не собирается и делает все, чтобы кредит был возвращен. Один из распространенных видов обеспечения возврата денег – поручительство. Банк предлагает заемщику найти кого-либо, готового возвратить деньги “в случае чего”. Поручители – это обычно родственники, друзья и коллеги по работе.

Чего проще – прокатиться до банка и поставить подпись. Так думает большинство поручителей, абсолютно не представляя ответственности и последствий простого росчерка пера.

Ручаюсь на всё

Получить за поддержку начальника, коллеги или родственника серь езные финансовые проблемы – это реальность. Представьте ситуацию, когда вы выступаете поручителем по кредиту на жилищное строительство, растянутое лет на двадцать. Через какое-то время вы, возможно, даже забудете не только о кредите, но и вообще о существовании бывшего коллеги.

Но банк не забудет. И если заемщик окажется вдруг несостоятельным или вообще отойдет в мир иной, платить придется вам. Руководители разных, чаще небольших предприятий быстро уяснили ситуацию, и кредиты, которые подчиненных вынуждают брать “на развитие”, стали весьма распространены. Вот только многие фирмы это не спасло, а долги остались.

Обязательства поручителя перед кредитором – безотзывные. Это означает, что поручительство не может быть прекращено до полного возврата денег.

В МВД корреспонденту “РГ” рассказали, что больше всего случаев исчезновения кредиторов было в середине 90-х, когда кредиты еще только начали появляться. Тогда не был четко определен статус поручителя. Сейчас все расписано – поручитель полностью отвечает за кредитора и фактически закладывает под получение кредита свое имущество.

Практика показывает, что в 90 процентах случаев поручитель уверен: ставя подпись на кредитном договоре, он просто совершает некий ритуал, а не финансовую операцию.

– Три года назад коллега брал кредит в Сбербанке и попросил меня и еще двух сотрудников нашей фирмы быть поручителями, – рассказывает Нина С. – Потом коллегу уволили, но мы продолжали общаться, он исправно платил по ссуде. А зимой пропал. Мы позвонили в банк с просьбой об отказе от поручительства. Нам заявили, что это невозможно.

А если не платить?

Сегодня в российских судах тысячи дел о взыскании долгов с тех, кто в свое время помог другу. Процессы по взысканию долга ведутся одновременно и по заемщику, и по поручителю. В решении суда долг делится поровну между виновником ситуации и поручителем. Если поручителя два, то на три части. Если с должника брать нечего, то все обязательства ложатся на поручителей.

В банках знают – 9 из 10 поручителей протестуют, когда с них требуют чужой долг. Хотя закон неумолим, и в 99 процентах случаев дела завершаются тем, что поручителя обязывают платить. Самые частые случаи, когда поручители отказываются от обязательств, – семейные. Типичная ситуация: поручителем кредита выступает жена или муж заемщика. После развода заемщик не платит.

Не лучше, когда в кредитном деле фигурируют “мертвые души”. Например, кредитные мошенники, которые берут для оформления поручительства украденные паспорта или документы умерших.

Другой вариант: поручителем числится человек, который о своем поручительстве попросту не ведает. Если у вас где-то сняли копию с паспорта, можете оказаться поручителем. Да, экспертиза подтвердит, что подписи подделаны, но долгое разбирательство с нервотрепкой и судами гарантировано.

В одном российском регионе около ста человек доказывали местному отделению Сбербанка свою непричастность к такой схеме. Люди были поручителями по кредитам своих родственников или друзей.

Все кредиты погасили в срок, но вдруг банк прислал рекламацию по кредиту от совершенно незнакомого человека, где все эти люди были вписаны поручителями. Доказывать свою невиновность пострадавшим пришлось в суде.

Но выяснить, кто это сделал, не удалось.

Поручителя можно и купить. Такая услуга на черном рынке стоит 10-15 тысяч рублей или, если кредит большой, до 5 процентов суммы займа. Занимаются этим многочисленные кредитные посредники.

