Отменяет ли суд проценты по кредиту или нет?

Крайне полезное разъяснение сделала недавно Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ. Это решение высокой судебной инстанции в первую очередь должно помочь должникам и кандидатам в таковые.

Хотя формально, в данном случае, толкование законов высокий суд делал для своих. Для тех коллег в регионах, которые рассматривают споры, связанные с просроченной задолженностью и взысканием долгов с так называемых физических лиц, то есть с рядовых граждан.

О закредитованности населения в последние годы говорится и пишется немало – это серьезная, больная и трудно решаемая проблема. Не менее сложна и другая связанная с этой проблемой, задача – где и как брать деньги с тех граждан, которые уже официально признаны должниками. Наша история началась с мелкого бытового события, которое случается у десятков, если не сотен тысяч граждан.

Некий горожанин шесть лет назад получил в банке дебетовую карту. Получил – и забыл. То есть на протяжении нескольких лет он не пользовался этой картой. Но так сложилось в его жизни, что человек не смог заплатить образовавшиеся долги и оказался должником – фигурантом нескольких исполнительных производств.

Напомним, что когда пристав заводит на должника исполнительное дело, то он по закону должен сделать несколько необходимых действий. Точнее – запросов – в регистрационные органы, в банки, в ГИБДД и прочие организации, которые обязаны поведать приставу, что есть у человека ценного для погашения долга.

Это и произошло в нашей истории – приставом были вынесены постановления “об обращении взыскания” на деньги, находящиеся на счетах должника. Оказалось, что счета у человека есть, но денег на них нет. Эта ситуация – отсутствие средств, не остановила банк, который легко списал необходимую сумму в счет погашения его задолженности с дебетовой карты нашего героя.

Брать долг с дебетовой карты можно, если возможность кредитования предусмотрена договором

Еще раз подчеркнем, что к этому моменту у гражданина эта карта была уже два года, но он ею еще ни разу не воспользовался. Интересный момент – операция списания средств с дебетовой карты была оформлена банком как… предоставление гражданину кредита.

После такой элегантной операции банк бодро пошел в суд с иском к должнику. А в иске была просьба – взыскать со своего клиента не только задолженности по такому кредиту, но и проценты за пользование денежными средствами, а также неустойки.

Городской суд выслушал стороны и отказал банку в удовлетворении подобного иска. Решение об отказе, естественно, кредитной организации не понравилось, и банк его обжаловал в вышестоящую инстанцию .

И в апелляции банк нашел полное взаимопонимание – судебной коллегией по гражданским делам краевого суда решение суда первой инстанции было отменено, а требования банка удовлетворены в полном объеме.

Но такой вердикт и победа банкиров теперь уже не устроили гражданина, и тот пошел дальше и выше, обжалуя решение краевого суда. Для него такой инстанцией стал Верховный суд РФ.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда дело запросила, изучила его материалы и посчитала доводы гражданина заслуживающими внимания.

Верховный суд РФ в своем решении объяснил, что деньги со счетов граждан списываются по нормам Закона “Об исполнительном производстве”. Но, обязывая банки “в порядке исполнения судебных актов” списывать средства с банковских счетов должников, нормы этого закона не дают им право кредитовать клиентов по своему усмотрению.

А еще Верховный суд добавил, что банк, осуществляющий платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту овердрафт.

Для тех, кто не очень силен в банковской терминологии, объясним, что такое овердрафт.

Это кредитование банком-кредитором расчетного счета клиента-заемщика для оплаты им расчетных документов при недостаточности или отсутствии на расчетном счета клиента-заемщика денежных средств.

Проще говоря, это следующая банковская схема.

Если у гражданина есть желание заплатить за что-то, предположим, 100 рублей, но у него на карточке есть только 90 рублей, то в таком случае недостающую сумму “в пределах выделенного лимита” добавит банк.

Но , надо понимать, добавит кредитная организация недостающую сумму не за спасибо. За банковскую доброту гражданин заплатит ему и выделенные средства и проценты.

Обязывая банк брать деньги со счета должника, закон не дал ему право кредитовать по желанию

В нашем случае Верховный суд РФ обратил внимание на следующий и важный факт. По мнению высокой судебной инстанции, брать долг с дебетовой карты все-таки разрешается.

Но сделать это законно будет только в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

То есть, если подобное действие было предусмотрено изначально и клиент сам подписал бумагу, что против такого действия банка, если что случится, возражать не будет.

У нашего героя договором по счету карты овердрафт такая “услуга” не упоминалась и не была изначально предусмотрена.

Да и сам гражданин, судя по материалам судебного дела, не давал банку распоряжения на списание денежных средств со счета при их отсутствии.

Объяснив свою точку зрения, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам краевого суда отменила.

Верховный суд РФ этот спор направил назад на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции с учетом своих разъяснений.

 Наталья Козлова

Российская газета – Федеральный выпуск № 71(7829)

Источник: http://www.supcourt.ru/press_center/mass_media/27676/

Людям позволили отменять постановления судов и не платить нечестные проценты

Украинским банкам станет сложнее засудить людей и взыскать с них деньги по кредитным платежам. Ситуаций с рассмотрением дел в одностороннем порядке без заемщиков должно стать намного меньше. Большая палата Верховного суда начала уделять больше внимания правильному информированию ответчиков о времени и месте судебных заседаний по кредитным делам.

В деле № 461/10610/13-ц БП-ВС четко дала понять, что случаи, когда письмо просто полежало на почте и фактически не было доставлено человеку — не будут приравниваться к уведомлению ответчиков.

В чем проблема

«До сих пор с этим была масса проблем, поскольку люди не получали уведомлений о судебных заседаниях. Не участвовали в них, и не могли себя защищать. Шли односторонние рассмотрения, от которых страдали заемщики. А все потому, что все делалось формально.

Считалось, что, если письмо полежит на почте три дня, оно все равно считается доставленным, хотя фактически не было передано человеку в руки. Сейчас Верховный суд выдал обратное заключение. Нет, в таком случае уведомление не считается доставленным. И если судебное заседание все-таки состоялось и на нем было вынесено решение, то его можно отменить.

Основание — отсутствие надлежащего уведомления ответчика о заседании», — объяснил UBR.ua старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

Украинцам спишут долги по кредитам, но за это нужно будет заплатить

Заключение БП-ВС по делу № 461/10610/13 абсолютно исчерпывающее.

«Возвращение повестки о вызове в суд с указанием причины возврата «за истечением срока хранения» или «другие причины, не позволили выполнить обязанности по пересылке почтового отправления» не является доказательством надлежащего информирования заемщика о времени и месте рассмотрения дела (близкий по смыслу вывод изложен в пункте 31 постановления Верховного суда в составе коллегии судей Второй судебной палаты Кассационного гражданского суда от 20 июня 2018 по делу №127/2871/16-ц, в пунктах 47-48 постановления Большой палаты Верховного суда в дел и N 752/11896/17 от 12 декабря 2018). Поэтому Большая Палата Верховного Суда считает, что апелляционный суд не выполнил надлежащим образом указанный процессуальный обязанность по информированию заемщика», — говорится в нем.

Юристы считают, что неправильное уведомление — может стать одним из распространенных поводов для отмены судебных решений.

Проценты можно не платить

Это первый тезис. Второй, не менее важный, касается начисления процентов: если банк потребовал от заемщика (и/или поручителя) досрочно вернуть кредит, то с момента этого требования, он больше не может насчитывать проценты по нему. Эта тема уже поднималась в Верховном суде, и он выносил аналогичные заключения, но в вышеупомянутом деле это пришлось повторить.

Причем тут Зеленский, и почему банки боятся кредитовать по-крупному

Банки стараются заработать в любой ситуации. Потому почти всегда стараются насчитывать проценты до момента полного погашения.

Хотя, БП-ВС уже неоднократно это запрещал: это может укладываться в бизнес-логику, однако противоречит действующему законодательству.

Как только предъявлено требование по досрочному погашению кредита — проценты больше не насчитываются. Неважно расплатился человек или нет.

«То, что суд стал на сторону заемщика — это очень положительный момент. Он ослабит давление банков на заемщиков. И будет стимулировать договоренности между сторонами», — заверил UBR.ua адвокат, управляющий партнер юридической фирмы Можаев и партнеры Михаил Можаев. 

Обычно банки продолжают считать проценты именно по этой причине — из-за непогашения долга. Человек получает требование о досрочной выплате и начинает его оспаривать в судах. Конечно же, все это время ничего не платит финучреждению.

И оно оказывается в убытках: и фактической выплаты по кредиту не происходит, и проценты начислять нельзя. Судебная реформа в Украине захлебнулась, суды в кризисе, потому дела рассматриваются годами, и банкам приходится долго дожидаться своих денег.

Потому юристы советуют финансистам несколько раз подумать, прежде чем отправлять клиентам требования о досрочном погашении кредита.

Дело № 461/10610/13 посвящено требованию Идея Банка к поручителю и заемщику досрочно погасить задолженность в размере 25 тыс. грн. и требования к одному заемщику выплатить 320,4 млн. грн. Речь идет об автокредите с изначальным объемом займа в 149,2 тыс. грн. Стремительное увеличение суммы долга вызвано несметными процентами и неустойками, которые насчитал Идея Банк.

Источник: https://ubr.ua/finances/banking-sector/ljudjam-pozvolili-otmenjat-postanovlenija-sudov-i-ne-platit-nechestnye-protsenty-3883926

Какие подводные камни подстерегают клиентов при частичном досрочном погашении кредита

С поправкой на аннуитет

Кредитная задолженность населения перед банками к 1 августа превысила 12,8 миллиарда рублей. Это потребительские займы, кредиты на недвижимость, автомобили, а также карты рассрочки. При этом просроченная задолженность составила 33,6 миллиона рублей.

Несмотря на то что граждане традиционно считаются самыми добросовестными плательщиками по долгам, нередко возникают нюансы, когда клиенты не согласны с применяемыми механизмами расчета кредитных платежей. Как быть в такой ситуации, разбирался корреспондент «Р».

Добросовестный Олег

Недавно в редакцию обратился наш читатель. Олег взял кредит на приобретение автомобиля более чем на пять лет под 16 процентов годовых с аннуитетным способом погашения (то есть в равной сумме через определенное время).

 В подписанном кредитном договоре указано: клиент имеет право досрочно погасить задолженность. К договору прилагается график погашения, прописано, что срок и сумма погашения задолженности определяются именно этим графиком.