Права банка в такой ситуации надежно защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса: “При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно…

” Это значит только то, что не погасил один – погасит другой. То же самое очень четко прописывается в договорах поручительства.

В статье 361 ГК сказано: “По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства…”

Супруг (супруга) автоматически становится созаемщиком по кредиту. Если отвечать за свою половину не хочется, надо составлять брачный контракт.

Чем рискует поручитель?

Имуществом и деньгами. Судебные разбирательства начинаются через год-два, и на проблемный кредит успевает набежать солидная пеня. Все издержки, включая уплату основного долга, процентов, неустойки и судебные расходы, обязан гасить поручитель.

Рискует поручитель своими будущими кредитами и репутацией. Просрочки, которые делает заемщик, становятся “пятном” на репутации поручителя. Банки берут его на заметку. Если заемщик перестает платить, поручителю может быть заказана дорога в банки даже несмотря на то, что он по кредиту расплатился вместо родственника или друга.

Неприятности может доставить и благополучный кредит: поручившись за кого-то, вы уменьшаете собственные шансы на получение кредита, ведь при его расчете, как говорят в банках, будет браться во внимание не полный ваш доход, а лишь та его часть, которая могла бы оставаться у вас, возьмись вы выплачивать долг вместо заемщика.

Одна радость – если долг уплатил поручитель, к нему переходят права кредитора: он вправе требовать от должника возмещения убытков. В этом случае банк-кредитор обязан передать поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику.

Важно

Поручительство прекращается в трех случаях:

– если долг погашен;

– если долг переведен на другое лицо;

– если договором был установлен определенный срок поручительства.

Источник: https://rg.ru/2009/02/05/poruchitel.html

Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты

Стать поручителем по чужому кредиту — просто, а вот отказаться от такого статуса практически невозможно, особенно в случаях, когда заемщик не вносит ежемесячные платежи, как положено по графику.

Если заемщик не возвращает кредит, вся ответственность по погашению долга возлагается на поручителя(ей). Если он отказывается погашать долг за другого человека, банк может подать на него в суд и взыскать любое имущество, находящееся в его собственности.

Плюсов в поручительстве нет никаких, а вот минусов — хоть отбавляй.

Кто такой поручитель?

Поручитель — это лицо, которое обязуется оплатить задолженность заемщика в случае, если тот по каким-то причинам не сможет вернуть долг банку самостоятельно.

Поручительство — одна из самых популярных форм обеспечения банковского кредита наравне с залогом квартиры или машины.

Став поручителем друга, жены, родственника, человек обременяет себя на возможное погашение кредита в случае, если заемщик не сможет выплачивать долг.

Заемщик и поручитель имеют равные обязательства перед банком, но разные очередности исполнения. В первую очередь ответственность за погашение долга лежит на непосредственном заемщике, а во вторую — на поручителе, который должен будет оплачивать кредит за счет своих средств.

В последнее время эта форма обеспечения стала менее популярной. Раньше люди относились к просьбам стать поручителем по кредиту слишком легкомысленно.

Казалось бы, что тут такого?! Почему нельзя помочь хорошему человеку?! А ведь это не так безобидно, как кажется.

Соглашаясь на такое предложение, поручитель рискует создать себе проблемы вплоть до взыскания задолженности по кредиту чужого человека через суд, наложения ареста на любое имущество, ограничения выезда за рубеж и т.д.

Часто заемщики не платят не потому что не могут, а потому что не хотят. Для них проще отказаться от общения с человеком-поручителем, который может являться родственником или другом, чем выплачивать непосильный кредит.

Конкретный банк выдвигает собственные требования к поручителю, но в большинстве случаев они одинаковые:

• Поручителем по кредиту может быть не только родственник заемщика или близкий друг, супруг(а), но и юрлицо. В идеале поручителем заемщика должен выступать его работодатель, но такое случается крайне редко.
• В качестве поручителя можно привлечь любого 3-го лица
• Если заемщик находится в браке, то часто банк требует, чтобы поручителем по кредиту стал супруг(а) заемщика.