Он предусматривает ежемесячный платеж по погашению основного долга на долгие годы вперед… Олег согласен со всем, что ему предложил банк: и с процентной ставкой, и с тем, что первые пять лет он будет выплачивать в основном только проценты и лишь незначительно основной долг.

Он подписал кредитный договор, готов добросовестно выполнять и выполняет свои обязанности. И в конце концов решил свою проблему – приобрел автомобиль.

Не согласен наш читатель только с тем, что банк фактически лишает его возможности частичного досрочного погашения кредита. При этом полное досрочное погашение кредита возможно, если он внесет сразу всю сумму, которую взял в долг у банка, плюс проценты на день расчета. Олег приводит следующие цифры:

– На деле все выглядит следующим образом. Ежемесячный платеж составляет 200–300 рублей – это проценты и погашение основного долга. Вносим 2000 рублей – это уже частичная сумма, взятая в долг, многократно превышающая ежемесячный платеж. По факту вся переплата ежемесячного платежа пойдет на погашение основного долга.

Допустим, это перекроет основной долг на 21 месяц согласно графику. Но в течение этих месяцев клиент все равно будет платить банку проценты. А это примерно 200 рублей из 300. А через 21 месяц снова возвращаемся к ежемесячному платежу 300 рублей. При этом срок погашения кредита как был, скажем, семь лет, так и останется.

Объективности ради: сейчас есть возможность просчитывать все суммы в электронном виде в кредитных калькуляторах. И любой из них покажет: если переплачиваешь при аннуитетном способе погашения кредита, то либо сокращается срок кредита, либо уменьшается ежемесячный платеж.

Но в кредитных договорах нет ни слова о том, что тогда график может пересматриваться. В лучшем случае об этом сообщают устно. Получается, что клиенты платят за данные взаймы деньги, которые уже возвращены банку с процентами. Возникает логичный вопрос: за что идет плата процентов, если часть основного долга погашена, и откуда берутся эти проценты? А главное – на что они начисляются?

Правовой аспект

Юристы отмечают: для правовой оценки аннуитетного платежа нужно отталкиваться от его сути.

Заключается она в том, что изначально потребитель ежемесячно «закрывает» рассчитанные за весь период пользования кредитом проценты (с небольшими кусочками основного долга) и только после погашения процентов – остаток основной суммы по кредиту.

В итоге получается, что кредитополучатель «убегает» далеко вперед по уплате процентов, в то время как обязанность по уплате основного долга исполняется гораздо медленнее. Поэтому при досрочной оплате кредитополучатель погашает много процентов и мало основного долга.

Напомним, что при аннуитетных платежах проценты, уплачиваемые заемщиком в каждом процентном периоде, начисляются на фактическую сумму остатка основного долга, существовавшую на начало этого периода. Данная особенность полностью исключает возможность переплаты процентов.

Отсюда несколько выводов. Во-первых, в период погашения процентов потребитель продолжает пользоваться основной суммой долга с ее ежемесячным небольшим уменьшением.

Переплата процентов может иметь место в случае их начисления на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.

А во-вторых, чем дольше срок кредита, тем больше потребитель заплатит банку процентов.

Юрист и сооснователь юридического офиса «Лещинский Смольский» Данила Смольский также подчеркивает: ничего незаконного в установлении аннуитетного способа оплаты нет.

– Предлагая такой вариант, банки рассчитывают исключительно на невнимательность, а также финансовую и правовую некомпетентность граждан. На законодательном уровне это допустимая бизнес-модель, хотя и очень противоречивая. С другой стороны, принцип свободы договора еще никто не отменял. Банки ведь никого не принуждают брать у них кредиты и заключать договоры.

Так что же делать кредитополучателям, заключившим договор и с удивлением узнавшим, что платить придется больше, чем они рассчитывали? Специалист советует обращаться в банк и пытаться договориться. Если переговоры ни к чему не привели, то есть несколько прикладных и, главное, законных способов решения проблемы.

– Допускается оспорить договор с банком как кабальную сделку. Кредитный договор, который кредитополучатель вынужден был заключить и исполнять вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем банк и воспользовался, может быть признан судом недействительным по иску любого заинтересованного лица.

Следует также помнить: график погашения суммы кредита в банках составляется с помощью компьютерных программ. Поэтому важно как до заключения договора, так и в процессе пользования заемными деньгами самостоятельно пересчитывать остаток суммы.

Компьютерам свойственно давать сбои так же, как и людям.

Ну а факт того, что в какой-либо период пользования кредитом банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая фактически находилась у заемщика, либо по завышенной ставке, либо за период, когда пользование соответствующей частью кредита уже прекратилось, устанавливает только суд.

Еще один вариант – это изменение условий кредитного договора. Например, уменьшение срока возврата кредита, назначение кредитных «каникул», уменьшение суммы ежемесячной выплаты.

– Изменить договор можно только через суд, не беря в расчет согласие сторон, и только в связи с подтвержденными документально существенными изменениями обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, если они изменились настолько, что, если бы кредитополучатель мог это разумно предвидеть, договор вообще не был бы им заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

К таким обстоятельствам можно отнести, например, тяжелую болезнь.

Для изменения договора нужно обратиться в банк с письменной просьбой о добровольном изменении, а только после получения отказа обратиться в суд. В целом же просится четкий законодательный предел процентов за пользование кредитом, которые банки могут взыскать с потребителей, либо введение нормы, позволяющей судам в определенных случаях снижать сумму процентов.

Есть вопросы

Специалисты отмечают: в случае с нашим читателем речь идет о так называемом «неправильном аннуитете». Если клиент платит проценты за весь срок кредита при досрочном погашении, то ставка по кредиту фактически увеличивается в разы. Это скрытый штраф, которого нет в договоре. К слову, основной принцип договора займа – платить за фактическое пользование денежными средствами.

Но по сути расчет за пользование кредитом отдан на откуп банкам. Упор сделан на кредитный договор: мол, как договорился клиент с банком, так и будет, и изменить условия договора можно только через суд.

Кстати, договоры с клиентами банки меняют в одностороннем порядке. И тут налицо неравенство сторон. Банки не спешат раскрывать клиенту полную информацию. Например, справочник вознаграждений банка спрятан как иголка в стоге сена.

И ни один поисковик не выдаст вознаграждение финучреждения.

А вот еще один интересный пример. За досрочное погашение льготного кредита в одном из банков взимаются проценты за весь срок кредита. То есть если взять кредит на 20 лет на квартиру и вернуть его через 5 лет, проценты придется заплатить за все 20. Как есть, так есть.

Долгожданный меморандум

На протяжении первого полугодия 2019-го по инициативе Нацбанка Ассоциация белорусских банков совместно с банковским обществом изучала вопрос об установлении общих подходов к дифференциации тарифов за совершение отдельных операций. И недавно финучреждения приняли решение о подготовке проекта меморандума тарифной политики на платежном рынке.

Предполагается, что документ установит базовые принципы тарифной политики при организации осуществления платежей банками, исключающие практику двойного взимания комиссионных вознаграждений. Также в этом году будут проработаны вопросы о разработке кодексов добросовестного поведения, примеров наилучших практик оказания конкретных видов услуг.

Владислав Сычевич, «Рэспубліка», 17 сентября 2019 г.
(фото – «СБ. Беларусь сегодня»)

Источник: http://pravo.by/novosti/obshchestvenno-politicheskie-i-v-oblasti-prava/2019/september/39844/

Судебные тяжбы с кредиторами. Исковая давность

Суд с банком – это очень важный этап в «мытарствах» должника. Если банк решился на этот шаг, значит работа коллекторов с Вами требуемых плодов не приносит. Для должника переход отношений с банком в судебную плоскость – это несомненный плюс, т.к. есть шансы расторгнуть кредитный договор в суде.

 В этом случае долг по решению суда будет зафиксирован: не будут больше начисляться баснословные пени и штрафы, работа по взысканию этого долга на основании решения суда перейдет в службу судебных приставов. Подробнее о взыскании долгов в исполнительном производстве через службу судебных приставов Вы можете прочитать в статье «Исполнительное производство».

Также в суде Вы сможете снизить пени и штрафы, начисленные за неоплату кредита в срок.

Судебный приказ

Банк может использовать упрощенную схему судопроизводства – получение судебного приказа. Судебный приказ – это судебный акт, имеющий силу исполнительного документа, вынесенный по упрощенной схеме, без судебных заседаний с заслушиванием сторон. Применяется в случае, когда якобы нет предмета спора: «И так все понятно – есть долг, кредитный договор, Вы не платите».

Но он также легко отменяется, как и выносится. В случае несогласия с суммой требований, да и просто при наличии желания его отменить, Вам необходимо в течение 10 дней после получения судебного приказа направить в выдавший его суд заявление об отмене судебного приказа по почте либо отнести собственноручно. Этого достаточно для того, чтобы судебный приказ был отменен.

Несмотря на то, что некоторые банки стремятся получить судебный приказ, надеясь, что должник не успеет его отменить, большинство банков используют традиционное исковое судопроизводство, которое подразумевает участие обеих сторон: кредитора и должника. Кредитор для этого направляет исковое заявление и документы, подтверждающие наличие задолженности, в суд.

Копию указанных документов он направляет Вам. Если у Вас нет возражений относительно расчета задолженности по кредитному договору, и сумма исковых требований Вам не кажется завышенной, Вы можете не тратить свое время на визиты в суд. Если же Вы считаете, что банк начислил необоснованно высокие пени и штрафы, то можно потребовать снизить их в суде.

Согласно закону «О Потребительском кредите» размер пеней и штрафов не должен превышать 20% годовых. Для этого Вы можете прибегнуть к помощи специализированных юридических фирм, а можете попробовать сделать это самостоятельно, подав заявление о снижении неустойки.

Если Вы все-таки решили прибегнуть к помощи профессиональных юристов, рекомендуем прочитать статью «Юридические фирмы. Как не купить воздух» на нашем сайте.

Срок исковой давности по кредитам

Что если банк перестал звонить и так и не обратился в суд за принудительным взысканием с Вас долга по кредиту?! Какова вероятность, что банк, спустя какое-то время, «вспомнит» о Вас и обратится в суд за взысканием долга, причем за это время может и пеней прилично набежать.

Если сумма долга невелика и преимущественно состоит из неразумных пеней и штрафов, то, вероятно, судебные тяжбы экономически невыгодны банку: нужно оплатить госпошлину, услуги юристов. В этом случае, скорее всего, долг будет продан коллекторскому агентству. В противном случае у банка есть три года с момента ее возникновения для обращения в суд о её взыскании.