Поручитель обязательно должен соответствовать всем требованиям банка. Например, нужно иметь постоянный официальный источник дохода, соответствовать возрастным ограничениям, иметь в наличии ликвидное имущество, на которое впоследствии банк сможет обратить взыскание в случае невозврата денег.

Из документов поручителю обязательно потребуется паспорт гражданина РФ, ИНН или СНИЛС, справка о доходах по форме 2НДФЛ за последние 3-6-12 месяцев (зависит от условий конкретного банка).

Если заемщику нужен очень большой кредит, либо один поручитель не внушает доверия, банк вправе потребовать от клиента привести 2 и более поручителей. Это нормальная практика по крупным кредитам на строительство или покупку недвижимости.

Права и обязанности поручителя

Обязанности поручителя четко прописаны в ст. 363 ГК РФ. Их можно поделить на 2 группы:

1. Возложенные по закону. Эти обязанности включают в себя безоговорочную ответственность поручителя перед банком. Если заемщик не погашает займ, обязательства по его погашению переходят к поручителю вплоть до оплаты судебных расходов и прочих убытков, которые понес банк при возврате просроченной задолженности.
2. Возложенные по договору займа. К таким обязанностям относится необходимость оповещать банк о смене адреса, контактного телефона, других данных. В список обязанностей по договору также входит необходимость представлять какие-то документы по первому требованию банка, информировать кредитора обо всех изменениях. По договору поручитель обязан сообщать в банк о ситуациях, которые могут повлиять на его материальное положение, на состояние имущества и т.д.

Ст. 365 ГК РФ регламентирует и права поручителя, к которым можно отнести:

• Переход прав кредитора от банка к поручителю. Если заемщик не выплатил кредит в срок, а его погашением занимается поручитель и полностью выплачивает всю задолженность, с этого момента права требования суммы займа переходят от банка к поручителю.
• Поручитель получает право подать на заемщика в суд для взыскания всех сумм, которые он оплатил в банк по кредиту заемщика. В список требований входит основной долг, %, штрафы, другие расходы поручителя, которому пришлось погашать кредит заемщика.
• Поручитель может иметь возражения против любого действия/бездействия банка. Это делается в случаях, когда банк каким-то образом нарушает пункты договора, законодательство РФ, закон о правах потребителя и другие нормативные акты.

Нужно ли соглашаться на поручительство?

Плюсов у поручительства — нет, а вот минусов предостаточно. Соглашаться на поручительство резонно только в том случае, если речь идет о супругах. В любой другой ситуации ни за что не нужно становиться поручителем, особенно, если об этой просьбе просит не близкий родственник, а хороший приятель или друг. Не зря поговорка гласит: «Хочешь потерять друга — дай ему денег в долг».

С поручительством ситуация похожая. Даже если вы полностью доверяете человеку, как себе, не стоит отметать такие ситуации, как непредвиденная болезнь заемщика, смерть и т.д. В этом случае по кредиту придется платить именно поручителю.

Что грозит поручителю в случае просрочки по кредиту?

Если заемщик не исполнит своих обязательств по кредиту и просрочит платеж, будет скрываться от банка, поручителя и т.д., то все обязанности по выплате долга, процентов и штрафов перейдут на поручителя. Если поручителей несколько, то они могут договориться о выплате задолженности самостоятельно, поделив ее пополам или по своему усмотрению.

Если ни один из поручителей не собирается оплачивать долг заемщика, банк отдает в суд с иском о взыскании. В этом случае каждый поручитель будет выступать как отдельный заемщик, а банк обратит взыскание на имущество того, кто более обеспечен.

Практически в 99.

9% случаев суд выносит решение в пользу банка о взыскании задолженности пропорционально со всех поручителей, либо по другому принципу (на усмотрение суда и  в зависимости от требований банка).