Этот срок называется сроком исковой давности. К сожалению, этот срок может прерываться и его истечение начинается заново в случае:

1. предъявления иска или заявления банком о выдаче судебного приказа;
2. частичной оплаты долга: если Вы по «просьбе» взыскателей оплатили хотя бы 100 рублей, срок исковой давности будет исчисляться с этой даты;
3. признания претензии: подтверждением этому могут служить Ваши письма в банк, коллекторам. Поэтому если Вы дожидаетесь истечения сроков исковой давности, прекратите все контакты с кредиторами.

Бытует ошибочное мнение, что сроки исковой давности истекают через 3 года с момента внесения последнего платежа по кредиту или кредитной карте.

На самом деле, для классических потребительских кредитов, оплата по которым должна вносится ежемесячно, срок давности для каждого ежемесячного платежа рассчитывается отдельно. К примеру, при следующем графике платежей:

• 15 декабря 2016 г. – 10 000 рублей;
• …
• 15 декабря 2018 г. – 10 000 рублей;
• 15 января 2019 г. – 10 000 рублей;
• …
• 15 ноября 2019 г. – 10 000 рублей;
• 15 декабря 2019 г. – 10 000 рублей;

если Вы прекратили оплату в декабре 2018 года, то 15 декабра 2021 года истечет срок давности лишь по платежу, который Вы должны были внести 15 декабря 2018. И далее, каждый месяц будет истекать срок давности по каждому платежу по графику в отдельности.

Полностью срок исковой давности по этому кредиту истечет 15 декабря 2022 года, при условии, что течение срока давности не прервется по одной из причин, приведенных выше. Таким образом у банка есть масса времени для того, чтобы обратиться в суд для взыскания задолженности по этому кредиту. Причем всё это время на сумму основного долга будут начислять проценты, пени и штрафы.

Начисляются ли проценты по кредиту после решения суда?

Еще одна неприятная новость, что при вынесения решения суда о взыскании задолженности по кредитам, кредитный договор обычно не расторгается. И как следствие, договор продолжает действовать, а на сумму долга продолжают начисляться проценты, пени и штрафы.

Кредитный договор может быть расторгнут в суде, но для этого банк (или другой кредитор) должны попросить суд об этом: «Просим взыскать просроченную задолженность в сумме ХХХХХ рублей и расторгнуть кредитный договор №ххх от хх.хх.хххх г.». Но крайне редко банки просят об этом в своих исковых заявлениях.

Зачем им это? Ведь они через какое-то время могут еще раз обратиться в суд и взыскать с Вас дополнительно проценты за пользование денежными средствами.

Как же быть? Может быть, имеет смысл должнику попросить суд расторгнуть кредитный договор (договор займа)? По инициативе должника договор может быть расторгнут, если нарушены его существенные условия.

Существенными условиями любого договора займа (кредитного договора) является то, что кредитор Вам дает денежные средства в долг, а Вы обязуетесь их вернуть в определенные сроки.

Кредитор существенные условия договора выполнил при выдаче кредита (займа), и у Вас, скорее всего, нет оснований для расторжения договора.

Как узнать, расторгнут ли кредитный договор решением суда?

Узнать о том, был ли расторгнут кредитный договор по решению суда, Вы можете, прочитав его резолютивную часть (то, что написано после слова «РЕШИЛ»). Если кредитный договор был расторгнут, то помимо строки “взыскать с …

” должна присутствовать формулировка: “расторгнуть кредитный договор №ххх от хх.хх.хххх”.

Если аналогичной формулировки в резолютивной части решения суда нет, значит, кредитный договор продолжает действовать, и сумма долга продолжает расти.

Мы рекомендуем не скрываться от банка в надежде, что он про Вас «забудет», а сроки давности истекут – это вероятно лишь при небольших суммах долгов до 30-50 тысяч рублей (суммы условны и зависят от конкретного банка).

Долговые проблемы можно и нужно решать цивилизованно, а не «забиваться в норку» – глядишь и Вас не заметят. Самый цивилизованный и эффективный метод решения долговых проблем – через банкротство.

Подробнее о банкротстве физических лиц Вы можете узнать в статье «Банкротство физических лиц – законный выход».

Источник: https://dolgam.net/kollektory-i-pristavy/sudebnye-tyazhby-s-kreditorami/

Банкам запретили начислять дополнительные проценты по кредитам и комиссии

К сожалению, доходы украинцев зачастую не позволяют им приобрести квартиру, дачу, машину, а иногда даже бытовую технику. Это возможно только за счет собственных сбережений. Поэтому миллионы людей на протяжении последних десятилетий вынуждены были обращаться за кредитами в банки и другие финансовые организации.

Однако, пользуясь ситуацией и низкой правовой грамотностью заемщиков, кредиторы нередко устанавливают настолько жесткие условия возврата долга, что выполнить их почти невозможно. Причем в случае возникновения задолженности расходы на погашение кредита зачастую только возрастают.

На днях Верховный суд Украины принял решение, которое может облегчить жизнь заемщиков.

Верховный суд в составе коллегии судей Первой судебной палаты Кассационного гражданского суда при рассмотрении спора c «Приватбанком» о взыскании задолженности по кредитному договору отметил ничтожность пункта о комиссиях (ежемесячная уплата вознаграждения за предоставление финансового инструмента).

В своем решении от 20 февраля суд сделал вывод, что несправедливыми являются положения договора о потребительском кредите, которые содержат условия об изменениях в расходах, в частности относительно платы за обслуживание кредита, и это является основанием для признания таких положений недействительными. Условие договора о предоставлении потребительского кредита, предусматривающее осуществление любых платежей за действия, которые не являются услугой в определении Закона «О защите прав потребителей», является ничтожным.

Также при рассмотрении спора была учтена позиция Большой палаты Верховного суда о том, что право кредитодателя насчитывать предусмотренные договором проценты по кредиту прекращается после истечения определенного договором срока кредитования. При этом права и интересы истца обеспечены частью второй статьи 625 ГК Украины, которая регламентирует последствия просрочки исполнения денежного обязательства.

Растолковал «ФАКТАМ» решение Верховного суда и рассказал, в каких случаях оно может применяться, старший партнер Адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

— Это решение суда касается в принципе всех заемщиков, по любым кредитам, как валютным так и гривневым. Да и не только банковских кредитов, но и договоров займа по расписке, между физическими лицами. Тут речь идет о двух проблемах.

Первая — это признание договоров недействительными в части установления дополнительных комиссий. Здесь Верховный суд указал, что если речь идет о потребительских кредитах, то банки не вправе устанавливать какие-либо дополнительные комиссии или сборы, которые не связаны напрямую с выдачей кредита.

Ну, например, они устанавливали плату за бронирование средств, комиссию за выдачу кредита и так далее. Нередко этим грешил «Приватбанк». Все эти платежи фактически не связаны с выдачей и обслуживанием кредита, и поэтому такие нормы договора признаны Верховным судом незаконными.

Соответственно, вся сумма, которая была уплачена заемщиком по таким нормам, будет засчитываться в тело кредита.

Вторая проблема касается решения о невозможности начисления процентов после обращения в суд. Здесь речь идет о том, что, когда банк, юридическое или физическое лицо обращается за досрочным возвратом кредита или займа, фактически меняется срок исполнения обязательств.

И, изменяя этот срок, банки уже не могут начислять проценты после того, как они потребовали от заемщика возврата всей суммы кредита. С этого момента правоотношения меняются и фактически кредитор имеет право только на 3% годовых, которые предусмотрены статьей 625 Гражданско кодекса, за несвоевременное исполнение обязательств.

Требовать проценты по кредиту, указанные в договоре, банки, финансовые учреждения или физлица уже не вправе.

— Давайте уточним. Представим распространенную ситуацию, когда человек взял ипотечный кредит. У него есть определенная задолженность. Банк решил до окончания срока договора через суд взыскать либо долг, либо предмет ипотеки, то есть получить заложенную квартиру.

— В этом случае, обратившись в суд, банк изменил срок возврата кредита, и с этого момента он утрачивает право начислять проценты на сумму долга. Но тут есть нюансы.

В решении Верхового суда указано, что банк не имеет права начислять проценты, если это не предусмотрено условиями самого договора между кредитором и заемщиком.

То есть в договоре может быть предусмотрена норма, что после окончания срока его действия банк продолжает начислять проценты на задолженность. Хотя в большинстве случаев в договорах такая норма не предусмотрена.

— А в каких случаях банк может потребовать расторжения договора?

— Если заемщик нарушил условия соглашения и нарушение этих условий влечет досрочное взыскание долга или залога. В договорах с банками очень часто указывается, что, например, несвоевременная уплата процентов является основанием для досрочного возврата кредита.

Когда-то в моей практике был курьезный случай с «Правэкс Банком», еще во времена, когда мэром Киева был Черновецкий. В договоре содержалась норма, что возврат кредита наступает в случае неуплаты заемщиком… коммунальных платежей более чем за два месяца.

То есть если нарушаются нормы договора, то заемщик обязан досрочно вернуть кредит.

— Хочу уточнить, а запрет Верховного суда на взыскание комиссии касается всех долговых договоров?

— Нет. Решение относительно комиссий и дополнительных платежей касается исключительно потребительских кредитов. В соответствии с Законом «О защите прав потребителей», кредитор не вправе устанавливать какие-либо платежи, которые не связаны непосредственно с выдачей или возвратом кредита.

— То есть теперь люди, которые оказываются в ситуации, когда банк начисляет им комиссию либо проценты после завершения срока договора, могут оспаривать такие действия, ссылаясь на решение Верховного суда?

— Да. Если человек оказывается в такой ситуации, он может указать в судебном иске, что после решения Верховного суда начисление процентов или комиссий является незаконным.

— А те суммы, которые в таких ситуациях уже были взысканы с заемщика, должны быть возвращены?

— Если по конкретному делу уже было вступившее в законную силу решение суда, по которому взыскивалась плата в виде процентов на задолженность, то оснований для его пересмотра практически нет. Новая правовая позиция Верховного суда не является основанием для пересмотра ранее вступившего в силу судебного решения.

— То есть выходит, что решение Верховного суда касается только процентных платежей и дополнительных комиссий, которые банки будут начислять людям после вступления в силу этого решения?