Если довести дело до суда, то поручителю придется оплачивать не только кредит, но и все судебные издержки, в том числе работу адвоката истца, если такое условие есть в кредитном договоре.

Поэтому поручителю не стоит доводить дело до суда. Банк будет непреклонен и вам все равно придется возвращать долг за заемщика в полном объеме, но в таком случае вы хотя бы не лишитесь своего имущества (машины, квартиры, другой собственности).

Как перестать быть поручителем по кредиту?

Теоретически такое возможно, фактически — нет. Здесь очень многое будет зависеть от политики кредитной организации и исполнения заемщиком своих кредитных обязательств. В теории заемщик, который добросовестно исполняет свои кредитные обязательства, может попросить банк о замене одного поручителя на другого.

Также клиент может предложить дополнительное обеспечение за счет залога, либо сразу нескольких новых поручителей вместо одного.

На крайний случай заемщик может попросить о реструктуризации, которая за счет увеличения срока кредитования снизит нагрузку и позволит вообще оказаться от поручительства по кредиту.

Каждый из этих вариантов в глазах банка выглядит очень сомнительно и лишь единичные случаи в  некоторых кредитных организациях заканчиваются успешно.

Действенными эти способы могут оказаться лишь в случае, если основной заемщик исполняет свои обязательства без просрочек и своевременно. В основном клиентам отказывают.

В силу ч.4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращает свое действие по истечению указанного в договоре срока, на который оно дано. Обычно он датируется выплатой последнего платежа по графику, либо моментом полного погашения задолженности перед банком.

Если в договоре не был указан такой срок, поручительство автоматически прекращается в случае, если кредитор не подает на поручителя в суд в течение 1 года с момента предполагаемой выплаты (последний платеж по кредиту согласно графику) задолженности непосредственным заемщиком. В любых других ситуациях поручительство заканчивается, если банк не предъявляет иска в течение 2-х лет с даты подписания договора.

Если заемщик допускает просрочки, не исполняет свои обязательства и т.д., то договориться с банком полюбовно о смене поручителя точно не получится. В этом случае кредитор посчитает заемщика неблагополучным и точно откажет в смене поручителя или реструктуризации задолженности на более длительный срок с отменой поручительства.

Кредитная история при поручительстве

Об этом мало кто задумывался, но поручительство играет значительную роль в формировании кредитной истории, а точнее, отказ поручителя от выплаты кредита за заемщика, который не хочет/не может самостоятельно погашать долг.

Если заемщик скрывается от банка и не оплачивает задолженность, обязанности по погашению долга переходят к поручителю. Если поручитель откажется выплачивать кредит после требования банка, в его кредитной истории появятся соответствующие данные, ведь он в этом случае будет являться полноценным заемщиком со всеми вытекающими последствиями.

Поручителям, которые не хотят запятнать свою кредитную историю лучше своевременно вносить платежи по чужому кредиту. Впоследствии всю оплаченную за заемщика задолженность поручитель сможет взыскать с него через суд.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/ssuda_zaim/poruchitel-po-kreditu-otvetstvennost-v-sluchae-nevyiplatyi.html

Легко ли быть поручителем?

3 Апреля 2017

Бывают ситуации, когда клиенту банка – заемщику, вроде бы, имеющему стабильный доход и постоянную работу, кредитная организация не может одобрить кредит на необходимую сумму или вовсе принять положительное решение о его выдаче. Основная причина такого решения банка, как правило, одна – это неуверенность банка в том, что заемщик сможет оплачивать кредит вовремя и в полном объеме. Это характерно для следующих случаев:

– оценка банком платежеспособности потенциального заемщика показала, что соотношение величины дохода заемщика и размера его обязательств находится на пограничном уровне, и любое даже незначительное ухудшение финансового состояния заемщика приведет к его неспособности обслуживать кредит;

– в кредитной истории потенциального заемщика имеются сведения о каких-либо нарушениях при погашении предыдущей задолженности;

– при субъективной визуальной оценке потенциального заемщика или оценке его персональных данных у сотрудников банка возникли сомнения в отношении этого клиента;

– возраст заемщика, близкий либо к нижней, либо к верхней границе, установленной банком для возможности кредитования граждан;

– иные причины.