— Да. Теперь и суды, и банки обязаны принять во внимание правовую позицию Верховного суда и следовать ей. Но, к сожалению, зачастую банки не принимают во внимание решения Верховного суда в надежде на правовую неграмотность заемщиков.

А вот местные суды обязаны это делать. Однако то ли из-за перегруженности исками, то ли по каким-то другим причинам, но суды зачастую принимают решения в пользу банков.

В таких случаях людям приходится оспаривать судебные решения в вышестоящих инстанциях, — подытожил Кравец.

Стоит напомнить, что недавно разгорелся скандал вокруг копании по онлайн-кредитованию Moneyveo.UA. Были зафиксированы случаи, когда с помощью этого сервиса мошенники получали кредиты от имени людей, которые об этом даже не подозревали.

Договора открывались по электронным копиям документов, размещенным на сайте ProZorro.

Большинство потерпевших — предприниматели, работающие на платформе государственных закупок, руководители фирм и ответственные лица, которые обязаны размещать сканы своих паспортов в открытом доступе.

Фото Сергея ТУШИНСКОГО, «ФАКТЫ»

Читайте нас в Telegram-канале, и

Источник: https://fakty.ua/298849-procenty-po-kreditam-i-komissii-sud-prinyal-vazhnoe-dlya-zaemcshikov-reshenie

Банк подал в суд за неуплату: что делать?

Нет времени вникать? Задайте нам вопрос здесь.

статьи:

Полезные образцы документов:

Вы узнали, что банк подал на вас в суд.

Скорее всего, вы получили повестку из суда с указанием на необходимость явиться в суд в определенную дату/время.

Что вы получили повестку в суд ошибочно.

Вы никогда не брали никаких кредитов, либо брали, но уже давно погасили.

В этом случае все равно нельзя игнорировать судебный процесс: нужно разбираться в ситуации и доказывать, что требования банка необоснованны.

У вас имеются неисполненные обязательства перед банком по кредитному договору.

И если банк подал на вас в суд – значит ситуация требует решения.

Первое, что надо запомнить

Нельзя игнорировать происходящее.

Если вы не будете ничего делать – станет только хуже.

Вы можете сейчас думать, что все и так плохо: все равно нет денег, чтобы заплатить банку, поэтому хуже уже некуда.

К тому же вы слышали, что есть закон о банкротстве физических лиц, по которому можно просто признать себя банкротом и больше никому ничего не должен.

Как показывает практика, с банком можно и нужно договариваться.

В большинстве случаев для заемщика это проще, быстрее и выгодней.

Договариваться – это не значит проиграть.

Это значит выйти из ситуации на максимально выгодных для себя условиях.

Судебная повестка: получать или нет?

Нельзя не получать повестку из суда.

Если вы получили извещение с почтового отделения о том, что на ваше имя из суда поступило письмо – его нужно обязательно получить.

Многие ошибочно полагают, что, если они не получают судебную повестку, то это освободит их от исполнения обязательств, либо даст основания в будущем отменить решение суда в связи с их неизвещением.

Вы сделаете себе только хуже.

Судебное отправление хранится в почтовом отделении 7 дней, после чего будет отправлено обратно в суд.

В этом случае, судья будет считать, что вы надлежащим образом извещены.

Ваши процессуальные права при этом не нарушаются, а суд вправе рассматривать дело без вас.

Если суд рассмотрит дело без вас, то с вас будет взыскана сумма гораздо больше.

Банк помимо основной суммы долга и процентов требует взыскать также неустойку (пени) за просрочку выплаты кредита.

Если не заявить в суде ходатайство о снижении неустойки, суд взыщет ее полностью.

Если заявить – снизит в разы, а то и в десятки раз.

Первым делом идем на почту и получаем повестку.

Из нее вы узнаете номер вашего дела в суде, кто судья и дату судебного заседания.

Как правило, вместе с повесткой вы получите копию искового заявления банка с приложениями.

Не понимаю, что банк от меня хочет

Если вы не получили копию искового заявления или получили его без приложений, то до судебного заседания необходимо ознакомиться с материалами дела в суде.

Если до судебного заседания осталось мало времени и/или дело в суде не выдают для ознакомления, то необходимо попросить судью отложить рассмотрение дела и обеспечить возможность ознакомления с материалами дела.

Скачайте образец ходатайства об отложении судебного заседания.

Что делать до того как что-то делать

После ознакомления с материалами дела или получения всех представленных банком документов, необходимо:

1. Оценить перспективы дела.
2. Определить цели.
3. Выработать стратегию поведения в суде.

Для этого рекомендуем посоветоваться с юристом по кредитам общества защиты прав потребителей.

Консультации всегда бесплатные по тел.: 8 (812) 992-39-98.

После того, как юрист определит тактику поведения и правовую позицию, нужно выразить ее в виде письменного документа для суда и банка.

Подготовить возражения на иск.

Это процессуальный документ, в котором изложена ваша позиция по заявленным банком требованиям и правовое обоснование такой позиции.

Юрист подскажет, какие документы необходимо собрать для подготовки возражений.

Необходимо представить свой расчет, если вы не согласны с той суммой, которую банк пытается взыскать с вас.

Если банк в иске требует взыскать с вас денежную сумму и при этом не прикладывает ее обоснование (расчет), позволяющее проверить правильность ее начисления, то на это нужно обязательно указать в возражениях.