Такие ситуации не безнадежны и, как правило, сами банки предлагают заемщику возможные варианты предоставления гарантий своевременного и полного возврата кредита.

И если заемщик не владеет имуществом, которое может быть предоставлено банку в качестве залога по кредиту, то единственным вариантом остается привлечение поручителей.

Возможно, кто-то из вас прибегал к помощи поручителей, или Ваши родственники и знакомые просили Вас выступить в роли поручителя по их кредиту.

Рассмотрим более подробно, кто же такой поручитель, а также его основные права и обязанности и иные нюансы, возникающие при оформлении поручительства.

Поручителем может выступать любое дееспособное лицо (как физическое, так и юридическое), имеющее стабильный доход, который позволит выполнить кредитные обязательства за заемщика.

На законодательном уровне институт поручительства регламентируется Гражданским кодексом РФ, часть 1, параграф 5.

Поручительство может быть добровольным или возникать в силу Закона.

Ответственность поручителя подразделяется:

1.    В зависимости от объема:

– полная, то есть поручитель несет ответственность по всей сумме задолженности заемщика, включая проценты и иные выплаты;

– частичная. Как правило, в такой ситуации ответственность поручителя ограничивается определенной суммой, которая фиксируется договором поручительства.

2. По содержанию:

 – солидарная. Предполагает, что в случае нарушения должником графика обслуживания долга кредитор вправе предъявлять требования к заемщику и поручителю одновременно;

 – субсидиарная. Кредитор обращается к поручителю только после того, как с заемщиком проведен весь комплекс работ по возврату задолженности.

Законодательно закреплено, что, по умолчанию, поручитель всегда несет полную солидарную ответственность, если договором поручительства не закреплен иной порядок ответственности.

Следует отметить, что по одному кредитному договору может быть несколько поручителей.

Поручительство возникает и прекращается на основании соответствующего договора поручительства, в котором должны быть отражены все существенные условия: размер обязательств, обеспечиваемых поручительством (может прописываться конкретной суммой или обозначаться отсылкой к кредитному договору), срок действия договора (он может равняться сроку основного обязательства или быть иным), вид ответственности и др.

А теперь перейдем от теории к рассмотрению конкретной ситуации.

Как правило, поручители выбираются из близкого окружения заемщика.

И это логично, так как, по сути, поручитель, ручаясь за должника, должен быть уверен в его платежеспособности, поскольку в случае ее ухудшения поручитель рискует собственными средствами, а в крайнем случае и своим имуществом. Поэтому, если к Вам обратились с просьбой о поручительстве по кредиту, то, несмотря на близость отношений, перед принятием решения рекомендуем:

– убедиться в финансовой способности заемщика обслуживать оформляемый кредит. Оцените качества его характера: можно ли его охарактеризовать как добросовестного заемщика, свойственны ли ему ответственность, обязательность, дисциплинированность и пр. А также поинтересуйтесь его кредитным прошлым;

– оценить свои финансовые возможности в случае неплатежеспособности заемщика погасить за него кредит без ущерба для себя и своей семьи;

– определиться с необходимостью для Вас в ближайшее время обращаться за кредитом, так как при рассмотрении Вашей кредитной заявки и определении суммы кредита банк всегда будет брать в расчет сумму Вашего действующего поручительства по кредиту иного лица.

Если все-таки Вы ответили положительно на просьбу выступить в качестве поручителя, помните, что, подписывая договор поручительства, Вы соглашаетесь со всеми его условиями. Поэтому внимательно изучите положения договора, касающиеся размера обязательств, персональных данных заемщика, а также уточните Ваши права и обязанности, в том числе в ситуации неоплаты долга заемщиком.

В том случае, если заемщик перестает обслуживать кредит по причине ухудшения его финансового состояния, смерти, банкротства или иных обстоятельств, ответственность переходит к поручителю/поручителям. Если к Вам обратились сотрудники банка, коллекторы, или банк начал взыскание кредита через суд, то Ваши действия следующие:

– выясните полный размер задолженности. Помните, что ст.

364 ГК РФ закреплено Ваше право на возражение против требований кредитора: если Вы не согласны с размером требований, попросите у банка полную расшифровку задолженности, чтобы видеть, какие суммы туда включены.

Если у банка есть возможность погасить кредит зачетом (за счет вклада заемщика, оформленного в этом же банке), то Вы имеете право не исполнять требование банка;

– связаться с заемщиком (если это возможно) и выяснить причины его отказа выплачивать долг, попробовать совместными усилиями найти выход из сложившейся ситуации;

– если с заемщиком договориться не получается, и обязанность по погашению кредита переходит к Вам, то придется договариваться с банком о рассрочке, реструктуризации или оплате за счет иного вида залога, либо выработать совместные действия по взысканию долга именно с заемщика: за счет принадлежащего ему имущества или каких-то неофициальных доходов, если имеется информация об их наличии;

– если Вам пришлось исполнить обязательство должника, то Вы приобретаете права кредитора по отношению к заемщику и можете взыскать с него сумму оплаченной Вами задолженности через суд.

Однако следует также принимать во внимание и основания прекращения поручительства (ст. 367 ГК РФ):

– закончился срок поручительства. Если договором поручительства не определен срок, то в случае отсутствия требований со стороны банка в течение года со дня окончания кредитного договора поручительство прекращается.

Если срок исполнения обязательств не может быть определен никакими документами, то в случае отсутствия требования от банка в течение двух лет с даты заключения договора поручительства поручительство заканчивает свое действие.

– если долг был переведен на другое лицо, и Вы письменно выразили свое несогласие отвечать за нового должника;

– если обеспечиваемое обязательство было изменено, что повлекло увеличение ответственности поручителя (без письменного согласия поручителя он отвечает на прежних условиях);

– в связи с погашением обеспечиваемого обязательства;

– в случае непринятия кредитором надлежащего исполнения обязательств, предложенного должником или поручителем.

Избежать ответственности по договору поручительства можно попытаться также:

– в случае признания кредитного договора или договора поручительства недействительным (например, если они были заключены с нарушением закона), но это только по решению суда;

– если Вы более 50% своего дохода отдаете на уплату алиментов и содержание нетрудоспособных родителей;

– если у поручителя отсутствуют какое-либо имущество или доходы на момент требования банком погашения обязательства. Правда это только на время отсрочит исполнение обязательств. Как только у поручителя появятся источники дохода или имущество, банк обратит на них взыскание.

Однако все эти способы весьма сомнительны, и рано или поздно исполнить обязательства все равно придется.

Несмотря на то, что законодательством установлен исчерпывающий перечень оснований для прекращения поручительства, все же Вы можете добровольно отказаться от поручительства даже после подписания договора, но в случае исполнения заемщиком своих обязательств надлежащим образом. Для этого Вам необходимо письменно уведомить о Вашем отказе заемщика и кредитора и в случае получения их согласия постараться общими усилиями подобрать себе замену.

Подводя итог сказанному, при малейшем сомнении в собственных финансовых силах или финансовых возможностях заемщика рекомендуем отказаться от роли поручителя.

Ведь ситуация может сложиться по-разному, а выплачивать чужой кредит Вам вряд ли захочется. К тому же, изыскивая способы уйти от исполнения обязательств поручителя, Вы можете подпортить свою репутацию и нервы.

Поэтому, как гласит пословица «Дружба дружбой, а деньги – врозь».

Источник: SotniBankov.ru

Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~oVc9q

Источник: http://www.sotnibankov.ru/research/prosto-o-slozhnom/legko-li-byt-poruchitelem/