Мировой судья уже вынес судебный приказ

Вы узнали о том, что в отношении вас имеется исполнительное производство.

Это означает, что в отношении вас уже судом уже вынесен судебный акт о взыскании с вас в пользу банка задолженности.

Раз вы узнали об этом только от судебных приставов, скорее всего, в отношении вас мировым судьей был вынесен судебный приказ.

Если вы не согласны с взысканием, либо считаете, что судья взыскал с вас больше, чем вы должны – судебный приказ нужно отменить.

Так вы сможете проконтролировать правильность расчета взысканной с вас суммы и «потянуть время», если вам это необходимо.

Для того чтобы мировой судья отменил вынесенный им судебный приказ, достаточно подать ему соответствующее заявление.

То есть для этого не нужно никаких оснований – мировой судья, получив от вас такое заявление, обязан будет отменить судебный приказ.

Главное – это соблюсти срок подачи такого заявления.

При отмене судебного приказа, нужно подать судебным приставам заявление о прекращении исполнительного производства в связи с отменой судебного акта, на основании которого оно было возбуждено.

После отмены судебного приказа, скорее всего, банк подаст в суд уже исковое заявление с обоснованием и расчетом размера взыскиваемой с вас суммы.

Как остановить рост задолженности

Часто заемщики, допустив просрочку погашения кредита, перестают платить, потому что понимают, что их следующий платеж полностью уйдет на погашение процентов и неустойки (пени) за просрочку.

Они бы и рады продолжить гасить кредит, но это лишено всякого смысла.

Они бы и рады продолжить гасить кредит, но это лишено всякого смысла.

Дело в том, что с вынесением судом решения о взыскании с вас в пользу банка задолженности по кредитному договору будет остановлено начисление неустойки (пени).

А размер неустойки за предыдущий период будет зафиксирован судом в решении и при этом снижен судом по вашему ходатайству.

То есть суд выносит решение, зафиксировав при этом сумму задолженности с учетом процентов и неустойки. С мировым соглашением такая же история.

Долг больше не растет.

Чем для меня закончится суд?

Если не игнорировать судебный процесс, и совершить, хотя бы минимальные действия:

1. Проверить правильность предъявляемых банком требований и расчет банка
2. Посоветоваться с юристом какую позицию по делу нужно занимать
3. Подать в суд возражения на иск с ходатайством о снижении неустойки

То в таком случае можно решить проблему с банком на вполне выгодных для вас условиях.

Банк понимает, что если у вас нет денег для погашения кредита (суммы основного долга), то проценты и неустойки вы точно не заплатите.

Либо для их получения банку придется с вами судиться, возбуждать исполнительное производство, которое неизвестно чем для него закончится.

Банку интереснее получить с вас задолженность как можно быстрее. Как правило, банки готовы на уступки и снижение суммы долга.

По нашей практике, в большинстве случаев, когда банк подает на заемщика в суд, с ним удается договориться.

Заключение мирового соглашения

Это возможно путем заключения с банком мирового соглашения, условия которого приемлемы для банка и заемщика.

Вариантов достаточно много.

Например, в мировом соглашении фиксируется сумма долга, то есть с момента заключения мирового соглашения задолженность перестает расти.

При этом снижается либо совсем исключается из расчета сумма неустойки (пени).

В мировом соглашении прописываются новые условия и сроки погашения задолженности, исходя из реальных возможностей должника.

Можно также «перекредитоваться» в другом банке, т.е. взять кредит на погашение имеющегося долга, но под гораздо меньшую процентную ставку.

Отсрочка или рассрочка выплаты

Один из возможных сценариев окончания суда с банком – это вынесение судом решения о взыскании с вас в пользу банка задолженности с предоставлением при этом рассрочки или отсрочки исполнения решения суда.

В этом случае, в суд нужно подать заявление о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения решения суда.

При этом нужно обосновать предоставление отсрочки/рассрочки выплаты и представить суду соответствующие документы (справка о доходах, о наличии малолетних детей и т.п.).

В случае удовлетворения вашего заявления у вас будут законные основания для того, чтобы не платить банку сразу всю взысканную сумму, а делать, например, регулярные посильные выплаты.

Снижение пени (неустойки)

Это то, что обязательно нужно сделать в случае, когда банк подал на вас в суд.

В исковом заявлении банк, вероятно, просит взыскать с вас все по максимуму: основной долг, проценты по кредиту, неустойки (пени).

Размер неустойки обычно очень большой.

По закону, для таких случаев предусмотрена возможность снижения неустойки судом.

Несмотря на то, что размер неустойки был определен в кредитном договоре.

Для снижения неустойки судом, необходимо подать в суд ходатайство о снижении неустойки с обоснованием необходимости такого снижения.

Главное основание для снижения неустойки – это её несоразмерность последствиям нарушенного обязательства.

Образец ходатайства об отложении судебного заседания

✎ Скачать образец в формате .doc

В ______________________________(укажите наименование суда, который рассматривает дело)От ответчика по гражданскому делу №_______ ____________________________________ (ваши Ф.И.О.)Адрес:___________________________(укажите ваш адрес)Тел.: ____________________________(указать номер телефона для связи)

Источник: https://potreballiance.ru/bank-podal-v-sud-za-neuplatu-kredita